4. Конверсионные  операции

Конверсионные операции представляют собой сделки покупки и продажи наличной и безналичной иностранной валюты (в том числе с ограниченной конверсией) против наличных и безналичных рублей Российской Федерации.

К ним  относятся:

Сделка "спот" - это операция, осуществляемая  по согласованному сегодня курсу, когда одна валюта используется для покупки другой валюты со сроком окончательного расчета на второй рабочий день, не считая дня заключения сделки.

Операция "форвард" (срочные сделки) - это  контракт, который заключается в настоящий момент времени по покупке одной валюты в обмен на другую по обусловленному курсу, с совершением сделки в определенный день в будущем. В свою очередь операция "форвард" подразделяется на:

-сделки  с "аутрайдером" - с условием  поставки валюты на определенную дату;

- сделки  с "опционом" - с условием  нефиксированной даты поставки  валюты.

Сделка "своп" представляет собой валютные операции, сочетающие покупку или  продажу валюты на условиях наличной сделки "спот" с одновременной  продажей или покупкой той же валюты на срок по курсу "форвард". Сделки "своп" включают в себя несколько разновидностей:

-сделка "репорт" - продажа иностранной  валюты на условиях "спот" с  одновременной ее покупкой на  условиях "форвард";

-сделка "дерепорт" - покупка иностранной валюты на условиях "спот" и одновременная продажа ее  на условиях "форвард". В настоящее время осуществляется покупка-продажа на условиях "форвард", а также покупка-продажа фьючерсных контрактов.

Валютный  арбитраж - осуществление операций по покупке иностранной валюты с одновременной продажей ее в целях получения прибыли от разницы именно валютных курсов.  

5. Операции  по международным расчетам, связанные  с экспортом и импортом товаров  и услуг.

Во внешней  торговле применяются такие формы  расчетов, как документарный аккредитив, документарное инкассо, банковский перевод.

Документарный аккредитив - обязательство банка, открывшего аккредитив (банка-эмитента) по просьбе  своего клиента-приказодателя (импортера), производить платежи в пользу экспортера (беницифиара) против документов, указанных в аккредитиве.

При расчетах по экспорту в форме документарного аккредитива иностранный банк открывает  его у себя по поручению фирмы-экспортера и посылает банку об этом аккредитивное письмо, в котором указывается вид аккредитива и порядок выплат по нему. На каждый аккредитив, открывается досье.

В расчетах по форме документарного инкассо - банк-эмитетнт принимает на себя обязательство  предъявить предоставленные доверителем документы плательщику (импортеру) для акцепта и получения денег.

При применении банковских переводов в расчетах вся валютная выручка зачисляется  на транзитные счета в уполномоченных банках. После поступления ее на транзитный валютный счет в поручение о переводе поступившей суммы или части ее на текущий счет указывается и продажа части экспортной выручки на внутреннем валютном рынке в порядке обязательной продажи.  

6. Операции  по привлечению и размещению  валютных средств. 

Эти операции включают в себя следующие виды:

1) привлечение  депозитов:

-физических  лиц;

-юридических  лиц, в том числе межбанковские  депозиты;

2) выдача  кредитов:

-физическим  лицам;

-юридическим  лицам;

3) размещение  кредитов на межбанковском рынке.

Эти операции являются основными для коммерческих банков РФ и по доходности, и по значимости в обслуживании клиентов банка.

Доходы  по валютным счетам клиентов включают в свой состав комиссии за оформление паспортов сделок, а также комиссию за обналичивание иностранной валюты (так как ведение валютного счета клиентов складывается из комиссий по каждой сделке, которые относятся к разным видам валютных операций). Это и составляет основной доход по данной операции. К доходам размещения средств относятся: проценты за кредиты выданные (краткосрочные, долгосрочные), депозиты размещенные; размещение средств в валютные ценные бумаги и доход по ним. К доходам по международным расчетам относятся: комиссия за переводы, инкассо платежных документов в иностранной валюте, открытие и выставление аккредитивов.

Заключение

      Подводя итоги данной работы можно сделать  следующие выводы:

1. С введением Закона "О валютном регулировании и валютном контроле в РФ"  начался новый этап развития экономики.
2. Устанавливая основополагающие положения валютного законодательства Правительство России возлагает большую часть ответственности на самую высокоорганизованную экономическую систему – банковскую.
3. Однако, для более эффективной организации валютного контроля в  стране  необходимо  тесное взаимодействие всех органов и агентов валютного контроля. Это взаимодействие должно проявляться как в совместном создании новых нормативных актов,  так и в активном внедрении этих актов в жизнь,  в обмене важной для  всех субъектов валютного  регулирования  информацией  о хозяйствующих объектах, совершающих валютные операции.

Валютный  контроль на данном  этапе  становления  экономики нашей страны конечно  же необходим, но хочется верить, что  благоприятный инвестиционный климат установится в России до  завершения  введения всей системы валютного контроля и сделает ее излишней. В этом случае экономика страны  может  получить  вместо бегства приток капиталов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Расчет  коэффициента доступности  жилья

      Семья из двух человек решила купить в ипотеку однокомнатную квартиру площадью 54 м². Стоимость 1 м² составляет 44 900 руб. Доходы семьи составляют: супруга 25 000 руб., супруги 21 000 руб.

