Развитие системы кредитования в России на современном этапе

Поэтому для вновь возникающих российских кредитных кооперативов создание многоуровневой финансовой организации приобретает жизненно важное значение.

По нашему мнению, система сельскохозяйственной кредитной кооперации может представлять собой совокупность кредитных кооперативов различных уровней в организационно-правовом и функциональном отношениях объединенных на национальном уровне, с одной стороны в единый союз, а, с другой - в кредитную организацию, способную взаимодействовать с зарубежными кредитными союзами и их объединениями.

Процесс формирования системы кредитной кооперации достаточно длителен.

Принципиальным является вопрос о том, какой должна быть система кредитной сельскохозяйственной кооперации страны.

По нашему мнению, она должна формироваться по принципу многоступенчатой (трёх-четырех ступенчатой) системы. Базисными организациями (организациями первого уровня) в этом случае являются местные кредитные кооперативы, В начальный период формирования системы кредитной кооперации страны наряду с региональными кредитными кооперативами или без их создания первичные кооперативы могут объединяться в межрайонные кредитные кооперативы (кооперативы второго уровня). На уровне субъекта Федерации могут создаваться региональные кредитные кооперативы (кооперативы третьего уровня). На национальном уровне должна быть создана организация четвертого уровня, которая оказывает поддержку и помощь в работе организациям других ступеней. Параллельно с финансовым объединением должна развиваться двухуровневая организация, состоящая из региональных союзов кредитных кооперативов и национального союза кредитных кооперативов, которые возьмут на себя дополнительные функции по обеспечению деятельности и по обслуживанию кредитных кооперативов и их членов.

В дальнейшем, по мере увеличения числа кредитных кооперативов, система может быть трехуровневой, минующей межрайонные кооперативы второго уровня.

На первом уровне сельскохозяйственные кредитные кооперативы создаются и действуют на ограниченной территории.

Первичные сельскохозяйственные кредитные кооперативы создаются и действуют на ограниченной территории. Их организационная структура может включать кооперативные участки. Кооперативные участки - это обособленные подразделения юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которые представляют интересы юридического лица и осуществляют их защиту. Формирование кооперативных участков происходит по мере расширения членской базы и видов оказываемых услуг. Спектр действий первичных сельскохозяйственных кредитных кооперативов включает в себя:

• управление сберегательными взносами;
• управление ссудами (займами);
• управление собственными и привлеченными средствами;
• контроль финансовых операций;
• информирование и обучение пайщиков
• и другое.

Второй (третий) уровень формируется кредитными кооперативами на добровольной основе путем создания ряда кооперативных структур (региональных и межрайонных кредитных кооперативов, союза и учебно-консультационного и информационного центра).

Основными задачами кредитного кооператива второго или третьего уровня являются:

• поддержание ликвидности сельскохозяйственных кредитных кооперативов;
• организация совместного инвестирования;
• выдача ссуд различных видов;
• аудит операций кредитных кооперативов;
• внедрение стандартов и нормативов, регулирующих деятельность кредитных кооперативов;
• подготовка специалистов кредитной кооперации через специальный учебный центр;
• создание областного резервного и гарантийного фондов, фондов обязательного страхования, фондов гарантий сбережений вкладчиков;
• участие в областных и республиканских программах по поддержке АПК;
• формирование нормативной базы и единой системы учета;
• представление интересов кредитных кооперативов в органах государственной власти.

Высший уровень формируется региональными (межрайонными) кооперативными организациями или первичными кредитными кооперативами, которые делегируют ему решение ряда вопросов путем создания национального кредитного учреждения, способного управлять свободными денежными средствами кредитных кооперативов, а также вести внешние операции со средствами кооперативной системы. На этом уровне, осуществляется мониторинг за деятельностью региональных кооперативных организаций и развитием кооперативной системы, осуществляется обучение специалистов, а также выполняются представительские функции на международном уровне.

На начальной стадии формирования системы кредитной кооперации особую роль может играть Фонд развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК), который способен выполнять задачи первоначального накопления капитала кооперативной системы путем привлечения спонсорских и иных взносов и предоставления займов кредитным кооперативам. На этой же стадии он осуществляет программы технического содействия и функции методического центра формирования кооперативной системы.

Союз сельских кредитных кооперативов (ССКК) является головной организацией всей системы сельскохозяйственной кредитной кооперации.

По мнению В.М Пахомова, финансового директора ФРСКК, при возникновении потребности в осуществлении банковских операций для ведения расчетов кооперативов со своими членами и сторонними организациями сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы заключает договор с банком на банковское обслуживание как любая иная хозяйственная организация. В этом, по нашему мнению, заключается слабость концепции развития кредитной кооперации, предлагаемой ССКК, поскольку в этом случае кредитная кооперация зависит от деятельности коммерческих банков, подвергаясь рискам, как и другие клиенты этих банков. Одной из целей создания людьми кредитных кооперативов является избежание этих рисков путем самостоятельного контроля над формированием и использование кредитных ресурсов.

