Современные особенности и закономерности банковской конкуренции

     Важную  роль в маркетинговых программах играют отделения банков. Ранее управляющие  отделениями не считали себя продавцами банковских услуг. Но времена изменились. Сегодня многие банки намеренно назначают на пост управляющего отделением специалиста по маркетингу, чтобы организовать продвижение банковских продуктов и расширить экспансию банка в определенном районе.

     При планировании рекламной кампании необходимо подсчитать стоимость проводимых мероприятий и, если надо, скорректировать их с учетом бюджетных ограничений банка. Очень важно также, если кампания начата, внимательно анализировать успешность продвижения продукта и принимать дополнительные меры, чтобы повысить эффективность информационных контактов.

     Банковский  маркетинг в силу его специфики  представляет собой  
особую отрасль маркетинга. Это внешняя и внутренняя идеология, стратегия,  
тактика и политика деятельности банка, определяемая конкретной  
общественно-политической и экономической ситуацией. Последние изменения в банковских системах стран с развитой рыночной экономикой, реальная  
хозяйственная ситуация в России сегодня привели к жизненной необходимости освоения коммерческими банками самых современных приемов и способов маркетинга. На это ориентируют универсализация банковской деятельности, выход ее за границы традиционных операций, усиление конкуренции с иностранными банками, появление у банков конкурентов в лице небанковских учреждений, отток вкладов из банков в результате развития рынка ценных бумаг.

• Целесообразно и логично говорить о банковском маркетинге с одной стороны, как о конкретной деятельности по изучению рынка и продвижению на нем банковских услуг и, с другой – об использовании концепции маркетинга в деятельности банка, если она ориентирована в первую очередь на изучение и удовлетворение потребностей клиентов. Для этого включить:  отдел маркетинга и связи с клиентурой, состоящий из отдела услуг и рекламы и отделы рыночной конъектуры. В свою очередь, этот отдел должен решать следующие задачи:
• обеспечивать установление контактов с новой клиентурой;
• способствовать развитию деловых связей;
• проводить аналитические исследования, связанные с содействием  
  внедрению новых операций и банковских услуг;
• изучать рыночную конъюнктуру;
• оказывать организационную и консультационную помощь клиентам.

     Деятельность  маркетинговых служб должна включать анализ рынка банковских услуг: маркетинговые  исследования, разрабатывать рекомендации банка по принятию необходимых управленческих решений, разрабатывать планы маркетинга и осуществлять мероприятия по продвижению банковских услуг.

     В целом банковская деятельность считается  успешной, если извлекается максимум прибыли и учреждения банка и клиенты также достигают своих целей. В этой связи маркетинговая работа банков неразрывно связана с работой клиентов. От состава операций с клиентами зависит также решение проблемных ситуаций, возникающих в процессе кредитно – расчетного обслуживания взаимозависимых сделок между хозяйствующими субъектами. Известно, что в коммерческих учреждениях банка наибольшая часть прибыли формируется за счет процентной политики по активным операциям и именно за счет процентов, которые взимаются с предоставляемых кредитов физическим и юридическим лицам.

     По  этой причине важно постоянно  совершенствовать данный участок работы и в результате вполне реально  заранее проводить маркетинговые  исследования на предмет определения эффективности предоставляемых услуг клиентам.

     Для того чтобы постоянно проводить  работу не только по увеличению размеров кредитных операций, но и по повышению  эффективности процесса кредитования необходимо организовать деловую группу специалистов банка для проведения предварительных маркетинговых  исследований.

     Требуется также улучшить консультационную работу среди клиентов. В результате можно  установить график проведения таких  консультаций по направлениям на платной  основе и тем самым повысить уровень  деловой квалификации работников банка.

     В целом наши предложения в определенной степени повысят уровень эффективности маркетинга в банке. 

 

     

     3 Актуальные проблемы банковской  конкуренции и пути их решения 

     Банковская  конкуренция является одной из актуальных тем, обусловленная активным участием российских банков в основных сегментах финансового рынка, необходимостью научного обобщения накопленного опыта практической банковской деятельностью, а также отсутствием комплексных разработок этой проблемы с учетом мирового опыта.

