2.1. Роль
потребительского кредита в экономике
страны
Особое развитие потребительский
кредит получил в условиях
общего кризиса капитализма (главным
образом после 2-ой мировой
войны 1939-1945) в связи с резким усилением
несоответствия между ростом производства
и ограниченностью платёжеспособного
спроса трудящихся".
Кредит в экономике страны, выполняет
определённые функции:
обличает
перераспределение капиталов между
отраслями хозяйства и тем самым способствует
образованию средней нормы прибыли; стимулирует
эффективность труда; расширяет рынок
сбыта товаров; ускоряет процесс реализации
товаров и получения прибыли; является
мощным орудием централизации капитала;
ускоряет процесс накопления и концентрации
капитала; обеспечивает сокращение издержек
обращения: связанных с обращением денег;
связанных с обращением товаров.
Кредит играет большую роль
в обеспечении сокращения издержек
обращения, связанных с обращением
товаров и металлических денег. Постепенно,
потребительское кредитование приобрело
общественный характер, что сказалось
на положительных результатах. Кроме банков,
очень выгодным явлением потребительское
кредитование является для торговых организаций.
К началу 2005 года, по оценкам различных
аналитических агентств, товары, продаваемые
в кредит составляли порядка 60% от суммарного
объема продаж крупных сетевых магазинов.
Экономия же на издержках обращения металлических
денег достигается: развитием системы
безналичных расчётов. На основе развития
кредитов и банков создаются возможности
производства платежей без участия наличных
денег путём перевода денежных средств
со счёта должника на счёт кредитора; увеличением
скорости обращения денег. С помощью кредита
свободные денежные капиталы и сбережения
помещаются их владельцами в банки, а последние
путём предоставления ссуд пускают их
в оборот. Оборот денег ускоряется также
тем, что покупка товаров в кредит исключает
необходимость предварительного накопления
денег, а долг может оплачиваться немедленно
после получения дохода. Таким образом,
кредит и кредитная система сводят до
минимума резерв денег как покупательного
и платёжного средств у каждого отдельного
физического и юридического лица; заменой
металлических денег кредитными - банкнотами.
По мере того, как с развитием капитализма
развивается кредит и банки, металлические
деньги всё больше замещаются кредитными
деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов
огромную экономию на издержках обращения
денег.
Потребительский кредит очень
хорошо стимулирует эффективность труда.
Получая заработную плату, недостаточную
для покупки за наличный расчёт ряда товаров,
в частности предметов длительного пользования,
люди имеют возможность покупать эти товары
в кредит или брать кредит под их покупку.
Впоследствии, деньги за эти товары должны
быть выплачены, поэтому каждый, взявший
в кредит, старается продержаться на своём
рабочем месте, как можно дольше, то есть
на более долгий промежуток времени. Только
так он может быть уверенным в своих силах
выплатить кредит и зарекомендовать себя
перед кредиторами, как честное и добросовестное
лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится
в одной пословице: "Тот, кто берёт взаймы,
продаёт свою свободу". И ведь действительно,
потребительский кредит может оказаться
"долговой ямой" так как, лишаясь
заработка в результате безработицы или
по ещё какой-либо причине, может возникнуть
такая ситуация, что люди не смогут погашать
свою задолженность. Важно так же заметить,
что потребительский кредит уменьшает
текучесть кадров посредством того, что
вынуждает людей, как можно крепче держаться
за своё рабочее место. Уменьшение текучести
кадров благоприятно влияет на экономику
страны. Нужно сказать, что потребительский
кредит является очень сильным фактором
подъёма народного благосостояния. Но,
как говорится, не бывает плохого без хорошего,
а хорошего без плохого, так и здесь. Следует
учесть, что потребительский кредит, временно
форсируя рост производства, и создавая
видимость высокой коньюктуры, в конечном
счёте, может способствовать выходу производства
за рамки платёжеспособного спроса населения,
нарастания перепроизводства и обострению
экономических кризисов. [10,66]
В настоящее время, все большей
популярностью пользуются разновидность
потребительского кредитования - автокредитование.
