СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Теоретические
основы организации кредита
1.1. Сущность
кредита и его принципы
1.2. Понятие
потребительского кредита и его
классификация
2. Проблемы
и перспективы развития потребительского
кредита
2.1. Роль
потребительского кредита в экономике
страны
2.2 Новый
уровень потребительского кредита
2.3 Кризис
и его влияние на потребительское
кредитование
2.4 Виды
кредитов, предоставляемых физическим
лицам Сбербанком РФ
3. Расчетная
часть
Заключение
Список
используемой литературы
Введение
В последние годы развитие
банковского сектора России было
крайне неравномерным. Серьезные
кризисы в экономике страны
приводили к крушению крупнейших
кредитных институтов (например, кризис
1998 год). Важной особенностью деятельности
российских банков являлось то, что сфера
этой деятельности была традиционно в
обслуживании крупных корпоративных клиентов,
прежде всего в нефтяной и металлургической
сфере, а также осуществление операций
на финансовых рынках. Поэтому важнейшие
функции кредитных институтов страны,
связанные с обслуживанием физических
лиц и малых и средних предприятий были
развиты лишь на начальном уровне. Экономическая
реформа, проводимая в нашей стране, открыла
новый этап и задачи в развитие банковского
дела. И современное состояние экономики
страны стимулирует увеличение количества
кредитов, выдаваемых физическим лицам,
- потребительских кредитов. Потребительский
кредит является одним из самых распространенных
видов банковских операций в большинстве
развитых стран. Кроме того сфера действия
потребительского кредита намного шире,
чем только покупки товаров длительного
пользования, таких как автомашины, бытовая
техника и тому подобное. Потребительское
кредитование получило такое широкое
распространение в развитых странах в
первую очередь потому, что посредством
использования данной технологии финансирования
покупок резко расширяется емкость рынка
по целому спектру потребительских товаров
и недвижимости. В России также наблюдался
стремительный рост потребительского
кредитования по 2008 год. Можно отметить
несколько причин подобного роста:
во-первых,
некоторая стабилизация экономического
положения и политической жизни
в нашей стране постепенно возвращают
людям чувство уверенности,
во-вторых,
отмечается рост благосостояния населения
и, как следствие, появление желания покупать
более дорогие вещи, не являющиеся вещами
первой необходимости (машины, бытовую
технику, новую мебель),
в-третьих,
опыт последних лет показал неэффективность
простого накопления денег вследствие
инфляции и колебаний валютных курсов,
и, все чаще, предпочтение отдается вложениям
в те или иные товары, услуги. Ни для кого
не секрет, что потребительский кредит
это одна из наиболее удобных для физических
лиц форм кредитования. В последние годы
потребительское кредитование в России
развивалось поистине стремительными
темпами, и казалось бы, что ничто не
сможет остановить этот рост, однако в
недавнем времени ситуация начала меняться.
Рост рынка заметно приостановился.
В чем же причина же причина данной тенденции?
Причин несколько, самой важной, пожалуй,
является насыщение рынка, практически
все платежеспособное население уже имеет
потребительские кредиты и не может, или
по каким-либо причинам не хочет брать
новые. Не менее важной причиной является
и недобросовестность многих банков при
раскрытии эффективной процентной ставки
по кредитам. В кредитном договоре содержатся
скрытые платежи, не указываемые банком
во время рекламных компаний и не раскрываемые
сотрудниками банка при оформлении банковского
договора, в результате чего лицу, взявшему
потребительский кредит, приходится выплачивать
значительно большую сумму, чем ожидалось,
что подрывает доверие к конкретному банку
и системе потребительского кредитования
в целом.
Однако не только граждане замедляют
рост сегмента потребительского кредитования,
во многом это зависит и от самих банков,
многие из которых для увеличения объема
потребительских кредитов снижают требования
при выдаче кредита, что ведет к росту
так называемых "безнадежных кредитов",
которые являются реальной угрозой для
банков. Кризис потребительского кредитования
может принести ряду банков большие финансовые
проблемы и замедлить рост всего сегмента.
