Имущественное страхование и его значение в экономике

     При наступлении страхового случая и  соблюдении всех согласованных условий  страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого  ущерба, нанесенного застрахованному  имуществу, если договором страхования  не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме  или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).

     В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества  с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования имущества. 

     1.4. Страховая сумма 

     При страховании имущества, как и  при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон «О страховании» устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

     Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется  страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

     Выплата страхового возмещения может быть произведена  как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу).

     Положение выгодоприобретателя в страховании  имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает  у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

     Страхование – платная услуга, представляемая страховщиком страхователю. Платой за услуги является страховой взнос страхователя, который он должен внести страховщику по договору. Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, а также поправочных коэффициентов, процентов льготных скидок. Начисление и взимание страховых платежей производится согласно разработанным тарифам в сроки, установленные, как правило, по состоянию на 1 января текущего года.

     Срок  страхования 1 год или неопределенный период, или перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые  платежи вновь (пролонгация договора).

     Имущественное страхование по своей сути является страхованием от убытков. Экономическое  содержание имущественного страхования  заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

     Особенность имущественного страхования заключается  в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятный характер нанесения имуществу  в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий. 

1.5 Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.      

   Методика  определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного  имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение  и т.д.), аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

• установление факта гибели или повреждения имущества
• определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или не страхового случая;
• установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;
• расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

   Ущербом страхователя считается стоимость  погибшего имущества по страховой  оценке, стоимость поврежденного  имущества с учетом его обесценивания, стоимость работ по спасению имущества  и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость  поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и  т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.)

     Из  ущерба кооперативных организаций  исключаются суммы торговых скидок и накидок с действующих цен  на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются во внимание.

     Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены.

     Данные  составленного акта, а также страховых  оценочных листков (по строениям  в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства – учетных  карточек, паспортов и т.п. (по строениям  в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба, как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам.

     Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляются по единичным  расценкам на отдельные части  строения или виды работ, на основании  которых разработаны оценочные  нормы.

     При уничтожении или повреждении  строений, застрахованных по добровольному  страхованию, ущерб, как правило, дополнительно  не исчисляется. 

     Сумма возмещения по данному страхованию  при полной гибели строения равна  страховой сумме по договору, а  при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой  суммы, указанной в договоре, какой  составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой  суммы строения, исчисленной для  этого страхования.

     Страхование домашнего имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

     Ущерб определяется на основании акта и  приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления  страхового случая. Указанные документы  местное отделение страхования  получает в органах пожарного надзора, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.

     Страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, кроме того, - сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту. Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы.

     Если  договор заключен на страховую сумму, меньшую, чем действительная стоимость  средства транспорта, то страховое  возмещение выплачивается в таком  проценте от размера ущерба, какой  составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.

     При похищении принадлежащих гражданам  средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т.е. с учетом стоимости по государственным розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования.

     Страхование грузов - один из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. В некоторых странах в них могут вноситься определенные изменения и дополнения, существенно видоизменяя их суть. Основным в страховании грузов является условие страхования "с ответственностью за все риски". По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме военных "рисков", прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию.

     По  условия страхования грузов с  ответственностью за частную "аварию" возмещаются убытки: от повреждения  или полной гибели всего или части  груза вследствие различных причин: в результате пропадания судна без  вести, убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и целесообразно произведенными расходами по списанию груза, а также  по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается  по условиям страхования.

     Наряду  с указанными существуют также условия "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения". Эти  условия по объему ответственности, перечислению страховых случаев, в  которых подлежат оплате убытки, а  также совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с  условиями страхования "с ответственностью за частичную аварию" возмещаются  убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, в то время как по условиям "без  ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза.  

     1.6. Ведущие компании  на рынке имущественного  страхования 

     На  сегодняшний день емкость рынка  страхования имущества существенно  уступает рынку большинства стран  Европы. Об этом свидетельствует тот  факт, что на сегодняшний момент в России доля премий по договорам  имущественного страхования составляет от общего объема страховых сборов 38%.

     Тогда как в среднем во всем мире доля рынка страхования имущества  составляет 54%. А в некоторых странах  более 60% от всего объема.

     Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже  страховой услуги, выражающейся в  защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении страховых случаев  за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

     Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти  потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

     В России несмотря на все сложности  становления рыночных отношений, формируется  круг крупных страховых компаний.

     Таблица 1 Топ – 10 страховых компаний на рынке  имущественного страхования 2006г.