Современный уровень банковских услуг

Не будем обсуждать  все плюсы и минусы указанных  способов, как показывает практика, все они сегодня в той или  иной мере используются в банках и  в различных ситуациях действительно  имеют право на жизнь. Особо подчеркну, что способ организации взаимодействия информационных систем банка является одним из ключевых аспектов эволюционного  развития прикладной IT-инфраструктуры банка наряду с такими вопросами, как способы хранения, передачи и  обработки данных, и этот аспект напрямую влияет на ключевые показатели ее эффективности. Так же, как в конце XX века, банки учились управлять транзакциями в рамках одной базы данных, в начале XXI века они учатся управлять информационным взаимодействием между внутренними системами, внешними сервисами, глобальными транзакциями и процессами.

Итак, набор различных  способов взаимодействия информационных систем банка назовем интеграционным решением (ИР) банка. Очевидно, что ИР в том или ином виде присутствует в любом банке.

С появлением и развитием  в банке дистанционных сервисов и учитывая, что практически ни один сервис ДБО невозможно внедрить без организации автоматизированного  взаимодействия между информационными  системами банка, требования к ИР кардинально меняются, так как:

- увеличивается количество связок между информационными системами;

- существенно увеличивается нагрузка на ИР в целом;

- появляются требования к его отказоустойчивости, безопасности и пр. Более того, сравнивая различные примеры реализаций систем ДБО в банках, можно утверждать, что спектр и качество электронных услуг, предоставляемых банком, напрямую зависят от уровня развития интеграционного решения банка.

Конечно, все мы знаем про SOA, и в свете сказанного выше это  как раз то, что нам нужно. SOA, безусловно, вершина в построении прикладной IT-инфраструктуры, организации  информационного взаимодействия разнородных  систем, и сегодня мы видим, что  подходы SOA из экспериментальных, исследовательских  ниш и пилотных проектов в некоторых  банках постепенно переходят в разряд штатно используемых технологий. Такие  банки можно смело назвать  лидерами по уровню развития информационных технологий.

Вернемся к типичной картине. В прикладной IT-инфраструктуре банка всегда есть ключевые, элитные информационные системы, для которых есть выделенные ресурсы – организационные, финансовые, технические; обеспечено резервирование, архивирование; поддержка разработчиком, вендором; прописаны регламенты. Как правило, выделенных ресурсов нет.

Таким образом, банк имеет  в своем распоряжении ИР в виде набора различных способов взаимодействия систем, разные части которого дорабатываются и обслуживаются различными сотрудниками периодически, по мере возникновения новых задач или проблем. Этот банк в любой заранее неизвестный момент времени при каких-либо качественных или количественных изменениях в IT-инфраструктуре может столкнуться с потерей контроля над ней. В такой ситуации хочется сравнить ИР с ржавым рубильником в дорогой и сложной инфраструктуре производства электроэнергии, который может сыграть роковую роль и оставить нас без света в самый ответственный момент… Вложены большие средства в инфраструктуру производства сервисов, но не обеспечена их доставка!

Интеграционное решение  в банке – одна из ключевых составляющих IT-инфраструктуры, состоящая из набора использующихся в банке способов взаимодействия информационных систем и требующая выделенных ресурсов (организационных, технологических, финансовых), развития и поддержки наряду с  другими ключевыми системами  банка.

Далее необходимо выделить организационную  структуру или расширить функции  имеющейся, создав в банке центр  компетенции по интеграции, который  для каждого IT-проекта будет регламентировать способ реализации взаимодействия систем, а также отвечать за эксплуатацию интеграционного решения в целом. Как правило, после принятия таких решений проходит не так много времени до того момента, когда банк благодаря инициативе выделенных сотрудников начинает понимать, что для продуктивного развития ИР необходимы соответствующие специализированные технологии и прежде всего интеграционная платформа, т. е. программно-аппаратная инфраструктура, позволяющая организовать обмен данными между распределенными приложениями и информационными системами, для поддержки, мониторинга и управления композитными (составными) бизнес-процессами предприятия.

Очевидны технологические  преимущества, которые несет в  себе такое решение. Отметим некоторые  из них:

1. Отказоустойчивость: прямое влияние на уровень доступности информационных сервисов банка.

