Становление и развитие банковской системы Казахстана

     Закон “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан” четко определил  функции, права и обязанности  банков второго уровня, их правовой статус. Он был направлен на то, чтобы повысить ответственность коммерческих банков, содействовать регулированию денежно-кредитной системы, ее быстрейшему оздоровлению и дальнейшему развитию. Отличительной особенностью нового закона было установление более высоких требований к порядку создания банков в соответствии с мировой банковской практикой. Это диктовалось необходимостью повышения ответственности банков перед клиентами, стремлением к большей защищенности интересов вкладчиков. Были также повышены требования к личным качествам руководителей банков.

     В том же году 15 ноября был сделан еще  один важнейший шаг на пути к проведению самостоятельной денежно-кредитной  политики - Казахстан получил собственную валюту. Это было началом третьего этапа развития банковской системы Казахстана. С принятием новых банковских законов, введением национальной валюты Центральному банку Казахстана наконец-то представилась возможность заняться вопросами ее внутренней и внешней стабильности, на основе приобретенного опыта продолжить совершенствование механизма косвенного контроля развития банковской системы путем расширения и ужесточения экономических нормативов, устанавливаемых Национальным банком (экономические нормативы - нормативы, обязательные для соблюдения банками второго уровня. Это минимальный размер уставного фонда, коэффициент достаточности собственных средств, коэффициент ликвидности и т.д.).

     Встал вопрос о необходимом количестве банков в стране, способных своевременно и надежно обеспечить экономику денежными ресурсами. Изучение мировой практики показывает, что количество банков второго уровня значительно различается по странам.

     Своего  пика количественного роста коммерческие банки в Казахстане достигли в конце 1993 г., когда их число составило 204 единицы. После этого началось их постоянное неуклонное сокращение путем жесткой селекции, в результате которой нестабильные и слабые банки или полностью ликвидировались, или объединялись, образуя дочерние банки крупных. Во-первых, понесли существенные потери банки, активно кредитовавшие промышленные предприятия и новообразованные коммерческие фирмы под высокие проценты. Это связано с тем, что в условиях высокой инфляции промышленные предприятия практически не имели возможности платить большие проценты из-за относительно длительного производственного цикла, а вновь создаваемые фирмы, как правило, не имели залоговых гарантий и могли с вероятностью 50 на 50 возвратить или не возвратить кредиты. Нередко руководители банков выдавали кредиты за взятки или просто своим родственникам. В условиях отсутствия залогового обеспечения или твердых гарантий большинство этих кредитов были обречены быть отнесенными на убытки. Кроме того, отсутствие на начальном этапе законодательства, определяющего ответственность заемщиков за возврат кредита, а также и процедуру перехода заложенного имущества во владение банков, очень осложняли процесс погашения кредитов. [19, 107]

     Во-вторых, кризис коснулся тех банков, которые  проводили политику расширения, присоединения  к себе мелких убыточных банков, производя большие вложения в недвижимость и выдавая крупные кредиты одному или нескольким связанным заемщикам.

     В-третьих, лицензии были отозваны у множества  мелких банков, не сумевших увеличить свой собственный капитал в соответствии с темпами инфляции. Они не могли работать, придерживаясь экономических нормативов Национального банка, имели большие невыполнимые обязательства. Недостаточность капитала являлась следствием низкой банковской прибыли, уровень которой был обусловлен большими объемами невозвращенных кредитов.

     В-четвертых, в убыток работали банки, остро нуждавшиеся  в ликвидных средствах, Поэтому  они занимали деньги под очень  высокие проценты, что делало невозможным их прибыльную работу.

