Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса

Кредиты индивидуальным предпринимателям. Частные предприниматели  часто не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Нет  у них и кредитной истории, что не дает банкам возможности правильно  оценить их надежность. Поэтому банки  очень рискуют, выдавая кредит индивидуальным предпринимателям. Предпринимателю  сейчас проще получить обычный потребительский  кредит на физическое лицо. На первый взгляд может показаться, что условия  кредитования ПБОЮЛ мало чем отличаются от кредитования частных лиц. Несмотря на схожесть ставок и сумм, это нет так. Основное отличие заключается в природе кредитных рисков. Потребительское кредитование основано на том, что человек получает не связанный с использованием кредита фиксированный доход, за счет которого погашает кредит. Предприниматель же оценивает возможность возврата заемных средств за счет будущих доходов, и расходы по кредиту направлены как раз на увеличение этих доходов.

Кредит на покупку  основных средств. Кредит на покупку  основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости - другая форма кредитования предпринимателей. С помощью этого  продукта можно финансировать приобретение самых разных видов оборудования - для пищевой промышленности, оборудования для фасовки и упаковки, производства химической продукции, модульных и  сборочных производств, холодильного и медицинского, торгового, автосервисного, что актуально для МСБ. Заемщиками могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также (при размере кредита до 3 млн. рублей) физические лица - собственники и акционеры бизнеса. Важное требование к заемщику - наличие доходов от предпринимательской деятельности (выручки от реализации товаров, работ, услуг) в течение последнего года. Несмотря на кризис, ряд крупных и специализированных банков продолжают выдавать кредиты на покупку оборудования отечественного и зарубежного производства, которое и является залогом по кредиту. Максимальная сумма кредита - 15 млн. рублей, максимальный срок - четыре года. Погашение происходит обычно равными долями по графику, согласованному с заемщиком.

Проектное финансирование. Такой вид кредита предоставляет  также небольшое количество специализированных банков. Он удобен для фирм, которые  решили провести дорогостоящую модернизацию основных фондов или для сложных  проектов с редким (низколиквидным) оборудованием. Кредит осуществляется посредством финансового лизинга. Минимальный аванс лизингополучателя обычно от 0 до 20%, срок лизинга - от 36 месяцев.

Риск проектного финансирования состоит в том, что  можно потратить до полугода на рассмотрение банком документов и получить отказ. Из-за потери времени на поиск финансирования может быть сорвано выполнение проекта. Поэтому бизнес-план является главным  документом при рассмотрении проектного финансирования. Он должен позволять  оценить все риски, для этого  требуется его максимальная детализация.

Коммерческий  кредит. Это разновидность кредита, предоставляемого в товарной форме  продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные товары, выполненные  работы, оказанные услуги. Для договора коммерческого кредита существенными  условиями являются указание цены товара и сроков его оплаты. Если данные условия отсутствуют, такой договор  будет считаться незаключенным. Особенно востребован это продукт  тогда, когда время производства и время обращения капитала партнеров  не совпадают: у одних предпринимателей товар произведен и готов к  реализации, тогда как другие, заинтересованные в данном товаре, не располагают  наличными деньгами. В таких случаях  продажа товара в кредит способствует непрерывности процесса производства, обеспечивает ускорение оборота  и увеличение прибыли. Коммерческий кредит обычно является краткосрочным: предоставляется всего на несколько  месяцев. Как правило, оформляется  специальным документом - коммерческим векселем.

Товарный кредит. Товарное кредитование заключается  в том, что заемщику выдается товар, за который он не платит сразу деньги. Договор товарного кредита будет  считаться заключенным только тогда, когда будет определен предмет  договора, то есть наименование и количество товаров, передаваемых в кредит. Так  могут предоставляться товары, станки, машины и оборудование. Товарный кредит оптимален при покупке дорогостоящего оборудования, производимого под  заказ зарубежными компаниями. Специалисты  выделяют такие преимущества товарного  кредита, как его беззалоговое финансирование, возможность покупки импортного оборудования любого производителя по низким ценам, отсрочка платежа на срок до 1 года.

