Депозитные операции коммерческого банка

Вертикальный  анализ

      Удельный  вес средств физических лиц на 01.04.2010г. составлял 10,18%, а на 01.07.2010г. – 12,95%. Нельзя сказать, что привлечение средств физических лиц является приоритетным направлением в деятельности банка.

     Средства  до востребования резидентов и нерезидентов имеют небольшой удельный вес  в деятельности банка – 0,48% и 0,55% на 01.04.2010г. и на 01.07.2010г. соответственно. Особого влияния на ликвидность банка они оказать не способны, так как их удельный вес в деятельности банка незначителен. То же самое можно сказать и по поводу срочных средств нерезидентов, доля которых составляет приблизительно 0,04% за весь рассматриваемый период.

     Основным  направлением в работе с физическими  лицами являются срочные вклады резидентов. Их доля в балансе-нетто составляет 8,88%. Эти средства необходимы банку для осуществления активных операций. Чем больше срок вклада, тем большую прибыль может получить банк, путем размещения этих средств в долгосрочные кредиты. Также долгосрочные вклады необходимы банку, чтобы избежать проблемы с ликвидностью. У банка «СОЮЗ» нет вкладов на срок свыше 3 лет, однако удельный вес вкладов на срок от 1 года до 3 лет составлял 5,97% на 01.04.2010г. и возрос к  01.07.2010г. до 8,42%.⁴

     Доля  средств, привлекаемых на срок от 31 до 90 дней, уменьшилась с 0,005%  до 0,002% . Доля средств от 91 до 180 дней за I квартал - 0,37%, а за II квартал - 0,44%. Средства, привлекаемые на срок от 181 дня до 1 года, составляют 2,53% и 2,47%  от величины баланса – нетто соответственно.  Т.е. у данного банка преобладают долгосрочные вклады, что может позитивно сказаться на его деятельности и управлении ликвидностью.

     Удельный  вес средств нерезидентов составляет 0,04%, что подтверждает тот факт, что банк больше работает с резидентами, чем с нерезидентами. Здесь также преобладает доля вкладов, привлекаемых на срок от 1 года до 3 лет, которые составили 0,23% на 01.04.2919г. и 0,21% на 01.07.2010г.

     Если  рассматривать прочие привлеченные средства, то мы увидим, что они возросли за анализируемый период и составили 0,79% и 1,02% соответственно. Наибольший удельный вес в их структуре приходится на прочие счета физических лиц: 0,66% на 01.04.2010г. и 0,87% на 01.07.2010г.  Доля средств индивидуальных предпринимателей составила 0,12% на 01.04.2010г. и 0,15% на 01.07.2010г.

     Другие  статьи данной группы оставались незначительны  за весь рассматриваемый период  и оказать существенного влияния на деятельность банка не могли. 

Горизонтальный  анализ

     Темп  роста средств физических лиц за два анализируемых периода опережал темп роста баланса-нетто. Их темп роста составил 1,18. Чтобы банк в будущем не испытывал проблем с ликвидностью и выплатой процентов по растущим вкладам, ему необходимо направить эти средства в активные операции.

     Срочные средства резидентов увеличились на 18,1%. Во многом это увеличение произошло благодаря увеличению средств на сроки от 1 года до 3 лет на 30,61%. Это положительно сказывается на деятельности банка. В тоже время увеличились средства на срок от 91 дня до 180 дней на 8,85% и сократилась доля краткосрочных средств на срок от 31 дня до 90 дней на 59%. На 10% сократился объем средств сроком от 181 дня до 1 года.

       За два анализируемых периода произошло небольшое увеличение срочных средств нерезидентов, которые увеличились на 9,82%. В структуре срочных средств нерезидентов произошло увеличение всех видов средств: привлеченных на срок от 91 дня до 180 дней на 35,61%, привлеченных на сроки от 181 дня до 1 года на 19,57%, и от 1 года до 3 лет на 2,92%. Лишь средства на срок от 31 дня до 90 дней остались неизменными. Такое увеличение привлеченных средств нерезидентов может положительно сказаться на деятельности банка, т.к. данная группа средств тоже оказывает влияние на формирование ресурсной базы банка.

     Средства  до востребования резидентов немного возросли и прирост достиг 6%, в то время как средства до востребования нерезидентов значительно сократились на 42%.  Такое сокращение средств данной группы может положительно повлиять на деятельность банка, так как снижаются требования к высоколиквидным, но менее доходным  активам, что положительно сказывается на ликвидности и доходности банка.

     Среди всех групп привлеченных средств  физических лиц прочие привлеченные средства имели самый высокий  рост. Они возросли на 20,45%. Средства физических лиц – индивидуальных предпринимателей и прочих физических лиц также возросли. Они увеличились на 15,25% и 21,75% соответственно. Счета физических лиц – нерезидентов сократились на 12%.