      Найти коэффициент доступности жилья без учета и с учетом затрат.

      Решение:

      1. Рассчитаем коэффициент доступности жилья без учета затрат:

• среднемесячный душевой доход Д _ср/мес = = 46 000 / 2 = 23 000 руб.
• среднегодовой доход на одного человека

      Д _ср/мес = Д _ср/мес х 12 = 23 000 х 12 = 276 000 руб.

• К = = 44 900 х 54 / 2 х 276 000 = 4,4 года

      где С – стоимость квадратного  метра;

      S – площадь планируемой квартиры;

      N – количество человек;

      Д – доход среднегодовой на 1 человека

      2. Рассчитаем коэффициент доступности жилья с учетом затрат:

      Пусть расходы составляют 7 300 руб. по данным Росстат.

• Д _ср/мес = = (46 000 – 7 300) / 2 = 19 350;
• Д _ср/мес = Д _ср/мес х 12= 19 350 х 12 = 232 200 руб.
• К_{доступ.жилья} = = (44 900 х 54) / (2 х 232 200) = 5,2 года

      Вывод: Коэффициент доступности жилья показывает, сколько лет потребуется семье для приобретения жилья при существующем у неё уровне дохода.

3. Правила предоставления кредита

Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости – землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России – это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.

Основным  положительным моментом ипотеки  является возможность сразу начать жить в приобретаемой квартире, или  доме, не ожидая того момента, когда вы сможете накопить необходимую сумм на приобретение жилья. Жилье, приобретаемое по ипотеке, сразу после подписания договора становится собственностью заемщика. Самому заемщику и членам его семьи можно зарегистрироваться в приобретенном жилье после подписания договора купли-продажи. Почти во всех банках страхование жилья, приобретаемого по ипотеке, является обязательным. Оно обеспечивает безопасность по рискам утраты права собственности на квартиру, повреждения жилья, и потерю трудоспособности заемщиком. Ипотека имеет еще несколько положительных моментов: заемщику предоставляется льгота по подоходному налогу на весь срок выплаты ипотечного кредита, а длительный срок кредитования делает платежи не слишком большими, соответственно, не такими обременительными для бюджета. Так же на сегодняшний момент в большинстве ипотечных программ предоставляется возможность погасить кредит досрочно. Но ипотека имеет и минусы – основным является "переплата" за приобретенную квартиру. Зачастую она может достигать более 100% стоимости жилья. В нее входят: проценты, выплачиваемые по кредиту, а так же сумма, затрачиваемая ежегодно на страхование. Кроме того, в "переплату" входят так же дополнительные расходы: оплата услуг оценщиков и нотариуса, выплаты банку на рассмотрение заявки, сборы за ведение ссудного счета и другие. Эти расходы могут составлять около 10% от суммы первоначального взноса.

Выдаваемые  банками суммы кредита ограничены. Основными факторами, учитываемыми банками, являются величина первоначального  взноса и величина его доходов. Часть банков учитывает только доход по основному месту работы, который подтвержден справкой. Это второй "минус" ипотеки. Так же банк может выдвинуть дополнительные требования к заемщику: наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность предоставить поручителей.

Оформление ипотеки квартиры или дома проходит в несколько этапов. Сначала следует подать в выбранный банк заявку на получение ипотечного кредита и все необходимые документы для ипотеки, большинство из которых имеет стандартную форму. Принятие банком решения о предоставлении кредита может занять от нескольких дней до нескольких недель. Некоторые ипотечные банки предлагают услугу "экспресс - ипотека", когда решение о выдаче кредита принимается за считанные часы. В случае положительного решения банковской кредитной комиссии, можно переходить к выбору дома или квартиры.

За определенное банком время (несколько месяцев) заемщику необходимо найти подходящую квартиру (или дом), которая отвечала бы требованиям к ипотечному жилью, выдвинутым банком-кредитором. По выбранной квартире (дому) следует собрать документы, которые требуются для проведения сделки купли-продажи, а также оценки жилья. Приблизительный список этих документов следующий:

• правоустанавливающие документы на выбранное жилье;
• паспорт на жилье с его планом;
• справка о регистрации (форма 9) и характеристика жилого помещения (форма 7);
• справка об отсутствии задолженности по оплате жилья и коммунальным платежам;
• выписка из Единого государственного реестра прав (о субъекте права на жилье, правоустанавливающих документах, об отсутствии обременений по квартире);
• разрешение органов опеки и попечительства на отчуждение квартиры (при наличии несовершеннолетних собственников квартиры, либо обременения квартиры правами несовершеннолетних лиц).

Оценка жилья - это обязательный этап оформления ипотеки квартиры или дома. Связан он с ограничением суммы кредита, которую может предоставить банк – это не более 80-100% оценочной стоимости жилья. Именно оценочной стоимости, а не рыночной (той, которую может запрашивать продавец).