Современный уровень банковских услуг

- для физических лиц;

- для юридических лиц.

В части развития предоставления услуг юридическим лицам банки  прошли путь от традиционных депозитно-ссудных  и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно- кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими  структурами (лизинг, факторинг, траст  и т.д.). Помимо этого, можно выделить второе направление развития банковских услуг, которое заключается в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов - физических лиц. Характерным примером может служить аккумуляция сбережений граждан и размещение собранных сумм под определенный процент. Это направление уже стало основным звеном политики многих российских банков, что потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности. Также стоит отметить такие виды услуг, как аренда индивидуальных банковских сейфов, выпуск пластиковых карт, прием платежей, моментальные денежные переводы, ипотечные, авто- и потребительские кредиты и т.п.

3. Диверсификация деятельности. Изменение традиционных форм и видов банковских услуг, ведущее к сращиванию финансовых и страховых услуг, и появление на этой основе альтернативного страхования и перестрахования, секьюритизация как новый способ организации страховой защиты, основанный на управлении активами страхователей и страховщиков, привели к появлению новых видов деятельности. Сложились две формы сотрудничества в рамках финансовых альянсов:

- банкассюранс;

- ассюрфинанс.

Первая основная форма, получившая в российской литературе название банкострахование, предполагает объединение страховщика с одним или рядом банков, через которые активно реализуются полисы ипотечного страхования, страхования жизни, имущества и др. Вторая (ассюрфинанс) заключается в предоставлении страховщикам различных финансовых услуг.

Изменение розничной банковской инфраструктуры, которое происходит под влиянием изменения спроса, выражающееся в особенностях потребительского интереса к банковским услугам:

- рост интереса к крупному средне- и долгосрочному кредитованию (автокредитование, ипотека);

- рост интереса к револьверному кредитованию (кредитные карты);

- рост интереса к краткосрочному нецелевому кредитованию вне торговых сетей;

- рост интереса к инвестиционным услугам;

- рост спроса на денежные переводы;

- появление интереса к ломбардному (залоговому) кредитованию;

- снижение интереса к краткосрочному кредитованию в торговых сетях;

- стабильный спрос на вклады.

Вслед за изменением спроса происходит и развитие банковского  предложения - все чаще банки предлагают именно эти услуги, под которые и выстраивается розничная инфраструктура.

Изменение структуры банковских сетей, которое выражается в развитии сети офисов среднего размера (три - четыре операционных места). Такая сеть позволяет реализовать достаточно квалифицированное консультирование клиентов и соответствует требованиям клиентов по уровню конфиденциальности проведения трансакций и консультирования.

4. Изменение территориальной расположенности банков.

В настоящее время можно  отметить присутствие банков в торговых центрах, торгово-развлекательных центрах, в торговых сетях, офисных комплексах, спортивных учреждениях, учреждениях здравоохранения и т.д.

Стоит выделить также возможные  тенденции развития банковского бизнеса в Российской Федерации. В данном ключе можно выделить два стратегических направления. Первое связано с созданием финансовых супермаркетов и универсализацией деятельности кредитных организаций (это характерно как для крупнейших отечественных, так и для зарубежных банков). Второе - со специализацией банка на определенных сегментах рынка, продуктах, услугах, клиентах.

В сфере ипотечного кредитования банки могут развивать новые  формы:

- кредит физическому лицу на покупку квартиры / нового дома до момента продажи заемщиком его старой квартиры / старого дома;

- кредит на покупку квартиры / дома физическим лицам, не владеющим на момент выдачи ссуды какой- либо недвижимостью;

- кредит физическому лицу на покупку земли под застройку;

- кредит юридическому лицу на покупку земли под застройку / под строительство складских помещений;

- кредит юридическому лицу на ремонт офиса и другие.

Для клиентов - юридических  лиц могут быть предложены:

- кредит юридическому лицу на проектный start-up;

- кредит на покупку активов другой фирмы.

Еще одним направлением развития банковских услуг может стать поиск и развитие банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Характерным примером может служить аккумуляция сбережений граждан в так называемые пулы и размещение собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под определенный процент.

Важным источником прибыли  банков должен стать «гонорарный бизнес»: лизинг, факторинг, разного рода консультации и информационный сервис, кредитование комплексного строительства промышленных объектов «под ключ» с последующим участием в прибылях. Например, в США 45% финансирования лизинга и 2/3 объема факторинга обслуживают крупные коммерческие банки.

Необходимо отметить, что  важным элементом обеспечения доверия вкладчиков и населения финансово- кредитной системе в целом и кредитным институтам в отдельности является банковский надзор. Одной из причин изменения подходов к организации банковского регулирования и надзора стал тот факт, что информационные технологии и финансовый инжиниринг создали сегодня практически неограниченные возможности для обхода любых запретов относительно видов банковской деятельности и конкретных операций банков.

Таким образом, можно выделить следующие виды современных тенденций  банковских услуг в России:

1. Глобализация банковского бизнеса

2. Изменение структуры банковских услуг

3. Диверсификация деятельности.

4. Изменение территориальной расположенности банков.

 

Список использованных источников

1. Банковский маркетинг. Под редакцией В.И. Хабарова. М.: Маркет ДС, 2010. 158 с.

2. Банковское дело. Под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. СПб.: Питер, 2010. 400 с.

3. Батракова Л.Г. Экономико-статистический анализ кредитных операций коммерческого банка. М.: Логос, 2009. 216 с.

4. Владиславлев Д.Н. Энциклопедия банковского маркетинга и менеджмента. М.: Ось-89, 2011. 352 с.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 № 14-ФЗ. Часть 2//СЗ РФ. 29.01.1996. № 5. ст. 410.

6. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ. Часть 1//СЗ РФ. 05.12.1994. № 32. ст. 3301.

7. Егоров Е.В., Романов А.В., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг. М.: ТЕИС, 2011. 104 с.

8. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ)//СЗ РФ. 26.01.2009. № 4. ст.445.

9. Крюков Р.В. Банковское дело и кредитование. М.: Ось-89, 2011. 236 с.

10. Куршакова Н.Б. Банковский маркетинг. СПб.: Питер, 2010. 192 с.

11. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 //СЗ РФ. 05.02.1996. № 6. ст.492.

12. О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение Банка России 03.10.2002 № 2-П.

13. О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ //СЗ РФ. 15.12.2003. № 50. ст. 4859.

14. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ //СЗ РФ. 03.01.2005. № 1 (часть 1). ст. 44.

15. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ (с изменениями от 19.07.2009)//СЗ РФ. 01.03.1999. № 9. ст.1097.

16. О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации: Положение Банка России от 24.04.2008 № 318-П.

17. О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации: Указание Банка России от 14.08.2008 № 2054-У.

18. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации: Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П.

19. О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц: Инструкция ЦБР от 16 сентября 2010 г. № 136-И.

20. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П.

21. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ //СЗ РФ. 13.08.2001. № 33 (часть I). ст. 3418.

22. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (с изменениями от 29.12.2010)//СЗ РФ. 29.12.2003. № 52 (часть I). ст. 5029.

23. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ //СЗ РФ. 15.07.2002. № 28. ст. 2790.

24. Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Положение Банка России от 19 августа 2004 г. № 262-П.

25. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция ЦБР от 14 сентября 2006 г. № 28-И.

26. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П.

27. Черкасов В.Е., Плотицына Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты. Учебно-практическое пособие. М.: Метаинформ, 2011. 208 с.

28. Черкасова Е.А., Кийкова Е.В. Информационные технологии в банковском деле. М.: Академия, 2011. 320 с.