Стратегия развития сельскохозяйственной кредитной кооперации предусматривает поэтапное формирование многоуровневой сети сельскохозяйственных кредитных кооперативов, действующих во взаимосвязи с государственными и иными учреждениями и организациями.

Кредитная кооперация на первом этапе формируется как парабанковская система, дополняющая банковскую систему страны, и выполняющую ограниченные функции, В дальнейшем кредитная кооперация неизбежно придет к необходимости создания на национальном уровне собственной финансово-кредитной организации. Она должна войти в банковскую систему страны на равноправных началах, выполняя весь спектр банковских услуг, отличаясь от коммерческих банков по тем признакам, которые указаны выше. Для этого первоначально на базе кооперативов второго уровня целесообразно создавать финансовые учреждения (в дальнейшем - региональные кооперативные банки), задачей которых является оказание поддержки первичным кооперативам соответствующего региона и осуществление дополнительно так называемых организационных функций на региональном уровне. Уже в настоящее время вследствие возникновения насущной необходимости сформировались или находятся в стадии формирования двухуровневые региональные системы, состоящие из кооперативов первого уровня и региональных (межрайонных) кредитных кооперативов.

На основе кооператива третьего (высшего) уровня целесообразно создание национального кооперативного банка.

Региональные кооперативные учреждения имеют в настоящее время такую же правовую кооперативную форму, как и кооперативы первого уровня. В процессе дальнейшего развития системы кредитной кооперации может возникнуть необходимость преобразовать данные учреждения в финансовые или кредитные организации, если для этого появятся финансовые и правовые условия. Это относится, в первую очередь, также и к будущему национальному кооперативному банку.

Наиболее важными задачами кооперативных финансовых учреждений различного уровня (кооперативных банков) по оказанию поддержки кредитным кооперативам являются:

• обеспечение ликвидности и регулирование обмена денежными средствами кооперативов. Кредитные кооперативы могут размещать свои резервы и избыточные средства в собственном финансовом учреждении для того, чтобы при возникновении потребности их можно было быстро себе вернуть. При временном недостатке денежных средств, они могут в коротким срок получить от этого учреждения помощь для восстановления ликвидности. Благодаря этому эффективно обеспечивается поддержание ликвидности всех кредитных кооперативов первого уровня, что служит интересам их членов. Это позволяет одновременно вести эффективный оперативный мониторинг состояния ликвидности в системе кредитной кооперации на региональном или национальном уровне;
• осуществление депозитных операций и пополнение кредитных ресурсов кооперативов. Кредитные кооперативы должны иметь возможность заниматься депозитарной деятельностью в тех случаях, когда они в течение длительного периода вследствие большого притока сбережений и низкой потребности в кредитных ресурсах имеют избыток денежных средств. Создаваемое ими финансовое учреждение предоставляет возможность разместить свободные средства на депозитах. Важной задачей является также предоставление кредитным кооперативам средств для пополнения фонда финансовой взаимопомощи тогда, когда у них недостаточно собственных средств для кредитования;
• участие в национальных и международных программах финансового развития. Это позволит привлекать финансовые средства национальных и международных программ в сектор кредитной кооперации для использования их кооперативами и их членами. По нашему мнению, эта задача сейчас является первоочередной;
• организация и осуществление расчетно-кассового обслуживания. Путем создания собственных финансовых учреждений следующих уровней появится возможность для интеграции кредитных кооперативов в национальную, а в дальнейшем и международную систему расчетно-кассового обслуживания. Это позволило бы связать сектор кредитной кооперации с остальным финансовым сектором.

Участие кооперативов в учреждениях 2-го уровня, а также прямо или косвенно (через региональные финансовые кооперативные учреждения) в национальном кооперативном банке является решающим элементом формирования эффективной и экономически устойчивой кооперативной финансовой системы. Только такая система дает кредитным кооперативам необходимые права и возможности по участию в управлении и осуществлению контроля над учреждениями последующих уровней и обеспечивает существенное условие для функционирования всей системы, ориентированной на интересы своих членов.

Как для обеспечения прав членов, так и для соблюдения государственных интересов, необходимо, чтобы весь финансовый кооперативный сектор, включая кооперативы первого и второго уровня, национальный кооперативный банк, использовал определенные стандарты и нормативы, применяемые в кооперативной банковской практике экономически развитых стран, которые контролировались бы системой государственного финансового надзора.

Основой устойчивости кооперативных банков является то, что они обслуживают не просто клиентов, а клиентов, являющихся собственниками этих банков, что обеспечивает доверие и снижает риски членов кредитных кооперативов.

В заключение следует отметить, что формирование многоуровневой системы должно в значительной степени способствовать тому, чтобы находящаяся в стадии становления кредитная кооперация России превратилась в высокоэффективную и устойчивую часть общего финансового сектора страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В ходе своей работы я рассмотрела сущность, принципы кредитования, возникновение кредитных отношений в экономике, характеристику основных форм кредита, состояние кредитной системы в РФ на данном этапе. Кредит - это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определенных условиях. История кредита очень длительна. Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и Законом «О Центральном банке РСФСР», а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами. Согласно этим нормативным актам кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.