Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

    Меры, предусмотренные законопроектом, направлены на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени  доверия потребителей к данной форме  приобретения товаров (работ, услуг) и  снижения рисков организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов. Мы надеемся, что проект закона будет внесен в ближайшее время в Правительство РФ и его принятие исправит ситуацию, сложившуюся на рынке потребительского кредитования.

    В марте того года произошло очередное повышение страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках РФ до 400 тыс. руб. Рост этой суммы более чем в 2 раза вызван:

    Проведенный Минфином России анализ показал, что  в 2007 г. возникла социальная и экономическая  потребность в повышении существующего уровня страхового возмещения по вкладам, а его размер, с точки зрения социально-экономического развития страны и доходов населения, колеблется в интервале от 200 до 400 тыс. руб. Основная социальная функция страхового возмещения — в максимально полном объеме защищать интересы массового вкладчика, не обладающего достаточными экономическими знаниями для оценки банковских рисков.

    Способность российского банковского сектора  обслуживать субъекты малого предпринимательства  до сих пор остается весьма низкой. Несмотря на то, что за последние пять лет суммарные активы банков возросли более чем втрое, банковский сектор России все еще остается небольшим по сравнению с развитыми странами и даже со странами с переходной экономикой. Финансовое посредничество продолжает оставаться на низком уровне, при этом особый дефицит финансовых услуг наблюдается в сельских районах. Свыше 80% всех банковских активов страны сконцентрировано в Москве и в Московской области. Несмотря на это Сбербанк России, на который приходится 70% вкладов физических лиц, продолжает «уходить» из убыточных сельских районов и небольших городов.

    Лишь  незначительное число российских банков организационно и технически приспособлено  к кредитованию микро- и малых  предприятий. Это, прежде всего, связано с необходимостью инвестиций в создание филиальной сети для обслуживания мелких клиентов, неспособностью банков проводить эффективную и не требующую больших затрат адекватную оценку качества запрашиваемых кредитов (что способствует сохранению уже укоренившейся традиции кредитования под залог имущества). Вызвано это также и высокими затратами, обусловленными требованиями нормативного характера в отношении предоставления небольших по размеру займов, и трудностями, которые испытывают банки при реализации залога по приемлемой цене. Поэтому кредитование малых и средних предприятий продолжает восприниматься банками как высоко рискованная деятельность, которая к тому же требует и высоких затрат. Именно в связи с практическим отсутствием доступа малых предприятий к финансовым ресурсам и появились микрофинансовые организации различных типов, цель которых — удовлетворить потребности микропредпринимателей в финансировании.

    Обычно  в мировой практике предоставления микрофинансовых услуг выделяют четыре категории институциональных поставщиков: коммерческие банки (банки, участвующие в программах микрокредитования, и специализированные в сфере микрофинансирования), специализированные МФО, созданные по типу неправительственных и некоммерческих организаций, членские организации (например, сельские кооперативы и кредитные союзы), и государственные фонды.

    Несмотря  на то, что в России сформировались организации всех четырех указанных  типов, микрофинансовый сектор все  еще находится на ранней стадии развития и нуждается в расширении операций. Кредитные кооперативы объединяют в своих рядах около полумиллиона членов. Данные о региональных государственных фондах носят разрозненный характер. Отсутствие централизованной и унифицированной информации о масштабах их деятельности не позволяет оценить степень охвата клиентов этими фондами. Однако официальные данные, полученные по 21 региональному и муниципальному фонду, которые участвуют в программах микрофинансирования, указывают на то, что суммарная клиентская база этих фондов не превышает 10 тыс. заемщиков.

    Клиентами некоммерческих МФО в основном являются микропредприниматели, занятые в  сфере розничной торговли и обслуживания, с низким уровнем доходов. Средний  размер займа, как правило, ниже 2 тыс. дол., а сроки их предоставления и  процентные ставки варьируются в зависимости от региона и организации (последние, как правило, составляют от 20 до 70%).

    Таким образом, важное место в области  небанковского финансирования реального  сектора экономики занимают микрофинансовые  организации, ориентированные, в первую очередь, на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах населения отдаленных районов, малых и микропредприятий.

    Развитие  институтов и программ микрофинансирования  имеет большое значение для формирования среднего класса, создания условий для деятельности начинающих предпринимателей и дальнейшего роста уже существующих микропредприятий. По оценкам, число субъектов микробизнеса в России составляет более 4,5 млн., т.е. около 80% от всех субъектов малого предпринимательства, а испытываемая ими суммарная потребность в финансировании — от 5 до 7 млрд. дол. ежегодно.

    В течение последних пяти лет наблюдается  резкий рост числа городских и  сельскохозяйственных кредитных кооперативов, а также численности их членов, особенно на юге России. Причем этот быстрый рост происходит вопреки отсутствию целостной нормативно-правовой базы регулирования деятельности кредитных кооперативов и ограниченному доступу к кредитным ресурсам, который они испытывают.

    Однако, несмотря на высокую динамику роста  микрофинансового сектора в России, он находится на раннем этапе своего развития. Существующих масштабов деятельности микрофинансовых институтов недостаточно для институционального развития микробизнеса.

    По  уровню развития микрофинансового рынка  Россия в разы уступает странам Центральной и Восточной Европы, практически одновременно с Россией начавшим переход крыночной экономике. Так, в Польше действует более 5000 кредитных союзов, объединяющих около 10% всего населения. В Румынии, Сербии, Албании быстро развивается сектор некоммерческих микрофинансовых институтов, основной задачей которых является создание благоприятных условий для начала ведения бизнеса безработным населением.

