Вклады населения как источник ресурсной базы коммерческого банка

Однако проанализировав  структуру заимствований российских банков, аналитики пришли к выводу, что российской банковской системе не грозит кризис ликвидности. По данным МДМ-банка, общий объем банковских заимствований составляет 13% от общего объема пассивов банков, сделавших заимствования за рубежом. Лишь у части банков этот показатель дошел до 50% от общего объема заимствований.

Эксперты считают, что возможности банков пережить кризис на международном рынке ограничены. Теперь они попытаются нарастить ресурсную базу за счет привлечения вкладов населения. Если недавно коммерческие банки игнорировали депозиты населения как полноценный источник средств, то сейчас, когда инвесторы опасаются покупать облигации, у них не остается иного выбора, как делать ставку на внутренний рынок, потенциал которого пока не раскрыт.

Очевидно, что  в этой ситуации выиграли накапливавшие  ресурсы банки с "запредельной" ликвидностью в силу того, что на их счетах размещены свободные средства государства, средства корпораций, считают  аналитики. Мелкие банки остались при  своем (у них всегда ограничен доступ к дешевым ресурсам). Проблемы возникли у средних и крупных кредитных организаций, которые привыкли размещать средства за рубежом и агрессивно наращивать активы. Сейчас им придется обратить внимание на внутренний рынок, депозитную базу, пересмотреть свою стратегию инвестирования средств. Не исключено, что часть игроков, ринувшихся в ипотеку, будет вынуждена этот рынок покинуть, поскольку большая часть российских банков занимали "короткие" деньги. 

    Одним из главных резервов в формировании ресурсной базы является привлечение средств населения. Пока здесь явно лидируют банки с государственным участием. Но расстановка сил вполне может измениться с учетом таких обстоятельств, как формирование системы страхования вкладов и отмена гарантий по вкладам в банках, контролируемых государственными и местными органами власти. Можно ожидать, что теперь, принимая решение о размещении средств в конкретном банке, граждане будут в меньшей степени руководствоваться «фактором доверия». Надо сказать, что возможность получить компенсацию по вкладу в случае отзыва у банка лицензии в первую очередь снижает привлекательность депозитных продуктов Сбербанка РФ, ВТБ и ряда других, чей кредитный риск оценивается населением на уровне, близком к суверенному. И как следствие, число банков – участников депозитного рынка станет расширяться еще интенсивнее. Параллельно можно ожидать, что уровень депозитных ставок в банках различных групп будет все менее дифференцирован.

    В таких условиях конкуренция за небольшие  вклады граждан будет все в большей степени приобретать неценовой характер. Например, одним из важнейших конкурентных преимуществ должна стать близость банка к потребителю. Принимая во внимание высокий уровень развития региональной филиальной сети Сбербанка РФ, влияние данного фактора может быть особенно заметным в мегаполисах, в частности в Москве.

    Особое  внимание банки вынуждены будут  уделять владельцам депозитов, превышающих  по величине сумму возмещения, определенную законом о страховании вкладов. Наиболее вероятный сценарий – выраженная дифференциация условий по соответствующим счетам, которая позволит банкам удерживать данную клиентуру от дробления вкладов.

    Опасения  относительно резкого перераспределения вкладов в разных банках пока себя не оправдывают. С началом работы системы страхования вкладов не произошло оттока вкладчиков из банков с высоким рейтингом надежности в банки, предлагающие более высокие проценты. Более того, участники системы ожидают дальнейшего роста объемов депозитов.

    Впрочем, еще немало препятствий тормозит развитие этого сегмента банковской деятельности. Главное – несовершенство нормативно-правовой базы. По мнению участников рынка, в ближайшее время необходимо внести изменения в статью 837 Гражданского кодекса, которые расширят спектр возможностей и для банков, и для вкладчиков. Статья, призванная защитить права вкладчиков, обязывает банки возвращать им деньги по первому требованию – независимо от срока вложений. Таким образом, все вклады на самом деле имеют статус «до востребования», а это сдерживает полноценное кредитование экономики, нуждающейся в длинных деньгах.

    Из-за общего недоверия к банковской системе клиенты не хотят размещать деньги на длительное время. Вкладчики не могут точно распланировать свой бюджет и траты на срок 4–5 лет, в результате чего не хотят надолго расставаться с деньгами. Для кредитных организаций длительные вклады невыгодны. Мало кто может принять на себя такой высокий процентный риск. Если банк привлечет длинные пассивы под высокие проценты, а через 5 лет кредитные ставки упадут, то у него возникнут трудности с размещением привлеченных средств в активы с достаточным уровнем доходности.

    Клиенту сложно предсказать свое финансовое состояние через 4–5 лет, поэтому  банк, привлекая долгосрочные вклады, не может рассчитывать на них на 100%, ведь вкладчик может забрать деньги в любой момент, а они уже будут выданы другим клиентам в виде кредитов. В результате чего финансовая организация может попасть в затруднительное положение.

    Решить  проблему помогут безотзывные вклады, которые клиент не сможет закрыть до окончания срока, указанного в договоре. Пока же они встречаются довольно редко, максимальный срок – 5 лет. 

Вклады и прочие привлеченные средства физических лиц  в российских банках за январь-февраль  текущего года увеличились на 5,3% – с 5,907 трлн рублей по состоянию на 01 января до 6,218 трлн по состоянию на 01 марта.

Вклады физлиц на общую сумму 3,159 трлн рублей в  начале марта находились в Сбербанке  России. Доля банка в общем объеме сбережений населения по сравнению  с началом 2009 года сократилась на 0,2 процентного пункта и составляла 50,8%.

