Своеобразность  современной ситуации состоит в  том, что банки, как правило, сетуют на отсутствие привлекательных сфер вложения своих капиталов в реальной экономике, на их высокую рискованность, а в посткризисный период – еще и на недостаток капиталов.⁹

     Многим  специалистам как банковским, так  и работающим в небанковских секторах, российская ситуация с кредитованием предприятий сегодня кажется тупиковой. Для такого мнения есть веские основания. В стране серьезно нарушено денежное обращение; неадекватная национальным интересам налоговая система душит реальный сектор; недостаточное качество управления неконкурентоспособными российскими предприятиями.

     В этих условиях банкам трудно рассчитывать, что предприятия смогут эффективно использовать ссужаемую им стоимость, а через некоторое время возвратить ее не только без потери части стоимости, но и с соответствующей платой за предоставленный кредит.

     Несмотря  на существующую в России трудно прогнозируемую инфляцию со скачкообразными всплесками типа произошедшего после августа 1998 г., российский рубль должен выполнять основные функции денег. Однако сегодня наша национальная валюта фактически не в полном объеме справляется с такими функциями, как мера стоимости, средство обращения, средство платежа и средство накопления.

     В частности, когда рубль используется в качестве меры стоимости, он как  бы превращается в некий меняющийся во времени мерный инструмент. В  результате при выдаче кредитов и  их возврате заемщиками через некоторое время измерение размера ссужаемой стоимости осуществляется как бы разными мерами. В этих условиях банку трудно рассчитывать на получение реальной прибыли. Несмотря даже на полученную плату за предоставление кредита, он может не возвратить первоначально ссуженную предприятию стоимость. И чем больше срок кредитования, тем выше вероятность подобного неблагоприятного для банка исхода. При сроках более года такая вероятность практически равна 100%, что на корню подрывает возможность предоставления долгосрочных, по российским меркам, кредитов на техническое перевооружение предприятий.

     Если  бы в стране существовала соответствующая  объективная система, анализирующая  инфляцию и выдающая информацию о  ней за любой период, то можно было бы в кредитных договорах оговаривать инфляционную корректировку величины выданной ссуды для возврата в установленный срок кредитору величины стоимости, эквивалентной ранее полученной заемщиком. Но, как показала российская действительность, инфляция в стране, как и ее прогнозы на перспективу, стали вопросами политическими, превратившись в инструменты борьбы за власть. В этих условиях банкирам и предпринимателям рассчитывать на объективный мониторинг инфляции со стороны властных структур и их органов не приходится.

     Практика  свидетельствует, что и пересчет выдаваемой суммы в долларовый эквивалент не решает проблемы выдачи долгосрочных кредитов. В этом случае уже над предприятием нависает валютный риск, который может привести при резком изменении курса к возможности не рассчитаться за кредит. Можно, конечно, стоимость выдаваемого кредита оценивать в золоте, доллары в России не печатают, а золото пока добывается. Но в последние годы произошло такое падение его биржевого курса, выраженное опять же в долларах США, так как на лондонской бирже его в рублях не котируют, что риск и здесь достаточно велик.

     Выход из описанной, казалось бы, безнадежной  ситуации можно попробовать найти, если практическую реализацию кредитных отношений максимально приблизить к отражению действительной сущности кредита, которая заключается в передаче кредитором заемщику, на основе соответствующего кредитного договора, ссуженной стоимости для платного использования на началах возвратности. При этом сохранение стоимости является фундаментальным качеством кредита.

     Поэтому необходимо отметить, что практикуемое банками установление ссудного процента, компенсирующего инфляцию, не в полной мере отвечает самой сущности кредита. Ссудный процент, устанавливаемый банком, это плата за пользование ссужаемой стоимостью. Ссужаемая стоимость и плата за пользование ею – это две части структуры кредита, которые имеют самостоятельное значение. Поэтому в условиях инфляционного обесценивания ссужаемой стоимости необходимо создавать специальные механизмы, сохраняющие ее величину. Плата за кредит имеет совершенно иной экономический смысл, и можно говорить о необходимости ее корректировки с учетом инфляции.

     Решение проблемы сохранения ссуженной стоимости  при долгосрочном кредитовании делает для предприятий крайне важным повышение качества управления своим бизнесом. Реализуя инвестиционные проекты, предприятия-заемщики должны не только полностью возвращать банкам ссужаемые стоимости, но и заработать деньги на выплату ссудного процента. А это значит, необходимо обеспечить высокую эффективность производства. Но ведь для этого осуществляются инвестиционные проекты и должны работать системы управления российских предприятий.¹⁰

     Для банков главной задачей является активная работа по наблюдению за кредитом с целью управления им. Известно, что хорошее управление не устранит проблемность кредита, но нередко хорошие кредиты могут стать проблемными в случае неэффективной работы с ними после их выдачи.