Поскольку в России нет эффективной системы
взыскания долгов, рост объема невозвратных
кредитов может стать общей проблемой
банковской системы.
Перспективы развития потребительского
кредитования в России довольно
неоднозначны, с одной стороны
он является наиболее удобной
формой кредитования населения
для приобретения товаров и услуг,
однако в настоящий момент существуют
достаточно весомые сдерживающие факторы,
которые замедляют рост сегмента и даже
могут вызвать общий кризис банковской
системы за счет роста невозвращенных
кредитов. Таким образом, данная курсовая
работа является весьма актуальной.
Цель данной работы - рассмотреть
основные аспекты потребительского
кредитования, развитие потребительского
кредитования и методы его
совершенствования, проанализировать
с какими проблемами сталкиваются
российские банки в сфере потребительского
кредитования.
Для реализации данной цели
необходимо решить следующие
задачи: сущность кредита и его
принципы, понятие потребительского
кредита, его влияние на экономику
и как коснулся экономический
кризис потребительского кредитования,
проблемы и перспективы развития потребительского
кредита, а так же привести процентные
ставки по наиболее распространенным
потребительским кредитам на примере
Сбербанка России.
1. Теоретические основы организации кредита
1.1. Сущность
кредита и его принципы
Кредит - это передача настоящих
активов (в том числе - денег)
в обмен на будущие активы (в
том числе деньги) на условиях
возвратности, на оговоренный срок
и уплатой процента. Кредит предоставляет
возможность заимствования на оговоренный
срок права собственности и получение
в распоряжение актива в настоящем периоде
на условии их возврата с уплатой процента
в будущем периоде. Существенной особенностью
кредита является перенос во времени актов
купли и продажи: получение актива в настоящем
с его оплатой в будущем либо наоборот.
При этом кредит может осуществляться
как в денежной, так и в неденежной форме.
Лицо, предоставляющее кредит, называется
кредитором, а лицо, пользующееся кредитом
- заемщиком. [6,200]
Кредитор предоставляет заемщику кредит
в обмен на обещание заемщика погасить
сумму кредита при наступлении срока платежа.
При этом размер кредитной ссуды является
основной суммой долга. Дополнительная
плата, которую заемщик обязан заплатить
в качестве компенсации за полученный
кредит, является суммой процента со ссуды.
В ходе кредитной сделки устанавливается
срок погашения, или продолжительность
действия кредитной сделки.
Для заемщика размер долга
вплоть до срока погашения
является обязательством. Для кредитора
ссуда до срока погашения является требованием,
так она предоставляет право получить
основную сумму и процент в момент погашения
долга.
При банковском посредничестве
продавец получает деньги за
свой товар у коммерческого
банка в момент времени t, тогда
как коммерческий банк предоставляет
денежный кредит покупателю на период
t+1. В этом случае банк приобретает долговое
требование к покупателю как к заемщику.
Целью подобного кредита является немедленная
оплата покупки, а функцию кредитора (естественно,
за определенное вознаграждение) берет
на себя банк. Кредитная сделка состоит
лишь в том случае, если и кредитор, и заемщик
обоюдно заинтересованы в ее совершении.
Так как обладание активом в настоящее
время ценится выше, чем в будущем, кредитор
должен получить компенсацию за ущерб
(за отказ от немедленного потребления)
в виде процента в денежной и натуральной
форме.
Кредитор оказывает доверие заемщику,
полагая, что тот вовремя погасит
свой долг. При этом выплата
процента кредитору должна компенсировать
его ущерб и оплатить кредитный риск (риск
невозвращения кредита). Кредитором и
заемщиком на кредитном рынке может быть
любой экономический субъект. В современных
условиях функцию кредитора очень часто
выполняют коммерческие банки, а в качестве
заемщиков чаще всего выступают общественный
сектор, предприниматели, а также домашние
хозяйства. Тем самым роль банков, помимо
всего прочего, сводится к аккумулированию
«свободных» денежных средств одних экономических
субъектов и их предоставлению другим
экономическим субъектам.[5,11]
Коммерческие банки, выдающие
кредит, выполняют важную народно-хозяйственную
функцию. Они являются посредниками
между субъектами, осуществляющими
сбережение, сберегателями и
инвесторами. Осуществляя кредитные
операции, банки способны трансформировать
краткосрочные вклады в долгосрочные
ссуды, и на оборот (трансформационная
функция). Банки предоставляют своим заемщикам
различные виды кредитов, а с другой стороны
- сами являются получателями кредита
(рефинансируются) посредством выпуска
ценных бумаг или получая дисконтный и
ломбардный кредит у центрального банка.
