Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

Особенностью последних лет является то, что на российский рынок практически не выходят новые игроки: в 2012 г. было зарегистрировано 9 новых банков, в 2013 - 1, а в 2014 – 2:

Рисунок 3 - Активы банковской системы РФ, % к ВВП [21]

 

Во-вторых, относительный размер активов (отношение банковских активов к валовому внутреннему продукту страны) банковской системы России, являющийся одним из важнейших показателей степени развитости банковского сектора, демонстрирует тенденцию к росту (рис. 1). Однако данный показатель России значительно отстает от развитых стран: Швейцария - 628,1 %; Великобритания - 497, 8 %; Германия - 266,4 %; США - 94,4 %

В-третьих, из-за большого превышения ссудного капитала над депозитным в России сложилась высокая банковская маржа. Так, в 2009 г. спрэд по процентным ставкам в России составил 6,5 %, тогда как в Нидерландах - 0,2 %, Японии - 1,3 %, Швейцарии - 3,2 %, Канаде - 3,2 %. Это, с одной стороны, может говорить о высокой доходности банковской деятельности в России, а с другой - это объясняется высокими рисками (повышенным резервированием), высокими операционными издержками российских банков, не обладающих теми же технологиями ведения бизнеса, что их зарубежные коллеги. Однако в послекризисные годы значение показателя в России снизилось до 3,12 % в 2013 г.

Наконец, нельзя не отметить высокую долю банков, контролируемых государством, на рынке банковских услуг: ОАО «Сбербанк», ОАО «ВТБ», ОАО «Газпромбанк». Они занимают преобладающее положение практически по всем показателям. Так доля во вкладах физических лиц в этих банках равна 60,7% на 1.01.2014 г. Исследования показывают, что «именно банки, контролируемые государством, успешно выполняют основную функцию банка как института - аккумуляция временно свободных средств экономических субъектов и их перераспределение на условиях срочности, платности и возвратности». Банки с государственным участием имеют большие возможности по финансированию крупного бизнеса за счет концентрации капитала в нескольких банках; с их помощью государство проводит экономическую и инновационную политику, регулирует рынок денежных ресурсов и кредитов для развития малого и среднего бизнеса и населения. Однако в то же время нарушаются принципы рыночной конкуренции в банковской системе как за счет создания таким банкам преференций, так и в региональном разрезе [21].

Итак, российская банковская система, отставая по показателям от зарубежных, тем не менее, стремится приблизиться к мировым стандартам и стать конкурентоспособной. Банковский сектор выглядит весьма привлекательным за счет существующих относительно высоких процентных ставок. Однако большинство российских банков характеризует низкая информационная прозрачность деятельности банков, слабая система риск-менеджмента и практик корпоративного управления. Наибольшей степенью влияния на рынке пользуются банки, контролируемые государством

Именно с таким современным состоянием банковского сектора Россия вступила в ВТО, увеличивая долю своего участия в международных финансовых отношениях. Поэтому остро встает вопрос о степени присутствия иностранного капитала в национальной банковской системе. Проведем анализ текущих позиций иностранных банков в ней, чтобы затем обозначить направления дальнейшего развития

В отличие от стран Восточной Европы и Латинской Америки России нет явного доминирования представительств отдельных стран. Среди ста крупнейших российских банков по величине активов присутствуют банки, материнские организации которых зарегистрированы в: Германии (ЗАО «ЮниКредит Банк», ЗАО «Коммерцбанк», ООО «Дойче Банк»), США (ЗАО КБ «Ситибанк», ООО КБ «Дж. П. Морган Банк Интернешнл»), Франции (ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток», ЗАО «БНП Париба»), Австрии (ЗАО «Райффайзенбанк»), Турции (ЗАО КБ «Гаранти Банк-Москва», ЗАО «Зер Банк (Москва)»).

Деятельность большинства иностранных банков, присутствующих в России, преимущественно посвящена обслуживанию операций иностранных компаний, ведущих бизнес в России. Например, турецкий ЗАО КБ «Гаранти Банк-Москва» обслуживает преимущественно турецкие строительные и торговые компании, АКБ «Банк Китая» обслуживает китайских предпринимателей и туристов. Аналогичной специализации придерживаются иностранные банки для внешней торговли - ООО «Коммерческий банк Индии», ЗАО «Азия - Инвест Банк» и др. Эти банки являются каналом прямых иностранных, а что самое главное, диверсифицированных инвестиций

Рассматривая особенности институциональных форм иностранных банков, важно отметить, что большинство из них всегда было представлено в России дочерними структурами. В настоящее время филиалы иностранных банков в России не зарегистрированы (табл. 1). Режим функционирования филиалов и дочерних предприятий различен, поскольку филиал не подпадает под юрисдикцию РФ. В связи с этим де-факто ЦБ РФ не дает разрешения на открытие прямых филиалов иностранных банков в России

 

 

 

 

Таблица 1 - Число кредитных организаций с иностранным участием в России [21]

 

Источник: ЦБ РФ

 

Также следует отметить, что резких изменений в количестве кредитных организаций с участием иностранцев в последние годы не наблюдается (табл. 1, 2), их число на российском рынке достаточно стабильно.

