Сущность кредита и его принципы

     Эти два вида банковских продукта  – потребительские кредиты и  кредитные карты – различаются  по целям кредитования и, соответственно, размеру кредитного лимита, а также по своим характеристикам. Первый тип используется для финансирования расходов, запланированных заранее. После получения кредита производится его погашение в течение всего срока действия договора. Воспользоваться дополнительным кредитным лимитом по мере его погашения по стандартному потребительскому кредиту нельзя. Максимальная сумма потребительского кредита составляет порядка 500-750 тыс. руб. Кредитные карты, напротив, используются для оплаты более мелких покупок, максимальная сумма кредитного лимита – до 350 тыс. рублей. Эти банковские продукты еще долго будут существовать параллельно, так как имеют разные цели и возможности использования.  

2.3 Кризис  и его влияние на потребительское  кредитование

     Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, - это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

     Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. Конечно же, последнее - менее вероятно.

     Оценки возможности развития  потребительского кредитования  для всего банковского сектора  достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ожесточатся требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

     В период кризиса большее внимание  уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ожесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

     Потребительское кредитование подразумевает  работу с массовым сегментом,  огромное количество клиентов, высокую  скорость оформления кредитов, а  залоговое кредитование предполагает  организацию определенной логистики,  процессов приема на экспертизу и хранение, это весьма дорогие и маловыгодные процессы. Вполне вероятно, тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется.

     Но среди экспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса  банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. Взыскание залогов - один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков. Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости - как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.

     Программа банка, в зависимости  от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо  без обеспечения, либо с предоставлением  поручительства физических лиц  или залога, притом в качестве  последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

     Еще одним последствием кризиса  для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

     Таким образом, первостепенные  и очевидные для всех последствия  экономического кризиса (рост  инфляции и процентных ставок  в банках) уже проявили себя  в реальности нашей жизни. Что  же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам будет проще получить, потому что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге.

     На данный момент в общей сумме долга растет доля пени и штрафов. Если в конце 2008 года доля основного долга в общей сумме задолженности составляла 60,45%, то в четвертом квартале 2009 года - только 50,31%. То есть у нынешнего должника сумма штрафных санкций сравнялась с суммой долга, а часто превышает ее. Эту тенденцию аналитики объясняют общим падением платежеспособности заемщиков и должников - их возможности по погашению долгов сократились, на закрытие долга им необходимо больше времени, соответственно на допущенную просрочку начисляется больше пеней и штрафов. Соответственно растет и средняя сумма задолженности. В конце 2008 года по потребительскому кредиту она составляла 24 597 рублей, к четвертому кварталу 2009 г. - 37 488 рублей. Громадные суммы пеней и штрафов приводят к тому, что люди отказываются погашать кредиты.

     Сегодня лучше всего платят должники, допустившие просрочку 10-12 месяцев назад, то есть в разгар острой стадии кризиса. Активнее люди погашают небольшие займы - кредиты наличными и "торговые" кредиты. Хуже возвращают крупные долги - по автокредитам и кредитным картам. Многие сейчас используют "кризис" как отговорку, чтобы не платить по кредиту. При соответствующей работе 44% из них начинают вносить платежи как ни в чем не бывало. Заметнее всего снизился объем платежей от должников в средних возрастных группах: 25-30 и 31-50 лет. Это свидетельствует о том, что именно люди активного возраста сейчас испытывают наибольшие финансовые трудности. У пожилых людей сейчас также проблемы с возвратом кредитов. Молодежь, наоборот, все активнее погашает долги, то есть молодым сейчас гораздо проще найти работу. В целом в 2009 году падение платежеспособности произошло во всех возрастных группах, однако считают, что на самом деле платежеспособность населения упала не столь значительно (как принято считать), не более чем на

10%. 

2.4. Виды  кредитов, предоставляемых физическим  лицам Сбербанком РФ  

     На сегодняшний день Сбербанк  России является крупнейшим оператором  на рынке кредитования физических  лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет. Рассмотрим подробно виды кредитов, которые предоставляет Сбербанк России физическим лицам.

