Автор работы: Пользователь скрыл имя, 09 Марта 2011 в 23:44, курсовая работа
Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Каждый может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть – да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни.
Введение…………………………………………………… 3
Глава 1.
Понятие и значение страхования………………………………….. 5
Понятие и виды имущественного страхования……………………7
Объекты страхования……………………………………………….9
Страховая сумма……………………………………………………10
Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества…………………………………………...12
Ведущие кампании на рынке имущественного страхования……16
Глава 2.
2.1 Страхование в зарубежных странах………………………………..18
Заключение…………….………………………………………….28
Список литературы………………….……………………………30
2.1
Страхование в зарубежных
странах (на примере
США)
США имеет широко развитую систему имущественного и личного страхования. Частный сектор экономики и высокий уровень жизни американских граждан обуславливают традиционно высокий спрос на все виды страховых услуг в этой стране. Считается, что страхование- это не только часть экономики США; страховой полис-необходимое условие осуществления американской мечты. Страхование автотранспортной и автогражданской ответственности стало насущной необходимостью для граждан, поскольку автомобиль наиболее распространенное (иногда единственное) средство передвижения.
Устойчивое функционирование страховой отрасли обеспечивается системой ее регулирования и является вопросом спокойствия нации и ее защищенности перед различными факторами риска.
Страхование
— наиболее влиятельный финансовый
институт США — затрагивает практически
все аспекты повседневной жизни
американского общества и поэтому
занимает уникальное место в хозяйственной
системе страны. В отличие от других
финансовых институтов в области
страхования США отказались от форсирования
федеральной системы
На уровне штатов сформировалось значительная инфраструктура регулирования страховой отраслью, которая на протяжении всей своей истории (около 150 лет) доказала свою жизнеспособность и эффективность.
Страхование
— важная часть хозяйственной
системы любой промышленно
Рынок
страховых услуг в США
США лидер по объемам страхования имущества и ответственности — 46% мирового рынка.
Американский страховой рынок высоко конкурентный - в стране функционируют около 4 тысяч компаний по страхованию жизни и 4,5 тысячи по страхованию имущества и ответственности. В основном это мелкие страховые компании, зарегистрированные только в одном штате. Но даже крупные страховые компании, зарегистрированные в большинстве штатов и оперирующие на национальном уровне, имеют только несколько процентов рынка по каждому из видов страхования и не могут влиять на цены.
Конкуренция на американском страховом рынке в значительной степени объясняется подходом государства к регулированию этой отрасли. Американское государство рассматривает конкуренцию в качестве важнейшего механизма, позволяющего обеспечить высокий уровень предложения и качество страховых услуг. Критерием доступа на страховой рынок в большинстве штатов являются требования к капиталу. Конкуренция связана также с растущим проникновением на американский страховой рынок иностранных страховщиков.
Страховая отрасль — рынок страхования жизни испытывает конкурентное давление со стороны финансовых институтов — банков и других финансовых учреждений, предлагающих инвестиционные решения, конкурирующие с некоторыми видами страховых услуг. Конкуренция может усилиться, если на страховой рынок будут допущены банки. Американское законодательство ограничивает проведение банками смежных операций.
Рынок
имущественного страхования также
испытывает значительное конкурентное
давление. Высокие процентные ставки,
характерные для 80-х гг. сделали
краткосрочные инвестиции очень
прибыльными и привлекли в
эту отрасль много новых
Регулирование страховой отрасли направлено на защиту потребителей и отрасли от неплатёжеспособности страховых компаний и на обеспечение доступности страхования всем, кому требуются страховые услуги и иметь возможность получения их по разумным ценам, на справедливых условиях вне зависимости от места жительства, национальности и других факторов.
В
государственном регулировании
можно выделить следующие два
направления: регулирование
Финансовые
и нефинансовые аспекты регулирования
тесно взаимосвязаны: регулирование
деятельности страховщиков неизбежно
отражается на их финансовом состоянии
(положении) и воздействует на цены
и услуги, предлагаемые страховыми
компаниями. Для оптимального режима
регулирования со стороны государства
координация действий в обоих
направлениях, что предоставляет
значительные трудности — цели регулирования
могут противоречить друг другу.