Выдача кредита, осуществляемая в различных
формах и на различные сроки, формирует
структуру процентных ставок кредитного
рынка.
В силу своей институциональной
природы коммерческого банка способны
сами создавать деньги и кредиты. Создавая
кредит, коммерческие банки одновременно
создают деньги. В балансе банка кредитора
кредит заемщику является активом, или
требованием, а созданные деньги на ту
же сумму - обязательством, или пассивом
данного банка.
Со свой стороны для заемщика
взятый у банка кредит является
обязательством перед банком (пассивом),
а полученная сумма денег коммерческого
банка - активом. Коммерческие
банки не способны создавать
деньги (выдавать кредит) безгранично.
Принципами кредитования являются: возвратность,
срочность, дифференцированность, обеспеченность
ссуд и платность.
Возвратность означает, что средства
должны быть возвращены. Экономической
основой возвратности является
кругооборот средств и их обязательное
наличие к сроку возврата ссуды. Собственно,
кредит как экономическая категория тем
и отличается от других категорий товарно-денежных
отношений, что здесь движение денег происходит
на условиях возвратности. Возвратность
- необходимая черта кредита.
Принцип срочности кредитования
означает, что кредит должен быть,
не просто возвращен, а возвращен
в строго определенный срок. Срочность
кредитования представляет собой
необходимую норму достижения
возвратности кредита. Установленный
срок кредитования является предельным
временем нахождения ссуженных средств
у заемщика. Если срок пользования ссудой
нарушается, то искажается сущность кредита,
он утрачивает свое подлинное назначение.
Практика длительного нарушения принципа
точности в кредитовании предприятий
и отдельных отраслей оказывает отрицательное
воздействие на состояние денежного обращения
в стране. Необходимо подчеркнуть, что
в рыночных условиях хозяйствования принцип
срочности приобретает особое значение.
От его соблюдения зависит нормальное
обеспечение общественного воспроизводства
денежными средствами. Его соблюдение
необходимо для обеспечения ликвидности
самих коммерческих банков. Принцип организации
их работы в основном на заемных ресурсах
не позволяет им вкладывать эти привлеченные
кредитные ресурсы в безвозвратные вложения.
Кроме того, соблюдение принципа возврата
кредита в срок дает возможность заемщику
получить в банке новые кредиты и не уплачивать
повышенных процентов за просрочку ссуды.
Сроки кредитования устанавливаются банком
с учетом сроков оборачиваемости кредитуемых
материальных ценностей и окупаемости
затрат. Между тем в хозяйственной практике
с возвратностью ссуд дело обстоит не
совсем благополучно. Основная причина
такого положения - общее кризисное состояние
экономики, убыточность многих предприятий
реального сектора экономики. [3,5]
Дифференцированность кредитования
означает, что коммерческие банки
не должны одинаково подходить
к решению вопроса о выдаче
претендующим на получение кредита
клиентам. Банки стремятся предоставлять
кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии
его своевременно вернуть. В этих целях
банк на основе показателей кредитоспособности
определяет финансовое состояние предприятия,
с тем чтобы быть уверенным в способности
заемщика возвратить кредит в обусловленный
договором срок. Банк оценивает баланс
предприятия на ликвидность, обеспеченность
предприятия собственными источниками;
уровень его рентабельности и перспективы
развития. Проводя такую предварительную
работу, банк подстраховывает себя от
рисков несвоевременного возврата кредита.