Сущность кредита и его принципы

Корпоративный кредит. В целях дополнительной мотивации  к успешному труду сотрудников  какого-либо предприятия, решения их социальных проблем Сбербанк РФ предлагает рассмотреть вопрос о сотрудничестве с банком по программе "Корпоративный кредит". Воспользоваться "Корпоративным кредитом" могут работники предприятий - клиентов Сбербанка России. Размер кредита определяется банком без учета платежеспособности сотрудников предприятия и может составлять на одного сотрудника предприятия до 3 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте), а для руководящего звена предприятия - до 9 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте). Кредиты предоставляются на срок до 5 лет в пределах лимита риска (ограничения), установленного банком для предприятия. В качестве обеспечения возврата кредита принимается поручительство предприятия-работодателя, а по кредитам предоставляемым на срок свыше 3-х лет дополнительно оформляется обеспечение в виде поручительства супруга(и) заемщика и залога имущества, покрывающего не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору.

     Автомобиль в кредит - это удобная  услуга, дающая возможность приобрести  автомобиль, который нравится сегодня,  а деньги за него выплачиваются  в течение определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком. Процент автокредитования на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков которые оказывают такие услуги. Автокредиты предоставляются по одной из следующих программ. Связанная программа: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого автокредитования. Стандартная программа: выдача автокредита у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве. [16]

     Максимальный размер кредита  для каждого человека в Сбербанке  будет рассчитываться на основании  оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование. Этим кредитом могут воспользоваться все платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Кредиты предоставляются на приобретение новых или подержанных транспортных средств, реализуемых автосалонами, заключившими со Сбербанком России договорные отношения. "Автокредит" выдается на срок до 5-ти лет в рублях и иностранной валюте под залог кредитуемого транспортного средства и поручительство супруга(и) заемщика, а его размер зависит от величины дохода заемщика или совокупного дохода супругов, и может составлять до 85% стоимости приобретаемого транспорта. Привлекательным условием "Автокредита" является возможность принятия Банком (по согласованию с автосалоном) в качестве подтверждения наличия собственных средств заемщика, оценочной стоимости принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля, определенной автосалоном. Другими словами, заемщику не нужно будет продавать имеющийся автомобиль - он поменяет его на новый с доплатой.

    Образовательный кредит. Оплатить  получение образования в высших  и среднеспециальных учебных  заведениях можно с помощью  "Образовательного кредита", который  предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования "Образовательным кредитом" может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить средне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет "Образовательного кредита". Созаемщиками по кредиту могут выступать родственники учащегося, а также любые другие физические лица, готовые оказать содействие учащемуся в получении образования. Не существует никаких ограничений по форме обучения: можно оплатить учебу на дневном, вечернем или заочном факультете, воспользоваться дистанционной формой обучения.

     Кроме названых программ кредитования, клиенты Сбербанка могут воспользоваться  кредитами на установку стационарного  либо приобретение мобильного  телефона (кредит "Народный телефон"), приобрести понравившиеся товары в сети магазинов, осуществляющих их реализацию посредством "Товарного кредита". Владельцы ценных бумаг и слитков драгоценных металлов, могут получить средства в кредит, передав свои ценности на хранение в банк на период кредитования.

     Лица, имеющие финансовую возможность  единовременно получать и погашать  крупные суммы кредитов, могут  пользоваться кредитными продуктами "Единовременный" и "Возобновляемый". Но самым популярным кредитом  у наших заемщиков является универсальный кредит "На неотложные нужды", который можно привлечь для решения любых насущных проблем.

    Люди, достигшие пенсионного возраста, но продолжающие работать могут  воспользоваться кредитом "Пенсионный", при определении размера которого  учитываются пенсия и доход заемщика по месту работы. "Пенсионный" кредит предоставляется в рублях на срок до 2-х лет.

     Для тех клиентов, которые имеют  положительную кредитную историю  в Сбербанке России, банк предлагаем  услугу "Доверительный кредит", который можно получить без справок о заработной плате и обеспечения в течение одного дня. Такой кредит предоставляется на срок до 1 года в размере до 3 тысяч долларов США в рублевом эквиваленте. Если за кредитом обращается сотрудник предприятия, относящегося к категории VIP-клиентов или VIP-заемщиков банка, размер "Доверительного кредита" может составлять до 10 тысяч долларов США в рублевом эквиваленте. Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России.

     Информация о размере комиссии по видам кредитов предоставляется сотрудниками филиалов Сбербанка России, осуществляющих кредитование физических лиц. Информация о размере эффективной процентной ставки по конкретному кредиту доводится Сбербанком России до сведения каждого заемщика до заключения кредитного договора в обязательном порядке. 
 
 

   
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задания для выполнения расчётной части  курсового проекта 

Вариант № 15 

Задание № 1

      Банк  принимает депозиты на три, шесть  месяцев и на год. Найти суммы  выплат владельцу депозита, если его размер составляет 1700,00руб. Банк производит начисления с использованием простых процентов. Процентная ставка 14 % годовых.

Задание № 2

      Вклад в размере 5100,00 руб. внесён в банк на 6 месяцев, один год, 15 месяцев. Найти  сумму начисленных процентов, которую получит вкладчик в трёх случаях при использовании простых и сложных процентов. Сделать вывод о том, какой метод начисления процентов более выгоден вкладчику. Определить на какой период хранения вклада банку выгодно начислять простые и сложные проценты. Процентная ставка 11,7 % годовых.

Задание № 3

      Клиент  открывает срочный депозит на три месяца и по истечению срока  действия депозитного договора хотел  бы получить 3 млн. руб. Необходимо провести дисконтирование по сложной и простой ставке. Процентная ставка 19,6 % годовых.