     Ипотечный кредит - кредит, предоставляемый  физическому лицу банками для  строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов. В общем случае, схема ипотеки следующая - банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога. При этом имущество остается у должника во владении и пользовании. Ипотека регулируется законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)". По договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований по этому обязательству из стоимости заложенной недвижимости другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Недвижимость, купленная на ипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

     Одной из самых насущных проблем  большинства россиян является  жилищный вопрос. Решить его можно,  выбрав одну из программ жилищного кредитования Сбербанка. С помощью "Кредита на недвижимость" можно приобрести квартиру, жилой дом или их часть, земельный участок, дачу; садовый дом или гараж на вторичном рынке, или принять участие в долевом строительстве жилья. С помощью данного вида кредита можно также провести реконструкцию или ремонт жилого помещения. При этом если сумма кредита не превышает 750.000 рублей, кредит может быть предоставлен только под поручительство платежеспособных физических лиц без наличия в составе обеспечения залога имущества, что снижает необходимость несения заемщиком дополнительных расходов, связанных с оформлением и страхованием залога. Если кредит превышает указанную сумму, заемщика попросят предоставить залог имущества (за исключением недвижимого имущества, на приобретение или строительство которого выдан кредит), принадлежащего самому заемщику или третьим лицам. Основным обеспечением возврата "Ипотечного кредита" является залог перечисленных выше объектов недвижимости, на приобретение или строительство которых выдан данный вид кредита. "Ипотечный кредит" может также использоваться на цели индивидуального строительства жилья.

     Кредит "Молодая семья" призван  решить жилищную проблему молодых  семей, в которых хотя бы  один из супругов моложе 30 лет (либо неполной семьи с ребенком, при условии, что родитель не достиг 30-ти летнего возраста). При этом при определении размера кредита может учитываться не только совокупный доход супругов, членов молодой семьи, но и их родителей. Поэтому кредит по программе "Молодая семья" могут получить и студенты, живущие на стипендию, при условии, что их родители будут оказывать им материальную поддержку при осуществлении расчетов по кредиту. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных с "Кредитом на недвижимость".

     В рамках всех перечисленных  жилищных программ кредиты предоставляются  в рублях и иностранной валюте (доллары США, Евро) на срок  до 20 лет. При этом при получении  кредита на строительство или  реконструкцию жилья, заемщик  может получить отсрочку в погашении основного долга на срок до 2-х лет с увеличением на данный период срока кредитования. А по кредиту "Молодая семья" отсрочка в погашении основного долга может быть предоставлена при рождении ребенка в период действия кредитного договора - на период до достижения ребенком трехлетнего возраста.

     Жилищные программы Сбербанка  России имеют ряд следующих  преимуществ: возможность выбора  варианта кредитования в зависимости  от цели кредитования; условия  кредитования являются "прозрачными". Банк не закладывает в ежемесячные платежи, направляемые заемщиком в погашение кредитов, дополнительную комиссию банка. Дополнительные платы, которые взимаются Сбербанком России, просты и понятны для заемщика. Это единовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый при получении кредита и плата за рассмотрение кредитной заявки, которая также уплачивается заемщиком единожды при получении кредита. В дальнейшем заемщики оплачивают только проценты по кредиту.

     Сбербанк не ограничивает клиентов  в праве досрочного погашения кредита. Если у заемщика появилась возможность расплатиться с банком раньше установленного срока - банк идет ему навстречу, не взимая при этом никаких дополнительных плат. Чем быстрее заемщик расплатится, тем меньше сумма процентов, которые ему фактически придется выплатить. Накладные расходы, которые несет заемщик значительно ниже тех, которые бы пришлось ему уплатить, обратись он в некоторые другие банки. Сбербанк не требует страхования жизни заемщика, и не оформляет залог имущества (по "Кредиту на недвижимость" и кредиту "Молодая семья"), если сумма кредита не превышает 750 тысяч рублей.

     Сегодня многие банки фактически  предоставляют кредит на приобретение  недвижимости только после того, как право собственности на  приобретаемую квартиру перейдет к заемщику, и далеко не каждый продавец жилья согласится на заключение такой сделки. В Сбербанке заемщик сначала получает кредит, а затем в сроки, установленные кредитным договором (в зависимости от вида кредита - до 3 лет с даты получения кредита) предоставляет отчет о целевом использовании заемных средств.

     При определении размера кредита  дополнительно к доходу заемщика  по основному месту работы  Сбербанк России может принимать  все его дополнительные официальные  доходы, а также все виды доходов супруги(а) заемщика.