3. Современное состояние  и перспективы  развития депозитных  операций в России

3.1. Характеристика вкладов  физических лиц  в условиях современного  состояния экономики  страны

     Вклады на сегодняшний день являются основным инструментом сбережений россиян. Альтернативного продукта, сравнимого по привлекательности  и  надежности с вкладами  на нашем рынке пока нет.

     В 2010 году банки уменьшили рублевые ставки по вкладам почти в 2 раза. Средняя доходность годовых вкладов  по 30 банкам с наибольшим объемом  депозитов снизилась в рублях с 12,6 до 7%. Но, несмотря на заметное снижение доходности депозитов, объем привлеченных средств физических лиц в прошедшем  году постоянно увеличивался и превысил  9 трлн. руб⁵. 

     Можно предположить, что потенциал снижения ставок по депозитам исчерпан и стоит ожидать некоторого роста ставок по вкладам. Сейчас ставки находятся уже на достаточно низком уровне, и все ожидали, что их рост может начаться в конце прошлого года. Конечно, важным сигналом для начала роста ставок станет повышение ставки рефинансирования Центральным банком, который объявлял о такой возможности в конце 2010 года. Мнение об ожидаемом росте ставок по депозитам также разделяют представители Агентства по страхованию вкладов.

     Без сомнений, благодаря мероприятиям и  разъяснительной работе Агентства по страхованию вкладов у вкладчиков появилась уверенность, что вложенные ими деньги сохранятся. Повысилось доверие к банкам, что выразилось в притоке частных средств на банковских депозитах.

     Сейчас в России популярна идея введения безотзывных вкладов. Она крайне спорная.  По мнению разработчиков законопроекта, это качественное улучшение ресурсной базы банков и предотвращение паники среди вкладчиков в случае возникновения кризиса.

     Для банкиров, не секрет, что  вклады физических лиц — это весьма ненадежный пассив. В соответствии с действующим законодательством, как вклад до востребования, так и срочный вклад банк обязан выдать по первому требованию вкладчика. Значит, средства населения он рассматривает как «короткие» деньги. А с появлением безотзывных вкладов банк приобретает более надежные «длинные» ресурсы.

     Что касается альтернатив вкладам на финансовом рынке, то по прогнозам экспертов, на первом месте по надежности вложения сбережений россияне считают все-таки недвижимость. Но деньги на покупку квартиры есть далеко не у всех. А вложения в ПИФы и негосударственные пенсионные фонды не пользуются популярностью. Даже в условиях, когда ставки по банковским вкладам  почти приблизились к инфляции, они по-прежнему привлекательны. Причина этого в отсутствии иных более доходных инструментов с гарантированной доходностью для населения. Опять же поведение вкладчиков характеризуется психологическими последствиями кризиса.

     Многие  люди теперь боятся занимать, стараются  экономить и копить на черный день – поведение полностью противоположное  докризисному. Немалое влияние на поведение людей оказывает и  после кризисная боязнь фондового рынка. Так что размещать средства на депозитах население будет даже при невысокой доходности. К тому же, если банк становится банкротом, владельцу депозита в любом случае возместят его объем в сумме до 700 тысяч рублей.

3.2. Перспективы развития  депозитных операций  в России

     Деятельность  кредитных организаций в большей  степени ориентируется на потребности  реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций  качество их кредитных портфелей  остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению.

     Прошедший 2010 год ознаменовался резким падением ставок по банковским вкладам. Решив проблемы с ликвидностью, после кризиса банки уже не хотят дорого привлекать средства населения. Но альтернативы для надежных  инвестиций у россиян практически нет, поэтому прирост вкладов за прошедший год побил предыдущие рекорды.

     ЦБ прогнозирует, что по итогам года прирост вкладов составит 27—28%. В 2009 году объем депозитов увеличился на 26,8%, и это был рекордный показатель за всю историю банковской системы. По последним доступным данным, на 1 ноября объем депозитов уже увеличился на 21,3% с начала года и составил 9,08 трлн руб. Для сравнения, за тот же период в 2009 году вклады «приросли» всего на 15%.

     В 2011 году сохраняется риск роста инфляции, вслед за этим наверняка увеличатся ставки по вкладам. Однако в прошлом году размещение средств в крупном банке могло только нивелировать инфляцию, но не принести доход. Если средняя максимальная ставка банков топ-10 в ноябре—декабре составила около 8,5%, то инфляция в годовом исчислении была в ноябре на уровне 8,1%. ⁶

Одним из условий качественно нового этапа  развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.