Кредитные деньги

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по Финансам и кредиту

Кредитные деньги

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2011

Содержание

 

 

Введение                                                                                                                        3

1 Виды кредитных денег                                                                                             4

1. Вексель                                                                                                                   5
2. Банкнота                                                                                                                 7
3. Чек                                                                                                                          8
4. Депозитные деньги                                                                                                 9
5. Электронные деньги                                                                                              11

2 Роль кредитных денег  в экономике                                                                         12

Заключение                                                                                                                 15                                                                                                     

Список литературы                                                                                                    16                                                                                               

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной  жизни и один из наиболее важных элементов любой экономической  системы. Если денежная система работает хорошо и слаженно, это положительно влияет на все стадии процесса воспроизводства, кругооборот доходов и расходов, способствует полному использованию  имеющихся производственных мощностей  и трудовых ресурсов. И наоборот, если функционирующая денежная система  работает плохо, с перебоями, то это  может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости, роста цен и снижения доходов населения. В условиях развитого  товарного хозяйства деньги в  функции средства платежа объединяют многих товаропроизводителей. В связи  с этим разрыв одного звена в цепи платежей ведет к развитию кризисных  явлений и массовому банкротству  товаровладельцев. Чтобы смягчить данные негативные явления, вводится система  предуведомленных платежей, основанная на автоматическом зачислении на счет клиента заработной платы, пенсий и  других денежных выплат, на списании средств для оплаты коммунальных расходов, квартирной платы и различных взносов. В результате применения системы предуведомленных платежей сокращается использование наличных денег.

Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь  которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный  размен на драгоценный металл. В  то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает  им некоторые товарные черты: они  покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Виды кредитных денег

 

 

Средство платежа - наиболее развитая функция денег. Она развивалась  на базе усложнения хозяйственных связей, оказывая влияние на развитие и состояние  банковских и финансовых систем, находясь в тесной взаимосвязи.  Именно эта  функция денег формирует основу для появления кредитных денег.

Природа возникновения кредитных  денег состоит в том, что они  появляются в обороте на основе кредитной  сделки.  Выпуск в обращение производят обычно банки при выполнении кредитной  операции, осуществляемой в связи  с различными хозяйственными процессами.

Преобладание кредитных  сделок и превращение денег в  товар также предъявляют к  деньгам определенные требования. Они  представляют собой символические  деньги, не имеющие собственной ценности, что становится возможным благодаря  прочности общественных экономических  связей. Большинство форм кредитных  денег заключают в себе процент, и поэтому их ценность обладает способностью расти во времени. И наконец, кредитные деньги осуществляют свое движение в экономике как товар: свойственная им покупательная способность или встроенный в них доход в виде процента продаются и покупаются на кредитном рынке. В форме кредитных денег деньги превращаются в денежный капитал, который становится составным элементом кругооборота капитала и постоянно находится в движении.

Особенностью кредитных  денег является то, что их выпуск  в обращение увязывается с  действительными потребностями  оборота. Это предполагает осуществление  кредитной операции с реальными  процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение  ссуд происходит при снижении остатков ценностей.  Таким образом, достигается  увязка объема платежных средств, предоставляемых  заемщикам с действительной потребностью  оборота в деньгах. Данная особенность  представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

Кредитные деньги подразделяются на две группы:

- небанковские кредитные  деньги возникают главным образом  на основе коммерческого кредита  – векселя небанковских организаций  (вид безналичных денег);

- банковские кредитные  деньги возникают на базе банковского  кредита: банкнота (вид наличных  денег), депозит до востребования  (депозитные деньги), чек (вид безналичных  денег), электронные деньги (пока  зародышевый вид наличных денег).

 

1.1 Вексель

 

Первая разновидность  кредитных денег – вексель  – письменное абстрактное и бесспорное обязательство заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении  указанного в векселе срока.

Вначале это были простейшие долговые обязательства (расписки, использовавшиеся в I тысячелетии до новой эры (Вавилон)). В XII веке в Италии, а затем в других странах Западной Европы стали применяться переводные векселя.

Вексель представляет собой денежный документ, содержащий безусловные обязательства должника об уплате указанной суммы в определенный срок.  Одновременно вексель выступает орудием кредита. Покупатель выписывая вексель становиться векселедателем (заемщиком), а лицо принимающее – векселедержателем (кредитором).

Векселедержатель - лицо, которому передан во владение вексель, его  обладатель, получает право на получение  денежной суммы, указанной в векселе, от векселедателя.

Форма векселя  определяется законом страны, где он выписан.

Существует несколько  видов векселей:

- товарные и финансовые;

- простые и переводные;

- бронзовый, дружеский, обеспечительские векселя.

 Если вексель используется как инструмент расчетов по товарной сделке,

заключенной на условиях отсрочки платежа, то такой вексель называется товарным или коммерческим.