Венчурное финансирование. Это вид кредита является для  нашей страны достаточно экзотическим. К достоинствам этого финансового  продукта можно отнести длительный срок и отсутствие гарантий. Он особенно удобен для наукоемких проектов. К  минусам можно отнести более  высокие, чем в банках, процентные ставки и небольшое количество венчурных  фондов и инвестиционных компаний, готовых профинансировать проекты. Не случайно этот вид финансирования малого бизнеса называют рискованным. Основная цель венчурного финансирования - вложение средств в развитие.

Еще одной формой кредитования малого бизнеса в 2010 году должен стать лизинг оборудования для  малого бизнеса. Несмотря на небольшое  количество лизинговых компаний, работающих на российском рынке, подобные услуги пользуются все большей популярностью. Лизинг оборудования производится не только частными компаниями, но и муниципальными организациями, что позволяет активнее развивать определенные направления малого бизнеса. 

2. Особенности кредитования  малого бизнеса  в коммерческих  банках РФ 

2.1 Программы кредитования  малого бизнеса  на примере российских  банков 

Кредитование  малого бизнеса в наше время один из наиболее быстрорастущих сегментов  рынка банковских услуг, но ни для кого не секрет, что еще мало развито. Банки понимают, что работа с малым бизнесом открывает для них возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны «столичных» банков, проводящих региональную экспансию.

Кредитование  малого бизнеса представляет для  банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций и  сравнительно небольших сроков оборачиваемости  ссудного капитала. По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса. Не секрет, что жесткие  условия отбора уже привели к  снижению рисков: процент не возвратов  и так называемых «проблемных  кредитов» у банков, имеющих опыт и устойчивую клиентуру, сегодня  составляет не более 1,5 - 2%.

В последнее  время предприниматели в глазах банков становятся более надежными  клиентами в силу следующих обстоятельств:

1. Малые предприятия(МП), ощущая необходимость получения банковского финансирования, охотно легализуют бизнес. Специалисты банков не только выдвигают заемщику требования по ведению учета, оформлению залога и т.п., но и дают практические рекомендации как грамотно это сделать. Если заемщик соглашается с рекомендациями банка, то вероятность получения кредита многократно возрастает;

2. У индивидуальных  предпринимателей(ИП) появились личные более или менее ликвидные активы, которые можно закладывать (недвижимость, транспорт, оборудование и т.д.).

Но это не означает, что кредитование малого бизнеса стало реально развиваться  только после того, как предприниматели  начали подстраиваться под требования банков. Шаги навстречу пришлось сделать  и банкам - настроить свои программы  кредитования в соответствии с реалиями малого бизнеса.

Наибольшую активность в предоставлении денежных ссуд малому бизнесу проявляют такие коммерческие банки, как АКБ «Пробизнесбанк», ОАО «УралСиб», «Московский кредитный банк», Альфа-Банк, Сбербанк и Внешторгбанк.

Многие годы единственным банком, который работал  с малым бизнесом, оставался Сбербанк в силу своего уникального положения  в банковской системе РФ. В отраслевой структуре кредитов Сбербанка малому бизнесу ведущее место занимает торговля, а также строительство, промышленность и транспорт.

Активными участниками  этого рынка являются региональные банки. До 20% рынка приходится на программу  кредитования малого бизнеса, финансируемую  за счет средств ЕБРР. Среди банков - участников программы – ОАО  «УралСиб». Таким образом, банк «УРАЛСИБ»  выступает посредником между  ЕБРР и заемщиком.

Для получения  данного вида кредита заявитель  должен предоставить список необходимых  документов для юридических лиц  и дополнительную информацию.

Залогодателем по кредиту может быть как заявитель, так и третьи лица.

Кредиты предоставляются  от 30 тыс. руб. до 15 млн. руб. Срок кредита  от 3-х месяцев до 5 лет в зависимости  от вида кредита, целей кредитования и срока фактического существования  бизнеса клиента.

