Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса

К основным тенденциям на рынке кредитования малого бизнеса  относятся:

1) постоянно  растущий спрос со стороны  малого бизнеса на банковские  услуги;

2) снижение ставок  по рублевым и валютным займам, увеличение сроков кредитования;

3) стандартизация  процесса кредитования путем  развития скоринговых технологий;

4) смягчение  банковских требований к заемщику;

5) активизация  деятельности иностранных банков;

6) расширение  круга кредитных продуктов.

Также существуют поточные технологии кредитования с  использованием скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщика. Скоринговые модели получили широкое распространение в западных странах, а недавно их начали использовать и российские банки. В основе скоринга лежит анкетирование потенциального заемщика, причем каждому пункту анкеты соответствует определенное количество очков. Кредитоспособность клиента определяется кредитным рейтингом, который выставляется в соответствии с набранным количеством очков.

Ведущие кредитные  бюро США - Experian, Trans Union и Equifax - для определения кредитного рейтинга заемщика используют модель, разработанную компанией Fair Isaac & Co. Модель носит название Fair Isaac Credit Organization (FICO). Кредитный рейтинг FICO составляется на основе ряда показателей, удельный вес каждого из которых в итоговом результате засекречен. К ним относятся:

задержка выплат по предыдущим банковским кредитам;

период времени, в течение которого существует кредитная  история;

соотношение использованных средств к оставшейся кредитной  линии;

продолжительность проживания по последнему адресу;

трудовой опыт, квалификация, уровень образования  и др.

Страны Евросоюза  применяют скоринговые системы, разработанные европейскими организациями. Российские банки либо используют собственные системы оценки кредитоспособности заемщика, либо приобретают их за рубежом.

Использование скоринга, в основе которого лежит анкетирование заемщика, позволяет выдавать малому бизнесу экспресс-кредиты в течение одного дня. Так, КМБ-Банк, применяя скоринговую модель, ссужает до 30 тыс. руб. (1000 долл. или евро) без залога в течение одного дня, требуя лишь поручительство собственников фирмы. Московский кредитный банк решает вопрос о выдаче экспресс-кредитов в течение 3 - 5 дней, ссужая от 5 до 50 тыс. долл. США и оформляя в качестве залога товары, оборудование, автотранспорт и личное имущество. В Национальном банке развития за день можно получить сумму до 100 тыс. руб.

Для оптимизации  процедуры выдачи кредитов банки  разрабатывают стандартизированные (поточные) технологии кредитования, позволяющие  максимально сократить трудозатраты и время принятия решения. В частности, представляет интерес опыт создания поточной системы кредитования КМБ-Банка, наиболее активного игрока на рынке кредитования малого бизнеса.

Помимо экспресс-кредитов, КМБ-Банк выдает микрокредиты (1 - 20 тыс. долл., евро, 30 - 600 тыс. руб.), малые кредиты (20 - 100 тыс. долл., евро, 600 тыс. - 3 млн. руб.) и средние кредиты (100 - 500 тыс. долл., евро, 3 - 15 млн. руб.). С момента подачи заявки до выдачи кредита проходит не более 14 дней. Для каждого вида сроки жестко регламентированы. Так, по экспресс-кредиту решение должно быть принято за один день, по микрокредиту - за три дня, по малому кредиту - в течение недели, по среднему - в течение 14 дней.

Для каждого  вида кредита существует стандартная  методика кредитного анализа, отличающаяся степенью детализации. Однако в любом  случае кредитный эксперт обязательно  выезжает на место бизнеса клиента  и проводит анализ финансового состояния  и уровня менеджмента компании. Таким  образом, в представлении бизнес-плана  и ТЭО нет необходимости, ибо  решение о выдаче кредита принимается  на основании анализа прошлого и  настоящего, а не будущего.

Для заемщика вся  предварительная процедура сводится к нескольким предельно простым  действиям. Сначала клиент обращается в банк, беседует с экспертом (лично  или по телефону), затем присылает  заявку на кредит и договаривается с экспертом о дате его визита. Эксперт после проведенного на месте  анализа составляет резюме клиента. Если мнение эксперта положительное, то резюме выносится на кредитный комитет, который принимает окончательное  решение о выдаче ссуды.

