Становление и развитие банковской системы Казахстана

      Развитие  денежно-кредитной сферы в соответствии  с прогнозами Нацбанка предполагает, что снижение инфляции, процентных ставок и инфляционных ожиданий, а также дальнейшее укрепление национальной валюты вызовут замедление скорости обращения денег. Снижение скорости обращения в условии стабилизации объема производства приведет к дальнейшему росту спроса на деньги. Расширение денежной массы предусматривается в оптимальных размерах, так как наряду с необходимостью и назреванию условий для расширения денег должны сохранится ограничительные принципы монетарной политики, обусловленные целью снижения инфляции. Основным каналом расширения денег станет мультипликативное воздействие со стороны банков второго уровня. С учетом возрастания банков второго уровня на рынке драгметаллов и валютном рынке в целом по банковской системе возрастут внешние активы.

      Основными инструментами регулирования спроса на деньги будут: ставка рефинансирования Национального банка, ломбардные кредиты, операции РЕПО на всех рынках (кредитно, золото-валютном и ценных бумаг), а также ноты Нацбанка, эмиссия которых будет сокращаться оп мере расширения рынка ценных бумаг. Расширение спектра биржевых седелок на менее рискованных рынках позволит повысить ликвидность банков.

      Нормы обязательного резервирования денег на корреспондентских счетах банка второго уровня служат повышению ликвидности банков, а также, в качестве инструмента денежно-кредитной политики, являются регулятором спроса на деньги. В условиях наметившегося в последнее время стабильного развития рынка государственных ценных бумаг с устойчивой тенденцией снижения их доходности созданы предпосылки для его расширения не только по средствам наращивания объемов эмиссий, но и за счет выпуска  в обращение ценных бумаг. В перспективе планируется выпуск векселей со сроком обращения 1 год.

      Также расширению емкости рынка государственных  ценных бумаг способствует привлечение широкого круга потенциальных инвесторов, в том числе нерезидентов РК.

      Нацбанк намерен идти по пути всемирного развития рынка государственных ценных бумаг. По мере углубления первичного рынка будут расширятся объемы операций на открытом рынке, включая продажу казначейских ценных бумаг с более длительными сроками погашения, и на них будет возложена основная тяжесть денежно-кредитной политики, имея в ввиду уже в 1997 году полное прекращение кредитования за счет ресурсов Нацбанка дефицита государственного бюджета.

      В условиях пока еще недостаточного развития рынка ценных бумаг интервенции Нацбанка на валютном рынке останутся одним из действенных инструментов денежно-кредитного регулирования.

      Учитывая  зарубежный опыт, а главное - наработанный собственный опыт работы в условиях функционирования национальной валюты, Нацбанк намерен продолжать проведение политики унифицированного валютного обменного курса тенге, отражающего соотношение спроса и предложения на валютном рынке при ограниченном своем вмешательстве.

      Принимая  во внимание накопленный положительный  опыт создания ликвидного валютного рынка, Нацбанк будет проводить гибкую политику в области обязательной продажи предприятиями выручки от экспорта в иностранной валюте. [33, 35]

      Валютный  рынок будет развиваться в  направлении углубления межбанковского рынка в части расширения форвардных валютных сделок и развития инструментов хеджирования валютных рисков. В дальнейшем Нацбанк совместно с коммерческими банками начнет осуществлять переход межбанковского валютного рынка на режим постоянного функционирования рынка с неограниченной возможностью заключения сделок.

      На  основании разработанной концепции управления золотовалютными резервами Нацбанк продолжит формирование и поддерживание оптимальной структуры их состава, исходя из текущих и перспективных задач, стоящих перед Нацбанком. Значительное внимание будет уделено совершенствованию механизмов, обеспечивающих выбор эффективных технических средств осуществления международных платежей с учетом срочности, размера, назначения и безопасности проводимых операций, а также более активного и эффективного использования международного рынка краткосрочных депозитов и рынка драгметаллов.