Для сравнения  данной программы Банка «УРАЛСИБ»  рассмотрим программу кредитования малого бизнеса, разработанную в  Сбербанке России, который одним  из первых начал работать с ИП.

Чтобы получить кредит в сберегательном банке России заявитель должен предоставить множество  документов подтверждающих его кредитоспособность.

Из-за их количества у предпринимателя возникает  боязнь «впустую тратить время на сбор документов и оформление заявки». В то же время, внимательное изучение перечня документов, убеждает, что  все документы имеются у предпринимателей.

По данной программе  нет требования открытия счета в  банке или перехода на банковское обслуживание именно в тот банк, который предоставляет кредит.

Залог может  быть представлен третьей стороной, и залог не обязательно страховать – гибкий подход к обеспечению (транспорт, недвижимость, товарные запасы, личное имущество).

С 2003 года Московский кредитный банк начал проводить  целенаправленную работу по кредитованию малого бизнеса, для чего была введена  новая технология кредитования, которая  значительно упрощает схему проведения финансового анализа. В частности, отсутствует требование о проведении ежемесячного оборота по расчетному счету заемщика в банке на уровне фактической ссудной задолженности  перед банком, анализ деятельности клиента и составление финансовой отчетности для целей кредитования проводится экспертами банка, что освобождает  предприятие от большого объема аналитической  работы и сокращает время подготовки документов для подачи заявки.

Сумма кредита - от 50 000 до 150 000 долларов США. Кредиты  могут предоставляться как в  рублях, так и валюте (доллары  США, евро). Срок кредитования - до 12 месяцев, в сумме свыше 100 000 долларов США при кредитовании на приобретение и модернизацию основных средств - до 24 месяцев.

Как сообщили в  банке, кредиты предоставляются  на пополнение оборотных средств, приобретение и модернизацию основных средств, гарантии, контргарантии, аккредитивы.

В качестве залогового обеспечения Московский кредитный  банк принимает такие ликвидные  активы, как товары в обороте (не более 70 проц. обеспечения), автотранспорт, производственное оборудование, недвижимость и др. Имущество, передаваемое в залог, может являться собственностью как самого заемщика, так и руководителей фирмы-заемщика. Также обязательным является оформление поручительств по кредиту владельцев бизнеса.

Выплаты по кредиту  производятся аннуитетными платежами ежемесячно. В случае сезонности бизнеса клиента возможно установление индивидуального графика погашения кредита.

Процентные ставки по кредитам в валюте составляют 16 % - 20 % годовых, в рублях - от 22 % до 26 % годовых  в зависимости от сроков и объема кредитования. Рассмотрение заявки о выдаче кредита при наличии всех документов производится в течение 5 рабочих дней.

Заявку на предоставление кредита может подать предприятие  малого бизнеса, ведущее финансово-хозяйственную  деятельность на территории Москвы и  Московской области не менее 6 месяцев  в сфере производства, торговли, предоставления услуг, с оборотом от 50 000 долларов США в месяц. Заемщиком  может быть как предприниматель  без образования юридического лица, так и отдельное юридическое  лицо или группа компаний.

Наиболее активным региональным банком на рынке кредитования малого бизнеса является КМБ-Банк. В настоящее время КМБ-Банк выдает примерно 3 тыс. кредитов в месяц при среднем размере кредита около 6 тыс. долл. США. Кредиты малому бизнесу составляют 80% активов банка.

Рассмотрев программы  кредитования банков России, предприниматель  может остановиться на выборе банка  по своему усмотрению.

Во многих городах  наряду с коммерческими банками  в качестве кредиторов выступают  кредитные кооперативы и общества взаимного кредитования. Получение  кредита в кооперативах отличается доступностью, дешевизной, простотой  оформления, что особенно привлекает предпринимателей. В связи с этим, развитие кредитных кооперативов как  источников микрофинансирования субъектов малого предпринимательства является одним из приоритетных направлений поддержки МБ.