     В 1990-1993 г.г. в банковской системе доминировали пять специализированных коммерческих банков: Агропромбанк, Туранбанк, Кредсоцбанк, Алембанк и Сбербанк. С 1994 г. под влиянием общих экономических процессов произошли структурные изменения, связанные определенным образом и с кризисом банковской системы России, в результате чего Нацбанк отозвал лицензии у 28 банков. Среди них был один из крупнейших банков в Казахстане - КРАМДС-банк. Этот банк, имевший до того хорошие позиции, не сумел избежать проблем ликвидности, связанных с неэффективным размещением активов и оттоком крупных клиентов в банки-конкуренты. На момент отзыва лицензии 60% кредитного портфеля состояло из убыточных кредитов, 4% из сомнительных и только 0,5% всей суммы выданных кредитов имело реальное обеспечение. В результате банк не имел доходов и фактически являлся убыточным. Общая сумма обязательств банка перед вкладчиками - физическими и юридическими лицами - составляла 3 млрд. тенге (в 1996 г. обменный курс доллара составлял 1 доллар. = 67,3 тенге). [11, 23]

     В кризисном состоянии находились такие крупные банки Казахстана, как Туранбанк и Алембанк. Поскольку от деятельности финансовых учреждений во многом зависела экономическая ситуация в стране, по предложению Нацбанка государство выкупило эти банки за 25 млн. долл. США. В результате был создан новый государственный банк - “Туран-Алем Банк”. Сделано это было на основании изменений, внесенных в декабре 1996 г. в Указ Президента, имеющий силу Закона, “О банках и банковской деятельности”. В соответствии с ними Нацбанк получил право по согласованию с правительством принимать решение о принудительном ограничении прав и обязанностей акционеров банков, имеющих отрицательный размер капитала т.е. осуществлять принудительный выкуп акций и реализовывать их новому инвестору по цене приобретения.

     За  период с 1991 г. наибольшее сокращение пришлось на 1995 г., когда численность банков уменьшилась на 54 единицы в результате ухудшения их финансового состояния. В том же году Национальный банк, усиливая функцию надзора за деятельностью коммерческих банков, отозвал лицензии из-за недостатков в работе у 68 банков. В результате ужесточения политики Нацбанка из 184 банков с 1042 филиалами, действовавших в конце 1994 г., в Казахстане на конец 1999 г. осталось 55 банков с 425 филиалами. [11,25] 

     Лицензии  на проведение банковских операций стали выдаваться банкам, обладающим уставным капиталом эквивалентном 500 тыс. долларов США. Для получения лицензии на осуществление операций в иностранной валюте, привлечение денежных вкладов населения, а также для открытия своей филиальной сети капитал банка должен был на конец 1997 г. в долларовом эквиваленте составлять не менее 1,5 млн., или же более 113 млн. тенге. Все банки, имевшие уставный фонд ниже указанного норматива, были обязаны довести его до указанных размеров.

     В определенной степени укрепилось доверие населения Казахстана к банковской системе. За 1994-2003 гг. общая сумма вкладов выросла с 5371,32 млн. тенге до 549666 млн. тенге, или в 10,2 раза. Наиболее значительный рост суммы депозитов физических лиц произошел в 4-м квартале 1999 г., что в значительной степени обусловлено созданием системы обязательного страхования срочных вкладов физических лиц.

     В начале текущего года было организовано закрытое акционерное общество “Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц”, учредителем которого выступил Национальный банк Казахстана. [24]

     За  истекший период в Казахстане фактически заново была создана двухуровневая банковская система, в определенной степени отвечающая современным требованиям. Неизмеримо повысилась роль Национального банка. Проводимая им самостоятельная денежно-кредитная политика учитывала экономические реалии этих лет и была адекватна им.

     Одно  из самых существенных достижений этой политики - остановка гиперинфляции: с 2153% в 1993-м до 1,9% в 1998 г. (в 1999 г. потребительские цены выросли на 17,8%, что вызвано прежде всего девальвацией тенге). А как свидетельствует мировой опыт, стабильность стоимости денег в долгосрочном плане является решающей предпосылкой эффективного функционирования экономики и тем самым успешного экономического роста и высокой занятости населения.

     Необходимо  отметить, что банковская система  в течение 1995-2003 гг. претерпела значительные изменения. В декабре 1996 г. Национальным банком было утверждено Положение о порядке перехода банков к международным стандартам. Система перехода банков второго уровня к международным стандартам заключалась в том, что каждый банк на основе разработанного им плана рекапитализации и индивидуальных коэффициентов должен был достичь адекватного уровня, обеспечивающего повышение его конкурентоспособности. 

