Кредитные деньги

- метод эмиссии (выпускает ЦБ);

- возвратность (возвращаются по истечении срока векселя, под который были выпущены);

- разменность  (разменивается на золото или серебро).

Современные банкноты  не размениваются на золото, хотя в  известной степени сохраняют  кредитную основу и подпадают  под законы бумажно-денежного обращения.

 

1.3 Чек

 

В XVI-XVII веках появляются безналичные расчеты. Появляется и  новая форма кредитных денег - чек как письменный приказ владельца  счета банку выплатить или  перевести владельцу чека определенную сумму денег.

Впервые чеки стали применятся в Великобритании и Голландии  и имели форму  банковских квитанций  на предъявителя, которые можно было использовать для расчетов.

Известны три основных вида чеков:

- именные, не подлежащие передаче другому лицу;

- предъявительские - без указания получателя;

- ордерные чеки, которые выписываются на определенное лицо, но могут переходить из рук в руки посредством передаточной надписи (индоссамента) на обороте.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное  распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы  чекодержателю.

 В качестве плательщика  по чеку может быть указан  только банк, где чекодатель имеет  средства, которыми он вправе  распоряжаться путем выставления  чеков.

Отзыв чека до истечения  срока для его предъявления не допускается.

Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Порядок и условия  использования чеков в платежном  обороте регулируются Гражданским  Кодексом, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими  правилами.

Чекодержателем может  быть любое физическое или юридическое  лицо. Плательщиком по чеку выступает  только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал  ему чековую книжку.

Условием для использования  чеков является открытие в банке  чекового депозита.

Чек может использоваться как для получения наличных денег  в банке, так и для безналичных  расчетов.

Чек может передаваться от одного чекодержателя другому  в  качестве средства платежа, формируя при  этом  чековый оборот.

Чек, являясь документом краткосрочного действия, после оплаты банком аннулируется. Окончательное  завершение оборотов осуществляется в  момент зачисления денег либо зачетом  взаимных требований.

 

1.4 Депозитные деньги

 

Депозитные деньги - высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил, депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

История депозитных денег  насчитывает несколько веков. Их появление

относится ко времени появления  банкнот и операций учета векселей. Вначале депозит был свидетельством о внесении на хранение в данном банке некоторого количества золота. Он стал действовать как кредитные  деньги, когда банки в результате учета векселей вместо выдачи клиентам денег монетами или банкнотами стали  открывать для них счета, посредством  которых клиенты могли осуществлять платежи путем списания соответствующих  сумм.

Возникновение депозита означает, что ему предшествовал товарный кредит, поскольку всякая сумма в  деньгах является эквивалентом обращающихся в хозяйстве товаров, и, следовательно, претензией на эти товары. Если деньги не были обращены в товары, следовательно, лицо оставило соответствующее количество товарных ценностей в распоряжении общества, т.е. оказало обществу товарный кредит. Чтобы эти товары были приведены  в движение, их должна вызвать соответствующая  сумма денег, предъявленная в  виде спроса. Помещая деньги на депозит, вкладчик предоставляет в распоряжение общества такую сумму. Это означает, что он оказал обществу товарный кредит и еще обеспечил общество соответствующей  суммой денег, чтобы эти товары привести в движение. Так формируется экономическая  основа процента по депозиту как части  прибыли, полученной за счет использования  в качестве капитала товаров и  денег, предоставленных обществу в  кредит.

Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих  товаров, служат мерой ценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют  функцию накопления благодаря проценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем  кредитным деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег - они являются мерой  ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять активные функции денег.

Будучи высшей формой кредитных  денег, депозитные деньги прогрессируют  вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и  техники операций. В форме записей  на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более  полно отражать и обслуживать  движение реального капитала. Они перешагивают через функцию средства обращения, проявляя свой потенциал в функции средства платежа. Постепенно эта функция в исполнении депозитных денег расширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и сферу обращения. Функция средства платежа трансформируется у этого вида денег в функцию средства расчетов, которая обслуживает все виды платежей.

 

1.5 Электронные деньги

 

Электронные деньги - в широком смысле - форма организации денежного обращения в ассоциации информационных сетей.

Цифровые деньги - электронный  аналог наличных денег. Цифровые деньги могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных  устройствах и находится в  распоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-карты  или специальные компьютерные системы.

Цифровой бумажник - программа, предназначенная для оплаты товара в сети Интернет по пластиковой карте.

Смарт-карта - кредитная карта со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить много валютные расчеты.

