Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

Потребительский кредит в современных условиях оказывает положительное и отрицательное влияние на экономические процессы.

В современных условиях банки ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать интересы банков как коммерческих образований и интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

Проблемы  в  области кредитования  физических лиц, стоящие перед банками:

- Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам   выплаты  вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

- Нет   простого    механизма   возврата   денег   инвестору  в  случае несостоятельности заемщика по потребительскому кредиту. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной  суммы  долга, судебные  издержки,   административные  издержки, потерянное время и т.д.

- Проблемы классификации  заемщиков потребительского кредита. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

- Проблема   залога в случае потребительского кредита. Механизм   реализации   залога - неудобное  и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать  или  повторно  заложить  недобросовестным  заемщиком заложенное имущество.

- Проблема оценки  реальных возможностей поручителей. Российские банки решают вопрос  снижения своих кредитных рисков путем переноса их на поручителей заемщика, при этом поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (крупные, средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет активно применяться, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает.

Построение нового банковского механизма потребительского кредита возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных организаций, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

В перспективе, характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских организаций страны.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ).
2. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
3. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
5. Указ Президента РФ от 10.06.1994 № 1180 «О жилищных кредитах».
6. Проект Федерального закона «О потребительском кредите» (подготовлен Минфином России) (не внесен в ГД ФС РФ).
7. Алпатов Г.Е. Деньги, кредит банки: учебник для вузов. – М.: ТК Велби, Проспект, 2013.
8. Анулова Г.Н. Денежно-кредитное регулирование: опыт развивающихся стран. – М.: Финансы и статистика, 2012.
9. Булатов А.С. Экономика: Учебник / Под ред. доц. Булатова А.С. – М.: БЕК, 2013.
10. Гейвандов Я.А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М., 2013.
11. Грязнова А.Г. Банковская система России. Настольная книга банкира. М.: ДЭКА, 2012.
12. Долан Э. Дж., Кемпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. – М., 2012.
13. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, О. М. Маркова и др.; под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи,  ЮНИТИ, 2014.
14. Жуков Е. Ф. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011.
15. Колесников В.И.Банковское дело. Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. М., Финансы и статистика, 2014. – 326 с.
16. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник. – М.: КНОРУС, 2013.
17. Поляков В.П., Московина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2014.
18. Тосунян Г.А. К вопросу о статусе Банка России // Деньги и Кредит, 2012. – № 10.
19. Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014.
20. http://www.cbr.ru – Официальный сайт Центрального банка РФ.
21. http://www.goverment.gov.ru – Официальный сайт Правительства Российской Федерации.