Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса

Введение

1. Состояние  и оценка кредитования малого  бизнеса на современном этапе

1.1 Развитие кредитования  малого бизнеса

1.2 Особенности  кредитования и его формы

2. Особенности  кредитования малого бизнеса  в коммерческих банках РФ

2.1 Программы  кредитования малого бизнеса  на примере российских банков

2.2 Лизинг, как  альтернатива кредитованию

3. Проблемы и  перспективы кредитования малого  бизнеса

Заключение

Список использованной литературы 

Введение 

Наличие развитого  сектора малого бизнеса является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. Владельцы  малых предприятий составляют основу среднего класса общества, который  служит гарантом стабильного развития государства. Именно с преимущественного развития малого и среднего бизнеса осуществлялся экономический рывок в некогда отсталых странах (Испании, Португалии, Греции, Южной Кореи, Тайване). Сегодня во многом за счет небольших предприятий обеспечивается ускоренное развитие экономики Китая. Расчеты показывают, что в этих странах наблюдалась прямая зависимость между динамикой экономического роста и числом малых предприятии, а доля последних в производстве ВВП составляла от 40 до 70%. И лишь на более поздних стадиях подъема крупные предприятия начинали играть значимую роль в экономическом развитии, принимая эстафету у малого и среднего бизнеса.

Малый и средний бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. Малые и средние предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые.

Малый и средний бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. В настоящее время перед Российской Федерацией остро стоит задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественного хозяйства от мировой конъюнктуры цен, не позволяя тем самым рассчитывать на планомерный рост в будущем. Создание развитого сектора малого и среднего бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.

В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов при создании и функционировании малого и среднего предприятия является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых сумм является существенной проблемой.

Сегодня достаточно широко распространено мнение о неразвитости малого и среднего бизнеса в России по сравнению со странами Евросоюза. Однако подобные оценки не совсем корректны с точки зрения методики анализа и расчетов. Согласно российскому законодательству к субъектам малого и среднего бизнеса (предпринимательства) относятся малые и средние предприятия в форме юридических лиц, частные предприниматели и фермерские хозяйства. При этом эксперты в своих расчетах, как правило, оперируют лишь малыми и средними предприятиями в форме юридических лиц, сильно занижая тем самым значения показателей развития малого и среднего бизнеса.

Тема данной курсовой работы актуальна, т.к. развитие малого и среднего бизнеса в наше время происходит ускоренными темпами и в связи с этим кредитование малого и среднего бизнеса является перспективным направлением банковского кредитования благодаря большому спросу предпринимателей.

В курсовой работе рассматриваются состояние и  особенности кредитования. Рассмотрев особенности можно выделить проблемы кредитования малого и среднего бизнеса.

Цель данной курсовой работы – изучить роль кредитования в развитии малого и среднего бизнеса.

Задачи:

Оценить состояние  и оценку кредитования малого и среднего бизнеса на современном этапе;

Рассмотреть программы  поддержки малого и среднего бизнеса;

Выявить проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса.

Из общего потока источников информации я выбрала  для себя основные и наиболее важные, например, Бухвальд Е. Кредитование малого предпринимательства; Киевский В. Кредитование малого бизнеса: отсутствие желания или возможности?; Марданов Р. Х. Кредитование малого бизнеса: проблемы и перспективы. 

1. Состояние и оценка  кредитования малого  бизнеса на современном  этапе 

1.1 Развитие кредитования  малого бизнеса 

Кредитование  малого предпринимательства в России, как и вся система кредитования, начала зарождаться 10-15 лет назад  в отличие от зарубежных стран. На банковском рынке существовало небольшое  количество банков и только некоторые  из них предлагали услуги по кредитованию. Причиной такой ситуации была неблагоприятная  экономическая ситуация в стране, высокие темпы инфляции, низкие темпы  развития малого предпринимательства, и как результат - отсутствием  спроса со стороны предпринимателей.

На протяжении последнего десятилетия произошел  стремительный рост развития малых  предприятий, способствующий развитию экономики России. Однако осталась проблема недостатка финансирования малого предпринимательства. Многие компании начали использовать схемы диверсификации производства, увеличения производственных мощностей, не имея достаточной суммы  денежных средств.

По мере увеличения количества малых предприятий, рост на кредитование малого бизнеса также  возрастал. Банки начали разрабатывать  программы для кредитования малого бизнеса, реализация которых приносила  им доходы и увеличение объемов активно-пассивных  операций. Кредитование малого предпринимательства  представляет для банков огромный интерес  благодаря получению высокой  доходности операций и небольших  сроков оборота кредитных средств. Сотрудничество с малыми предприятиями  остается одним из приоритетных направлений  деятельности российских банков, не смотря на то, что многие крупные российские компании берут кредиты на развитие бизнеса в иностранных банках, поскольку они предлагают предпринимателям более выгодные программы кредитования малого бизнеса с низкими процентными  ставками.

Услуга по кредитованию малого бизнеса предоставляется  банковскими учреждениями предприятиям, индивидуальным предпринимателям, представителям малого бизнеса, которые осуществляют свою деятельность в сфере производства, торговли или предоставления услуг.

