Ценообразование

    В отличие от кредитов все остальные  продукты, оплачиваемые Процентом, составляют банковские издержки, и цены на них  представляют собой оплату привлеченных ресурсов. Установление цен на кредиты носит в большей степени индивидуальный характер, и далеко не всегда банки раскрывают свои подходы к формированию этих цен. Только в целях рекламы и привлечения новых клиентов для обслуживания коммерческие банки провозглашают уровень процентных ставок по кредитам, но эти цены можно рассматривать лишь как базовые начала переговоров о назначении конкретной ставки.

    Уровень депозитного процента имеет значительную зависимость от рыночных ставок привлечения  ресурсов, а также испытывает влияние такого внутреннего фактора, как необходимость использования этого источника привлечения дополнительных ресурсов. Если влияние внутреннего фактора не слишком велико, то назначаемые банком ставки по депозитам практически не отличаются от среднего уровня депозитных ставок, сложившихся на данный момент на рынке. При большей заинтересованности банка в средствах клиентов он вынужден устанавливать более высокие, привлекательные ставки. Таким образом, политика российских банков в ценообразовании на депозиты ничем не отличается от проводимой зарубежными банками, ориентирующимися при этом на рыночно сложившийся их уровень. Однако если оценивать депозитные ставки в российских коммерческих банках, го они, как правило, невыгодны для клиентов.

    Применение  в отечественной практике тарифов и комиссионных при оплате так называемых посреднических услуг, связанных с обслуживаем клиентов по различным направлениям, носит смешанный характер. Нет четко установленных границ применения этих разновидностей цен, поэтому в ряде отечественных учебников тарифы объединяются с комиссионными вознаграждениями и рассматриваются как один вид цены. Этому способствует то обстоятельство, что и тарифы, и комиссионные могут применяться по одним и тем же видам банковских продуктов. Однако это неверный подход. Фактически это два самостоятельных вида цен, основное различие которых состоит в способе расчета уровня цены. Несмотря на формальность этого различия, можно привести обоснование и для разграничения их практического применения по ряду банковских продуктов.

    Тарифы, устанавливаемые в фиксированной  сумме, в большей степени тяготеют к уровню затрат, связанных с обслуживанием клиента. В связи с этим использование затратных методов ценообразования здесь вполне приемлемо. Например, операции по открытию счетов представляют собой набор стандартных действий, которые осуществляет сотрудник банка. Провести расчет затрат по этой операции нетрудно, и их зависимость от суммы денег невелика. То же можно отметить и по таким услугам, как выдача пластиковых карт, предоставление клиентам сейфов для хранения ценностей и т.д.

    В настоящее время объем банковских услуг, оплата которых проводится в форме тарифов, довольно невелик. Не придавая им особого значения, банки могут нести потери. Такой подход далеко не всегда оправдан, так как количество операций по каждому счету может значительно варьироваться, и оплата их может не покрыть действительно произведенных затрат. Поэтому более логично разрабатывать в этом случае более конкретизированные тарифы по отдельным видам проводимых операций по счету.

    Более широко используемые комиссионные вознаграждения имеют жесткую взаимосвязь с теми суммами денег, которые банк обрабатывает: переводит на другие счета, пересчитывает наличные деньги, осуществляет другие операции с деньгами или другими ценностями по поручению клиентов. Оплата этих действий в форме комиссии означает, что уровень цены увязан с оперируемой суммой денег. Применение такой оплаты объясняется принятием рисков при совершении операций с деньгами.

    В целом банковское ценообразование в России находится в стадии становления, и процессы формирования цен на банковские продукты требуют дальнейшего развития и совершенствования. Многие российские коммерческие банки все больше ощущают потребность в применении на практике основных подходов банковского менеджмента, составным элементом которого является ценовая политика, позволяющая банку добиться, в том числе и с помощью пен, эффективного функционирования и стабильного положения на рынке. 

    2 Практический раздел

Задание №1

    Определить  общую полезность блага для потребителя, функция предельной полезности задана аналитически MU = 10 - 3Q.

    Требуется:

    а) построить расчетную таблицу  общей и предельной  полезностей;

    б) построить графики зависимостей общей и предельной полезностей от величины потребленного блага - Q;

    в) вывести аналитическую формулу  общей полезности: начальные условия  – TU₀ = 6 при Q = 0. 

    Решение:

    Различают общую (TU) и предельную (MU) полезность.  Общая полезность – это суммарная полезность некоторого количества единиц  определенного блага(Q).  Предельная полезность представляет собой прирост общей полезности блага в результате увеличения потребления его на одну единицу.

