Современный уровень банковских услуг

Действуя в интересах  участников экономических отношений, банк удовлетворяет их основные потребности [50, с. 216]:

- в увеличении размера (приращении) ресурсов;

- в получении (мобилизации) дополнительных ресурсов;

- в осуществлении расчетов и платежей;

- в хранении денежных средств и ценностей;

- в получении информации, консультации и содействии.

В соответствии с этим банковский продукт можно считать формой правления банковской услуги, тогда элементы банковского продукта могут быть представлены в виде рисунка 2.

Рисунок 2 –  Элементы банковского продукта [50, с. 216]

Таким образом, на основании  изложенного материала можно  сделать следующие выводы:

1. Специфика банковской услуги заключается и в том, что в отличие от материальных товаров ее нельзя производить впрок и хранить, она может производиться только в момент ее востребования; эти два процесса не могут быть оторваны друг от друга. Кроме того клиент банка не может сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.

2. Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, банковский продукт вторичный.

3. Все сторонники различных концепций тем не менее видят предназначение банков в повышении уровня рационального поведения участников экономических отношений в условиях рыночной неопределенности, в снижении размеров их трансакционных издержек и минимизации информационной ассиметрии в отношениях между ними.

4. На основе проведенного анализа могут быть выделены существенные элементы банковского продукта:

- банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные);

- банковские операции (продуктообразующие, производительные, управленческие, аналитические);

- банковские технологии (процессы) - т.е. последовательность, порядок совершения операций;

- банковские документы - т.е. материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта.

Установление четкого  подхода к разграничению основных понятий банковской деятельности направлено на упорядочение банковской терминологии, что в немалой степени определяет деятельность маркетинговых служб банка, четко формируя их функции и определяя объекты функционирования.

1.2 Виды банковских  услуг. Нормативная база

В настоящее время рынок  банковских продуктов и услуг  дифференцирован, в связи с чем коммерческие банки могут предложить юридическим лицам достаточно широкий перечень современных форм обслуживания.

Корпоративное обслуживание. Корпоративным клиентам банки могут  предложить, кроме традиционных услуг (расчётно-кассовое обслуживание и  услуги по выплате заработной платы), еще и кредитование, финансирование, дистанционное банковское обслуживание (ДБО) и ряд других. Обращаясь в  банк, чаще всего, предприятия выбирают именно комплекс услуг, затрагивающий  полный спектр её финансового обслуживания. Среди корпоративных клиентов традиционно  высоким спросом пользуется комплексная  услуга - обслуживание счетов предприятия, финансирование и выплата зарплаты с использованием банковских карт. Причина - удобство клиента при комплексном  обслуживании в одном банке, который  предоставляет качественные услуги. Удобство для предприятия состоит  в том, что в обслуживающем  банке проще получить заёмные  средства, так как при этом кредитору  легче оценить заёмщика [9, с. 182].

Удобство обслуживания реализовывается  за счёт систем ДБО, приобретающих всё  большее распространение и популярность: клиент может дистанционно управлять  своим счётом, не обращаясь в банк. Использование данных систем существенно облегчает клиентам процесс проведения платежей и повышает оперативность управления своими расчетными счетами. Для пользователей систем ДБО нет необходимости посещать банк: работа с платежными поручениями, отправка документов в банк, получение выписок из банка осуществляется удаленно.

Наиболее распространёнными  системами ДБО является система "Клиент-Банк" и "Интернет банкинг". При этом "Интернет банкинг" имеет  ряд преимуществ, как для клиента, так и для банка. Эта услуга является наименее затратной, так как  не требуется его установки и, следовательно, на плечи IT-персонала  не ложится нагрузка по выездной установке  программного обеспечения. Клиенту  же при этом нет необходимости  устанавливать у себя дополнительное программное обеспечение, а доступ к счетам может осуществляться с  любого компьютера.