В каждом банке  сегодня можно найти программу  для кредитования малого предпринимательства. На протяжении 2006 года объем рынка  кредитования малых предприятий  в России увеличился более чем  на 90% и составил около 300 млрд. рублей. Финансирование малого бизнеса –  это один из немногих сегментов финансового  рынка, который в 2009 году вырос на 3,4-3,7%, но все-таки вырос, в то время как остальные сегменты большей частью падали. Что касается прогноза на 2010 г., то он, даже если не брать в расчет поддержку государства, при благоприятном макросценарии показатель портфеля ссуд малого бизнеса вырастет на 10-15%. А если заявленные Правительством РФ планы по расширению программы Российского банка развития (РосБР) и увеличению гарантийной поддержки будет реализованы, то рынок может вырасти на 15-20%. На программу Российского банка развития, работающего с малым бизнесом не напрямую, а через банки-агенты и организации инфраструктуры, выделено 50 млрд. рублей. Планируется снижение стоимости ресурсов для банков-агентов, смягчение требований для предприятий малого бизнеса, предоставление банкам-агентам льготных условий при инвестировании ими инноваций, расширение финансирования лизинговых компаний и микрофинансовых организаций, расширение доступа малого бизнеса к программе компенсирования процентных ставок по кредитам и др.

В наше время  объемы кредитования малого предпринимательства  стремительно растут. Благодаря существующей конкуренции на банковском рынке  происходит внедрение новых технологий, улучшаются условия по кредитованию малых предприятий и уровень обслуживания. Клиенты могут самостоятельно выбирать банки и программы кредитования, сравнивать их и принимать лучшие и подходящие для них условия.

Банки предоставляют  кредит для предпринимателей на организацию  или развитие бизнеса, пополнение оборотных  средств, для приобретения нового оборудования, движимого или недвижимого имущества  и т.д. Для того чтобы получить банковский кредит, предприниматели  должны предоставить баку ликвидный  залог в виде оборотных средств, собственного движимого или недвижимого  имущества или же имущества третьих  лиц, а также гарантией для  банков служит поручительство третьих  лиц. В некоторых случаях банки  предоставляют беззалоговые кредиты, но этот вариант подходит только для предприятий с безупречной кредитной историей. Самым ликвидным видом залога является недвижимость.

Кредитование  малых предприятий для банков является самым приоритетным видом  кредитования. К основным требованиям, предъявляемым банками для предпринимателей, являются: наличие успешно развивающегося бизнеса и собственного капитала. Следует учесть, что кредитование малого бизнеса представляет собой  довольно сложную и процедуру. Это  связано с тем, что банки всегда стараются минимизировать свои риски  и поэтому требуют от предпринимателей большой пакет документов, а в  некоторых индивидуальных случаях  даже потребовать предоставление дополнительных документов. Стандартными документами  для получения кредита являются: анкета заемщика, заявление на предоставление кредита для развития бизнеса, финансовая и налоговая отчетность за определенный период времени, перечень контрагентов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.

Кредитование  малого бизнеса играет для государства  важную роль, поскольку развитие малого предпринимательства способствует развитию экономики в целом. Малый  бизнес выполняет следующие социально-экономические  задачи: обеспечивает занятость населения, развивает конкуренцию, увеличивает  размер налоговых поступлений в  госбюджет и т.д. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что государство обязано принимать  меры для доступности кредитования для субъектов малого предпринимательства. На сегодняшний день крупнейшим банком на банковском рынке кредитования субъектов  малого предпринимательства в России является государственный банк «Сбербанк».

Но несмотря на все усилия, которые предпринимаются Правительством Российской Федерации и органами местной власти, необходимо дальнейшее совершенствование кредитования малого бизнеса.

Чтобы получить кредит на открытие или развитие малого бизнеса, предприниматель должен будет  собрать очень большой пакет  документов, а также предоставить гарантии возвращения займа в  виде залога. К сожалению, многие предприниматели  не имеют собственного помещения  или оборудования, которое может  служить залогом при получении  банковского кредита. Выход из сложившейся  непростой ситуации, безусловно, есть - это может быть залог квартиры или иного имущества, но в этом случае процентные ставки в банках по кредитам для малого бизнеса очень  высоки.

Необходимо совершенствовать и упрощать процедуру рассмотрения заявки на получения займа. Многие банки  выдвигают различные требования по пакету документов, а заявка может  рассматриваться банком от нескольких недель до нескольких месяцев. Так как  многие частные предприниматели  занимаются сезонным бизнесом, такой  срок рассмотрения заявки может привести к закрытию предприятия. Необходимо, чтобы кредитные организации организовали бизнес-процесс таким образом, чтобы выдача и погашение кредита малому бизнесу могла осуществляться в любом отделении банка, что позволит увеличить объемы предоставляемых займов.

Также должен совершенствоваться механизм возврата кредита недобросовестными  заемщиками. В настоящее время  процесс возврата долгов очень сложен, что заставляет банки отказываться от развития кредитования малого бизнеса.

Безусловно, дальнейшее совершенствование кредитование малого бизнеса приведет к снижению процентных ставок по данным кредитам. На сегодняшний  день огромное количество начинающих предпринимателей желали бы получить кредиты на открытие и развитие собственного бизнеса, но высокие процентные ставки отпугивают многих владельцев частных  предприятий. Возможно, выходит на российский рынок крупных западных банков позволит уменьшить кредитные процентные ставки для малого и среднего бизнеса  и увеличить качество обслуживания предпринимателей.

Совершенствование кредитования малого бизнеса является довольно сложной задачей, решать которую  должны не только государственные органы управления, но и кредитные организации. 

1.2 Особенности кредитования  малого бизнеса  и его формы 

Поиск денег  для начала своего дела - проблема, с  которой сталкивается почти каждый предприниматель. Зачастую средства для  стартового капитала он одалживает у родственников, знакомых и друзей. Вот бизнес стартовал и даже приносит прибыль, однако трудности с наличностью не исчезают: нужно пополнять оборотные средства, покупать оборудование, товары. Остается обратиться в банк.