Становление и развитие кредитной системы Республики Беларусь

     основные  банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц на вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Крупнейшими банками в республики являются “Беларусбанк”, “Внешэкономбанк”, “Белагропромбанк”.

     Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали – это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали – отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками). При таких отношениях происходит разделение административных и оперативных функций, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банком в полном смысле слова только для коммерческих и специализированных банков, а также правительственных структур. Для него преобладающими становятся функции “банка банков” и управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

     Двухуровневая банковская структура позволяет  центральному банку посредством  экономических  методов регулировать деятельность банков и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Поэтому в глобальном плане регулирование  банковской деятельности приводит к использованию банковской системы как инструмента макроэкономического регулирования. Развитие здоровой межбанковской конкуренции и предотвращение кризиса доверия к банкам рассматривается современной экономической теорией как главное условие их эффективного функционирования.  

3. Виды  и задчи специализированных кредитно-финансовых организаций

     Кредитная система любого государства характеризуется  не только банками, но и специализированными (небанковскими) кредитно-финансовыми  организациями. Конечно, основной финансовый посредник на рынке – это банки. Однако посреднические функции в состоянии выполнять и другие финансовые организации. Функционирование финансовых рынков сопряжено с множеством проблем (ложный выбор партнера, недобросовестное поведение партнера, риски вложения средств и др.). Правильный выбор кредитно-финансовых посредников снижает остроту этих проблем.

     При наличии в стране разных финансовых посредников граждане с относительно небольшими сбережениями могут направить  свои средства на денежный рынок, предоставив их в распоряжение заслуживающему доверия посреднику, не обязательно банку. Тем самым они снижают потери, связанные с ложным выбором. Финансовые посредники выплачивают вкладчикам процент и предоставляют другие значительные услуги, получая при этом доходы.

     Финансовые  посредники, в том числе и банки, играют ключевую роль в обеспечении  экономической эффективности, поскольку  облегчают переход средств от кредиторов к заемщикам с производительными  инвестиционными возможностями. В  отсутствие хорошо функционирующих финансовых посредников экономике сложно должным образом реализовать свой потенциал.

     Специализированные  кредитно-финансовые организации обслуживают  главным образом ту часть рынка, которая не обслуживает (недостаточно обслуживается) банковской системой. Это лизинговые фирмы; ссудно-сберегательные общества; кредитные союзы; инвестиционные компании (фонды); факторинговые компании; финансовые компании; страховые компании; взаимные (паевые) фонды; пенсионные фонды; инкоссаторские фирмы; ломбарды; организации финансовых рынков; трастовые компании; расчетные, клиринговые центры; пункты проката; дилинговые предприятия; иные кредитно-финансовые организации [5, с. 597].

     Функционирование  множества небанковских кредитно-финансовых организаций обосновывается рядом аргументов: расширение их сети должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств предприятий и организаций (государственных, акционерных, частных) и население в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите; клиентуре предлагаются все новые нестандартные услуги; благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке развивается этот рынок; кредитные отношения приходят в соответствие с рыночными отношениями; вся кредитная система (и не только банки) содействует быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности; создается здоровая конкуренция в кредитной сфере.

     Небанковские  организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов  клиентуры, либо на осуществление конкретных видов кредитно-финансовых услуг. Их деятельность сосредотачивается в большинстве своем на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуры.

     Специализированные  кредитно-финансовые институты имеют  практически двойную подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они руководствуются банковским законодательством и требованиями центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств.

     Для Республики Беларусь характерен процесс  становления небанковских финансово-кредитных  организаций, перечень которых относительно невелик (лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, финансовые компании, валютно-фондовая биржа, ломбарды и некоторые др.) и определяется законодательством [6, с. 400].

     В соответствии с законами Республики Беларусь небанковская кредитно-финансовая организация – это юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные Банковским кодексом Республики Беларусь, за исключением (в совокупности) следующих банковских операций: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты); размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет в кредиты; открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

     Допустимые  сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.

     Небанковская  кредитно-финансовая организация создается  в форме хозяйственного общества и осуществляет свою деятельность в  порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. Отдельные из них подлежат государственной регистрации в Национальном банке (например, финансовая компания), который лицензирует их деятельность.

     При создании небанковской кредитно-финансовой организации (лицензируемой Национальным банком), осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено законодательством