Данный банковский сегмент характерен
меньшими процентными ставками, меньшими
рисками, что наряду с оперативностью
оформления и быстротой выдачи кредита
делает его привлекательным и для банка,
и для заемщика, и для автосалона. Страхуя
риски, банки вводят дополнительные условия
- страхование залогов (автотранспорта).
Это в свою очередь дополнительными расходами
ложиться на заемщика, которые переплачивают
за страховку в среднем 10-20% от стоимости
автомобиля.
Дополнительными прибылями, которые
получает банк в рамках реализации
программ потребительского кредитования,
являются комиссии с торговых
организаций, в которых осуществляется
выдача кредитов. Это так называемый
дисконт с торговой организации.
На нынешний день потребительское кредитование
охватило всю территорию нашей страны.
Это говорит о том, что розничный банковский
сегмент развивается не локально, а охватывает
масштабы всей страны.
Проводя анализ потребительского
кредитования в Росси можно выделить
положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
- приобретение
банками стабильно высокой прибыли;
- повышение
объема продаж торговыми организациями
и автосалонами;
- увеличение
покупательной платежеспособности;
- увеличение
клиентской базы, как для банков, так для
торговых организаций.
К отрицательным можно отнести:
- повышение
риска невозвратности денежных
средств, для банков;
- значительные
переплаты за товар, которые
покупает клиент.
Тем не менее, комплексная реализация
программ потребительского кредитования
несет для экономики страны больше положительных
тенденций, нежели отрицательных.
Однако, уже в ближайшем будущем,
следуя мировым тенденциям развития
потребительского кредитования, в
нашей стране банковское розничное
направление трансформирует в три основных
направления:
· кредитование
на пластиковые карты;
· автокредитование;
· ипотечное
кредитование.
При нынешней ситуации на рынке
потребительских товаров и услуг
наиболее приемлемым является
развитие практики предоставления гражданам
банками лишь тех кредитов, которые могут
быть ими освоены своевременно и в полном
объеме. Например, вкладчикам банка можно
было бы предоставлять право на получение
кредита на покрытие расходов, связанных
с организацией лечения и отдыха, приобретением
туристических путевок для поездки по
стране или за рубеж.
В дальнейшем, по мере наращивания производства
необходимых для граждан товаров народного
потребления и услуг, улучшения их качества,
обеспечения соответствующих материально-денежных
пропорций в экономике страны, сферу кредитования
потребительских нужд населения коммерческими
банками можно было бы расширять.
2.2 Новый
уровень потребительского кредита
В последнее время потребительское кредитование
пользуется не таким спросом, как раньше:
высокие процентные ставки, ужесточение
условий выдачи займов, да и неблагоприятная
обстановка в стране заставляют людей
быть более осторожными. Безусловно, спрос
на такие кредиты есть, но он значительно
снизился по сравнению с аналогичным периодом
прошлого года. За кредитами обращаются
заемщики, имеющие достаточный доход для
погашения обязательств.
Целый ряд членов правительства,
чиновников из ЦБ, а также президент
России Дмитрий Медведев ополчились
на высокие ставки по кредитам. Эксперты
предполагают, что значительный рост спроса
рынок сможет увидеть только через год.
Президент пообещал банкирам, что они
снизят ставки по ипотечным кредитам,
а министр финансов Алексей Кудрин дал
ориентир средней ставки по всем кредитам
через два года – 10%. Банкиры же уверяют,
что в высоких ставках виноваты не они,
а низкий спрос на ипотеку и другие кредиты
среди населения.
Первым недовольство высокими
кредитными ставками высказал
премьер-министр Владимир Путин.
Он еще раз донес до банковского
сообщества, что не видит оснований держать
ипотечную ставку в банках на уровне 14%,
приемлемой ставкой по ипотечным кредитам
считает 10-11%.