    

;

    

;

    Кривая  предельной полезности в зависимости от величины объема потребления блага имеет тенденцию убывания, графически она изображается как нисходящая кривая.

    dTU=MUdQ;

    

    В связи с тем, что в табличной  форме показывается потребление  не бесконечно малыми величинами, а  целыми единицами, то табличная величина TU несколько отличается от величины общей полезности, полученной путем интегрального расчета.

a) Расчетная таблица определения общей и предельной полезности 

 

    Для каждого значения Q определяется величина предельной полезности MU по заданной функции MU = 10 - 3Q и заносится в таблицу. Общая полезность рассчитывается путем суммирования значений полезностей, приносящих каждой потребленной единицей блага, то есть значений предельных полезностей.  Интеграл от функции предельной полезности так же показывает значение общей полезности, значение которой рассчитывается  по формуле  

    С учетом значений заданных начальных  условий формула расчета общей  полезности приобретает, для данного  варианта, следующий вид:     

    TU  = ∫MUdQ=∫(10-3Q)dQ=10Q – 1,5Q² + TU₀=10Q – 1,5Q²+6 

б) Графики  зависимостей общей и предельной полезности

    в) Аналитическая формула общей  полезности

    Общая полезность определяется по формуле

    Формула общей полезности должна учитывать  постоянную величину TU₀ = 6 при Q=0. Так как величина общей полезности отлична от нуля, то потребитель, получив благо, но, не приступив к его потреблению, уже получил полезность равную TU_0.

    Таким образом, формула общей полезности выглядит следующим образом:

    TU=10Q-1,5Q²+TU₀=10Q – 1,5Q²+6

    Задание №2

    Для условий, изложенных в задании №1, определить линию нулевого потребительского излишка графическим и аналитическим  способами. Рассчитать максимальную рыночную цену, при которой будет куплено 4 единицы блага.

    Решение:

    Линия индивидуального спроса  выражает зависимость объема спроса на определенное благо от уровня его цены для конкретного  индивида и представляет собой линию с отрицательным наклоном, построенную в координатах P,Q. График функции предельной полезности, построенный в координатах MU,Q, представляет собой тоже  линию с отрицательным наклоном. Потребительский излишек -  превышение общей полезности (в денежном выражении) некоторого количества данного блага над общими расходами индивидуума на его покупку. Графически потребительский излишек это площадь треугольника Р₁АВ.

 

    При его определении предполагается, что линия индивидуального спроса АС полностью совпадает с линией предельной полезности. 

    S_OABQ1=S_OP1BQ1+S_P1AB,

    S_OABQ1 - общая полезность Q₁ блага;

      S_OP1BQ1 - расходы на их покупку;

    S_P1AB - величина потребительского излишка.

    Линия нулевого потребительского излишка  – это  геометрическое место точек, в каждой из которых общая полезность соответствующего количества блага, приобретенного индивидуумом, совпадает с общими затратами на его покупку.

    ТС = Р*Q,

    TC – общие затраты на покупку;

    Р – рыночная цена за единицу блага;

    Q – объем покупки.

     , где TU – общая полезность. На кривой TU есть точка Q₀, обеспечивающая полное насыщение конкретной потребности индивидуума.

    ПИ = TU₀ - ТС₀ = 0,

    где ПИ – потребительский излишек, получаемый индивидуумом при потреблении Q₀ единиц блага.

    Рыночная  цена, при которой достигается нулевой потребительский излишек, равна средней полезности AU₀:

    P₀ = TC₀ / Q₀ = TU₀ / Q₀ = AU_0.

    В общем случае величина рыночной цены для конкретного объема покупки  определяется по формуле:

    Р = TU / Q.

    Из  задания №1 формула значения общей полезности имеет вид:

    TU =10Q – 1,5Q² + 6

    Тогда линия нулевого потребительского излишка  будет иметь вид:

    P=TU/Q

    P=10 – 1,5Q + 6 / Q

    P=10 – 1,5*4 + 6 / 4 = 2,5(ден. ед.)

    Таким образом,   максимальная рыночная цена, при которой будет куплено 4 единицы блага, составит 2,5 денежных единиц. 
 
 
 

Задание №3 

    Потребитель располагает ограниченным денежным доходом (D), который он расходует на приобретение двух товаров А и В по ценам Р_а и Р_b соответственно. Определить оптимальную комбинацию покупки товаров А и В, при условии, что потребитель расходует весь доход только на покупку данных товаров. Общая полезность зависит от комбинации данных товаров, количественное значение которой определяется по формуле: