Анализ медицинского страхования в России

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным

медицинским страхованием.

 

Договор ДМС                                             Уплата страховых                                               взносов       Обращение по страховому полису

Рис.1. Схема взаимодействия субъектов ДМС

 

Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Договор ДМС, представляет собой договор, заключаемый сторонами добровольно. Добровольность ДМС заключается в том, что договор страхования со страховщиком заключается по собственному желанию, эквивалентность обусловлена выбором программы ДМС, за которую страхователь уплачивает страховую премию, срочность подразумевает наличие определенного времени, на который заключается договор страхования, поскольку в договоре страхования одним из существенных условий является срок договора.

 

 Добровольное  медицинское страхование подразделяетсся  на:

1. Индивидуальное – каждый человек, по собственному желанию и за собственный счет оформляет ДМС полис. Выбор  страховой компании, перечень услуг и многие другие факторы, он подбирает индивидуально, основываясь на своих потребностях.
2. Коллективное – организация оформляет на своих сотрудников ДМС полис, добавляя его в социальный пакет. То есть пока человек работает на данную организацию, он вправе получать услуги платной медицины бесплатно,  это – очень мощное средство мотивации. Именно наличие в социальном пакете хорошего ДМС полиса, является решающим условием, при выборе человеком его места работы и тем фактором, который удерживает человека на его работе, ведь при увольнении, работник обязан сдать свой ДМС полис. Преимущество коллективного страхования – в более низкой стоимости.

 

Самыми распостраненными программами ДМС в России являются:

• Амбулаторное обслуживание, исключающее дорогостоящие методы диагностики.
• Более расширенная программа: услуги специалистов, возможность сдачи анализов на дому и в клинике, лечение в стационаре, стоматология, неотложная помощь, помощь за границей.
• Комплексное страхование для всей семьи.
• Страхование для путешественников: страховка действует в течение всей поездки.
• Стандартный полис: экстренная помощь при травмах или отравлениях, при острых заболеваниях, при обострении одного из хронических заболеваний; экстренная стоматология; консультация врача; госпитализация и пр.
• Помощь на дому. Страховка для тех, кто не в состоянии добраться до клиники.
• Вызов платной скорой помощи.
• Личный доктор: консультации, осмотр, направление и рецепты от личного врача широкого профиля.
• Стоматология: экстренная помощь, регулярные осмотры, лечение и пр.
• Экстренная и плановая стационарная помощь.
• Беременность и роды
• Детские программы: профилактический осмотр, консультации специалистов, вакцинация, экстренная помощь и пр.
• Санаторно-реабилитационная программа.
• Программы страхования для пожилых людей.

 

Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли

(доходов) предприятий и личных  средств граждан путем заключения  договора. Размеры страховых взносов  на добровольное медицинское  страхование устанавливаются по  соглашению сторон. Страховым взносом  является плата за страхование, которую страхователь обязан  внести страховщику в соответствии  с договором добровольного медицинского  страхования. Тарифы на медицинские  и иные услуги при добровольном  медицинском страховании устанавливаются  по соглашению между страховой  медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. Страховой  тариф представляет собой ставку  страхового взноса с единицы  страховой суммы

или объекта страхования. Тарифы должны обеспечивать рентабельность

медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи.

Плюсы ДМС

1. Свобода выбора. Гражданин сам выбирает страховую компанию, программу и медицинское учреждения из тех, что ему предлагают.
2. Экономия времени. Толкаться в очередях и мотаться по городу в поисках достойного медучреждения не придется.
3. Высокое качество медицинских услуг.
4. Возможность получения тех услуг, что недоступны по полису ОМС.
5. Защита интересов страховщика страховой компанией при возникновении спорных моментов.
6. Широкий список оказываемых услуг и широкий выбор учреждений, где данные услуги оказываются.
7. Возможность выбора страхового пакета, в соответствии со своими требованиями и нуждами – минимальный пакет, обслуживание на дому и пр.
8. Возможность записи к врачу через интернет, не выходя из дома.
9. Отношение персонала к пациентам, учитывая заинтересованность персонала в работе.

Недостатки ДМС

1. Страхование ДМС оплачивается гражданином, и услуги весьма дорогостоящие.
2. Риск навязывания гражданину услуг, которые ему не нужны.
3. Квалификация специалистов, обслуживающих по ДМС, не всегда соответствует заявленному.
4. Исключения из страховых случаев, не оплачиваемые страховкой. Этот момент многие пропускают. Отдельные заболевания (список весьма широкий) страховка ДМС не покрывает.
5. По ДМС не проводится лечение отдельных значимых заболеваний (например, туберкулез, диабет, психические и венерические) – только диагностика, и то за отдельную плату.