      Сегодня банковская система находится в  полной зависимости от состояния экономики – реальной экономики. Всем известна низкая платежеспособность экономических субъектов, не являются исключением и частнопредпринимательские структуры, нет существенного снижения неплатежей банкам, что сказывается на качестве финансового посредничества и тормозит развитие конкуренции между банками. Поэтому для скорейшего вывода экономики из кризисного состояния необходимо в первую очередь ликвидировать платежный кризис. 

2.3 Анализ  деятельности банков второго  уровня 

      В настоящее время, в республике функционируют 34 банка второго уровня, включая АО «Банк Развития Казахстана» (см. Приложение Б). Большинство банков расположено в г.Алматы (28 банков), при этом доступность банковских услуг по всей территории Казахстана обеспечивается разветвленной филиальной сетью. Общее количество филиалов за последние четыре года увеличилось на 50% и по состоянию на 1 января 2006 года составило 418. Обслуживание населения и организаций ведется 1312 расчетно-кассовым отделами коммерческих банков, в числе которых 206 отделений были открыты в течение 2005 года. [25]

     Несомненно, позитивные изменения в экономическом  развитии, а также благоприятные условия для банковской деятельности, созданные в республике, привлекают в Казахстан зарубежные банки.

     В республике действуют 18 представительств банков-нерезидентов. Наряду с этим, казахстанские банки расширяют свою деятельность на внешнем финансовом рынке.

     За  пределами республики действует 17 представительств отечественных банков. В последние годы, на фоне экономического роста, банковская система растет исключительно быстрыми темпами. В частности, это подтверждается значительным увеличением объемов совокупных активов.

     За  период 1998-2005 годы размеры совокупных активов банков второго уровня выросли в 23 раза (см. Приложение В). Рост банковских активов в большей степени был обеспечен увеличением количества выдаваемых займов клиентам, удельный вес которых составляет 68,9% в структуре активов банков. В свою очередь, быстрый рост кредитования можно объяснить подъемом экономики страны под влиянием увеличения производства в нефтегазовой сфере, строительстве, ряде других отраслей, а также появлением новых бизнес-сегментов – банковских услуг для малого, среднего бизнеса и населения. Значительные капиталовложения направлялись в развитие сырьевой базы промышленности Казахстана, что подтолкнуло рост экономики, тем самым способствуя повышению спроса на кредиты со стороны корпоративных клиентов. [16]

     Кроме того, в республике отмечается строительный бум, связанный с переносом столицы в г.Астану, а также с усилиями государства по развитию жилищного строительства. Последнее обстоятельство обусловило рост спроса на кредиты, в частности ипотечные. Однако тенденция существенного роста кредитования ведет к увеличению уровня рисков в банковской системе и снижению качества ссудного портфеля.

     Одним из факторов снижающим эти риски  является развитие и повышение качества банковского регулирования и надзора. Соответствующими органами  ведется постоянная работа по совершенствованию и строгому исполнению пруденциальных нормативов и иных, обязательных к соблюдению норм и лимитов банками второго уровня. Кроме того, существует ряд нормативно-правовых актов, обязывающих банки и другие финансовые институты иметь соответствующую систему управления рисками.

      Во  второй половине 1998 года наблюдалось  снижение качества ссудного портфеля, вызванное неблагоприятной конъюнктурой мировых товарных и финансовых рынков, влияние которой активизировалось в период после финансового кризиса в России.

      Начиная с 2000 года, качество предоставляемых  займов имеет тенденцию улучшения  даже в условиях снижения темпа роста  кредитования. На ухудшение качества займов в 2003 году повлияло ужесточение с января 2003 года требований при классификации кредитного портфеля. Однако по состоянию на 1 января 2006 года удельный вес стандартных кредитов увеличился до 58,2%, сомнительных снизился – до 39,5%, безнадежных – до 2,3% (Приложение Г). [16]

      Значительная часть кредитов выдается в иностранной валюте. Причем доля кредитов, выданных в иностранной валюте, остается высокой. В то же время происходит рост кредитов, выдаваемых в национальной валюте, что связано с укреплением тенге по отношению к доллару США.

