Кредит как экономическая категория

    Таким образом, автокредитование затрагивает  и страховой рынок, принося ему  дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе  и банки с автосалонами, которые  получают агентские комиссии от страховых  компаний.

    В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты  выдаются в рублях, отличительной  особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных  банковских комиссий) ниже на 30-40%.

    Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это  так называемый дисконт с торговой организации.

    На  заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний  дисконт  с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания «МИР» в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.

    Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение  розничного кредитования не только в  столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского  бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

    В начале 2000-х годов, «Русский стандарт», «Хоум кредит» постепенно открывают  представительства и филиалы  в крупнейших городах России. В  таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.

    В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию  местные банки, которые также  готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный  продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

    На  сегодняшний день потребительское  кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о  том, что розничный банковский сегмент  развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

    Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные  и отрицательные черты.

    К положительным можно отнести:

• получение банками стабильно высокой прибыли;
• увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
• увеличение покупательской платежеспособности;
• увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

    К отрицательным:

• повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
• значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

    Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит  сейчас весьма проблематично. Следующим  этапом (который начал реализовываться  уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

    Сейчас  формы подобного кредитования в  России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью  инфраструктуры принятия пластиковых  карт к оплате (небольшое количество  POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

    Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

• кредитование на пластиковые карты;
• автокредитование;
• ипотечное кредитование.

    Для развития данных программ банкам необходимо:

• снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
• страхование финансовых рисков под возможные потери;
• создание кредитных бюро на всей территории России;
• развитие технологий банковской инфраструктуры.

    В заключении необходимо отметить, что  в настоящее время потребительское  кредитование активно развивается  в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как  банковского сектора, так и экономике  России в целом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Практическая  часть 

3.1 Потребительское  кредитование в  условиях кризиса

     За время кризиса тарифы по потребительским кредитам доросли до 30 % годовых, а объемы выдачи сократились в разы. Тем не менее, россияне не отказываются от возможности взять кредит даже на новых, более жестких условиях. По статистике, обратиться в банк за ссудой сегодня готовы две трети граждан.

         Между тем, условия выдачи кредитов ужесточились до крайности. Ставки выросли, а планка требований к заемщикам поднялась. Получить ссуду по двум документам, как это было раньше, сейчас могут только постоянные клиенты банка. Экспресс-кредиты тоже практически не выдаются. По данным компании «Кредитмарт», в июне средняя величина ставки по рублевым потребительским кредитам достигала 33,5 %, а по долларовым — 18,79 % годовых.

          Ставки выросли за год едва ли не на 10 %. Осенью прошлого года еще можно было взять ссуду на 300 тыс. рублей под 16 % сроком на три года, платить каждый месяц по 10 500 рублей и переплатить в итоге около 80 тыс. рублей. Сегодня ставки по таким кредитам достигают 19 %, и если ежемесячные платежи увеличились ненамного — до 10 990 рублей, то переплата уже превышает 95 тыс. рублей. А самый дорогой кредит (33 % годовых) обойдется заемщику в 176 тыс. рублей, что составляет более половины суммы займа. При этом от семейного бюджета придется каждый месяц отрывать почти 13 200 рублей.

         Удорожание кредитов обусловлено экономической нестабильностью, увеличением стоимости фондирования и вероятности невозврата. По мнению начальника управления потребительского и автокредитования ОТП Банка Дениса Сергеева, лишь очень немногие кредитные организации воспользовались кризисным ростом ставок как предлогом для увеличения маржи — ведь на кредиты распространяются общие законы рынка, а значит, банкам просто невыгодно задирать цены в условиях снижения спроса. 
        Снижения ставок по кредитам следует ожидать не раньше, чем через два-три года, полагают эксперты. В нынешнем году кредитование подешевеет разве что на 1 %, но ситуация от этого существенно не изменится, убеждена руководитель группы кредитных продуктов BSGV Екатерина Забелина.

Самыми  популярными на сегодняшний день являются кредиты на сумму около 200 тыс. рублей, а максимальный срок кредитования составляет два-три года. Банки заинтересованы в выдаче небольших  ссуд на краткие сроки, поскольку  клиенты сегодня не могут себе позволить долгосрочные кредиты, считает  руководитель департамента маркетингового анализа и контроля качества банка  «Уралсиб» Михаил Воронько.

         Несмотря на это, спрос на потребительские кредиты остается довольно высоким, даже несмотря на их дороговизну. По результатам всероссийского опроса, организованного компанией «Ромир» в мае нынешнего года, прибегнуть к помощи банка в случае острой надобности готовы 60 % граждан, и только 23 % не собираются брать кредит даже при большой необходимости. Людям сегодня по-прежнему нужны средства на ремонт, отдых, образование и другие бытовые нужды, а некоторые погашают кредитными средствами другие задолженности, отмечает начальник отдела по работе с финансовыми институтами компании «Кредитмарт» Александр Пименов. По наблюдениям заместителя начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Александра Васильева, в мае отмечался резкий рост спроса на кредиты в связи с началом летнего сезона. По его мнению, спрос будет расти и дальше, а вот ставки до конца года, скорее всего, не изменятся.

         Выдача кредитов на фоне экономического спада — дело рискованное, поэтому на сегодняшний день сократился не только поток заявок на банковские ссуды, но и количество положительных решений по ним — едва ли не в четыре раза. До кризиса потребители имели возможность диктовать на рынке кредитования свои условия, а теперь, как и в 2003-2004 годах, все решают банки, считает директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. К тому же, граждане стали намного серьезнее относиться к кредитам и уже не набирают по несколько ссуд в разных банках. Да и сами банки выдают кредиты только надежным заемщикам.

           В последнее время участились случаи отказов в кредитовании представителям «опасных» профессий, пострадавших от кризиса в наибольшей степени. К ним относятся, в частности, работники строительной сферы. Конечно, причастность к пострадавшей отрасли не служит поводом для автоматического отказа по кредиту, но прежде чем принять решение по такой заявке, банк тщательно анализирует состояние компании и ее перспективы на будущее, равно как и вероятность самого потенциального заемщика попасть под сокращение.

         На то же указывает и директор по развитию компании «Кредит макс» Сурен Айрапетян. По его наблюдениям, в список нежелательных заемщиков сегодня попадают представители финансовой и строительной сфер, а также люди, работающие на рынке недвижимости. Портрет идеального клиента по версии Айрапетяна — человек в возрасте от 23 до 55 лет, проработавший как минимум год на последнем месте работы, имеющий официально подтвержденный по форме 2-НДФЛ доход и положительную кредитную историю. Начальник управления развития кредитных продуктов и технологий Альфа-Банка Наталья Карасева также признает, что сегодня в их банке введены ограничения не только по возрасту и платежеспособности, но и по профессиям.

             Индивидуальным предпринимателям и владельцам собственного бизнеса взять кредит оказывается тоже нелегко. Они причисляются к самой рискованной категории заемщиков, поскольку берут деньги для спасения своего дела от краха, а это далеко не всегда удается, и банки не желают рисковать своим деньгами вместе с ними. Доля отказов по таким заявкам достигает сегодня 100 %.

           Услуги бюро кредитных историй на фоне кризиса пользуются особой популярностью. Просроченные платежи по предыдущим займам служат поводом для отказа в кредите почти в 80 % случаев. Клиенты, обремененные тремя и более кредитными обязательствами в других банках, тоже не приветствуются. 
          Допустимое соотношение платежей по кредиту и зарплаты с началом кризиса также изменилось. В прошлом банки соглашались ссужать деньгами клиентов, у которых ежемесячные платежи по кредиту составляли вплоть до 50-60 % от зарплаты, а теперь эта доля должна быть не более 30-40 %. 
         Куда легче получить кредит пользователям зарплатных тарифных планов и сотрудникам крупных государственных компаний. Более того, ссуды выдаются им на более выгодных условиях. Если раньше разница между процентными ставками «для своих» и для посторонних заемщиков составляла 1-2 %, то сегодня она может достигать и 5 %. К примеру, Сбербанк дает кредиты под 24,5 %, а те, кто имеет положительную кредитную историю, является держателем вклада или зарплатной карты Сбербанка могут получить кредит под 20 % годовых в рублях. Аналогичная картина наблюдается и в Банке Москвы: 25 % «для своих» и 29 % для всех остальных. А Промсвязьбанк так и вовсе работает только со своими постоянными клиентами (24-25 % в рублях на три года).

           Заемщики, способные предложить банку надежное обеспечение кредита, могут надеяться не только на положительное решение по заявке, но и на более выгодные условия кредитования. К примеру, если брать в ВТБ24 кредит с поручительством, доступный размер ссуды резко возрастает с 500 тыс. рублей до 3 млн. В Сбербанке при наличии поручителя не только увеличивают сумму кредита с 250 тыс. рублей до 750 тыс., но и снижают ставку на 5,5 % до 19 % годовых. Банк «Возрождение» может выдать под поручительство до 1 млн. рублей из 25,5-26,5 % годовых в зависимости от срока кредитования. Для пользователей зарплатных карт Альфа-Банка сумма кредита возрастает с 300 тыс. рублей до 750 тыс., срок кредитования продлевается до пяти лет, а ставка снижается на несколько процентов.