Залоговое обеспечение  обязательно по всем видам займов, кроме экспресс-кредита. Однако подход к обеспечению достаточно гибкий. Залогом может быть любое движимое и недвижимое имущество заемщика или третьих лиц: квартиры, машины, бытовая и офисная техника, оборудование, драгоценности и другое имущество.

Важным элементом  кредитной технологии КМБ-Банка является выплата основной суммы кредита и процентов равными долями ежемесячно или с иной установленной периодичностью (аннуитет). Для клиента такая ситуация выгодна, так как он не должен копить деньги или отдавать всю свою выручку в конце срока, при этом реальная ставка по кредиту для него снижается, поскольку на выплаченную сумму кредита проценты не начисляются. Банку же это позволяет поддерживать достаточно высокий уровень ликвидности.

Анализ опыта  кредитования малого бизнеса российскими  банками показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и уровня подготовки кредитных экспертов.

Отличительными  особенностями технологии кредитования предприятий малого бизнеса являются быстрая обработка заявок на получение  кредита, упрощенные, но четко регламентированные и стандартизированные процедуры  обработки запросов и получения  кредита, четкая сегментация спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий кредитования.

Все эти программы  и технологии кредитования позволяют  малому бизнесу развиваться и  чувствовать себя более уверенно в рыночной экономике. 

2.2 Лизинг, как альтернатива  кредитованию 

Кредитование  малого бизнеса в России слабо  развито, но существуют ли достойные  альтернативы кредиту?

Согласно последним  данным, рост рынка лизинга в России достигает 30% в год, а его оборот составляет порядка $18 млрд. Неплохие темпы, однако лизинг, впрочем, как и кредитование всё ещё находится на стадии развития. На сегодняшний день лизинг предлагают банки, многие из которых включили его  в число кредитных продуктов, финансовые структуры крупных предприятий  – производителей оборудования и  техники, а также финансовые учреждения, для которых лизинг приоритетное направление деятельности. Благодаря  наличию разноплановых игроков, данный сегмент можно охарактеризовать как конкурентный.

Если же говорить о соотношении сделок, совершаемых  с привлечением кредитов и лизинговых операций, то кредиты пользуются приблизительно в три раза большей популярностью. По данным экспертов, лизинг пользуется наибольшим спросом у малых предприятий, которые не могут рассчитывать на получение кредита. Это, прежде всего, молодые компании и фирмы, работающие на региональных рынках.

Наиболее важное, с точки зрения большинства представителей малого бизнеса, преимущество заключается  в возможности уходить от уплаты налога на прибыль. Согласно действующему законодательству, предприятие, взявшее  банковский кредит, обязано выплачивать  его с прибыли. По этой причине, для  получения банковского кредита  малому бизнесу необходимо показывать все доходы, а это не всегда желательно. С другой стороны, расплачиваться за лизинг не обязательно из прибыли, поэтому  он является более приемлемым вариантом  для малых предприятий, ведущих  «двойную бухгалтерию».

Второе преимущество лизинга для малого бизнеса состоит  в меньшем, по сравнению с кредитованием, проценте отказов. Согласно статистике, на сегодняшний день число удовлетворённых  заявок достигает 40%. Это обусловлено  тем, что для лизинга не возникает  проблемы залога. А именно отсутствие залога порождает наибольшее число  отказов по кредитам.

Со временем у любой компании возникает необходимость  в замене изношенного оборудования или его модернизации. Лизинг даёт возможность сделать это без  изъятия части средств из оборота. Таким образом, это финансовый инструмент, которым малое предприятие может  воспользоваться для развития, переоборудования.

По отзывам  бизнесменов, решение по лизингу  принимается кредитором в несколько  раз быстрее решения по кредиту  и требует меньшего количества процедур. Это значит, что предпринимателю  не надо ждать решения вплоть до одного месяца, тогда как финансирование необходимо ему уже сейчас.

С момента выплаты  первого взноса по лизингу, оборудование переходит в собственность малого предприятия, и лизинговая компания не накладывает на клиента никаких  обязательств по его страхованию. При  получении банковского кредита  и покупке на него оборудования банк осуществляет ежегодный мониторинг его состояния. Это обусловлено  тем, что в случае непогашения  предприятием кредита оборудование будет продано. А от того, насколько  хорошо оборудование сохранилось, зависит  его стоимость.