      Рост совокупного расчетного собственного капитала банков второго уровня, начиная с 1998 года по настоящее время, происходил из-за необходимости выполнения требований Программы по переходу к международным стандартам и выполнению требований Национального Банка Казахстана к капитализации банков. Капитал увеличился за счет получения банками прибыли, увеличения совокупного уставного капитала, в результате прироста размера субординированного долга. Государство продолжало политику снижения своего участия в банковском секторе. Более быстрые темпы роста казахстанских банков привели к снижению доли иностранного капитала в банковском секторе Казахстана.

      Несмотря  на высокие темпы прироста размера  совокупных активов банковского сектора, которые значительно превысили темпы прироста собственного капитала банков, достаточность собственного капитала банков сохраняется на сравнительно высоком уровне (см. Приложение Д).

     Снижение  показателей адекватности собственного капитала с одной стороны свидетельствует о низкой возможности абсорбировать новые риски, но с другой может говорить о политике максимально эффективного использования банками собственного капитала.

     Размер  совокупного расчетного собственного капитала банков второго уровня за истекший год увеличился на 69,3% и  составил 587,2 млрд. тенге по состоянию на 01.01.2006 г. При этом, капитал первого уровня увеличился на 49,4%, а капитал второго уровня – на 47,1%. [25]

     Показатели  адекватности собственного капитала банковского  сектора по состоянию на 01.01.2006 г. существенно не изменились и составили: k1 – 0,082 (при нормативе - 0,06), k2 – 0,150 (при нормативе - 0,12).

     Таким образом, из анализа мы видим, что  банковская система в целом имеет  возрастную тенденцию, хотя по многочисленным предсказаниям аналитиков этому должен прийти конец. В свою очередь казахстанские финансисты целиком и полностью уверены в будущем нашего финансового рынка. Но все же в банковской системе Республики Казахстан существуют свои проблемы, которые мы рассмотрим в следующей главе. 

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 

     3.1 Проблемы банковской системы  Республики Казахстан  

     Одной из первоочередных задач  центрального  банка  является  обеспечение финансовой устойчивости и стабильности банковской  системы.  Это  во  многом определяется макроэкономической средой.

       Принятие Правительством и Национальным  банком Республики Казахстан мер по адаптации финансового рынка в условиях свободно плавающего  обменного  курса тенге позволили банковской системе адаптироваться к новым условиям.

     Основные условия поддержания стабильности банковской системы - это:

     - прочный правовой фундамент;

     - эффективная система надзора;

     -  хороший  менеджмент   в   определенных   организациях.  

     Обеспечение безопасности являются базисной функцией регулирования и контроля  банковской деятельности, от эффективности которой непосредственно  зависит  поддержание финансовой  стабильности,  что  должно   быть   необходимым   условием   для нормального  функционирования   рыночных   структур   различных   категорий, государственных институтов  учреждений.  Стабильность  важна  для  выработки фундаментальных институцианальных и  правовых  основ  рыночной  конкуренции, продвижения  приоритетов   социально-этического   маркетинга,   исключающего возможности нанесения материального и иного ущерба потребителем,  партнером, кредитором, налогоплательщикам государства. Нарушения, стабильности во  всех случаях  ведут  к  искажению  внутренних  угроз  национальной  экономической безопасности.

     В  целях  финансового  оздоровления  банков  и   повышения   стабильности казахстанской  банковской  системы  необходимо  последовательное   поведение следующих мер:

     - увеличение капиталов банков;

     - улучшение качества активов;

     - реструктуризация банковской система.

       Реструктуризации  кредитных   организаций  рассматривается  как  одно   из направлений поддержания стабильности банковской  системы.

     Зарубежный  банковский  опыт  показывает,  что  при  .появлении   ранней проблемности  банкиры  и  большинство  политических  деятелей  не   признают серьезности   происходящих   процессов   и    предпочитают    ограничиваться косметическими мероприятиями. Контролирующие органы стараются  частично  это преодолеть принятием законов, устанавливающих  персональную  ответственность руководства   банка    за    несвоевременное    предоставление    информации контролирующим  органам  и   общественности.   Как,   правило,   руководство коммерческих  банков  старается  справиться  с  проблемами   самостоятельно, опасаясь возникновения паники и массового  изъятия вкладов.