    Полномочия  по подготовке предложений по осуществлению  мониторинга, контроля и надзора  за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан, а также ведению реестра кредитных потребительских кооперативов граждан закреплены в положении о Департаменте финансовой политики Минфина России. Департамент более пяти лет занимается вопросами микрофинансовой деятельности и подготовкой предложений по совершенствованию законодательства в этой сфере.

    Кроме того, совместно с Федеральной  налоговой службой осуществляется формирование реестра кредитных  потребительских кооперативов граждан. По предварительной информации в соответствии с данными Единого государственного реестра юридическихлиц, зарегистрировано около 1800 кредитных потребительских кооперативов граждан.

    Роль  Правительства РФ в государственном  регулировании деятельности микрофинансовых  организаций, на наш взгляд, заключается в создании благоприятных условий для развития микрофинансирования, в основном за счет совершенствования действующего законодательства.

    Все законопроекты, над которыми работает Минфин России, готовятся в русле  программного документа Правительства РФ и Центробанка РФ «О Стратегии развития банковского сектора в Российской Федерации на период до 2008 года». В 2008 г. срок действия данного документа заканчивается. Будем готовить новый. Ведь ситуация в банковском секторе изменилась. С начала реализации Стратегии (с 01.04.2005 г.) активы банковского сектора увеличились на 85,0% — до 14045,6 млрд. руб., собственные средства (капитал) кредитных организаций - на 64,4% -до 1692,7 млрд. руб., при этом доля банков с капиталом, в эквиваленте, превышающем 5 млн. евро достигла 57% от числа действующих кредитных организаций. Кредиты реальному сектору выросли на 75,1 % — до 5966,2 млрд. руб., кредиты населению - на 208,8% — до 2065,2 млрд. руб., вклады населения — на 79,1% - до 3793,5 млрд. руб. При этом количество кредитных организаций за этот же период сократилось с 1289 до 1189, а число филиалов увеличилось с 3235 до 3281.

    У потенциального заемщика есть возможность  выбрать программу в зависимости  оттого, что больше его интересует. Рассмотрим основные условия, интересующие потенциальных клиентов кредитных организаций.

    Минимальная процентная ставка. Стремление получить более дешевый кредит непреодолимо. Таким образом, учитывая эти стремления, банки помимо стандартных условий  кредитования довольно часто разрабатывают программы льготирования процентных ставок, в определенных случаях предоставляя «бесплатный//беспроцентный» кредит. Например, процентные ставки ЦЧБ Сбербанка России составляют в рублях – от 11,5 до 13,5 % годовых, в долларах США и евро от 12 до 14 % в зависимости от срока предоставления автокредита и состояния автомобиля (новый или подержанный). Ставки Внешторгбанка значительно выше в рублях – от 11 до 15 %, но ниже в долларах США и евро – 9 – 12 % годовых. В банке «Возрождение» ставки зависят не от срока кредитования, а от места выпуска автомобиля: на новые автомашины импортного производства в рублях – 16 %, а долларах США – 11 %, на новые автомашины отечественного производства ставка в рублях не изменяется, а в долларах США составляет 11,95 %. В Росбанке ставки изменяются в зависимости от первоначального взноса, ставка равна от 10,9 до 13,4 % годовых.

    Минимальный ежемесячный платеж. Помимо суммы  кредита и процентной ставки серьезное  влияние на величину платежей оказывают  ежемесячные или единовременные выплаты – комиссии. Например, в Росбанке комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,58 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Во Внешторгбанке единовременная выплата за выдачу кредита – 100 – 150 долл. США при валюте кредита – доллары США, 6 000 руб. при валюте – рубли, 100 – 150 евро при валюте – евро. В МДМ Банке используют аналогичные выплаты, но со скидкой сотрудникам банка (100 долл. США в соответствующей валюте и 3 000 руб. в рублях), а с клиентов, получающих кредит повторно в данном банке, комиссии не взимаются. Следует отметить, что в банке «Возрождение» комиссии вообще не существует.

    Минимальный первоначальный платеж. Сегодня кредитования на 90 – 100 % стоимости автомобиля фактически входит в перечень стандартных предложений. То есть человек, который не имеет никаких накоплений, но имеет стабильную работу, вполне может претендовать на покупку хорошего автомобиля. Например, без первоначального взноса кредитование осуществляют ЦЧБ Сбербанка России и Росбанк.

    Минимальный пакет документов. В процессе эволюции автокредита перечень необходимых документов стал довольно компактным. В некоторых банках можно получить кредит, предъявив только паспорт и водительское удостоверение.

    Скорость  появления новых схем автокредитования и ипотечного кредитования еще раз доказывает, что данные виды услуг развивается и является одними из самых перспективных. Предложения банков становятся более заманчивыми, особенно когда речь идет о приобретении желаемого автомобиля или жилья, но прежде чем подписывать договор, необходимо трезво оценить условия кредита, узнать обо всех предстоящих расходах, рассчитать окончательную сумму и лишь тогда осуществлять сделку. Помимо стоимости проеобретемого имущества и процентной ставки существуют и другие затраты: комиссионные, о которых некоторые банки предпочитают не сообщать клиенту, затраты на страховку, причем в страховой компании, сотрудничающей с банком, и другие. С учетом всех издержек кредит обычно обходится значительно дороже заявленной стоимости. Также нужно внимательно рассматривать специальные предложения, которые на первый взгляд кажутся более экономичными.

    Для того чтобы данные вид услуг полноценно развивался в нашей стране, необходимо банкам полностью информировать  клиента обо всех предстоящих  расходах, раскрывать полную эффективную ставку по кредиту и предоставлять рассчитанную окончательную сумму кредита, тем самым, повышая доверие к своим услугам. А потребителю нужно стать более ответственным, чтобы банки не боялись идти навстречу клиенту, и условия кредитования становились предпочтительнее.  

Заключение. 

    Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

    В настоящее время потребительский  кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое  распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.