2. Достоверность: корректное управление сложными межсистемными транзакциями, обработка исключительных ситуаций, в том числе сбоев, откат операций.

3. Безопасность: структуризация и регламентация процессов взаимодействия систем, ограничение доступа к информации в трафике, контроль и мониторинг процессов, протоколирование сеансов обмена, аутентификация участников обмена, контроль целостности данных, управление сессиями и авторизация.

4. Производительность: вынос интеграционной и трансформационной логики из непрофильных систем организация асинхронного взаимодействия разнородных по темпераменту систем, например, процессинга пластиковых карточек и CRM, управление приоритетами и маршрутизация сообщений, корректная обработка исключительных ситуаций.

5. Масштабируемость, гибкость инфраструктуры, зависимость от вендоров, персонала и ситуации: управление инфраструктурой информационного взаимодействия путем оперативного изменения ее отдельных составляющих без вмешательства в другие системы, возможность моментального перенаправления потоков данных, т. е. возможность параллельного использования однородных по сути систем для последовательной замены одной на другую, либо в аварийных ситуациях.

Автоматизированная банковская система регулярно теряет производительность при обработке потока платежей, занимаясь  при этом разбором и трансформацией файлов, выполняя какие-то логические проверки, ожидая ответов других систем о доставке и пр. Никакой тюнинг базы данных уже не помогает, вариантов  повышения производительности не так  много – купить новый сервер за миллион.

Внедрение и развитие интеграционного  решения банка на базе интеграционной платформы позволяет превратить затраты в инвестиции, а само решение  – в актив банка, имеющий собственную  стоимость. Использование ИР позволяет  аккумулировать и сохранить все  наработки банка по трансформационной, интеграционной логике, синхронизации  данных, процессов. Они накапливаются в специализированном решении, а не распыляются по разным системам.

В процессе эксплуатации информационные системы в банке развиваются  путем доработки существующего  и разработки нового функционала, что  при правильном подходе увеличивает  их стоимость как нематериального  актива банка. Однако доработки непрофильного  функционала, да еще и связанного с взаимодействием с другими  системами, как правило, усложняют  решение и требуют значительных ресурсов. Развитие интеграционного  решения, построенного на прямых связках, файлообмене, ведет к засорению систем ненужным функционалом. Кроме головной боли «айтишникам» банка и проблем с поставщиками этих решений, не желающими поддерживать и включать в дистрибутивные версии непрофильные для них активы, такое решение приносит банку только дополнительные расходы. Более того, все наработки в этой части просто распыляются по различным банковским системам, в итоге совокупная стоимость и результаты такой деятельности равны нулю.

Роль и место интеграционной платформы в IT-инфраструктуре банка представлены на рисунке 3.

Рисунок 3 - Роль и место интеграционной платформы в IT-инфраструктуре банка

Внедрение интеграционной платформы  в банке необходимо начать с ограниченной области бизнеса для приоритетных процессов, где подвижность, гибкость и управляемость сервисов принесут реальную пользу для бизнеса.

Оптимальным подходом для  получения быстрого результата и  реализации первого шага в построении SOA-архитектуры является реализация таких проектов совместно с проектами  внедрения новых систем для бизнес-подразделений банка (проекты «два в одном»). Действуя таким образом, возможно решить задачи бизнеса и выполнить задачи по модернизации IT-инфраструктуры банка.

В качестве пилотных проектов для внедрения интеграционной платформы  в банке идеально подходят задачи внедрения или развития сервисов ДБО банка. Выполнив такой проект, банк получает, во-первых, реализацию своих бизнес-задач и ощутимый результат для бизнес-заказчика банка, во-вторых, новый инструмент для построения современной прикладной IT-инфраструктуры. Предлагаемые BSS подходы к внедрению типовых интеграционных решений существенно сокращают начальные инвестиции и сроки запуска проекта, а значит, и получения первых результатов для бизнеса банка.

Освоив новый инструмент – интеграционную платформу, – банк сможет последовательно реализовывать  новые и переводить существующие задачи на ИР.