2.2 Анализ деятельности  Национального банка Республики  Казахстан  

      Национальный банк является главным банком Казахстана и находится в ее собственности. С одной стороны, он является юридическим лицом, осуществляющим определенные гражданско-правовые сделки с коммерческим банками и государством. С другой стороны, он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой республики, которые зафиксированы в Законе «О Национальном банке РК». Основной задачей НБК является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты Республики Казахстан, а также разработка и проведение денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, организация банковских расчетов и валютных отношений, содействие обеспечению стабильности денежной, кредитной и банковской системы, защита интересов кредиторов и вкладчиков банка. НБК также выступает эмитентом государственных ценных бумаг, участвует в обслуживании внутреннего и внешнего долга РК, гарантом которых является Правительство РК; Национальный банк осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков и организаций, осуществляющих операции по купле, продаже и обмену иностранной валюты и устанавливает пруденциальные нормативы, регулирующие деятельность банков. То есть Нацбанк несет полную ответственность за функционирование денежно-кредитной сферы и представляет интересы РК в отношениях с центральными банками и финансово-кредитными учреждениями других стран. [26, 61]

      Проводимые Нацбанком меры положительно сказались на результатах финансовой и макроэкономической стабилизации, достигнутой на фоне достаточно сложной и противоречивой ситуации на микроуровне.

      Основной  целью осуществляемой Нацбанком  денежно-кредитной политики является поддержание стабильности национальной валюты, повышение ликвидности банковской системы и обеспечение адекватных условий для развития рынка. В банковской системе Республики Казахстан принадлежит важнейшая роль в достижении макроэкономической стабилизации, созданию условий для осуществления системных преобразований и формирования на этой основе предпосылок для преодоления спада производства и последующего роста инвестиций и производства.

      Национальный  банк Республики Казахстана использует классические денежно-кредитные инструменты: регулирования объема предоставляемых банком кредитов при финансировании определения официальной ставки рефинансирования установления нормы обязательных резервов, проведение интервенций на валютном рынке и операций как с государственными ценными бумагами так и с ценными бумагами Нацбанка.

      Объемы  предоставляемых кредитов рефинансирования и сроки на которые они предоставляются сокращены до трех месяцев, так как они должны помогать банкам решать краткосрочные проблемы ликвидности. С прошлого года активно функционируют межбанковский кредитный рынок, созданный на базе Казахстанской центральной клиринговой платы. В проводимых торгах на межбанковском рынке учавствуют национальный банк для поддержания ликвидности и приемлемого уровня процентных ставок. С 1995 года введена система ломбардного кредита, при котором кредиты банкам предоставляются под залог государственных ценных бумаг. Кредиты Министерства финансов на покрытие дефицита бюджета предоставляются в объемах утвержденных Законом «О республиканском бюджете». Ставка рефинансирования Нацбанка постоянно поддерживается позитивной в реальном выражении и в полной мере является параметром регулирования спроса на деньги.

      Другой  важной задачей Нацбанка является поддержание  ставки на таком уровне, чтобы уровень формируемых с ее учетом депозитных ставок на рынке был несколько выше, чем уровень ставок по валютным депозитам с целью воздействия на степень долларизации экономики. Наблюдается устойчивая тенденция роста вкладов населения и увеличение роста доли вкладов населения в общей денежной массе, что, в свою очередь, позволяет увеличить ресурсы банков, а также возможности кредитования предприятий на микроуровне. Эта положительная тенденция может укрепится в дальнейшем при непременном условии развитии конкуренции между банками и улучшения привлекательности вкладов, расширение видов и качества банковских услуг.

      На  ряду с умеренно-жесткой антиинфляционной политикой правительства и Нацбанка негативно повлияло замедление темпов структурно-институциональных преобразований на микроэкономическом уровне, что является главным источником высокой инфляции. Снижение темпов спада производства привели к некоторому росту спроса на деньги со стороны хозяйствующих субъектов. В текущем году основной стратегией денежно-кредитного регулирования является поддержание достигнутой макроэкономической стабилизации, обеспечение перехода к цели экономического роста и поддержание жизнеспособности новых экономических субъектов. Существуют два основных условия/ Во-первых регулирование экономических субъектов со стороны банков второго уровня за счет нарастающего притока денежных средств в эти банки по вкладам и депозитам., Во-вторых, рост совокупного предложения денег, в разумных пределах, со стороны Нацбанка и всей банковской системы.