Задание № 4

      При открытии сберегательного счёта  в банк 15.03.2002 г. на счёт  было внесено 1924,00 руб. Затем 16.05.2002 г. на счёт было добавлено 1076,00 руб. 01.06.2002 г. клиент внёс ещё 1499,00 руб.

15.07.2002 г. со счёта снято 1851,00руб. 28.08.2002 г. вкладчик добавил 800,00 руб. 15.10.2002 г. счёт был закрыт. Определить сумму, которую получит вкладчик при закрытии счёта. Начислялись простые проценты в размере 4%. Срок хранения вклада определяется по английскому методу.

Задание № 5

      Найти срок в годах, за который вклад  возрастёт с 200,00 руб. до 475,00 руб. При  начислении процентов по простой  ставке 23 % годовых.

Задание № 6

      Кредит  в размере 2300,00 руб. был предоставлен банком 16.05.2002 г. со сроком погашения 12.10.2002 г. Начисление производится по простой ставке 25 % годовых. Календарная база определяется банком тремя методами (английским, французским и германским). Найти в каком случае плата за использование кредита будет наименьшей.

Задание № 7

      Вкладчик  собирается положить в банк сумму в размере 2670,00 руб. с целью накопления 3600,00 руб. Ставка  процентов банка 16 % годовых. Определить срок в днях, за который вкладчик сможет накопить требуемую сумму при расчётном количестве дней в году равном 365. 

Задание № 8.

      Банк выдаёт долгосрочные кредиты по смешанной ставке 22%. Найти погашенную сумму, если кредит в размере 45000,00 руб. будет погашаться единовременным платёжом через 3,5 года.

Задание № 9

      Если  сложные проценты на вклады начинаются ежемесячно по номинальной годовой ставке 23 %, то какой должна быть сумма вклада для накопления через 1 квартал 1500,00 руб. 

Задание № 10

     При условии кредитного договора  ставка простого процента в  первом месяце пользования кредитом  составила 23,2% годовых, в каждом  последующем месяце она увеличилась  0,5 %. Кредит предоставлен 16.03. 2002 в размере 38000,00 руб. Ссуда погашена 10 ноября 2002 г. Календарная база определяется банком по французскому методу.   

Расчетная часть

Задание №1

 При решении  задания использовалась формула расчетов простых процентов.

Б = С (1 + ´ К)

Срок  вклада 3 месяца

Б = 1700*(1+3:12*0,14) = 1700*(1+1\4*0,14) = 1700*1,035 = 1759,50 рублей

Сумма выплат владельцу  депозита при вкладе на три месяца составит 1759,50 рублей.

Срок вклада 6 месяцев

Б = 1700*(1+6:12*0,14) = 1700*(1+1\2*0,14) = 1700*1,07 = 1819,00 рублей

Сумма выплат владельцу  депозита при вкладе на шесть месяцев  составит 1819,00 рублей.

Срок вклада 12 месяцев

Б = 1700*(1+12:12*0,14) = 1700*(1+1*0,14) = 1700*1,14 = 1938,00 рублей

Сумма выплат владельцу  депозита при вкладе на двенадцать месяцев составит 1938,00 рублей.

Задание №2

При решении  задания использовалась формула  расчетов простых и сложных процентов.

Б = С (1 + ´ К)  простые                      Б = С (1+ К)^Т  сложные

Срок вклада 6 месяцев

Б = 5100*(1+6:12*0,117) = 5100*(1+1\2*0,117) = 5100*1,0585 = 5398,35рублей

Б = 5100*(1+0,117)^0,5 = 5100*1,056 = 5385,60 рублей

Срок вклада 12 месяцев

Б = 5100*(1+12:12*0,117) = 5100*(1+1*0,117) = 5100*1,117 = 5696,70 рублей

Б = 5100*(1+0,117)¹ = 5100*1,117 = 5696,70 рублей

Срок вклада 15 месяцев

Б = 5100*(1+15:12*0,117) = 5100*(1+5\4*0,117) = 5100*1,146= 5844,60рублей

Б = 5100*(1+0,117)^1,25 = 5100*1,148 = 5854,80 рублей

     Вкладчику более выгоден метод начисления при меньшем сроке простыми процентами, при большем сроке метод сложных процентов.  Банку же наоборот выгоднее начислять, простые проценты на больший срок кредитования, сложные проценты на меньший срок.

Задание №3

При решении задания использовалась формула расчетов простых и сложных процентов.

Б = С (1 + ´ К)  простые                      Б = С (1+ К)^Т  сложные

3000000  = С*(1+3:12*0,196) = С*(1+1\4*0,196) = С*1,049

1,049С = 3000000

С = 3000000:1,049 = 2859866,54 рублей

3000000 = С*(1+0,196)^0,25 = С*1,046

1,046С = 3000000  С = 3000000: 1,046 = 2868068,83 рублей

Для того чтобы  получить в конце депозита сумму 3000000,00 рублей вкладчик должен внести сумму 2859866,54 рублей при простой процентной ставке; 2868068,83 рублей при сложной процентной ставке.

Задание №4

      При решении задания использовалась формулы расчетов процентного числа  и  постоянного делителя.

       

Пч = (С ´ Т) / 100, Пд = Т_год / К

     Для определения суммы начисленных  процентов все процентные числа складываются и их сумма делится на постоянный делитель.

 

15.03.           04.                 16.05.

17 дней        30 дней         15 дней      итого  62 дня

П_ч1 = 1924*62:100 = 1192,88

16.05.            01.06.

16 дней         0 дней            итого 16 дней

 П_ч2 = 3000*16:100 = 1192,88

6. 15.07.

30 дней        14 дней         итого  44 дня

П_ч3 = 4499*44:100 = 1979,56