Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса

Организация малых  предприятий является одним из наиболее эффективных способов создания рабочих  мест. Те предприниматели, которые будут  готовы принять на работу безработных  по направлению с биржи труда, получат субсидирование в размере 58,8 тысяч рублей.Несмотря на увеличение субсидий малому бизнесу в 2010 году, количество людей, которые готовы открыть собственное дело в текущем году увеличилось незначительно. Несмотря на все меры, предпринимаемые правительством Российской Федерации и органами местного самоуправления, многие россияне не спешат открывать собственные малые предприятия. Виной тому в большей степени является инертность россиян, которые предпочитают работать на крупных государственных предприятиях, а не в частном секторе, где самому приходится принимать множество ответственных решений.

Возможно, увеличение субсидий малому бизнесу в 2010 году позволит «расшевелить» граждан, которые  будут более активно создавать  малые предприятия.

Для развития малого бизнеса правительство Российской Федерации вместе с органами местного самоуправления выделяет гранты малому бизнесу, которые могут быть получены в 2010 году.

Как правило, сумма  гранта не превышает 300 000 рублей, а получить грант на развитие малого бизнеса  в 2010 году может только предприниматель, который зарегистрировал свое предприятие  не ранее, чем год назад. В отличие  от кредита, грант не подлежит обязательному  возврату, но очевидно, что в случае, если грант будет использован  не по целевому назначению, предприниматель  создаст себе негативную репутацию, да и на дальнейшую помощь со стороны  государства он вряд ли сможет рассчитывать.

Как ни странно, но предприниматель должен заплатить  подоходный налог с суммы, которую  получит в виде гранта малому бизнесу  в 2010 году. Хотя, в настоящее время  в некоторых регионах рассматривается  вопрос об отмене данного налога.

Денежные средства на гранты малому бизнесу в 2010 году выделяются как правительством Российской Федерации, так и местными органами. В разных регионах выделяются различные  суммы на гранты малому бизнесу, несмотря на финансовый кризис, общая сумма грантов малому бизнесу постоянно растёт. Например, в 2009 году сумма грантов, которая была выделена в Саратовской области, составила 75 миллионов рублей, из которых 60 миллионов было выделено государством.

Наиболее активно  гранты малому бизнесу распределяются в Санкт-Петербурге. С начала действия программы помощи малому бизнесу  было выдано около 700 грантов, размер которых  составлял 300 000 рублей. Практически  все предприятия отчитались за целевое  исследование средств. Около 30 % предприятий, получивших грант на развитие малого бизнеса, работают в сфере предоставления услуг, еще 20 % - в производственной сфере  и около 12 % - в сфере торговли.

Как видно из этого исследования, получить гранты для малого бизнеса в 2010 году на закупку  товара или на открытие магазина маловероятно. На сумму, которую могут получить молодые предприниматели, можно  открыть небольшое предприятие  по уборке помещений или ремонту  бытовой техники, а вот открытие магазина или иного предприятия  торговли связаны с более существенным уровнем расходов.

В некоторых  регионах Российской Федерации в  последнее время разворачиваются  более оригинальные программы грантов  малому бизнесу. Например, в Татарстане начинающий предприниматель может  получить не денежные средства, а оборудование по переработке сельскохозяйственной продукции или оборудование для  промышленного производства. По мнению руководства республики, такой вид  грантов малому бизнесу в 2010 году позволит оказывать более эффективную  помощь в развитии частного предпринимательства.

Подобные фонды  помогут решить проблемы кредитования малого бизнеса в 2010 году, так как  работа с банками по получению  кредита отнимает у частного предпринимателя  очень много времени. Кроме того, подобный фонд сможет привлечь большое количество банков, и частный предприниматель сможет выбрать наиболее выгодный и удобный для него вариант получения кредита.

Кредитование  малого бизнеса в 2010 году будет происходить  более высокими темпами, так как  многие банки понесли существенные потери из-за снижения спроса на ипотечные  кредиты, автокредиты и кредиты для частных лиц. Таким образом, увеличение кредитов малому бизнесу позволит банкам увеличить собственный доход, хотя проблема невозврата кредитов до сих пор очень остро стоит в нашей стране. 

