Развитие системы кредитования в России на современном этапе

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………….

1.Основные понятия и  формы кредита…………………………………………...

1.1.Сущность, принципы кредитования  и возникновение кредитных отношений  в экономике………………………………………………………………………

1.2.Функции кредита в  рыночной экономике…………………………………....

1.3.Характеристика основных  форм кредита……………………………………..

2.Развитие системы кредитования  в России на современном этапе…………….

2.1.Основные элементы…………………………………………………………….

2.2.Состояние кредитной  системы РФ на современном  этапе……………………

2.3.Основные направления развития (модернизации) кредитной системы России………………………………………………………………………………

Заключение……………………………………………………………………………

Список литературы……………………………………………………………………

Приложения……………………………………………………………………………

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Кредит является существенным и значительным открытием человечества в сфере экономики, он относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков, марксизма, многочисленные работы зарубежных экономистов.

Необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере, которые пользуются теориями кредита на протяжении долгого времени, хотя можно сказать, что каждая из этих теорий объясняла только некоторые явления в каждый конкретный момент времени. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной. Особое значение кредит приобретает в сегодняшней ситуации, когда страна охвачена сильным финансовым кризисом, нехваткой денежных средств и кризисом банковской системы.

Необходимо усовершенствовать кредитный механизм, увеличивать количество производительных кредитов, которые необходимы для предприятий в современных условиях, чтобы осуществить необходимые улучшения и нововведения в процессе производства. Изучение теорий кредита позволит более полно понять современным предпринимателям кредитный механизм его основу. Данное обстоятельство позволит наиболее эффективно получать кредиты, а кредитным учреждениям наилучшим образом размещать денежные средства в экономике для получения максимального эффекта от их использования.

 

 

 

 

1ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И  ФОРМЫ КРЕДИТА

1.1.Сущность, принципы кредитования и возникновения кредитных отношений в экономике

Значение слова кредит переводится с латыни, как доверие или ссуда. Речь идет о совершаемой сделке между различными рыночными субъектами. В качестве товара фигурируют денежные знаки, сумма которых равна определенному эквиваленту. В подобных сделках может фигурировать имущество. В составляемом договоре выставляются определенные условия по срокам пользования предоставленной ссудной суммы. В этом же договоре должны быть оговорены условия возвращения кредита, то есть оговаривается срочность возврата, платность и материальное обеспечение. Платя определенную денежную сумму, вы оплачиваете цену, ссуды, называемой процентной нормой. Как правило, она определяется в процентной величине, исходя их величины полученного ссудного капитала.

 Кредитные отношения  в экономике функционируют в  соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита:

1)возвратность

2)срочность

3)платность

4)обеспеченность

5)целевой характер

6)дифференцированность

1. Возвратность кредита  означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика. Заемщик не может распоряжаться полученным кредитом как своим собственным капиталом. Он обязан вернуть полученную сумму путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитора, что обеспечивает ему возможность продолжить коммерческую деятельность.

Возвратность — объективное свойство, оно означает, что общество не может его отменить, не изменив его сути. Кредит возвращается в тот момент, когда высвободившиеся средства дают возможность ссудополучателю вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Процесс возврата важен и для кредитора, и для заемщика. Кредитор только потому дает ссуду взаймы, что предполагает ее обратный приток. Для заёмщика необходимо так использовать кредит, чтобы обеспечить своевременное высвобождение стоимости и её возврат, чтобы кредитные отношения в дальнейшем не прерывались.

2. Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику экономические санкции в форме увеличения  и предоставление финансовых требований в судебном порядке. Выполнение срока для заёмщика – это гарантия получения кредита.

3. Платность кредита выражает  необходимость оплаты заемщиком  права на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит проявляется в фактическом распределении дополнительно полученного при использовании ссуды дохода между заемщиком и кредитором. Платность кредита выступает в форме ссудного процента, которые выполняет следующие функции:  
1)перераспределения части прибыли юридических и физических лиц; 

2) регулирования производства  и обращения путем перераспределения  кредитных ресурсов на межсферном, межотраслевом, межтерриториальном  и межгосударственномуровнях; 

3)антиинфляционной защиты  денежных капиталов кредиторов  в кризисные годы. 
В истории развития кредита существуют многочисленные примеры беспроцентных ссуд, например, дружеские, личные кредиты знакомым, родственникам. Беспроцентными ссудами в особых случаях могут быть и международные кредиты, предоставляемые в порядке помощи развивающимся странам. Однако кредит без уплаты процентов – всегда исключение.

4.Обеспеченность кредита  — необходимая защита имущественных  интересов кредитора от возможного  нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств. Этот принцип на практике находит выражение в таких формах, как ссуда под залог товарно-материальных ценностей или под финансовые гарантии в виде ценных бумаг. Особенно важен он в период общей экономической нестабильности.

