Потребительский кредит

    1. Перераспределительная функция;

    2. Экономия издержек обращения;

    3. Ускорение концентрации капитала;

    4. Обслуживание товарооборота;

    5. Ускорение научно-технического прогресса.

    Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:

    1. Возвратность кредита;

    2. Срочность кредита;

    3. Платность кредита. Ссудный процент;

    4. Обеспеченность кредита;

    5. Дифференцированность кредитования.

     Правовое  регулирование отношений, возникающих  между кредитором и заемщиком  в связи с предоставлением  последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с  параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторыми другими нормативным актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержанием и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

    Банк  осуществляет выдачу кредитов физическим лицам в пределах имеющихся у  него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов. Изучение кредитоспособности заемщика.

     Оценка  кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой  ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения  заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

     Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные  факторы:

4. Скорринговая оценка;
5. Изучение кредитной истории;
6. Оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.

     Экономический кризис и его возможные последствия  для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых  обсуждаемых на сегодня тем в  российской прессе.

    Потребительский кредит становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса.

     Оценки  возможности развития кредитования для всего банковского сектора  достаточно благоприятны. Кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

          На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г.

    Образовательные кредиты - самый молодой сегмент  рынка потребительского кредитования. В настоящее время его доля невелика - около 1%, однако, по мнению экспертов, потенциал у этого сегмента достаточно высокий.