Заключение 

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

В состав кредитных  услуг входит кредитование текущей  деятельности при недостатке у малых  предприятий собственных оборотных  средств на расширение бизнеса путем  выдачи кредитов; инвестиционные кредиты  на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента  при недостатке денежных средств.

Кредитование  малого бизнеса является одним из важнейших рычагов развития частного предпринимательства. Одной из труднейших задач, которую приходится решать начинающему  предпринимателю, является получения  кредита для открытия частного бизнеса. Банки крайне неохотно выдают кредиты  малому бизнесу «с нуля», так как  начинающий бизнесмен редко может  предоставить какие-либо гарантии своей  финансовой состоятельности. Как правило, большинство частных предприятий  прекращают свое существование в  течение одного года, поэтому проблема возврата кредитов для банкиров стоит  очень остро.

Частный предприниматель  может получить небольшой кредит, но по результатам опросов среди  частных предпринимателей, около  четверти бизнесменов не хотят брать  кредит в банке из-за высоких процентных ставок, что существенно тормозит развитие малых предприятий.

Следует отметить, что доля субъектов малого предпринимательства, занятых в тех или иных сферах экономики и объем финансирования соответствующих видов предпринимательской  деятельности, находятся в прямой зависимости друг от друга. В настоящее  время наиболее активно инвестируется  ссудный капитал в торговлю. А это противоречит программам, в которых одним из приоритетных направлений поддержки малого предпринимательства является увеличение количества субъектов малого бизнеса в промышленной и инновационной сферах. Таким образом, нужно не только увеличивать финансирование предпринимательства, но и изменять его структуру - создавать благоприятные условия для привлечения субъектов МП в реальный сектор экономики. Например, посредством льготного кредитования предпринимателей, проекты которых связаны с производством товаров и внедрением новых технологий.

С целью улучшения  условий предпринимательской деятельности разрабатываются специальные программы  поддержки малого бизнеса, на реализацию которых ежегодно выделяются средства из бюджетов и направляются на:

возмещение банком разницы в процентных ставках  при льготном кредитовании субъектов  малого предпринимательства;

формирование  активов гарантийного фонда для  кредитования малого бизнеса;

бюджетный кредит Фонду развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан и прочие нужды.

Разработка и  реализация экономически грамотных  программ кредитования в сочетании  с формированием у населения  мотивации к предпринимательской  деятельности, позволит повысить уровень  развития малого бизнеса в небольших  городах, а значит, и уменьшить  издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок. 

Список  используемой литературы 

Бухвальд Е. Кредитование малого предпринимательства. // Вопросы экономики. - 2001. - № 4.-С.92-99.

Богданова С. Кредитование малого бизнеса пробуксовывает. // Банковское дело. - 2006. - № 11. - С. 54-56.

Бурангулов Я. О роли малого бизнеса. // Ватандаш. – 2005. - № 1.

Вышегородцев М. Кредитование малого бизнеса отдадут банкам, записала Светлана Богданова // Банковское дело. - 2006. - № 6. - С. 67-69.

Журкина Н.Г. Кредитование лизинговых компаний под уступку  прав требования. // Финансы. - 2002. - №2.-С.76-78.

Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. – 2006. - № 1. – С. 61-69.

Киевский В. Кредитование малого бизнеса: отсутствие желания или возможности? / В. Киевский; А. Новиков // Аналитический банковский журнал. - 2005. - № 2. - С. 47 - 57.

Марданов Р. Х. Кредитование малого бизнеса: проблемы и перспективы // Экономика и управление. - 2005. - № 5. - С. 45-48.

Достаточно одной  бумажки. Почему банки не жалеют средств  на автоматизацию отбора заемщиков // Smart Money. – 2006. - № 2.

Рафиков Р.Р. Индивидуальная программа кредитования малого бизнеса, разработанная в банке «УралСиб»  совместно с «ЕБРР» // Материалы  региональной научно-практической конференции. 2006 г.

http://www.kreditbusiness.ru/kreditovanie

http://www.raexpert.ru/