Потребительский кредит

 

 

Потребительский кредит с помощью кредитных и расходных карточек

 

В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводилась к тому, что выданная банком кредитная карточка давала право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имел соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашали долг перед банком, т.е. обязаны были платить определенную минимальную сумму, но не должны были полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок оставалась неоплаченной, то на нее начислялся процент и добавлялся к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. Аналогичная схема кредитования с помощью кредитных карточек существует и сейчас.

 

Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 д.е. и задолжал 500 д.е., в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 д.е. до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 д.е. долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 д.е., т.к. он теперь будет должен только 350 д.е. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчет за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.

 

Кредитные карточки, например, такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

 

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам. Прежде всего это оплата кредитной карточкой делает клиента независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы он ни находился, сможет оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане наличных денег. Кроме того, потеря карточки не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут. В отношении совершенных карточкой покупок клиент получает один раз в месяц подробный обзор. Кроме перечисленных удобств, есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайщем круглосуточном банкомате. Но это не совсем выгодный, хотя и удобный способ получения денег, так как на выдачу наличными введен налог.

Термин «расходные карточки» распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нудно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течении месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого срока одолжения кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Финансовые риски и методы их оценки в сфере потребительского кредитования

 

Свобода в принятии решений неизбежно сопровождается возникновением риска возможных потерь. Можно утверждать, что риск – оборотная сторона свободы предпринимательства. Риск связан с неопределенностью события и может приводить к колебаниям финансового результата для выбора альтернатив развития событий. Поэтому риск-менеджмент нуждается в методах количественной оценки рисков как в виде вероятностей наступления негативных событий, так и в виде конкретных финансовых потерь.

В соответствии с последним Базельским соглашением о капитале, известном как "Базель II", для расчета кредитных рисков рекомендуется стандартный подход и подход с точки зрения внутреннего рейтинга (IRB). Базельский комитет по банковскому надзору учел мнения многих специалистов и официально утвердил и рекомендовал к использованию при оценке рисков внутрибанковские модели. Наиболее распространенными являются методы оценки кредитных рисков.

При определении стоимости кредитного обязательства банк сначала рассчитывает величину процентной ставки, покрывающей ожидаемые убытки по кредиту, а затем подходящую маржу для кредитного риска, определяемую так, чтобы ставка доходности по капиталу, зарезервированному под кредит, удовлетворяла запросы банка (RAROC, Risk-Adjusted Return on Capital). Перечислим некоторые известные зарубежные подходы к решению этой задачи:

- вычисление ожидаемого  убытка в условном множестве рейтингов;

- упрощенный метод вычисления  кредитного риска, когда рассматриваются  только два события – дефолт  заемщика и отсутствие дефолта  заемщика;

- подход, основанный на  матрице переходных вероятностей, составленной по публикуемым  рейтинговыми агентствами частотам  дефолтов и частотами переходов  из одной рейтинговой категории в другую;

- подход, основанный на  вероятностном моделировании процессов убытков кредитного портфеля;

- структурный подход, основанный  на учете макроэкономических факторов.

Существует и много других методов оценивания кредитных рисков. Но применение даже перечисленных подходов в российских условиях пока проблематично. Однако может быть полезно в качестве отправной точки при создании моделей, учитывающих отечественную специфику.

Среди наиболее распространенных на сегодня можно выделить методологию оценивания рыночных рисков "стоимость риска" (VAR, Value-at-Risk). Ее применение осуществляется по следующим направлениям: внутренний мониторинг рыночных рисков; внешний мониторинг рыночных рисков; мониторинг эффективности хеджа; анализ возможных трейдов "что если"; метод моделирования по историческим данным; метод Монте-Карло; метод анализа сценариев.

Хотелось бы сразу отметить, что VAR-метод не панацея от финансовых потерь. Он всего лишь помогает представить, являются ли риски, которым подвержена компания, теми рисками, которые она хотела бы на себя принять или думает, что она на себя приняла. VAR не может сказать управляющему компанией "сколько рисков надо взять", а может только сказать "сколько рисков уже взято". VAR может и должен использоваться не взамен, а в дополнение к другим методам анализа риска. К таким, например, как Shortfall-at-Risk (SAR) или "средняя величина убытка", когда интересуются не только граничной величиной капитала, ниже которой следует ожидать потери с определенной долей вероятности, а и размером потерь.

Проведенный в ряде целевых работ вероятностный анализ показал низкую кредитную дисциплину заемщиков небанковского сектора. И, прежде всего, его резидентов.