     Наблюдение  проводится банком для того, чтобы  иметь достоверную и оперативную  информацию об изменении финансового  положения заемщика, а также о выполнении заемщиком условий кредитного договора. При эффективном наблюдении банк может на ранней стадии выявить признаки затруднений у заемщика с погашением кредита. Раннее выявление аналогичных проблем позволяет банку, активизировав корректирующие действия, максимально снизить убытки. Особенно значимым моментом контроля за кредитом является соблюдение договорных сроков его возврата, величины погашения процентов, коэффициентов финансовой отчетности заемщика, качества гарантии.

     Раз в год или чаще банк проводит кредитные обзоры, суть которых состоит в пересмотре взаимоотношений с клиентом. На практике такие обзоры по каждому конкретному клиенту осуществляет ответственный за это сотрудник кредитного отдела. В процессе такого обзора сотрудник анализирует финансовое состояние заемщика на протяжении определенного времени и выявляет тенденции его развития. Изучаются прошлые и будущие возможности заемщика по обслуживанию своего долга, положение заемщика на том рынке, где он работает. В результате анализа такого рода информации становится понятно, каким именно образом банку следует продолжать развивать деловое сотрудничество с тем или иным клиентом. По результатам обзора банк решает, продолжать ли проведение данного рода кредитных операций с конкретным клиентом, вводить ли другие кредитные операции или вообще их прекратить. Деловое сотрудничество банка с клиентом подразумевает и то, что банк должен быть в курсе всех планов развития клиента, всех его финансовых потребностей и всех происходящих с клиентом изменений. Обладание полной информацией о клиенте необходимо для сохранения надежных клиентов и для защиты банка от недобросовестных заемщиков.¹¹ 
 

Заключение

     Для современной России, испытывающей существенный недостаток капиталов и высокие экономические риски, накапливать капиталы за счет бережливости, умеренности в расходах, конечно, можно, но для настоящего подъема экономики в этом случае потребуется не один десяток лет. Благодаря более активной кредитной политике, более активному применению кредита как источника инвестиций в условиях острой нехватки ресурсов в переходной экономике, общество получает источник устойчивого экономического развития. Важно при этом рассматривать кредит не как показатель бедности, а как эффективный инструмент ускорения и расширения производства. Капитализация российской экономики вместе с кредитом способна быстро продвинуть Россию в ее экономическом и социальном росте.

     С помощью ссудного капитала: во-первых, экономика обеспечивается необходимыми платежными средствами; во-вторых, происходит антиципация собственного дохода заемщика (финансирование из прибыли), что исключительно важно для стимулирования стагнирующей экономики; в-третьих, устраняются отрицательные последствия тезаврации денег; в-четвертых, происходит капитализация экономики - с помощью дополнительных платежных кредитов увеличивается занятость, сопровождаемая ростом товарной массы.

     Переход от командно-административной экономики  к рыночной обусловил необходимость создания в Российской Федерации рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.

     На  рынке ссудный капитал занимает особое место, удовлетворяя потребности национальной экономики в лице государства, юридических и физических лиц в свободных финансовых ресурсах. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

     Возникновение кредитных отношений предполагает определенный уровень развития товарного производства и товарного обращения. По мере развития товарного производства кредит все более приспосабливался к обслуживанию промышленного и товарного капитала. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободного денежного капитала, а с другой – к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах.

     Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей производства в другие и уравнивания нормы прибыли. Он разрешает противоречие между необходимостью этого свободного перехода капитала и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. С помощью него преодолевается ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

     Помимо  прочего, кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

     Кредит  также способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря ему происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

     Таким образом, без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Список использованной литературы

1. Гусева  К.Н. Долгосрочное кредитование // Деньги и кредит. 2000. № 7. С. 17-20.
2. Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2000.
3. Игнацкая М. Финансы, кредит и денежное обращение в развитых странах // Экономист. 2004. № 12. С. 40-44.
4. Косой А.М. Международный кредит // Деньги и кредит. 2003. № 2. С. 14-17.
5. Костерина Т.М., Гессель М.А. Проблемы объективного и субъективного в современных кредитных отношениях // Банковское дело. 2003. № 2. 29-32.
6. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело. 2002. № 6. С. 10-15.
7. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие. – Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003.
8. Матовников М.Ю. Снижение процентных ставок – риски и возможности // Банковское дело. 2001. № 10. С. 30-32.
9. Москвин В.А. Сохранение ссужаемой стоимости при долгосрочном кредитовании // Банковское дело. 2002. № 10. С. 21-26.
10. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит. 2003. № 2. С. 17-24.
11. Суская Е.П. Управление ссудными операциями // Деньги и кредит. 2003. № 2. С. 25-28.
12. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: ЮНИТИ, 2000.
13. Шенаев В. Н. Международный рынок ссудных капиталов. – М.: Финансы и статистика, 2005.
14. Шишкин А.Ф. Экономическая теория: уч. пособие. – М.: ВЛАДОС, 2001.
15. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии. 2005. № 9. С. 8-14.