     К основным проблемам можно отнести:

• Тенденции развития деятельности банков на финансовом рынке;
• Технология деятельности банков на финансовом рынке и ее совершенствование;
• Деятельность банков на рынке ссудных капиталов и ее роль в развитие инвестиций;
• Перспективы развития рынка облигаций и инвестиций банков в экономику;
• Деятельность российских банков на мировом финансовом рынке;

     Характеризуя  перспективы банковской системы России, можно выделить следующие сценарии развития:

1. Уход мелких банков с финансового рынка, в том числе путем банкротств и поглощения другими банками;
2. Превращение мелких (особенно региональных кредитных организаций в филиалы крупных банков;
3. Универсализация двух-трех десятков ведущих банков;
4. Специализация остальных банков.

     Можно отметить возможность выхода банковских акций на вторичный рынок, открытий для широкого круга инвесторов, поскольку темп роста кредитования банками экономики обгоняет рост их собственных средств. Но в России разработана лишь технология размещения облигаций на финансовом рынке. В РФ наблюдается сложность размещения ценных бумаг банков, так как мало инвестиционных компаний, обеспечивающих этот процесс.

     Необходимо  совершенствовать конкурентоспособность  инфраструктуры национального финансового рынка, в частности путем создания в течение двух-трех лет центрального депозитария для обслуживания всех торговых площадок, для работы с регистраторами, а также в качестве посредника между российским и мировым финансовыми рынками.

     В целях повышения конкурентоспособности российского финансового рынка с учетом мирового опыта и его роли в возрождении национальной экономики на основе инновационной креативной модели развития. Выделены следующие направления:

• Дальнейшее улучшение макроэкономических показателей, реальное снижение темпа инфляции, возрождение экономики;
• Укрепление позиций участников финансового рынка, в первую очередь банков;
• Обеспечение инвестиционной безопасности, стабильности законов, правовых гарантий для привлечения инвесторов – российских и иностранных – в банковскую сферу;
• Технологический прогресс в развитие его инфраструктуры с учетом мировых достижений;
• Повышение эффективности и координации деятельности многочисленных органов надзора и контроля за участниками разных сегментов банковской сферы;
• Формирование в стране и за рубежом к российским банкам;
• Целеустремленное повышение квалификации участников финансового рынка, в том числе руководящих кадров, которые должны иметь базовое образование; это требует усиления контроля за качеством преподавания в учебных центрах послевузовского образовании.

     Изменения в институциональной структуре российской банковской системы влияют на развитие кредитования российских предприятий скорее положительно, так как приход новых сильных игроков увеличит предложение ресурсов и усилит конкуренцию среди банков.

     Другим  не менее важным источником роста активов банковской системы в 2007 году останутся доходы от кредитования населения – на него банки будут направлять привлекаемые ресурсы в первую очередь. Кредитование предприятий будет расти более низкими темпами, исключение составит малый бизнес: здесь как ожидается, темпы роста будут сопоставимы с потребительским кредитованием.

     Набор корпоративных банковских продуктов вряд ли заметно изменится, но, возможно, появятся целевые программы, рассчитанные на отдельные виды бизнеса.

     Вероятно, что банки будут стараться упростить процедуру получения кредита, особенно в части требований к документации. Тем не менее, в ситуации возможного роста кредитных рисков не стоит ждать снижения требований по обеспечению кредитов. Ликвидность банковской системы останется на невысоком уровне, что может привлечь внимание ЦБ к проблеме рефинансирования коммерческих банков.

     В 2007 году сохранится значимая роль государственных банков (на их долю приходится до 35% активов и капитала российской банковской системы), при этом опережающими темпами может расти инвестиционное и ипотечное кредитование. Вероятно, усилится роль государственного Банка Развития, который возьмет на себя финансирование секторов, не столь интересных бизнесу, но значимых для экономики - таких, например, как сельское хозяйство, тяжелая промышленность, ВПК.

     По  данным Бюллетеня банковской статистики, процентные ставки по кредитам физическим лицам в среднем в полтора  раза выше, чем для юридических лиц. Кроме того, банки получают дополнительный доход от клиентов в виде комиссии за выдачу и сопровождение кредита. В результате по итогам 2006 года доля потребительского кредитования в банковских активах увеличилась с 11,5 до 16%, тогда как доля кредитов реальному сектору, напротив, снизилась с 43,5 до 42,5%. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней деятельности.