 

Таблица 2 - Динамика числа банков с иностранным участием в РФ [21]

Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, необходимо создавать такие условия, при которых население не будет бояться брать кредиты. Однако кредиты, которые будут выдаваться банками, не должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение количества выдаваемых кредитов не должно быть за счёт качества этих кредитов. Наша страна отстает по объему выдаваемых кредитов населению в сравнении с ВВП России не только от развитых стран (Германии, Франции, США и т.д.), но и от стран со сравнимыми доходами на душу населения (таких как Польша, Чехия и т.д.)

По оценкам «Эксперт РА», за период с 1 июля 2013 г. по 1 июля 2014 г. портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил 4,1 трлн. рублей. Это более чем в два с половиной раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн. рублей) и сопоставимо с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн. рублей). До конца 2014 г. портфель необеспеченных кредитов достигнет 5-5,2 трлн. рублей.

Таким образом, одной из важнейших проблем, которая негативно сказывается на объеме предоставляемых кредитов – это отсутствие законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Решением ее этой проблемы серьезно занимается Ассоциация российских банков. В целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:

1. Принять базовый закон о потребительском кредитовании
2. Принять закон о коллекторской деятельности.

3. Принять поправки в закон 115 ФЗ «О противодействии отмыванию преступных доходов», в закон «О персональных данных» и «О кредитных историях» в связи с необходимостью стимулировать развитие дистанционного банковского обслуживания.

4. Принять закон о финансовом омбудсмене, чтобы снизить нагрузку на суды.
5. Принять закон о банкротстве физических лиц, позволяющий обеспечить баланс интересов кредиторов и должников.

 

2.2 ИССЛЕДОВАНИЕ СНОВНЫХ СХЕМ СОВРЕМЕННОГО РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И РИСКОВ, ПРИСУЩИХ ЕМУ

 

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр.

Между тем, с точки зрения практического применения, схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного.

Это не своп-сделки, не сложные схемы страхования финансовых рисков – технология потребительского кредитования в принципе не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов.

Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, – это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга [3, c. 192].

При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны.

Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь – иногда весьма продолжительный – срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита.

Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Определяя сумму по ссудам на неотложные нужды, приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, «связанным» и «образовательным» займам, банк исходит из среднемесячных доходов потенциального заемщика за последние полгода.

Учитывая огромное социальное значение кредитования на покупку недвижимости и на образование, в этих случаях в расчет платежеспособности заемщика (или его законного представителя) могут быть приняты доходы, полученные им по двум местам работы, либо совокупный доход супругов (законных представителей учащегося) по одному месту работы.

Более простая ситуация с кредитами под залог ценных бумаг или мерных слитков драгоценных металлов – здесь максимальная сумма определяется на основании залоговой стоимости представленного обеспечения [3, c. 18].

Для корпоративных кредитов решающим становится анализ финансового состояния предприятия, выступающего поручителем, в рамках установленного лимита риска.

К сожалению, в нашей стране пока что отсутствует сколько-нибудь доступная информационная система, которая позволила бы банкам проверить финансовую благонадежность клиентов.

Поэтому, как правило, банки вынуждены справляться своими силами, изобретая свои методики определения платежеспособности.

Таким образом, потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

В настоящее время потребительский кредит становится все более удобным и востребованным.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.

Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы: коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Схема потребительского кредитования дана на рисунке 1.

Рисунок 4 - Схема потребительского кредитования

В условиях активного развития рынка потребительского кредитования и роста уровня невозвратов банки сталкиваются с необходимостью совершенствования механизмов управления рисками.

При этом зачастую даже у крупных кредитных учреждений такие механизмы отсутствуют.

В западных странах управление рисками стало неотъемлемой частью банковского бизнеса.

Управление кредитными рисками не только отражается на уровне просроченной задолженности, но и напрямую влияет на конкурентное предложение.

Тем не менее, во многих банках до сих пор процессы принятия решений по кредитам осуществляются либо вручную, либо децентрализовано.

Кадры – еще один показатель, отражающий сегодняшнее состояние практики управления кредитными рисками.

На данный момент специалисты отмечают огромную нехватку опытного персонала, и причиной тому является новизна отрасли.

Появление бюро кредитных историй и западных стратегий и инструментов управления рисками должно помочь скорректировать ситуацию. Сейчас в России практика управления кредитными рисками находится на ранней стадии развития.

Риски существенно различаются от сегмента к сегменту. Основная причина кроется в том, что банки практикуют разные подходы к оценке заемщиков и страхованию рисков [4, c. 69].

Наиболее рискованный сегмент – экспресс-кредиты.

Такие кредиты выдаются в минимальные сроки, с минимальными проверками и оценкой кредитных рисков.