Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Уральский государственный  экономический университет 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа

по  дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему:

«Потребительский  кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении  жизненного уровня населения» 
 
 
 

Выполнила : студ-ка УрГЭУ фак-та ЦДО 

гр. ФКПР-09 Хакимова Л.М. 
 
 

Первоуральск -2010

План:

Введение.

ГЛАВА-I

1.Кредит как  экономическая категория.

1.1 Понятие и   сущность потребительского кредита,  особенности кредитования потребительских  нужд населения.

1.2 Приципы,  формы  и методы предоставления потребительского  кредитования.

ГЛАВА-II

2.Особенности  кредитования  потребительских нужд  населения  в России. Современные  условия развития потребительского  кредитования

2.1 Виды выдаваемых  кредитов.

  ГЛАВА-III

3. Роль потребительского кредита в развитии экономики страны и повышения благосостояния граждан.

3.1 Проблемы и пути их решения в современных условиях.

Заключение.

Литература. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

              Главная задача банка – это забота о своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.

    Внедрение новых кредитных продуктов имеет  целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая  стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.

    Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

    Банки предоставляют кредиты различным  юридическим и физическим лицам  из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

    По  моему мнению, актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

    Целью данного исследования является рассмотрение кредитования коммерческого банка потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению. Так же изучение сущности, принципов, форм, правозировать и раскрыть особенности кредитования современных потребительских нужд населения в России.

    Сущность  потребительского кредита заключается  в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа  по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его  роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На него приходится свыше 30 процентов суммарных банковских брутто – активов.

    Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

    - изучить особенности организации  потребительского кредитования  в РФ;

    - рассмотреть современные развития  потребительского кредитования;

    - оценить современную систему состояния потребительского кредитования;

    - выявить проблемы и рекомендовать  перспективные направления развития  потребительского кредитования  в РФ.

    Предметом исследования является экономические  отношения гражданина РФ и коммерческих банков при  кредитовании потребительских нужд граждан РФ. Объектом исследования выбран ЗАО Банк Русский Стандарт.

    Были  рассмотрены вопросы связанные с потребительским кредитованием таких авторов как: Лаврушин И.О., Колесникова В.И., Гумаков К.И., Васин М.Е., Коробов Ю.Л., Рубин Ю.Б.

    С целью подробного изложения данной темы мною, кроме банковских материалов была использована научная и периодическая  литература различных авторов, публикующие  свои статьи в книгах, журналах, учебных  пособиях и нормативные документы, законы, инструкции отражающие суть исследования данной проблемы на современном уровне. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА-I

1.Кредит  как экономическая  категория.

1.1 Понятие и сущность потребительского кредита, особенности кредитования потребительских нужд населения.

    Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (kreditum) имеет два значения - "верю, доверяю" и "долг, ссуда".

    Как экономическая категория кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками по поводу перераспределения временно свободных материальных и денежных средств на условиях возвратности и платности. Кредитные отношения предполагают наличие как минимум двух субъектов - кредитора и заемщика.

    С точки зрения теории к кредиту относятся неоднозначно. Одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

    Со  слов М.П. Владимирова кредит – ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности; чаще с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой; разнообразные виды кредитов различаются по форме, условиям, срокам предоставления и выплаты процентов.

    Со  слов Вахрина П.И. кредит – это  движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных  денежных средств народного хозяйства  и населения и их перераспределение  на условиях возвратности, срочности, платности в целях расширенного воспроизводства.

        Со слов О.И. Лаврушина кредит  – экономические отношения, возникающие  между кредитором и заемщиком  по поводу ссужаемой стоимости,  платности и возвратности.       Что же такое потребительский кредит? В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению.

              На сегодняшний день потребительский кредит не имеет легального определения. Вместе с тем данный термин ("потребительский кредит") с легкостью вошел в банковский и общественный оборот и достаточно активно используется в печати, различных исследованиях, официальных документах. 
В то же время, поскольку потребительское кредитование как сфера деятельности, требует регулирования, нельзя проигнорировать указанное упущение.

             Касательно потребительского кредитования важным является вопрос отличия кредитов, используемых заемщиком на строительство или приобретение жилья, от кредитов, направляемых на осуществление текущих потребительских расходов. Представляется, что для разрешения данного вопроса можно воспользоваться понятийным аппаратом Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно преамбуле которого, потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Данное определение позволяет рассматривать термин "потребительский" как придающий рассматриваемому виду кредита признаки, заключающиеся в направлении его использования, – для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

              Таким образом, существенными  для раскрытия понятия "потребительский  кредит" признаками кредитного договора, в том числе кредита, являются: 1) участие в качестве сторон, вступающих в соответствующие правоотношения, банка-кредитора и физического лица-заемщика, 2) использование заемщиком кредита для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 
           В соответствии с Памяткой заемщика по потребительскому кредиту, изданной Банком России в 2008 году, потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

    Таким образом, потребительский кредит, основываясь  на буквальном понимании присущих ему  родовых и видовых признаков, можно определить как кредит, предоставляемый  банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора потребительского кредита) при соблюдении условий возвратности, срочности,платности. 
Банками за время развития рынка потребительского кредитования разработано большое количество кредитных продуктов, направленных на удовлетворение дифференцированного спроса на данном рынке. Такое  разнообразие позволяет классифицировать потребительские кредиты по различным основаниям.

    Потребительский кредит отражает экономические отношения  между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

    Рассрочка погашения кредита позволяет  населению постепенно накапливать  деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда и услуг.  По сути своей - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.