Простой вексель представляет собой письменный документ, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника) уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте векселедержателю или его приказу.

В таком векселе с самого начала участвуют два лица: векселедатель, который сам прямо и безусловно обязуется уплатить по выданному им векселю, и первый приобретатель (векселедержатель), которому принадлежит право на получение платежа по векселю.

Отличие простого векселя  от прочих долговых денежных обязательств состоит в том, что:

а) вексель может быть передаваем из рук в руки по передаточной надписи;

б) ответственность по векселю  для участвующих в нем лиц  является солидарной, за исключением  лиц, совершивших безоборотную надпись;

в) явка в нотариальное учреждение для засвидетельствования подписи  не требуется;

г) при неоплате векселя  в установленный срок необходимо совершение нотариального протеста;

е) вексель является абстрактным  денежным документом и в силу этого  не обеспечивается закладом, залогом  или неустойкой.

Переводный вексель (тратта) представляет собой письменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя плательщику уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте получателю или его приказу.

Главное отличие переводного  векселя от простого, по существу являющегося  долговой распиской, заключается в  том, что он предназначен для перевода, перемещения ценностей из распоряжения одного лица в распоряжение другого.

Бронзовый вексель - вексель, не имеющий реального обеспечения, выписанный на вымышленное лицо.

Дружеский вексель - вексель, выдаваемый одним лицом другому без

намерения векселедателя произвести по ним платеж, а лишь с целью изыскания денежных средств путем взаимного учета векселей в банке. Дружеские векселя выдаются людьми, безусловно доверяющими друг другу.

Обеспечительский вексель. В условиях, когда задолженность существует уже длительное время, а заемщик не обязателен и ненадежен, от него может быть потребован обеспечительский вексель. В данном случае вексель используется как обеспечение ссуды. Вексель хранится на депонированном счете заемщика и не предназначается для дальнейшего оборота. Если платеж совершается в срок, то вексель погашается. Если же выплата ссуды задерживается, то должнику предъявляются претензии.

Посредством передачи векселя  происходит вексельный оборот.

Для придания векселю гарантии платежа используется акцепт векселя, то есть

соглашение на оплату. Значительное распространение получили банковские акцепты (переводный вексель, выставленный на банк и им акцептованный).

Вексель по причинам своего происхождения и особенностям оборота  характеризуется как частные  кредитные деньги. Частный характер происхождения векселя ограничивает его возможности выполнять функции  кредитных денег. Недостатки векселя  в деле выполнения им роли денег, преодолеваются путем дальнейшего развития кредитно-денежных отношений, появления и развития новых форм кредитных денег.

Препятствия и ограничения, на которые наталкивается развитие кредитных денег в форме коммерческих векселей, позволяет преодолеть банковская система. Вместе с превращением коммерческого  кредита в банковский кредит происходит появление новых форм кредитных  денег - банкнот и депозитных денег.

 

1.2 Банкнота

 

Примерно с XVII века банки стали создателями новых, более совершенных видов кредитных денег, эволюция которых продолжается до сих пор. Первые банковские кредитные деньги – банкноты – выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей. Не сразу они стали деньгами, т.е. средством обмена. Вначале банкнота – тот же вексель, выпускаемый банком, причем простой – долговая расписка банка о принятии на сохранность вклада денег – золотых и серебряных монет.

С укреплением и развитием  банков их долговые обязательства –  банкноты – начали использоваться как платежные средства, стали  обращаться, получили общественное признание.

Банкнота - доминирующее кредитное  орудие обращения,  в настоящее  время выпускается центральным  банком путем переучета векселей.

Первые банкноты выпускались  частными банками и были разменными на металл. Обеспечением банкноты служили  коммерческие векселя либо золотой  запас эмитента – банка.  Выпуск производился на основе операции –  «учет векселей» ( покупка банком векселя до истечения его срока).

Таким образом, эмиссия банкнот  сохраняла связь между количеством  выпущенных банкнот и действительными  потребностями товарооборота. Однако кредитный характер банковской эмиссии  еще не является полной гарантией  против избыточного выпуска банкнот. Раньше когда банковское обращение  было избыточным, банкноты не обесценивались, так как действовал механизм размены на золото. Таким образом, двойное обеспечение банкноты – кредитное и металлическое  придало классической банкноте устойчивость.

Банкноту часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение возникает из представления, будто банкноты предназначены  для замены в обращении золотых  монет. В действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство  необходимой формой кредитных денег  для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото - это форма связи кредитной  денежной системы с металлической  системой и способ, посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитной  системы.

Отличием банкноты от векселя  является  в следующее:

- срочность  (вексель - долговое обязательство  на  3-6  мес., банкнота - бессрочное);

- гарантия (государственная гарантия).

Отличием от бумажных денег:

- происхождение (из функции денег как средства платежа);