Рублевые банковские вклады населения на 01 марта составляли 4,105 трлн рублей, валютные (в рублевом эквиваленте) – 2,112 трлн рублей. В Сбербанке  сумма рублевых вкладов составляла 2,471 трлн рублей, валютных – 687,5 трлн рублей.

Доля вкладов, привлеченных коммерческими банками  у физлиц до востребования, на 01 марта 2009 года составляла 15,2%, доля депозитов  сроком до одного года – 19,8%, депозитов  на срок от одного года и более – 65%. 
 
 

     Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц (млн. руб.)

    Рассматривая  данные ЦБ РФ о сроках и суммах привлечения  денежных средств физических лиц по состоянию на январь, февраль, март 2009 г., приведенные в таблице, можно сказать о том, что с начала года существует позитивная динамика размещения депозитов физическими лицами в иностранной валюте. Объем привлеченных денежных средств на 01.03.2009г. в валюте вырос по сравнению с данными на 01.01.2009г. на 34%, в то время как вклады физических лиц в рублях снизились на 5,5%.

    Рассматривая  показатели привлечения депозитов физических лиц можно сказать о том, что рост вкладов физических лиц является для банка важным источником формирования устойчивой ресурсной базы.

    3. Вклады населения  в ЗАО «Нижегоропромстройбанк»

ЗАО «Нижегородпромстройбанк» основан в 1992 году. На протяжении всего периода существования ЗАО «Нижегородпромстройбанк» ориентирован на представление полного спектра банковских и финансовых услуг во всех сегментах рынка и в настоящее время осуществляет:

комплексное расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте;

кредитование  юридических лиц и предпринимателей;

кредитование  физических лиц;

выпуск банковских карт;

привлечение вкладов  населения в рублях и иностранной  валюте;

оказание услуг  инкассации;

оказание услуг на рынке ценных бумаг;

предоставление  в аренду банковских ячеек;

предоставление  прочих банковских услуг.  

ЗАО «Нижегородпромстройбанк» является крупнейшим банком Нижегородской  области, входит в число крупнейших банков России. Банк входит в категорию самых "клиентских" банков, обслуживая свыше 19 тыс. юридических лиц и предпринимателей, а также более 420 тыс. физических лиц. ЗАО «Нижегородпромстройбанк» входит в число ведущих российских эмитентов банковских карт системы «Union Card», выпустив более 450 тысяч карт. Кроме того, банк эмитирует карты системы «Visa» и «Avtochip».  

    ЗАО «Нижегородпромстройбанк» является участником системы обязательного страхования  вкладов физических лиц.

    Важнейшим направлением деятельности ЗАО «Нижегородпромстройбанк» является обслуживание и поддержка предприятий реального сектора экономики (промышленность, строительство, сельское хозяйство, малый и средний бизнес), в том числе крупнейших предприятий, определяющих экономический профиль Нижегородской области. Тем самым банк вносит существенный вклад в развитие экономики региона.

      По  состоянию на 1 января 2009 года на долю ЗАО “Нижегородпромстройбанк” приходится свыше 21% прибыли, 25% объема кредитных  вложений, 24% ресурсной базы, 23% привлеченных средств от населения и 30% объема выпуска пластиковых карт среди самостоятельных коммерческих банков Нижегородской области.

     В прошедшем 2008 году Банк продемонстрировал  динамичное развитие во всех сферах своей  деятельности, что характеризуется  следующими данными:

• валюта баланса увеличились на 2,6 млрд. руб. или 19,0% и достигла 16,4 млрд. руб.;
• ресурсная база составила 11,0 млрд. руб., что выше уровня предыдущего года на 26,0%;
• кредитные вложения возросли на 26% и составили 10,1 млрд. руб.;
• количество выпущенных пластиковых карт за 2007 год составило 55 тыс. карт и достигло уровня 430 тыс. карт;
• получены доходы от всех видов деятельности 2 074 млн. руб., что выше уровня 2006 года на 327 млн. руб. или на 19,0%;
• получена прибыль в сумме 304 млн. руб. против 265 млн. руб. за 2006 год, т.е. увеличилась на 15,0%.

Приоритетными направлениями деятельности Банка  являются:

• развитие материально-технической базы и технологического комплекса;
• увеличение клиентской и ресурсной базы;
• кредитование предприятий ведущих отраслей экономики, малого и среднего бизнеса, физических лиц с соблюдением принципов кредитной политики Банка;
• развитие пластикового бизнеса;

      услуги  на финансовом рынке и другие. 

    ЗАО «Нижегородпромстройанк» предлагает физическим лицам надежно разместить денежные средства в рублях, долларах США или ЕВРО во вклады до востребования и в срочные вклады.

    Ставка  вклада «До востребования» равна 1% годовых в рублях и 0,25% годовых  в валюте.  

    Срочные вклады - это отличный способ защитить свои деньги от инфляции. Конкурентоспособные  процентные ставки, капитализация процентов, возможность пополнения вкладов, позволяют получать максимальный доход и минимизировать инфляционные риски.

    На 01.04.2009г. общая сумма вкладов населения  равна 3792490 тыс. руб.(см. Приложение), что составляет 34,4% ресурсной базы банка, но это значительно меньше по сравнению с предыдущим годом. На 01.04.2008г общий объём вкладов физических лиц составлял 5150515 тыс. руб. Главной причиной снижения на 35% суммы вкладов населения послужил разразившийся мировой финансовый кризис.