Последнее время начинают получать развитие также системы  ДБО, основанные на управлении с помощью  телефона. Такие системы позволяют, сделав звонок в автоматизированную справочную систему, получить на факс интересующую клиента информацию. Отдельно стоит выделить услуги обслуживания VIP-клиентов. Как правило, для VIP-клиентов устанавливаются специальные цены и осуществляется пристальный контроль к качеству и своевременности обслуживания. За VIP клиентом закрепляется индивидуальный менеджер, который отвечает за качество обслуживания и контакты. Руководители и сотрудники VIP клиентов имеют право на специальные условия по розничным банковским продуктам - банковские карты, кредиты, вклады [9, с. 186].

Кредиты для бизнеса. Банковские кредиты востребованы на рынке как  крупными, так и средними и малыми предприятиями. Спрос на кредиты  у предприятий МСБ велик, что  рождает предложение со стороны  банков. Несмотря на то, что этим видом  кредитования занимается всё больше банков, их предоставление остаётся весьма рисковым. Высокие риски по таким  кредитным продуктам подталкивают банки предъявлять строгие требования к заёмщикам. Одной из основных причин этого является отсутствие у предприятий МСБ обеспечения. Несмотря на то, что малый и средний бизнес в России имеет 20-летнюю историю развития, по статистике большая часть этих предприятий не переживает рубеж 3-х лет [16, с. 327].

Факторинг представляет собой  комплекс услуг компании-клиенту, оказываемый  банком или факторинговой компанией при передаче им дебиторской задолженности, по которой ведётся управление с предоставлением информационного обслуживания, финансирования, а также осуществляется защита от риска неплатежа.

Инкассация. По законодательству предоставлять услуги инкассации могут  только инкассаторские службы учреждений банков, специализированные инкассаторские службы (небанковские кредитные организации (НКО), имеющие лицензию Банка России), российское объединение инкассации (РОСИНКАС) Банка России и предприятия  Государственного комитета Российской Федерации по связи и информатизации (Почта России).

На рынке можно выделить несколько крупных участников, на которые приходится значительная доля инкассаторских перевозок, ими являются "Сбербанк России", РОСИНКАС, НКО "ИНКАХРАН" и НКО "АРБ-ИНКАСС". Крупнейшими по территориальному охвату являются инкассаторские службы "Сбербанка", необходимые банку для охвата своей филиальной сети, и РОСИНКАС, которая является подведомственной организацией Банка России и выполняет  задачу по обеспечению денежного  обращения в стране [9, с. 286].

В ближайшее время не стоит  ожидать значительного изменения  доли рынка между её участниками, так как затраты при входе  на него остаются значительными, а доходность от деятельности, по сравнению с  другими банковскими продуктами, не столь высока.

Одними из самых важных банковских услуг физическим лицам  являются депозитные услуги. Депозитные счета физических лиц могут быть самыми разнообразными, и в основе их классификации имеются такие  критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т. д. Самая общая классификация  депозитов физических лиц следующая  [12, с. 45]:

1. По форме изъятия:

- до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);

- срочные (обязательства, имеющие определенный срок);

- условные (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий);

- целевые депозиты (депозиты для выплаты дивидендов, погашения облигаций);

- бессрочные.

2. По возможности пополнения:

- вклады без дополнительных взносов;

- вклады с дополнительными взносами.

3. По времени начисления процентов:

- по истечении срока вклада;

- ежеквартально или ежемесячно.

4. По способу начисления процентов:

- с использованием простых процентов;

- с использованием сложных процентов;

- с фиксированной процентной ставкой.

- с плавающей процентной ставкой;

- с возрастающей процентной ставкой.

5. По способу оформления:

- именные депозиты;

- депозиты на предъявителя.

