Кредит как экономическая категория

    Овердрафты

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом  предоставляется наиболее надёжным клиентам. [8, c. 166]

С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

1. Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.
2. Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.
3. Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.
4. Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.
5. Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.
6. Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

    “Скоринг" - кредитование

Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы  каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений  было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном  порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

“Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой  формой, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной  форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый  вопрос имеет максимально возможный  балл, который будет выше для таких  важных вопросов, как профессия, и  ниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную  или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или  овердрафт.

2.2 Роль потребительских  кредитов в экономике  страны

“Особое развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капита-лизма (главным образом после 2-ой мировой  войны 1939-1945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производ¬ства  и ограниченностью платёжеспособного  спроса трудящихся”.

Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции: 1. обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли; 2. стимулирует  эффективность труда; 3. расширяет  рынок сбыта товаров; 4. ускоряет процесс реализации товаров и  получения прибыли; 5. является мощным орудием централизации капитала; 6. ускоряет процесс накопления и  концентрации капитала; 7. обеспечивает сокращение издержек обращения: 7.1 связанных  с обращением денег; 7.2 связанных  с обращением товаров.

Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связан-ных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

1) развитием  системы безналичных расчётов. На  основе развития кредитов и  банков создаются возможности  производства платежей без участия  наличных денег путём пере-вода  денежных средств со счёта  должника на счёт кредитора; 
2) увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предос-тавления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка това-ров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у ка-ждого отдельного физического и юридического лица;

3) заменой  металлических денег кредитными  – банкнотами. По мере того, как  с развитием капитализма развивается  кредит и банки, металлические  деньги всё больше за-мещаются  кредитными деньгами, обеспечивая  всему классу капиталистов огромную  эко-номию на издержках обращения  денег. Начиная с первой мировой  войны, в большинстве капиталистических  стран, а с периода мирового  экономического кризиса 1929-1933 г.г.  во всех странах металлические  деньги перестали выполнять функции  средств обращения и платежа.  С этого времени металлические  деньги внутри страны полностью  заменены кре-дитными деньгами  и кредитными операциями. “Кредит,  преодолевая границы обращения  полноценных наличных денег, расширяет  тем самым границы развития  производства”.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая за-работную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кре-дит  или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть вы-плачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем мес-те, как можно  дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить  кредит и зарекомендовать себя перед  кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как  говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт  свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться  “долговой ямой” так как, лишаясь  заработка в результате безработицы  или по ещё какой-либо причине, может  возник-нуть такая ситуация, что  люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заме-тить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что выну-ждает  людей, как можно крепче держаться  за своё рабочее место. Уменьшение текучести  кадров благоприятно влияет на экономику  страны. В итоге, нужно сказать, что  потребитель-ский кредит является очень  сильным фактором подъёма народного  благосостояния.

Но, как  говорится, не бывает плохого без  хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что  “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость  высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.3 Анализ проблем  потребительского  кредитования в  России и пути  их решения.

    Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал  активно развиваться в конце 90-х  годов. Первым банком, который вышел  с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт»  предложил покупателю совершенно новый  способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и  сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких  кредитов, желающих было много, что  помогало стремительно увеличивать  объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой  характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку  определенного товара.

    Став  первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И  уже к началу 2000 года, на данный рынок  выходят и другие банки, ставшие  основными розничными банками к  настоящему времени.

    «Хоум Кредит», «ОВК», «Альфа-банк», «МДМ-банк»  и многие другие считали за честь  иметь в своем продуктовом  ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум  документов, выгодные процентные ставки и т.д.

    Постепенно, потребительское кредитование приобрело  массовый характер, что сказалось  на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60%  от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

    Пытаясь увеличить спрос на потребительские  кредиты, банки выходят на рынок  с новыми условиями. Появляется такое  понятие как «акция», а соответственно банки вводят новые продукты: «бесплатный  кредит», «кредит без первоначального  взноса», «10-10-10», «беспроцентный кредит». Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так  и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно  выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку. На самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения  недополученных процентов в стоимость  товара. На ценниках в магазинах  можно встретить две цены: первая – в кредит, вторая – за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая  в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

    Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского  рынка, банки собрали большое  количество досье на заемщиков, которые  брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским  кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На «черных» рынках цена таких баз данных доходит  до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.

    В настоящее время, все большей  популярностью пользуется разновидность  потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита  делает его привлекательным и  для банка, и для заемщика, и  для автосалона.

    Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь  дополнительными расходами ложится  на заемщиков, которые переплачивают  за страховку в среднем 10-20% от стоимости  автомобиля.