Электронный кошелек - электронное  устройство, которое хранит в своей  памяти сумму денежных средств, позволяет  совершать покупки и предусматривает  технологию off-line.

Существуют кредитовые и  дебетовые кредитные карты. Они выпускаются в форме пластиковой карты, в которую вмонтирована микросхема с соответствующими записями. Применение карты позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет его контрагента в дистанционном режиме. В развитых странах кредитные карты применяются для оплаты широкого диапазона товаров и услуг - в магазинах, на бензоколонках, телефонной связи и т.д.

Кредитные карточки - это электронные денежные инструменты. Они не действуют, как средство обращения благодаря техническим возможностям немедленно пустить в движение деньги со счета в дистанционном режиме. Поэтому их часто называют "электронными деньгами". Но все-таки это не деньги. Так же, как чеки - это "дремлющие приказы" на приведение в действие депозитных денег, находящихся в банке. Пока приказ дремлет в кармане вкладчика, деньги находятся в банке и используются по его усмотрению. Когда приказ будет отдан, деньги вступят в движение по усмотрению вкладчика, но в пределах банковской системы (за исключением случаев размена в банкомате на наличные). При этом деньги все время остаются в банковской системе. Появление и развитие электронных денежных инструментов означает, что превращение всех денег в денежный капитал достигло в современных условиях своей максимальной степени.

В России кредитные карточки выпускают крупнейшие банки при  наличии у клиентов достаточных  средств на его счете.

Прогресс электронной  техники, средств связи и программного обеспечения, а также защиты систем позволил внедрить электронные системы  расчетов по крупным хозяйственным  сделкам.

Современные электронные  расчеты бурно развиваются и  имеют тенденцию стать основным средством денежных расчетов.

 

 

2 Роль кредитных денег в экономике

 

 

В рыночной экономике непреложным  законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать  на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться  в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность  в дополнительных капиталовложениях.

 Кредит представляет  собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности,  возвратности и платности. Хотя  эта экономическая категория  зародилась еще в рабовладельческом  обществе, когда деньги предоставлялись  в долг ростовщиками, она получила  наибольшее развитие в буржуазном  обществе, опираясь на ресурсы  ссудного капитала.

  Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике. Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.

Во-вторых, кредит выполняет  пере распределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства. Например, в США крупнейшим источником сбережений (как и в большинство стран мира) являются частные лица (семьи, население).

 В-третьих, кредит содействует  экономии издержек обращения.  В процессе его развития появляются  разнообразные средства использования  банковских счетов и вкладов  (кредитные карточки, различные виды  счетов, депозитные сертификаты), происходит  опережающий рост безналичного  оборота, ускорение движения денежных  потоков.

 В-четвертых, кредит  выполняет функцию ускорения  концентрации и централизации  капитала. Кредит активно используется  в конкурентной борьбе, содействует  процессу поглощений и слияний  фирм. Одни предприниматели, добившиеся  предоставления им кредитов на  льготных условиях, получают возможность  быстрого роста капитала, другие  могут воспользоваться кредитом  лишь на ухудшившихся условиях  и проигрывают в конкурентной  борьбе.

 В мире существуют  различные системы денежного  обращения, которые сложились  исторически и закреплены законодательно  государством. К важнейшим компонентам  денежной системы относятся:

а) национальная денежная единица, в которой выражаются цены товаров и услуг;

б) система кредитных и бумажных денег, различных монет, которые являются

законными платежными средствами, в наличном обороте;

в) система эмиссии денег, т.е. законодательно закрепленный порядок выпуска денег в обращение;

г) государственные органы, ведающие вопросами регулирования денежного обращения.

  В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:

а) системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и (или) серебряные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);

б) системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны на золото, а само золото вытеснено из обращения.

 Выпуск как бумажных, так и кредитных денег оказался  в современных условиях монополизирован  государством. Центральный банк, находящийся  в собственности государства,  иногда пытается компенсировать  нехватку денежных накоплений  путем увеличения денежной массы,  эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса - это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

Денежный оборот – это  движение денег в наличной и безналичной  формах, обслуживающее реализацию товаров, а так же нетоварные платежи и  расчеты в хозяйстве. Соответственно в рамках денежного оборота различают  налично- денежное обращение и движение денег в безналичной форме.

Налично-денежное обращение  представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных  монет и бумажных денег (казначейских билетов).

 Безналичный оборот  – движение средств на счетах  клиентов.

Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и  экономических особенностей отдельных  стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты, а в России – также платёжные поручения и платёжные требования-поручения.