Денежная система и её элементы

     Право  приказа, содержащегося в чеке, и обязанность  его  выполни   нить

основываются на чековом договоре между банком и  клиентом,  в    соответствии

с  которым клиенту  разрешается  использовать как собственные, так и  заемные

средства.   Банк  оплачивает  выставленные   чеки   наличными   либо   путем

перечисления средств  со  счета  чекодателя  в  этом  или  другом  банковском

учреждении. Чек как  инструмент  краткосрочного  действия  не  имеет  статуса

платежного средства, и  в  отличие  от  эмиссии  денег  количество  чеков  в

обращении  не  регулируется  законодательством,   а   целиком   определяется

потребностями  коммерческого  оборота.  Поэтому расчет чеками носит  условный

характер: выставление  должником  чека  еще  не  погашает  его  обязательство

перед кредитором —  оно погашается только в момент оплаты чека банком.

     Таким  образом, экономическая сущность  чека  состоит  в  том,  что  он

служит средством  получения  наличных  денег  в  банке,  выступает  средством

обращения и платежа  и,  наконец,  является  орудием  безналичных  расчетов.

Именно на основе чеков возникла система безналичных  расчетов,  при  которой

основная часть  взаимных претензий погашается без  участия наличных денег.

     Система   чекооборота  упростила  товарообменные  отношения,  но  из-за

сложностей  проверки  чеки  принимаются  локально,  в  регионе  эмитента   и

собственника чеков. Поэтому  в  развитие  и  в  дополнение  чековой  системы

получили распространение  так называемые пластиковые карточки;

         3) Пластиковая  карта  является  важным  инструментом  безналичного

денежного оборота. Основными видами пластиковых карточек являются  дебетовые

(платежные)  карточки,   ATM   карточки,   кредитные   карточки.   Дебетовые

(платежные) карточки  по своей сути  представляют  электронную  разновидность

чековых платежей, ибо  оплата возможна в пределах остатка  по счету  в  банке.

Поэтому  действие  их  ограничено   отдельными   структурами   (магазинами).

Разновидностью дебетовых  карточек выступают ATM карточки,  которые  выдаются

одновременно с  открытием чекового счета, и служат  для  снятия  наличных  со

счета в банкоматах. Так же, как и дебетовые  карточки,  ATM  карточки  могут

быть представлены как дальнейшее развитие чекового обращения.  Особое  место

в классификации  пластиковых карточек и в современной  трактовке  денег  имеют

так называемые кредитные  карточки. Они объединяют в себе  свойства  наличных

денег и  кредита.  Фактически  обладателю  карточки  устанавливается  предел

кредита, в рамках которого он может осуществлять  оплату  товаров  и  услуг.

Регулярно  (раз  в  месяц)  клиент  должен  оплачивать   чеком   предоплаты,

сделанные им кредитной  картой, чтобы вернуть  кредит.  Можно  отметить,  что

подобные  системы  платежей  стали  возможны  благодаря  сильным  социально-

экономическим и  технологическим изменениям в  современных  обществах.  Из-за

отсутствия таковых  условий аналогичные системы  в России  получают  медленное

развитие.

     Первое  поколение пластиковых карточек  появилось в 50-е  годы,  в   виде

магнитной карточки с магнитной полосой, сначала  во Франции и США  (в  России

-  только  в   начале  90-х).  Своего  рода  бум   распространения  кредитных

карточек произошел  в  мире  в  начале  70-х  годов.  Появились  электронные

кредитные карточки, что дало основание говорить о  возникновении  электронных

денег.  Терминалы,  которые  давали   возможность   использовать   различные

варианты пластиковых  карточек, устанавливались в  магазинах,  в  банках,  на

улицах, в гостиницах и  т.д.  Получили  распространение  общенациональные  и

международные организационные  системы  применения  пластиковых  карточек  (в

США - VISA, MasterCard, American Express, Discover и др.). В  середине  80-х

гг. Появляется второе поколение  электронных  карточек,  каждая  из  которых

имеет уже не только открытую и  рабочую,  но  и  секретную  зоны.  Секретная

зона, предназначенная  для исключения возможностей  подделки  кода,  содержит

секретную  информацию  —  например,  отпечатки  пальцев  владельцев  и  т.п.

Современное  поколение  электронных  карточек,   так   называемые   «smart»-

карточки, не нуждаются  в информационных линиях, несут  полную  информацию  о

счете клиента  и  его  операциях.  Электронные  кредитные  карточки  ведущих

мировых кредитных  учреждений и их ассоциаций используются в настоящее  время

примерно  в  150  странах,  причем,  с  большими  различиями   в   масштабах

распространения;

         4)  Благодаря  внедрению   в  банковскую  сферу  достижений  научно-

технического прогресса, обработка  чеков  и  ведение  текущих  счетов  стали

возможны  на  базе  использования  ЭВМ.  Расширение   практики   безналичных

денежных расчетов, механизация и автоматизация  банковских операций,  переход

к  широкому  использованию  более  совершенных  поколений   ЭВМ   обусловили

возникновение новых  методов  погашения  или  передачи  долга  с  применением

электронных денег.