Таким образом, можно выделить следующие области практического  применения интеграционной платформы  при решении задач автоматизации

1. Потребность быстрого и гарантированного вывода на рынок новых услуг и продуктов банка в области ДБО, либо необходимость существенной их модернизации в целях повышения качества и безопасности таких услуг.

2. Задачи миграции с одного программного обеспечения на другое, централизации и унификации бизнес-процессов по определенным направлениям деятельности, централизации и синхронизации данных по клиентам и другим справочным данным.

3. Внедрение интеграционной платформы на определенном этапе развития прикладной IT-инфраструктуры банка может быть обосновано стратегическими планами банка по переходу к SOA-архитектуре с целью создания задела гибкости и управляемости своей IT-инфраструктуры для реализации своих масштабных бизнес-планов.

4. Системный подход, использование современных промышленных систем и отлаженных типовых решений позволяют нашей компании обеспечивать весь жизненный цикл интеграционной инфраструктуры банка от анализа и проектирования до внедрения, эксплуатации и последующего развития.

2.2 Виды современных  тенденций банковских услуг в  России

Современный банк - это крупный  конкурентоспособный банк с широким и гибким ассортиментом не только банковских, но и других финансовых услуг, приспособленных к потребностям различных групп клиентов. В центре его внимания находятся проблемы корпоративного управления, освоения новых и реструктуризации традиционных сфер деятельности, совершенствования систем управления рисками.

Можно выделить следующие  виды современных тенденций банковских услуг в России:

1. Глобализация банковского бизнеса. Под глобализацией подразумевается ситуация, в которой политические границы теряют свою значимость, усиливается экономическая зависимость стран, а центральными вопросами бизнеса становятся национальные различия как следствие несходства разных социальных культур. Мир, благодаря этим сложным и динамичным факторам, превращается в единый мировой рынок. Глобализация в банковской сфере выражается становлением следующих процессов:

- концентрация банковского, страхового, и ссудного капиталов, проявляющаяся в массовых слияниях и приобретениях банковских, страховых и перестраховочных обществ на мировом финансовом рынке, приводящая к формированию транснациональных финансовых групп (ТНФГ);

- концентрация потребителей финансовых услуг, проявляющаяся в росте капитализации ТНФГ и изменяющая их спрос на традиционные банковские услуги;

- изменение спроса на «массовые» банковские услуги, в частности активизация участия банков в ипотечном кредитовании на фоне роста платежеспособности населения в экономически развитых странах и сокращения участия государства в социальном обеспечении;

- изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей банковских услуг и использования Интернета для продажи банковских услуг, внедрения единой системы управления банковскими организациями, организации внутреннего рынка, создания рекламно- информационной сети;

- изменения в механизме международной экономической деятельности, которые имеют место под воздействием многих факторов. Это - создание единого рынка государств (например, ЕС), активное включение в процесс зарубежного инвестирования новых индустриальных стран, появление новых сфер приложения капитала в лице постсоциалистических государств. Большую роль сыграли также дальнейшее развитие научно-технического прогресса, либерализация экономических процессов в мире и усиливающаяся конкуренция;

- изменение влияния факторов времени и пространства. Международное предпринимательство, как известно, связано с преодолением больших расстояний. Достижения в области коммуникаций, такие как спутниковая связь, не только ускоряют взаимодействие, но и позволяют осуществлять более оперативный контроль над любыми международными операциями;

- изменение конкуренции в глобальном масштабе. В связи с растущей конкуренцией на мировом рынке банковские организации испытывают все большее влияние международных рынков. На современном этапе развития мирового хозяйства не обязательно выходить за рубеж, чтобы испытать международную конкуренцию. В рамках международной конкуренции банки вынуждены адаптироваться к новым условиям, даже банки с преимущественно местной ориентацией должны обеспечить свою конкурентоспособность с международной точки зрения в целях обеспечения долговременного успеха. Сужающееся различие конкурентоспособности крупного и малого банковского бизнеса изменяет мировую конкурентную среду. Для банков международная ориентация становится решающей для долговременного выживания и последующего развития;

- развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой финансовый рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой - формируя спрос на появление новых банковских услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа к электронной информации.

2. Изменение структуры банковских услуг. Современная банковская индустрия - это сфера предоставления многообразных услуг своим клиентам, в которой можно выделить два направления развития: