Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

Вполне понятно, что банки устанавливают наибольший процент именно по этим кредитам.

Для автокредитов характерен гораздо более низкий уровень риска. Однако эксперты отмечают, что невозвраты по данному виду кредитования растут и опережают по темпам роста сам рынок.

Наименее рискованными являются ипотечные займы. В этом сегменте процент невозвратов практически равен нулю.

Факторы, способствующие развитию практики управления кредитными рисками: первый из них – развитие бюро кредитных историй.

Это один из важнейших инструментов, используемых при оценке кредитных рисков. Решения о выдаче кредитов в западных странах на 90-95% зависят от информации, получаемой из кредитных бюро. Нам же еще предстоит пройти долгий путь, прежде чем мы приблизимся к этим показателям.

Существует несколько причин, по которым развитие бюро кредитных историй идет не так активно, как хотелось бы.

Во-первых, многие банки неохотно делятся информацией о своих заемщиках. Пройдет время, прежде чем значение бюро кредитных историй будет полностью осознано. Во-вторых, несмотря на тот факт, что бюро кредитных историй накопили большой объем информации, банкам необходимо учиться ее правильно использовать. Этого можно достичь путем внедрения современных практик принятия решений.

Еще одним фактором, который будет способствовать снижению рисков в потребительском кредитовании, является обмен информацией о фактах мошенничества. Кредитное мошенничество – серьезная проблема для многих стран. Так, по нашим оценкам, в России 20-25% невозвратов являются результатом мошенничества. Одним из путей решения этой проблемы может стать применение специализированных систем по предотвращению мошенничества, предлагаемых компаниями, которые работают в сфере поддержки принятия кредитных решений. Например, разработанная компанией Experian система называется Hunter, и она уже функционирует в нескольких российских банках. По мере того, как будет меняться отношение банков к обмену информацией о фактах мошенничества, рост мошеннических операций либо замедлится, либо начнет снижаться.

Наконец, качество управления кредитными рисками в России существенно может повыситься за счет значительного увеличения числа квалифицированных риск-аналитиков, нехватку которых сейчас испытывают многие банки.

Инструменты для управления кредитными рисками существуют в западных странах уже много лет, и они постепенно приживаются в России. Experian, являясь мировым лидером в сфере поддержки принятия кредитных решений, предлагает российским банкам свой портфель инструментов для управления кредитными рисками, включающий в себя скоринг, управление кредитными стратегиями, решения по предотвращению кредитного мошенничества, системы для сбора просроченной задолженности, управление лимитами и т. д.

Попытки сэкономить на управлении кредитными рисками могут обойтись очень дорого. Специализированные решения, предлагаемые компаниями по аналитической поддержке кредитных решений, стоят своих денег. Их преимущество заключается в том, что они разрабатываются с учетом опыта других банков и постоянно совершенствуются, чтобы соответствовать реалиям рынка. Специализированные поставщики являются экспертами в вопросах потребительского кредитования и программного обеспечения. Кроме того, многие инструменты управления кредитными рисками, такие как скоринг, могут быть переданы на аутсорсинг. Причем банк в этом случае оплачивает только те заявки, по которым была проведена оценка. Это стоит гораздо дешевле разработки собственной системы, которая в долгосрочной перспективе не всегда сохраняет свою эффективность, или интеграции систем в существующую информационную инфраструктуру банка [5, c. 152].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ИССЛЕДОВАНИЕ ПЕРСПЕКТИВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

 

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

- Стимулирует расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;

- Способствует перераспределению доходов не только пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.

• Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
• Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
• Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
• Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
• Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время, потребительский кредит может оказывать и отрицательное влияние на экономические процессы:

- На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

- Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

- На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

- В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивациютавящих размер вознаграждений в зависимость от фактической доходности и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.

В Банках уделяется максимум внимания раскрытию информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке имеется буклет с подробной информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с обслуживанием кредитов. Аналогичная информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту до подачи кредитной заявки.

В целях формирования и управления кредитным портфелем Банка, предоставляемые кредиты подразделяются на два вида:

• кредиты юридическим лицам (в том числе индивидуальным 
  предпринимателям);

- кредиты физическим лицам.

Предоставление Банком кредитов клиентам осуществляется следующими способами:

- разовым зачислением денежных средств на банковские счета, либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

- открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: а) общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре; б) в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита.

- кредитованием Банком банковского счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика. При этом устанавливается максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция и срок, в течение которого должны быть погашены возникшие кредитные обязательства клиента Банка;

- участием Банка в предоставлении денежных средств клиенту Банка на синдицированной основе;

- учетом векселя;

 - предоставлением кредита другому банку.

По целевому назначению выделяются следующие направления кредитования:

- физические лица:

  а) кредиты на потребительские цели;

  б) ипотечные кредиты;

  в) кредиты на покупку векселей Банка;

  г) кредиты на приобретение личного автотранспорта;

  д) кредиты в режиме «овердрафт» работникам предприятий, перечисляющих заработную плату на пластиковые карты;

  е) кредиты на неотложные нужды (экспресс-кредитование) в рамках действующего зарплатного проекта;

  ж) кредиты сотрудникам Банка.

- юридическим лицам:

  а) кредиты на пополнение недостатка собственных оборотных средств;

  б) кредиты на коммерческие цели;

  в) инвестиционные кредиты (кредиты, направленные на финансирование капитальных вложений);

  г) кредиты на покупку векселей Банка;

  д) предоставление гарантии.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

- отсутствие единой базы данных заёмщиков (системы «бюро кредитных историй») делает невозможным процесс отслеживания дисциплины исполнения обязательств по ранее полученным кредитам, позволяет одному и тому же человеку кредитоваться в нескольких банках, что неизбежно ведёт к «закредитовыванию» и, как следствие, к невозможности исполнения своих обязательств;

- кредита в банках сильно растянуты. От момента подачи документов до выдачи кредита проходит от 2 до 18 дней в зависимости от вида кредита;

- несовершенство отечественного законодательства не позволяет в полной мере использовать в качестве обеспечения залог жилья.

Развитие потребительского кредитования в России ставит перед кредитными учреждениями новые задачи. Наиболее актуальная из них - отслеживание кредитной истории потенциального заёмщика в различных банках. В этой связи возникают вопросы:

- какова кредитная история заёмщика, т.е. своевременно ли он обслуживал основной долг и проценты по нему;

- какова платёжеспособность заёмщика, т.е. насколько для него вернуть заёмные средства и причитающиеся проценты;

- что предлагается в качестве обеспечения по кредитной сделке, т.е. нет ли других обязательства. В случае поручительства граждан, не выступает ли этот поручитель поручителем по другим кредитным сделкам, если да, то на каких условиях (сумма основного долга, проценты, срок)?

Получая отказ в одном банке по любой из перечисленных причин, заёмщик может взять ссуду в другом. Максимальный размер кредита для конкретного заёмщика устанавливается исходя из его платёжеспособности и возникает проблема «закредитованности» клиента, что затрудняет исполнение им своих обязательств по всем кредитам. Что касается обеспечения, особенно если это поручительство физических лиц, то актуальна проблема, где поручитель должен иметь возможность исполнить обязательства заёмщика в случае возникновения у него проблем с платёжеспособностью. Так, возник вопрос о решение создания информационных центров (бюро кредитных историй) и был принят Федеральный закон «О кредитных историях» 218-ФЗ от 30.12.2004.

В целом, видится три основных направления решения рассматриваемых проблем в сфере потребительского кредитования:

- пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;

- выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах;

- законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.