Достоверной статистической информации о поведении заемщика, в том числе и внесенной в его кредитную историю, всегда мало. Поэтому для получения оценок кредитных рисков необходимо применение специальных методов математики. К тому же в российских условиях получение качественной информации о заемщиках осложняется имеющей место недостоверной и непрозрачной бухгалтерской отчетностью, сложившейся практикой всеобщего уклонения от налогов и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ

Вследствие постепенного широкого развития и большой значимости для домашних хозяйств и экономики в целом вопросы потребительского кредитования в настоящее время приобретают все большую актуальность.

В последнее время существенно меняется отношение населения страны к «жизни в долг».

Ведь с помощью потребительского кредита можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни: получить дополнительное образование или повысить уровень имеющегося образования, организовать полноценный отдых и лечение, в том числе за рубежом, а также оплатить всевозможные дорогие медико-социальные услуги.

Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сегодня всерьез намерены освоить этот вид деятельности.

Практика экономического развития ряда ведущих стран мира (по уровню жизни и размеру национального богатства на душу населения) свидетельствует о том, что данный рынок весьма перспективен. Вот почему именно сейчас надо, возможно, более полно и всесторонне изучить его, проанализировать и оценить перспективы и потенциальные проблемы потребительского кредитования, которые могут возникнуть на этом рынке.

Бум потребительского и ипотечного кредитования предопределяется целым рядом факторов.

Во-первых, рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Для сравнения: задолженность по потребительским, в том числе ипотечным кредитам в США составляет 73% от ВВП, в Германии и во Франции — 50%, в странах Западной Европы - 50%, а в России - 3,7% о ВВП [5, с.48]. Потенциал роста рынка потребительского кредитования в России, по оценкам ЦЭИ ММИЭИФП, составляет около 10% ВВП. Иным словами, в предстоящие годы следует ожидать утроение его объемов по отношению к ВВП.

Кредитоспособность горожан за последний годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование для них более доступным. Все для того, чтобы взять небольшой потребительский кредит необходимо зарабатывать 7000-1000 дол. в месяц. Фактически это означает, что почти каждому работающему человеку, будь то в провинции или в Москве, со средними доходами такие займы доступны уже сейчас.

Во-вторых, в настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения. (Правда, есть обоснованные опасения ряда экспертов о том, что появятся новые, ранее не характерные для экономики нашей страны риски, связанные с так называемым «человеческим фактором» лиц, обслуживающих работу кредитных бюро).

В-третьих, этому будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.

Дополнительным стимулом развития потребительского кредитования для российских банков служит и то, что заметную активность в ритейловом бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков (Cilybank (Ситибанк), RaifYciscnbank (Райффайзенбанк), Banquc Sociclc Gcneralc Vostok (Сосьете Женераль Восток) и др.). Обладая большим практическим опытом, наработанным в собственных и третьих странах (отточенные технологии работы с физическими липами, готовые стратегии продвижения широкого спектра услуг), имея сильные брендовые позиции и располагая мощной финансовой базой материнских банков, они начали активно развивать операции по кредитованию населения в России. Так, по оценке Сбербанка России, всего за три года (с начала 2002 по конец 2006 г.) доля иностранных банков на рынке потребительскою кредитования выросла с 1,8 до 9,3%.

Таким образом, очевидно, что эти, а возможно, и другие дочерние банки со 100%-ным иностранным капиталом будут стремиться занять ведущие позиции на российском рынке потребительского кредитования в самый важный период его становления.

Наконец, следует упомянуть еще один чисто психологический фактор, пока еще не признанный психосоциологами, но уже проявляющийся на практике. Все большее количество россиян впервые пожалуй, за последние 100лет нашей истории отходят от привычной, стереотипной позиции «нам тяжело, но детям будет лучше» и начинают стремиться жить лучше «здесь и сейчас». Розничное кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в реальном рыночном, потребительском поведении наших сограждан..

К сожалению, на сегодня инвестировать деньги в больших объемах готовы далеко не все, особенно учитывая небольшой размер сумм розничных операций и довольно высокие издержки обслуживания частных лиц. И в этой ситуации крайне важно не уступить нишу иностранным банкам и банкам с иностранным капиталом, что автоматически повлечет за собой поток средств (и, возможно, в немалых объемах) из российской экономики.

К числу факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов относят:

- наличие преимущественно  краткосрочной структуры банковских  пассивов, что не позволяет развивать  долгосрочное кредитование физических  лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

 

- наличие так называемых  «белых», «серых» и «черных» доходов  физических лиц — потенциальных  заемщиков, что не позволяет, с  одной стороны, кредитным организациям  с полной уверенностью судить  о реальном финансовом состоянии  потенциальных клиентов, а с другой  стороны — самим физическим  лицам в полной мере удовлетворять  имеющиеся у них потребности  за счет средств потребительских  кредитов в связи с невозможностью  документального подтверждения  своего реального финансового состояния;