Кредитная система Республики Беларусь

Учреждение  образования « Белорусский государственный  педагогический университет Максима  Танка» 
 
 
 
 

Кредитная система Республики Беларусь 
 

Подготовила: студентка 304 группы

Факультета  белорусской филологии 

и культуры

Илькевич  В. А.

Преподаватель: Ковальчук Л. С 
 
 
 
 
 
 

Минск, 2010

Содержание:

1. Введение…………………………………………..стр. 3
2. Кредитная система………………………………..стр. 4-7
3. Функции кредита………………………………….стр. 8-11
4. Формы кредита……………………………………стр. 12-15
5. Формы и виды кредита……………………………стр. 16-17
6. Структура кредитной системы РБ………………..стр. 18
7. Устройство банковской системы РБ………………стр. 19
8. Проблемы развития кредитной системы РБ……….стр. 20-21
9. Литература…………………………………………..стр. 22

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                   Введение.

     Кредитная система ее важнейшая составляющая - коммерческие банки - играют исключительно  важную роль в рыночной экономике. Через  нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций  и населения; она мобилизует и  превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

                  Банковский кредит самым тесным образом связан со всеми стадиями расширенного воспроизводства. Объем, направление, и структура банковских операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма безналичных расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений. Особенно велика роль кредита и банков в международных расчетах.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                        

                                  Кредитная система.

       Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

                  Современная кредитная система является основным элементом рынка ссудных капиталов. Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме (денежный капитал), предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента. Движение этого капитала называется кредитом. Другая важная особенность ссудного капитала - специфическая форма его отчуждения. Если отчуждение обычных товаров осуществляется в форме купли-продажи, то отчуждение ссудного капитала как особого товара происходит в форме ссуды, посредством кредитования.

В процессе общественного воспроизводства  не только образуются временно свободные  денежные капиталы как источник ссудного капитала, но и возникает временная потребность функционирующих предпринимателей в дополнительном денежном капитале в форме кредита.

                   Вследствие того, что в ходе кругооборота капитала в процессе общественного воспроизводства происходит смена товарной и денежной форм капитала, возникает необходимость в кредите для обеспечения непрерывности воспроизводства. Функционирующие капиталисты прибегают к кредиту на разных стадиях воспроизводства, на сроки до получения денежной выручки от реализации готовой продукции.

                   Временная потребность в дополнительном капитале возникает у действующих предпринимателей на нужды капитального ремонта, реконструкции и расширения предприятий, на модернизацию оборудования, внедрение новых технологий. На эти цели требуется кредит на длительные сроки - до накопления необходимых сумм амортизационного фонда и прибыли.

Важнейшими  источниками ссудного капитала служат:

1. денежные средства, которые предназначены для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости по частям на создаваемые товары в виде амортизации;

2. часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением во времени продажи изготовленных товаров и покупки сырья, топлива и материалов, необходимых для продолжения процесса производства;

3. капитал, временно свободной в промежутках между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы;

4. предназначенная для капитализации стоимость, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;

5. денежные доходы и сбережения частных лиц, включая все общественные слои населения. Так, для приобретения товаров длительного пользования и жилья люди откладывают деньги, которые аккумулируются на счетах в банках. Важным источником ссудного капитала являются и денежные накопления капитала государства.

     Следовательно, кредитная система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредствующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движения между субъектами и секторами экономики. Необходимо также отметить, что постепенно (окончательно в XX в.) денежная система превратилась в денежно-кредитную систему, когда во внутреннем обращении доминирующие позиции занимают кредитные деньги и их производные.

Современная кредитная система состоит из следующих основных институциональных  звеньев, или ярусов:

I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

II. Банковский сектор:

a. Коммерческие  банки 

b. Сберегательные  банки 

c. Инвестиционные  банки 

d. Ипотечные  банки 

e. Специализированные  торговые банки, банкирские дома.

III.Страховой сектор:

a. Страховые компании

b. Пенсионные  фонды 

IV.Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

a. Инвестиционные  компании 

b. Финансовые  компании 

c. Благотворительные  фонды 

d. Трастовые  отделы коммерческих банков 

e. Ссудно-сберегательные  ассоциации

f. Кредитные  союзы. 

     Такая схема является типичной для большинства  промышленно развитых стран - в основном для США, государств Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной.

     Каждые 15-20 лет в кредитной системе, прежде всего наиболее промышленно развитых стран, происходят большие изменения. Так было на протяжении всего после военного периода, в частности в 50-60е годы, на рубеже 70-80х годов, так произошло и в последние годы XXв., когда важные сдвиги в мировой экономике особенно сильно затронули кредитную систему. Перестройка финансовых рынков, пересмотр принципов государственного вмешательства в денежно-кредитную сферу и валютные отношения, технический прогресс и интернационализация всей хозяйственной жизни привели к постепенной трансформации роли коммерческих банков, изменению их места в кредитно-банковской системе и экономике в целом.

       Однако по степени развития тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США. Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны Запада при формировании кредитной системы в послевоенный период.

В кредитной  системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой  секторы и в меньшей степени - специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов. Здесь сформировалась широкая сеть полугосударственных и государственных кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые компании и др.

       Кредитная система стран Западной Европы по своей структуре приближается к кредитной системе США, однако каждая страна имеет свои особенности. Так, в Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем в отличие от других стран институт ипотечных банков здесь (хотя и действует как анахронизм XIXв.) очень развит и занимает большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. В то же время система инвестиционных банков в Германии.

                                                      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                Функции кредита.

Кредит  выполняет следующие функции

1) Перераспределительная

При его  помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передаётся за плату (в виде %) во временное пользование. 
Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдаётся предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики.

2) Экономия издержек обращения

Частично  через замещение наличных денег, векселями, банкнотами, чеками и т. д., а также через развитие безналичных расчётов, через банки, и ускорение обращение денег.

3)Кредитное регулирование экономики

Совокупность  мероприятий, осуществляемых государством для изменения объёма и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы. 
Государство участвует в процессе движения ссудного капитала от источников к сферам приложения, регулируя доступ заёмщиков на рынок ссудных капиталов, облегчая или затрудняя получение ссуд. Путём дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот стимулируется преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует общенациональным программам экономического развития. Данной цели служит также государственный кредит.

  Основные принципы кредитования.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:

К основным принципам кредитования относятся:

• . Возвратность кредитования
• . Срочность кредитования;
• . Дифференцированность кредитования;
• . Обеспеченность кредита;
• . Платность банковских ссуд.

Рассмотрим  каждый из принципов.

1. Возвратность - является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно- денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Главное основное банковское правило гласит: «величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств». Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.