Чем более жестким будет
Многие потребители в такой ситуации не смогут получить доступа к страхованию по приемлемой цене. Высокие цены — это не гарантия платежеспособности страховщика, но и низкие или более привлекательные условия могут предлагаться страховыми компаниями, которые осуществляют более рискованные операции. В этом случае риск неплатежеспособности для них будет выше, чем для других страховых компании, устанавливающих более высокие цены и предпочитающих более консервативную инвестиционную стратегию.
Принятие решений, какие цели регулирования наиболее важны для обеспечения общественных интересов, чрезвычайно актуально для регулирования страховой отрасли. Значительное внимание регулирующих органов общественности получили вопросы дискриминационной практики со стороны страховщи-М1ц в отношении людей с низким уровнем дохода, которые оказались в черном списке страховых компаний. Жители 14 крупнейших городов США и целые городские кварталы были лишены застраховать свое имущество или вынуждены приобретать полисы на менее выгодных условиях по сравнению с другими райскими условиями.
Таким образом, в США цели регулирования страховой отрасли развиты и могут существенно изменяться в зависимости от социальных и экономических приоритетов. Увязать приоритеты регулирования и интересы страховщиков — сложная задача, поиск компромиссов стоящая перед государством. Страховая отрасль, осуществляя страхование рисков и инвестируя значительные средства, заметно влияет на развитие целых регионов и отражает страны, и поэтому является активной силой американского общества.
Американское
государство, как отмечалось
выше, не имеет федеральной
системы регулирования страховой
отрасли. Именно штаты в этой
сфере осуществляли регулирующие
деятельность в этой сфере.
Их полномочия оговорены Законом
Маккарена-Фергюсона (1945 г.). Конгресс
США играет роль наблюдателя.
Каждый штат осуществляет контроль на
своей территории, а федеральное
антитрестовское
Страховые органы штатов имеют в своей структуре отделы по лицензированию страховых агентов, лицензированию и проверке страховых компаний, полисам страхования жизни, полисам имущества и страховым ставкам, юридическим вопросам и т.д. Страховой комиссар обладает широкими полномочиями по всем вопросам регулирования страхового бизнеса, но должен следовать административным нормам, принятым в данном штате. Поскольку в XIX в. многие страховые компании проводили операции одновременно в разных штатах, появилась необходимость координации регулирующей деятельности. В 1871 г. для этих целей учредили Национальную ассоциацию страховых комиссаров (далее Ассоциация), в которую вошли главы страховых органов штатов.
Ассоциация
как координатор регулирующей деятельности
выполняет функции надштатного
органа. Ассоциация разрабатывает единые
стандарты регулирования и
Ассоциация
как коллективный орган обеспечивает
представительство отдельных
В тех случаях, когда регулирование на уровне штатов не может своевременно решать актуальные вопросы развития страховой отрасли, последняя становится объектом федерального вмешательства.
Примером служит федеральный Закон об удержании риска (1981 г., с поправками 1986 г.). Закон разрешил образование в любом штате групп удержания риска — одной из разновидностей страхового права ведения или страховой деятельности в любом штате без получения лицензии или выполнения каких-либо регулирующих требований
Группы
удержания риска стали
Страхование в США может быть зарегистрировано как компания по страхованию имущества или по страхованию жизни и должна вести страховые операции согласно профилю.
Компания
должна получить лицензию в том штате,
где она планирует осуществлять
страховые операции. Но по линии
избыточность страхования страховщик
может работать и в тех штатах,
где он не имеет лицензии. Избыточное
страхование — это страхование
видов риска, которые не могут
быть размещены на рынке и для
которых требуется
Объектом регулирования являются также формы страховых полисов. Перед введением их в оборот они должны быть представлены для утверждения в страховой орган штата. Основанием для отказа могу быть нарушения в полюсе штатного страхового законодательства, наличие противоречивых по смыслу статей, наличие исключений или условий, вводящих в заблуждение относительно страхуемого риска и т.д. Утверждению подлежат и прилагаемые к полюсу дополнения.
Информация о работе Имущественное страхование и его значение в экономике