ДМС в России набирает популярность. Притом если раньше такие полисы приобретались в основном работодателями для своих подчинённых, то сейчас наши граждане обращаются в страховые компании и в индивидуальном порядке. Сами участники рынка страховых услуг связывают это с увеличением уровня достатка у населения, с экономическим ростом в стране, а также с развитием российского страхового рынка. Причины могут быть в не слишком большой эффективности ОМС.  
2. Анализ медицинского страхования в России

2.1 Анализ медицинского страхования на примере страховой компании «Росгосстрах»

Компании блока «Медицина» группы РОСГОССТРАХ обеспечивают защиту 21 млн застрахованных по ОМС.

Участниками ООО «РГС-Медицина» являются: ООО «РГС Мед-Инвест» (70%), ООО «Росгосстрах» (30%). Уставный капитал ООО «РГС-Медицина» – 110 млн. рублей. Компания зарегистрирована в 2002 году, но благодаря наличию в структуре ГК РОСГОССТРАХ страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность по ОМС с 1994 года, накоплен большой опыт успешной работы в данном виде страхования. [13]

Закрытое акционерное общество «Капитал Медицинское страхование» – федеральная страховая медицинская компания, имеет право проведения обязательного медицинского страхования, страхования лекарственного обеспечения и добровольного медицинского страхования на территории 79 субъектов РФ. Акционерами ЗАО «Капитал Медицинское страхование» являются: ОАО «Капитал Страхование» (99,73%), ЗАО «Капитал Ре» (0,22%), Комитет по управлению муниципальным имуществом при Администрации г.Лангепаса (0,05%). Уставной капитал компании – 100 млн. рублей. Опыт работы по ОМС – с 1994 года. [14]

 Рисунок 1 Динамика страховых премий и выплаты по ОМС за 2011 г.

Объем собранной страховой премии  ООО «РГС-Медицина» по ОМС за 2011год составляет – 33 429 790 тыс. рублей, объем страховых выплат по ОМС за 2011 год – 32 286 039 тыс. рублей. В компании ЗАО «Капитал Медицинское страхование» объем собранной страховой премии по ОМС за аналогичный период составил 32 249 519 тыс. рублей, а объем страховых выплат по ОМС - 32 714 904 тыс. рублей.

 

Рисунок 2 Динамика показателей объема средств, предназначенных на оплату медицинской помощи и оплаты медицинской помощи за 2012 г.

За 2012 год в компании ООО «РГС-Медицина» объем средств, предназначенных на оплату медицинской помощи по ОМС, составил 57,875 млрд. рублей, оплата медицинской помощи по ОМС – 53,809 млрд. рублей. В компании ЗАО «Капитал Медицинское страхование» за аналогичный период объем средств, предназначенных на оплату медицинской помощи по ОМС, составил 41,650 млрд. рублей, оплата медицинской помощи по ОМС – 39,031 млрд. рублей.

Рисунок 3 Численность граждан, застрахованных в компании по ОМС за 2014 г.

Компании Группы РОСГОССТРАХ — ООО «РГС-Медицина» и ЗАО «Капитал Медицинское страхование» — подтвердили свое лидерство в сфере обязательного медицинского страхования. Они стали лидерами отрасли еще в 2013-м, а в прошлом году в серьезной конкурентной борьбе смогли сохранить за собой первое место на рынке. Портфель компаний насчитывает на сегодня более 21 млн застрахованных в 42 регионах России, 3,5 тыс. работников задействованы по обслуживанию клиентов, открыто более 1000 представительств, заключено 5,5 тыс. договоров с региональными медицинскими организациями. Все это позволяет уверенно смотреть в будущее и успешно интегрироваться во все бизнес-процессы Группы РОСГОССТРАХ.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) — социально значимый вид страхования, действующий в нашей стране уже более 20 лет. В этой сфере компании Группы РОСГОССТРАХ выступают партнером государства, способствуют развитию и стабильной работе всей системы здравоохранения России. В 2014 году для компаний ОМС приоритетными целями были сохранение достигнутых позиций на региональных рынках, развитие конкурентных преимуществ, обеспечение финансовой состоятельности всех процессов ведения бизнеса. Намеченные цели достигнуты с хорошими показателями: обеспечено сохранение доли рынка ОМС и численности застрахованного населения, привлечено более 2 млн новых клиентов. Лидером по увеличению численности застрахованных стал Краснодарский филиал. Отличились также и ряд филиалов «активного роста», начавшие в 2011 году с небольших показателей и увеличившие на конец 2014-го свои страховые портфели в 1,5-4,5 раза. Это филиалы «РГС-Медицина» в Пензе, Хабаровске, Калининграде, Кирове, Твери и филиал «Капитал Медицинское страхование» в Оренбурге. «РГС-Медицина» расширяет географию своей деятельности: с 2013 года работает филиал в Москве, с 2014 года открыта дирекция по Московской области. Столичный филиал компании по итогам года занимает среди филиалов ОМС второе место по абсолютному приросту численности застрахованного населения. Все эти достижения Блока «Медицина» были высоко отмечены Президентом ГК РОСГОССТРАХ Данилом Хачатуровым. Выступая в конце прошлого года на традиционном рабочем совещании руководителей филиалов группы ОМС, он побла- годарил коллег за хорошую работу, рассказал о стратегических целях развития всей Группы и обозначил текущие задачи блока ОМС в 2015 году.

