Кредит и его формы

1.6. категории потенциальных  заемщиков.

- аграрные ссуды.

- коммерческие ссуды.

- ссуды посредникам на фондовой бирже.

- ипотечные ссуды владельцам недвижимости.

- межбанковские ссуды.

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Кредитная деятельность коммерческих банков неотделима от операций на рынке межбанковских кредитов. Получение кредитов в других банках дает возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.

На практике используются следующие основные разновидности межбанковского кредита:

• Овердрафт по корреспондентским счетам на соответствующем счете учитываются суммы дебетовых (кредитовых)
• Остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;
• Кредиты овернайт, предоставленные (полученные) другим банкам: они предоставляются другим банкам на срок не более одного операционного дня. Этот вид межбанковского кредита используется для завершения расчетов текущего дня;
• Средства, предоставленные (полученные) другим банкам по операциям РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывного гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.

Коммерческие банки как экономически независимые кредитные институты самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по межбанковским кредитам в зависимости от спроса и предложения на межбанковском рынке и уровня учетной ставки.

Договор межбанковского кредита должен включать следующие основные положения:

1) предмет договора - предоставление кредита в определенной сумме с определенным сроком погашения;

2) права и обязательства  банка-кредитора и банка-заемщика;

3) ответственность сторон;

4) порядок разрешения  споров;

5) условия изменения  договора;

6) особые условия;

7) срок действия договора.

На рынке межбанковских кредитов могут использоваться также банковские векселя и депозитные сертификаты. Депозитный сертификат - это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, который удостоверяет право вкладчика на получение депозита.

Принятие банком оптимального решения о продаже и покупке ресурсов на межбанковском рынке возможно лишь при условии точного владение ситуацией на рынке кредитных ресурсов и научного прогнозирования динамики ее изменения.

2.3 Ипотечный  кредит

Ипотечный кредит—это долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости. Рыночная экономика предполагает широкое использование данного вида кредита. В классическом понимании ипотека — это не только выдача кредита, но и способ привлечения ресурсов, связанных с эмиссией ценных бумаг — закладных и облигаций.

Объектами ипотечного кредитования являются:

• земельные участки;
• жилые помещения — квартиры, дома, коттеджи, дачи и т.п.;
• здания и сооружения предприятий, обслуживающих социальную сферу;
• коммерческие помещения — офисы, торговые центры, отдельные магазины, рестораны и другие объекты сервисного обслуживания коммерческой деятельности;
• производственные помещения — склады, заводские здания и научно-исследовательские институты, объекты энергетики, гаражи, другие сооружения производственного назначения.

До революции в России была широко развита система ипотечного кредита и ипотечных кредитных учреждений. Так как ипотечный кредит основан на частной собственности, в том числе и на землю, то в связи с отменой этого вида собственности в 1917 году ипотечный кредит был упразднен. Он начал возрождаться только в начале 90-х годов, в период становления в российской экономике рыночных отношений.

Процесс ипотечного кредитования может осуществляться в двух видах:

• кредитование строительства жилья;
• долгосрочное кредитование покупки жилья населением.

Кредиты на строительство жилья являются краткосрочными и предоставляются коммерческими банками или же специализированными институтами, которые создаются как в виде депозитных институтов, так и в виде организаций, привлекающих средства на основе займов у банков и предприятий, или через продажу ценных бумаг.

Процесс ипотечного кредитования связан с повышенным кредитным и процентным риском. В связи с этим принципиальное значение приобретает четкое законодательное закрепление возможности лишения заемщика права на заложенное имущество и выселения его из жилища в случае, если он не производит своих платежей.

 После реализации дома или  квартиры в результате обращения  на него взыскания залогодатель  и проживающие с ним члены его семьи обязаны по требованию нового собственника освободить жилье в течение короткого периода времени. Однако на практике это требует судебного решения, а в условиях действующей в России системы социальной защиты населения подобный акт осуществить весьма сложно.

2.4 Сельскохозяйственный  кредит

Сельскохозяйственный кредит – это вид кредита, предназначенный для развития сельского хозяйства. Сущность и значение сельскохозяйственного кредита определяются характером производственных отношений. При капитализме сельскохозяйственный кредит представляет собой форму вложения ссудного капитала в сельское хозяйство. Высокие процентные ставки по кредиту, закладное обеспечение ссуд обусловливают преимущественное кредитование наиболее крупных капиталистических фермерских хозяйств, усиливают концентрацию землепользования и разорение беднейшей части крестьянства.

Банковские кредиты сельскохозяйственным предприятиям на текущие нужды включают кредиты на покрытие сезонных расходов, а именно: заготовку кормов, удобрений, рабочую силу и горючее, а также на покупку животных. Кредитам на сезонные затраты зачастую пользуются сельскохозяйственные предприятия, поскольку в них рост расходов происходит в один период года, а поступления доходов - в другой.

Особенностью кредитования сельскохозяйственных предприятий является то, что банки должны кредитовать весь кругооборот средств заемщика. Только в таком случае может быть уверенность, что банковские средства не будут «заморожены» на какой стадии производства.

Обеспечением ссуд могут служить (кроме обычных видов имущества) урожай и сельскохозяйственная техника.

Потребность в кредите определяется как разница между запасами материальных ценностей и производственными затратами, которые не перекрыты выходом продукции, с одной стороны, и собственными оборотными средствами сельскохозяйственного предприятия и кредиторской задолженностью, с другой.

Краткосрочное кредитование сельскохозяйственных предприятий осуществляется, как правило, с использованием кредитной линии, которая открывается на длительный период (до одного года).

Предоставление сельскохозяйственного кредита производится путем оплаты с ссудного счета расчетных документов за товарно-материальные ценности и услуги, которые покупают сельскохозяйственные предприятия. Погашение кредита производится с текущего счета сельскохозяйственного предприятия в размерах и сроки, указанные в кредитном договоре. Сроки погашения ссуд устанавливаются на те кварталы, в которых выход продукции по плану превышает плановые затраты и прирост остатков материальных ценностей. Эти кварталы определяются на основе расчета сельскохозяйственного предприятия, в котором отражается потребность в краткосрочных кредитах.

2.5 Потребительский  кредит

Потребительский кредит – это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования. Главный отличительный его признак — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

Потребительский кредит имеет следующие преимущества:

а) быстрое получение требуемой суммы. В различных финансовых организациях на оформление кредита уходит от 30 минут да 3-4 дней.

б) использование денег по своему усмотрению. Полученные деньги можно потратить и на ремонт, и на лечение, и на удовлетворения сиюминутной потребности в какой-либо покупке.

в) многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или, непосредственно, товаром (бытовая техника, одежда, компьютер и.т.д.).

г) минимальные требования к заёмщику. Некоторые кредиты оформляются только с учётом паспортных данных, но чаще (если сумма кредита достаточно высока) требуется, чтобы заёмщик был не моложе 21 года и не старше 60 лет, имел регистрацию (можно временную), имел стаж работы не менее года, среднее образование. Для мужчин препятствием к получению кредита может стать уклонение от воинской обязанности, а для женщин наличие ребёнка младше 6 месячного возраста.

2.6 Межгосударственный  кредит

Межгосударственный кредит – совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступает государство. Оформляется, как правило, межгосударственный кредит соглашениями и предоставляется в форме денежных средств, связанных кредитов и товаров.

Основные функции межгосударственного кредита:

• перераспределение ссудного капитала между странами;
• экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования различных кредитных средств (векселей, чеков, переводов и др.);
• развитие и ускорение безналичных платежей;
• ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию зарубежных кредитов.

В условиях рыночной экономики межгосударственный кредит может быть как средством взаимовыгодного сотрудничества стран, так и орудием конкурентной борьбы. С помощью него снижается вероятность наступления финансовых/банковских кризисов на национальных рынках капитала.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Совершенствование кредитных отношений

3.1. Роль кредита  в экономике

В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционирования для всех участников общества, частных лиц, хозяйствующих субъектов, государства. Она проявляется при осуществлении всех форм кредита (коммерческого, банковского, потребительского, международного, государственного) разными путями:

1) перераспределением материальных  ресурсов в интересах развития  производства и реализации продукции  при предоставлении и мобилизации  средств физических и юридических  лиц;

2) воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов предприятий. В результате преодолеваются повторяющиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются бесперебойность и его ускорение. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации определенных видов продукции;

3) участием в расширении производства, когда кредиты, ресурсы используются  в качестве источника увеличения  основных средств, капитальных затрат;

4)  ускорением получения потребителем  товаров, услуг, жилья за счет  заемных средств;

5) регулированием наличного и  безналичного денежного оборота. Банк России, являясь монополистом  в сфере эмиссии наличных денег, организует их обращение, а также руководит безналичными расчетами, совершаемыми кредитной системой, стимулирует таким образом весь производственный процесс.