При лизинговых схемах для малого бизнеса – залогом  будет являться само имущество, а  также дополнительное обеспечение  в виде увеличения аванса, при сохранении стандартных ставок удорожания. Для  большинства лизинговых компаний очень  важен пограничный срок в один год – именно после этого срока  по финансовой отчетности предприятия  можно проследить положительную  или отрицательную динамику работы предприятия. Специфика оценки работы малого бизнеса кредитными экспертами лизинговых компаний и банков преимущественно одинаково. Однако в лизинге, при оценке платежеспособности малых предприятий, не малая роль будет уделяться ликвидности приобретаемого имущества: в случае если имущество будет высоколиквидно, например – автотранспорт, деревообрабатывающее и пищевое оборудование. В случае возникновения долгой дебиторской задолженности, данное имущество будет легко реализовать, покрыв зачастую все расходы по договору лизинга. Зачастую при работе с малым бизнесом, лизинговые компании идут на схему работы с договором обратного выкупа имущества поставщиком, в случае досрочного прекращения договора лизинга. Данную схему невозможно реализовать при банковском кредите. Основными преимуществами лизинга будет являться оперативность и скорость рассмотрения бизнеса клиента, его финансирования, в случае положительного заключения, отсутствие дополнительных залогов, а также дополнительные гарантии в виде обратного выкупа оборудования, увеличения аванса, при сохранении ставок – что безусловно уменьшает финансовые риски лизинговой компании, упрощая процедуру получения финансирования для предприятий малого бизнеса.

Существуют некоторые  требования лизинговых компаний - это  работа с клиентами, которые юридически существуют не менее года. Однако здесь  немаловажно придерживаться факта  существования бизнеса клиента  в период не менее года, т.к. возраст  действующего бизнеса предприятия  клиента может быть гораздо меньше, «юридического» возраста самого предприятия. Рассмотрение случаев финансирования предприятий с меньшими сроками, остаётся всегда на рассмотрении руководителя лизинговой компании.

В России в настоящее  время только развивается институт «BLACK-листов» и зачастую банки  требуют дополнительное обеспечение - «BLACK-лист», в нем чётко прописана  кредитная история предприятия, факты задержки оплаты дебиторской  задолженности, невозвраты и т.д. Общепринятым обеспечением при банковских кредитах являются: залоги ликвидного имущества, в том числе и приобретаемого, различные банковские гарантии, поручительства третьих юридических лиц. Данные виды обеспечения как раз и будут являться обременительными как для заёмщика, так и для кредитора: например все договора залога необходимо регистрировать в государственных органах, что влечет за собой временные и финансовые затраты. При лизинговых схемах безусловно могут использоваться данные виды обеспечения, но гораздо целесообразно использовать другие инструменты дополнительного обеспечения, которые будут не менее эффективны, а порой и более экономически выгодны, и уж тем более, менее обременительны чем залоги: к примеру, как было сказано выше – это договора обратного выкупа имущества, увеличение аванса от лизингополучателя.

Интересный вид  лизинга - форма возвратного лизинга: когда и поставщиком и лизингополучателем оборудования, является одно юридическое  лицо, т.е. клиент как бы «продаёт»  имущество лизинговой компании и  потом постепенно его выкупает обратно, используя при этом все преимущества лизинга в полном объём и при  этом, получая оборотные средства, столь необходимые предприятию. Возвратный лизинг – тем он лучше, чем ликвиднее имущество, а значит уменьшение рисков для лизинговой компания, а для лизингополучателя - только увеличение вероятности получения лизинга, а соответственно финансирования.

Если предприниматель  взял кредит, то его необходимо выплачивать. Прибегая к кредитованию, представители  малого бизнеса способны учесть практически  все факторы, кроме форс-мажорных обстоятельств. В жизни форс-мажор  достаточно частое явление, и он не отменяет выплат по кредиту. В свою очередь, от лизинга вполне можно отказаться на любом этапе, вернув оборудование лизингодателю.