Задачи, стоящие перед ОМС в 2015 году, прежде всего связаны с дальнейшим укреплением достигнутых позиций, усилением технологических преимуществ наших компаний, повышением качества обслуживания застрахованного населения. В 2014 году на базе сети ОМС осуществлялись продажи продуктов добровольного медицинского страхования, велась реализация совместных проектов с РОСГОССТРАХ БАНКОМ по выдаче Карт Клиента, компенсационным выплатам и проекту «Союз-Аполлон», в конце года возобновлен проект по обязательному пенсионному страхованию. Лучшими по продажам ДМС стали филиалы в Ростовской области и Еврейской автономной области. Значительных результатов удалось достичь на территории Ярославской, Костромской, Липецкой областей, в Алтайском, Хабаровском и Пермском краях, в Удмуртской Республике и Республике Мордовия. На 2015 год предусмотрено расширение спектра продуктов ДМС, предлагаемых в офисах ОМС, и увеличение плановых показателей количества договоров классического страхования ДМС у клиентов сети ОМС. Реализация сетью ОМС совместных проектов по страховым и банковским продуктам Группы РОСГОССТРАХ показала свою перспективность. В основе успеха этих проектов — общие цели по привлечению новых клиентов и обеспечению максимально комфортных условий решения всех интересующих вопросов в одном месте.

 

 

Заключение

Здоровье населения – важнейший элемент социального, культурного и экономического развития страны. В связи с этим обеспечение населения гарантированным объемом бесплатной медицинской помощи, финансируемой из бюджетов всех уровней и средств ОМС, является важнейшей государственной задачей.

На основе мирового опыта была выбрана идея перехода к медицинскому страхованию и принят Закон “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации”.

Вся система медицинского страхования создается ради основной цели – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. В современных страховых системах под профилактикой понимаются меры по снижению частоты страховых случаев, но отнюдь не ответственность страховой системы за профилактику в широком понимании, которая остается на ответственности государственной системы здравоохранения.

Кроме обязательного  (социального)  медицинского  страхования  законом вводится  добровольное   медицинское   страхование,   которое   обеспечивает гражданам получение дополнительных  медицинских  услуг  сверх  установленных базовыми программами медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование – один из наиболее противоречивых видов страховой деятельности. С одной стороны, оно относится к личному страхованию, и его зачастую сравнивают со страхованием жизни, где объем обязательств страховщика заранее определен в договоре страхования. С другой стороны, специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества. В российской практике на представление о сути добровольного медицинского страхования значительное влияние оказывает существующая система обязательного медицинского страхования.

В целом по России ДМС довольно перспективный вид страхования. Это показывает число составляемых договоров и число застрахованных по сравнению с другими видами страхования. Но из-за высоких страховых тарифов страховые суммы небольшие.

Для современной России чрезвычайно важно обеспечить права застрахованных в системе медицинского страхования в части получения медицинских услуг необходимого объема и качества. Кроме разработки нормативной базы, обеспечивающей права застрахованных, необходимо определить конкретные механизмы компенсации причиненного ущерба пострадавшим. Одновременное с этим введение обязательного страхования профессиональной ответственности врачей позволит обеспечить защиту не только прав пациента, но и защиту профессиональных и имущественных прав медработников. Решение нормативно-правовых вопросов относительно источников уплаты страховых взносов и выплаты средств при наложении штрафов сделает финансовые санкции к лечебному учреждению или к конкретному медицинскому работнику важным фактором улучшения качества медицинской помощи.