На  товары, реализуемые на рынке относительно длительное время, устанавливаются  следующие виды цен:

• скользящая или падающая цена устанавливается почти в прямой зависимости от соотношения спроса и предложения. По мере насыщения рынка она снижается. В этом случае тесно взаимодействуют цены на товары и объемы их производства. Чем больше объем выпуска продукции, тем обширнее у фирмы возможности для снижения издержек и, в конечном счете – цены.
• долговременная цена устанавливается на товары массового спроса. Она не подвержена изменениям на протяжении долгого времени.
• цена потребительского сегмента рынка. Суть этого метода определения цены состоит в следующем: на примерно одни и те же виды товаров и услуг, которые реализуются различным социальным группам населения с разным уровнем доходов, устанавливаются неодинаковые цены – например, на различные модификации легковых автомобилей, билеты в театры и т.д.
• гибкая цена меняется в зависимости от соотношения спроса и предложения на рынке. Использование такой цены возможно при сильных колебаниях спроса и предложения в относительно короткие сроки.
• преимущественная цена. Метод определения этой цены предусматривает для фирм, занимающих доминирующее положение на рынке (доля рынка 70-80%), определенное снижение цен на свои товары для предотвращения проникновения на рынок новых конкурентов.
• цены на изделия, выпуск которых прекращен. Цены на такие товары (например, запчасти к легковым автомобилям, выпуск которых завершен) выше, чем на обычные товары.
• цена, установленная ниже, чем у большинства предприятий. Такая цена определяется на товары, дополняющие другой товар, который реализуется по обычной цене. Эта цена используется как реклама.
• договорная цена. Суть этого метода определения цены состоит в том, что покупателю предлагаются какие-либо льготы и скидки по сравнению с обычной ценой. Например, при покупке двух видеокассет третья дается бесплатно.   

    Электронные переводы денежных средств

    С начала 2000 года электронная коммерция  в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые  можно оплатить, используя электронные  платежные системы и пластиковые  карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие - набирают популярность.

    На  данный момент основные перспективы развития систем электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными платежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электронных денег на рынок услуг, предоставляемых банками. Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег и с другой стороны - с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.

    В качестве основных стимулов развития систем электронных денег для  эмитентов могут выступать следующие  факторы:

• уровень доходов от взимаемой с держателей электронных денег и предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей электронных денег;
• уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением выпущенных в обращение электронных денег.

    Однако  одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую систему оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях. 

    Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.

    Основные  виды переводов:

• Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей, как правило, сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.
• Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.

    В любом случае, получатель платежа  должен иметь возможность принимать платежи при помощи электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты.

    Существует  теоретическая возможность использования  электронных денег для осуществления локальных платежей, то есть оплаты в обычных магазинах, за транспорт, и т. д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.

    Все электронные платежные системы  можно разделить на два типа по способу доступа к электронным  деньгам:

    1. Требующие установки специального  программного обеспечения;

    2. Системы, имеющие Web - интерфейс.

    Ввод  средств может быть осуществлен  различными способами, набор которых  зависит от возможностей конкретной системы электронных денег. Наиболее распространенные способы:

• Покупка и инициирование карты экспресс-оплаты (КЭО). В некоторых системах карта может быть инициирована в виде отдельного электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов;
• Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесении средств указывается идентификатор электронного кошелька;
• Банковский перевод на расчетный счет оператора системы электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, так как банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, так как при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна;
• Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов;
• Конвертация средств из другой системы электронных денег;
• Покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и очень дорогой способ.

    Вывод средств также может быть осуществлен  различными способами:

• Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств;
• Почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька;
• Банковский перевод на указанный счет;
• Пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег;
• Конвертация в электронные деньги других систем.

    Обычно  за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

    Одна  из основных функций любой системы электронных денег - осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов:

• Прямой перевод средств на указанный электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей;
• Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собственного электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих электронных кошельков.

    Система электронных денег может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации.

    В системах межбанковских электронных  переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работа по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.

    Пользование системами имеет ряд преимуществ  для клиента:

1. Быстрота совершения операций.
2. Сокращение платы за услуги банку. Операции, осуществляемые при помощи электронных систем платежей, обходятся для банка значительно дешевле, чем аналогичные операции с наличными или другими бумажными платежными документами.
3. Более быстрое зачисление средств на счет продавца по сравнению с другими методами платежа, поскольку данная операция производится автоматически в момент покупки.
4. Сокращение  бумажного документооборота и издержек обращения.
5. Гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента.
6. Возможность приобрести товар, не имея при себе наличные.
7. Высокая скорость обработки информации.
8. Немедленная инкассация выручки.

    Наряду с преимуществами использование систем вызывает ряд серьезных проблем:

1. Прогресс технологии ставит на повестку дня необходимость внедрения более современной, сложной, а значит и дорогостоящей техники.
2. Нет 100%-ной надежности оборудования.
3. Все большая доступность денежных средств может привести к нарушению конфиденциальности операций, возможность несанкционированного совершения операций в результате кражи карточки и т.д.
4. Так как требуется оформление документов, подтверждающих произведенные платежи, резкого сокращения бумажного документооборота не наблюдается.

    Internet банкинг - сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить перевод  средств со своего счета на  любой другой, переводить средства  в электронные деньги и производить  оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. Сотрудничество с банком через Internet мало чем отличается от обычного.

    Например, время совершения операций по счету через физический банк и его виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку можно получить не ранее следующего рабочего дня, то Internet позволяет проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронных денег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, в ближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен. А это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь.

    Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент "виртуального банка" использует комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись (ЭЦП). Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему.

    Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Кроме того, для обеспечения  конфиденциальности при работе в  различных Internet-областях вся передаваемая информация о проведенных трансакциях шифруется по соответствующим протоколам.