     К перспективам развития банковского  сектора в целом можно отнести  его консолидацию, повышение прозрачности структуры капитала средних игроков с целью выхода на международные рынки капитала или привлечения стратегических инвесторов, дальнейшую универсализацию банков (универсальные коммерческие банки с широким спектром услуг), взвешенный подход к целевым продуктам (внедрение системы подсчета доходности и эффективности), а также расширение продуктовой линейки. 
 

 

     

     Выводы  и предложения 

     Создание  условий для развития конкуренции  на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределения экономических ресурсов.

     В целом, основными целями дальнейшего  развития банковского сектора можно назвать:

     1. Укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

     2. Повышение качества осуществления  банковским сектором функций  по аккумулированию денежных  средств населения, предприятий  и их трансформации в кредиты и инвестиции;

     3. Укрепления доверия к российскому  банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

     4. Усиление защиты интересов вкладчиков  и других кредиторов банков;

     5. Предотвращение использования кредитных  организаций в недобросовестной коммерческой деятельности. 

 

     

     Список  использованной литературы 

     

1. Баталов А.Г., Самойлов Г.О. – Банковская конкуренция //М.: Экзамен, 2002
2. Братко А.Г. – Кто должен развивать банки? // Банковское дело, 2006 №2
3. Воеводская Н. - Проблемы эволюции финансового рынка // Экономист, 2003 №8
4. Доронин И.Г. Новые явления и тенденции в экономике и на финансовом рынке западных стран // Деньги и кредит – 2003 - №9
5. Жуков Е.Ф. – Деньги, кредит, банки, М: ЮНИТИ, 2000
6. Климанов В.В., Лавров А.М. – Проблемы экономико-георафического изучения банковской системы России // Вестник, 2000 №1
7. Конкурентное право. – Пособие для работников антимонопольных органов // Под общей ред Фонаревой, 2001
8. Красавина Л.Н., Валенцева Н.И. – Роль банков на финансовом рынке: мировой опыт и российская практика // Финансы и кредит, 2006 №8
9. Мехряков В.Д. – История кредитных учреждений и современное состояние банковской системы России, Изд.: Феникс, Ростов-на-Дону, 2003
10. Миронов В., Яковлев А., Зимогляд А., Российский монополизм и приватизация // Экономист, 2001 №6
11. Миляков Н.В., Финансы // Курс лекций. – М.: ИНФРА-М, 2002
12. Нешитой А.С., Финансы: Учебник. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2006
13. Нуреев Р.М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика, М, 2003
14. Общая теория денег и кредита: Учебник /Под ред. Е.Ф.Жукова, М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004
15. Овчинникова О.П., Самсонова Е.К. – Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды // Банковское дело, 2006 №29
16. Парамонова Т.В. Основные цели денежно-кредитной политики Банка России и принципы регулирования банковской сферы // Деньги и кредит, 2000 № 6
17. Петров В. - Российский финансовый рынок // Общество и экономика, 2004 №10
18. Саркисянц А.Г. – Банки и реальный сектор на современном этапе // Банковское дело, 2006 №2
19. Столяров А.И. - Российский финансовый рынок: современное состояние и перспективы развития // Финансы, 2004 №2
20. Терентьева Т.М. – Банковские услуги: спрос и предложение // Деньги и кредит, 2005 №12
21. Тосунян Г.Ш. – Повышать конкурентоспособность национальной  банковской системы // Финансовый бизнес, 2005 №3
22. Усоскин В.М – Современный коммерческий банк. Управление и операции 3 е изд., дополненное и перераб. // М.: Финансы и статистика, 2003
23. Шафиев М.М. – Проблемы развития и совершенствования банковской системы России // Банковское право,2006 №3
24. Ширинская Е.Б. – Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт // М, 2000
25. Финансовые рынки в России // Экономическое развитие России – 2006 – Т.13 - №12
26. Энциклопедия банковского дела // М, 2005