Кредитные продукты банков пользуются всё большей популярностью у  населения. Среди кредитных продуктов  выделяют целевые и не целевые  кредиты. Целевой кредит выдаётся на приобретение конкретных вещей, которые  чаще всего по нему выступают в  виде залога. При этом банки снижают  возможные риски не возврата, так  как средства расходуются направленно. К наиболее распространённым целевым  кредитам относятся автокредиты, выдаваемые на приобретение транспортных средств, ипотечные кредиты, выдаваемые на приобретение недвижимости, последнее время всё  большее распространение получают образовательные кредиты, выдаваемые на оплату получаемого образования. Не целевой кредит выдаётся без указания целей расходования. Для банка такие кредиты более рискованные, что выражается в более высокой величине кредитной ставки по ним. К таким кредитам относятся кредиты на неотложные нужды и кредитные карты [12, с. 45].

Под ипотекой понимают целевой  кредит, выданный на приобретение недвижимости, с залоговым обеспечением по нему. В сложившихся условиях высокой  стоимости и спроса на недвижимость она отвечает условиям ликвидности  по залоговому обеспечению кредитного договора, поэтому чаще всего и  выступает залоговым обеспечением при подобных сделках.

Под автокредитами понимают целевой кредит, выданный на покупку  транспортного средства. В сложившихся  условиях роста продаж автомобилей  рынок автокредитов растёт вместе с  ним.

Под потребительским кредитом понимают кредит, выданный без залогового обеспечения. Отсутствие обеспечения  по кредиту определяет высокие процентные ставки по ним, так как банк при  таком кредитовании берёт на себя повышенные риски. Неплатежи по беззалоговым кредитам покрываются повышенной прибылью по возвращённым [6, с. 256].

Кредиты под залог ценных бумаг. Залоговое обеспечение в  виде ценных бумаг значительно ограничивает круг заёмщиков, так как среди  населения пока не сильно развито  использование ценных бумаг как  финансового инструмента. Это определяет продукт скорее как индивидуальный, а не массовый.

Банковские ячейки являются одним из классических банковских продуктов, и используются для хранения ценностей. Стоит отметить, что по договору аренды банк не знает, что именно хранит в ячейке его клиент. При этом он несёт ответственность только за сохранность и целостность  ячейки, а не за сохранность её содержимого  [2, с. 82].

Денежные переводы. Данный продукт является одним из наиболее востребованных у населения. Основными игроками рынка денежных переводов по России является "Почта России" и "Сбербанк". Их успех заключается в разветвлённой сети приёма и выдачи денег, охватывающей большую часть населённых пунктов. В переводах за рубеж сильные позиции на рынке занимают "Western Union" и "MoneyGram" [2, с. 86].

Банки предлагают широкий  спектр инвестиционных услуг частным  клиентам, наиболее распространёнными  из которых сегодня являются депозитарное размещение средств, операции с драгоценными металлами, индивидуальное доверительное  управление и вложения в инвестиционные фонды (ОФБУ и ПИФы).

Самым распространённым инвестиционным продуктом является депозитарное размещение средств. Для его использования  нет необходимости в определённых финансовых знаниях и большого начального капитала.

Устойчивым спросом пользуются операции с драгоценными металлами. Данный вид инвестирования чаще всего  подразумевает долгосрочную стратегию (одной из причин приобретения является подарок или в наследство), либо при использовании металлических  счетов "игра" на курсе металлов.

Далее следует рассмотреть  конкретные нормативно-правовые акты, регулирующие рынок банковских продуктов  и услуг:

1. Положение Банка России 03.10.2002 № 2-П (ред. от 22.01.2008) «О безналичных расчетах в Российской Федерации». Положение регулирует осуществление безналичных расчетов между юридическими лицами в валюте Российской Федерации и на ее территории в формах, предусмотренных законодательством, определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов, а также устанавливает правила проведения расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов), в том числе открытых в Банке России, и счетам межфилиальных расчетов. Положение не распространяется на порядок осуществления безналичных расчетов с участием физических лиц [24].

Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы) и/или Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского  счета или договора корреспондентского счета (субсчета) (далее в зависимости  от необходимости - счета или счет), если иное не установлено законодательством  и не обусловлено используемой формой расчетов.