Дмитрий Медведев пообещал существенное
удешевление ипотеки. Пока же,
средневзвешенная ставка по ней
составила в декабре 2009 года 17,5% в рублях.
Банкиры же в очередной раз
пытаются донести по чиновников,
что одна из главных причин,
по которой ставки все еще
остаются высокими, – это отсутствие
большого спроса на ипотеку
среди населения. Ставка может
снизиться до 10-11% только тогда, когда заемщики
ощутят восстановление или рост своих
доходов и поверят, что экономика России
стабилизировалась, а пока это не очевидно.
Пока же можно предположить лишь то, что
в 2010 году ипотечные ставки в крупнейших
банках могут снизиться на 1-3%.
Сейчас население преимущественно
интересуют экспресс-кредиты, кредитные
карты, так как по ним, как
правило, все погашения реализуются
в короткие сроки, что позволяет
спрогнозировать финансовое положение,
в отличие от таких долгосрочных
кредитов, как ипотека или автокредит.
Спрос на кредитные продукты в условиях
финансового кризиса является невысоким
– немногие заемщики сегодня чувствуют
себя достаточно уверенно для того, чтобы
брать на себя кредитные обязательства.
Тенденции зависят от сегмента рынка потребительского
кредитования: электроника и бытовая техника
– рост идет осенью с пиком в декабре и
перед самым Новым годом. Лето – сезон
для кредитования турпоездок. Кризис принципиально
пики и спады не изменил, но сгладил их.
В докризисное время, действительно,
потребительское кредитование пользовалось
наибольшей популярностью в период
с ноября по декабрь. С января
по март наступало некоторое
затишье, а потом снова начинался
рост, который продолжался вплоть
до летних отпусков. Высокими сезонами
для потребкредитов являются середина
весны и, особенно, конец года. Зима и период
летних отпусков – не самое удачное время.
В конце года много праздников, люди совершают
покупки, стараются завершить начатые
дела, соответственно, собственных средств
может не хватать, поэтому возрастает
спрос на потребкредиты. Весной возрастает
общая деловая активность, соответственно,
и спрос на кредиты. Кризис скорректировал
объемы и "качество предложения":
требования к заемщикам стали более жесткими,
условия выдачи займов ухудшились, суммы,
которые предоставляют банки потенциальным
клиентам, сократились. Таким образом,
в период традиционного роста, который
прогнозируется на середину осени этого
года, на рынке, вполне вероятно, будет
чувствоваться отсутствие необходимого
объема предложения.
Клиентский сегмент, на который
сейчас ориентируются банки, также
сократился. В основном кредиты
выдаются проверенным клиентам.
Это клиенты, которые ранее
кредитовались в банке и имеют
положительную кредитную историю, сотрудники
корпоративных клиентов банков, которые
обслуживаются в рамках "зарплатных
проектов" (банк в этом случае может
проверить факт поступления зарплаты
на счет клиента). Клиентам "с улицы"
кредит получить сложнее.
Объемы потребительских кредитов продолжают
падать, в ближайшей перспективе не следует
ожидать прироста объемов потребительского
кредитования. Основная причина – мировой
экономический кризис, и вытекающие из
него такие причины, как исчезновение
ресурсов для кредитования, снижение платежеспособности
населения, ухудшение качества уже сформированного
кредитного портфеля, ограничения банков
на предоставление потребительских кредитов.
Большая проблема потребительских
кредитов – процентные ставки,
которые начинаются примерно от
22% и выше, что и для кредитных карт, но
имеют свойство вырастать, и бывает так,
что в 2 раза. Большей популярностью у населения
стали пользоваться кредитные карты. Многие
стали находить в них замену потребительскому
кредиту: их проще оформить; ими всегда
можно воспользоваться, если нужны деньги;
не нужны поручители; более низкие проценты.
Минусом же, безусловно, являются невысокие
суммы кредита. [4,5]