     Электронные  деньги — это деньги на счетах  компьютерной памяти банков,

распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного

устройства. Распространение  системы платежей на электронной  основе

знаменует собой  переход на качественно новую  ступень эволюции денежного

обращения. 
 
 

            III.2 Регулирование денежного обращения  государством 

     Объективной  необходимостью для экономики  является регулирование

денежного обращения. Оно предполагает:

   1) Определение  объёма денежной массы на данный  период;

   2) Направление  потоков денежной массы с учётом  решения задач в области

      общественного  производства;

   3) Меры по  поддержанию устойчивости денежного  обращения и повышению

      покупательской  способности денег.

     Существует 4 варианта целенаправленного действия  государства:

   1) Прямое воздействие  на динамику производства и  выпуска на рынок товара;

   2) Снижение  или увеличение скорости обращения  денег;

   3) Сокращение  или увеличение  денежной массы;

   4) Прямое (директивное)  увеличение денежной массы.

     Все  преобразования в сфере денежного  обращения осуществляются

государством путём  проведения денежных реформ.

     Денежная  реформа представляет собой радикальное  устранение недостатков

в  денежной  сфере,  предусматривающее  переход  к   применению   устойчивой

денежной единицы, отличающейся стабильностью покупательной  силы,  что  может

способствовать развитию отношений, присущих  рыночной  экономике,  повышению

роли денег в  развитии народного хозяйства.

     Денежные  реформы  осуществляются  в   соответствии  с  законодательными

актами,  направленными  на  укрепление  денежной  системы  страны.  В   ходе

денежных  реформ  сымаются  из  обращения  обесцененные   бумажные   деньги,

выпускаются новые, изменяется денежная единица или  ее  золотое  содержание,

происходит переход  от одной денежной системы к другой. Во всех этих  случаях

речь идет об изменении  денежной единицы как в налично-денежном обороте,  так

и в безналичных  расчетах.

     При  этом необязательно, особенно  в  современных  условиях,  изменение

золотого содержания денежной единицы, но может измениться курс  национальной

валюты.

     Завершение  денежной реформы надает  гарантии  сохранения  устойчивости

новой денежной единицы  в  последующем.  После  проведения  денежной  реформы

необходимо систематическое  осуществление  определенных  мер  по  сохранению

достигнутых результатов. Немалую роль в этом  играет  обоснованная  денежно-

кредитная политика, с помощью которой может  быть  осуществлено  необходимое

регулирование денежной сферы.

     Содержание  и исторический опыт проведения  денежных  реформ  позволяют

выделить три важнейшие  предпосылки  успешного  их  осуществления,  к  числу

которых могут быть отнесены:

     • рост  производства,  способствующий  увеличению  объема  предложения

товаров и ограничивающий возможность роста  цен,  что  имеет  первостепенное

значение для поддержания  устойчивости денежной единицы;

     • бездефицитность  бюджета,  позволяющая  обойтись  без   использования

денежной эмиссии  и  привлечения  кредита  для  покрытия  расходов  бюджета,

благодаря чему происходит ограничение платежеспособного  спроса и  возможного

его влияния на рост иен;

     •   наличие   достаточных   золотовалютных    резервов,    позволяющих

поддерживать стабильность курса национальной  валюты,  а  при  необходимости

использовать такие  резервы для ввоза товаров, увеличивать  их предложение  на

рынке.

     Значение  каждого из перечисленных факторов  при  проведении  различных

денежных реформ неодинаково, лишь при наличии этих  предпосылок,  проведение

реформы может быть успешным.

     Так  же мерой, призванной  устранить   негативные  последствия  снижения

устойчивости денежной единицы, является деноминация. Она  имеет  несравненно

меньшее значение и  состоит в изменении наименования  денежной  единицы,  как

правило, при  условии  замены  прежней  денежной  единицы  по  определенному

соотношению (например, 10:1)  новой  денежной  единицей.  Подобные  меры  не

приводят к существенному  преобразованию денежной системы и  сводятся  лишь  к

замене  денежной  единицы,  что  имеет  в  основном  техническое   значение,

поскольку облегчает  и упрощает счет,  но  не  ведет  к  созданию  устойчивой

денежной единицы.

     Применяемая  терминология для характеристики  изменений денежной единицы

не всегда достаточно правильно оценивает  содержание  таких  мер.  Например,

проведение  деноминации,  как  правило,  означает  уменьшение   номинального

выражения  эмитируемых  денежных   знаков.   Подобная   оценка   практически

приемлема для характеристики деноминаций, проведенных в  нашей  стране.  Это