5. Целевой характер кредита  используется для большинства  кредитных отношений и выражает необходимость целевого использования средств кредитора. Обычно в кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. С помощью такого условия кредитор не только контролирует соблюдение кредитного Договора, но также и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов, т.е. выполнение этого принципа является дополнительным обеспечением кредита. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного (штрафного) ссудного процента.

6. Дифференцированность  кредита применяется кредитором, обычно кредитной организацией, к различным категориям заемщиков. Кредитор может разделить заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д., применяя к каждой группе дифференцированные условия кредитного договора.

Основные принципы кредита используются участниками кредитных отношений (заемщиками и кредиторами) для воздействия на все стадии производственного цикла (само производство товаров, реализацию и их потребление, а также сферу денежного оборота). Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для экономики, повышению ее конкурентоспособности, усилению динамизма всех экономических процессов.

Кредит (в переводе с лат. «ссуда», «долг») — категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе. Возникнув в период разложения первобытнообщинного строя на основе имущественной дифференциации общины, он достиг наиболее высокого уровня развития в современном обществе. Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них. 

1.2.ФУНКЦИИ КРЕДИТА В  РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ 

1)  Перераспределительная  — с помощью кредита происходит перелив капитала из одних отраслей в другие и уравнивание нормы прибыли. Ссудный капитал в соответствии с рыночными законами переливается в сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются более привлекательными по другим критериям — социальная значимость, государственная ориентация и др. Важная задача государства - определить экономические приоритеты и стимулирование с помощью привлечения финансовых ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых необходимо с позиций национальных интересов.

2) Эмиссионная — это замещение наличных денег и создание кредитных средств обращения (векселей, чеков, кредитных карточек, безналичных расчетов). Кредит воздействует на объем и структуру денежной массы в обращении, платежного оборота, скорости обращения денег. Использование безналичных расчетов по денежным обязательствам и зачет взаимной задолженности сокращают наличный денежный оборот и уменьшают издержки обращения, связанные с изготовлением, пересчетом, транспортировкой и охраной наличных денежных средств; 
воспроизводственная — благодаря прибыли происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства; 
стимулирующая — кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе современных технологий, направление кредитных ресурсов на реализацию общегосударственных программ социально- экономического развития, капитальных вложений, жилищного строительства, развития отдельных регионов, малого бизнеса, сельского хозяйства и др;

- контрольная — контроль  за эффективностью деятельности  экономических субъектов реализуется на двух уровнях — Центрального Банка и коммерческих банков. Центральный Банк устанавливает нормативы кредитования коммерческими банками своих клиентов в зависимости от размера собственных средств, тем самым осуществляется контроль за кредитными рисками. Коммерческие банки в ходе кредитования осуществляет отбор ссудозаемщиков, поскольку кредит выдается финансово устойчивым предприятиям и организациям.

1.3.ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ  ФОРМ КРЕДИТА

Формы кредита тесно связаны с сущностью и структурой кредитных отношений. Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита рассматриваются в зависимости от:

1. Характера ссуженной стоимости. При этом различают товарную, денежную и товарно-денежную форму кредита. Исторически товарная форма кредита предшествует денежной форме, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары. В этом случае кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. Товарная форма кредита существует и в настоящее время – это аренда имущества, лизинговые операции, прокат вещей. Товарная форма кредита может быть признана только в тех сделках, в которых предоставление и возвращение ссуженных средств происходит в товарной форме.

Денежная форма – наиболее типична, преобладает в современном хозяйстве, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. При денежной форме стоимости предоставление денег в заем и возврат задолженности происходит исключительно в денежной форме.

Смешанная форма кредита используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежа сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме. Таким образом, если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами, или наоборот, то эта смешанная форма кредита.

2. Характера отношений кредитора и заемщика, кредит может быть в форме банковской, хозяйственной (коммерческой), государственной, международной, гражданской (частная, личная форма кредита).

Если в кредитных отношениях принимают участие два лица, одно из которых является кредитной организацией, то оба субъекта кредитных отношений могут находиться в разных качествах. Если банк выдает кредит юридическому или физическому лицу, то банк – кредитор, юридическое или физическое лицо – заемщик. Если юридическое или физическое лицо размещает свои сбережения на депозит в банк, то банк является заемщиком, а юридическое или физическое лицо – кредитором. Кредитор и заемщик меняются местами, это меняет форму кредита.

Банковская форма кредита означает, что именно банк является кредитором. Эта форма имеет три особенности:

1. Банк оперирует в основном не собственными, а привлеченными денежными средствами. Занимая деньги у одних субъектов, он перераспределяет их в пользу других на условиях принципов кредитования.