Потребительский кредит, его эволюция и особенности в России

СОДЕРЖАНИЕ: 

1. Необходимость и  сущность денег.

   Введение………………………………………………………………………2

1.1. Понятие, сущность  и виды денег………………………………3-7

1. Роль денег в хозяйственной жизни общества…………....7-10

Заключение……………………………………………………………11-12 

2. Потребительский  кредит, его эволюция и особенности в России.

Введение……………………………………………………………………....12

   2.1. Сущность кредита  и его принципы………………………….13-16

   2.2. Понятие потребительского кредита и его классификация……………………………………………………………16-19

  2.3. Роль потребительского кредита в экономике страны…………………………………………………………………….19-22

Заключение……………………………………………………………………22 
 

Список  литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Необходимость и сущность денег.

 

Введение. 

Деньги играют фундаментальную роль во всех современных  экономиках. Более того, они кажутся столь естественной характеристикой экономики, что мы не представляем, какой была бы жизнь без них, вероятно крайне трудной. Даже проведение простых операций купли – продажи было бы слишком трудно и обременительно.

Все мы близко связаны  с деньгами – с наличностью в наших карманах, с чековыми счетами, с ценностью нашего богатства. Но мы редко размышляем о том, насколько странной является природа денег. Мы тратим силы на зарабатывание денег, однако каждая банкнота есть просто бумажка, не имеющая внутренней ценности. Только правительство может печатать деньги, однако в форме чековых и сберегательных счетов находится гораздо больше денег, чем оно когда-либо выпускало.

Наша современная  финансовая система, содержащая наличность, чеки, расчетные автоматы и множество сложных финансовых инструментов, не возникла за один день. Но ядром этой системы являются деньги.

Деньги –  это предмет, который служит общепринятым средством обмена или средством  платежа. Наиболее существенной характеристикой  денег является то, что они признаются всеми в обществе в качестве средства платежа. При этом совершенно неважно, что представляет собой товар, используемый в качестве денег. Таким образом, собачьи зубы будут являться точно такими же деньгами, как и долларовые банкноты, если все остальные люди будут согласны принимать их при расчетах.

Первым видом  денег были товары. Также в качестве денег использовалось золото и серебро. Сегодня, однако, это уже история. Со временем всеобщим средством платежа  становились бумажные деньги, а затем чековые счета. Все они обладают одним и тем же фундаментальным свойством – их принимают в качестве платежа за товары и услуги.

В своей работе я рассмотрю происхождение денег, сущность денег и их роль в рыночной экономике. Так как наиболее полно  охарактеризовать сущность денег можно через выполняемые ими функции, то в данной работе будут проанализированы следующие функции денег:

- деньги как  мера стоимости;

- деньги как  средство обращения;

- деньги как  средство накопления;

- деньги как  средство платежа;

  - мировые  деньги. 
 
 

1.1. Понятие, сущность и виды денег 

Рационалистическая  концепция объясняет происхождение  денег соглашениями между людьми, которые убедились в том, что  для передвижения стоимостей в меновом  обороте необходимы специальные  инструменты. Данная идея впервые была высказана Аристотелем в смысле того, что если товар, или продукция, вещи участвуют в обмене, то они должны быть каким-то образом сопоставимы друг другом и для этого должна существовать какая-то единица измерения.

Эволюционная  концепция происхождения денег доказывает, что деньги появились помимо воли людей в результате длительного развития обмена, когда из огромного товарного мира выделился особый товар, выполнявший роль денег.

Сторонниками  этой идеи выступали А. Смит, Д. Риккардо, К. Маркс и многие другие современные видные ученые-исследователи теории природы денег.

Развитие обмена происходило путем смены следующих  форм стоимости: простой, или случайной; полной, или развернутой; всеобщей; денежной.

Простая, или  случайная, форма стоимости соответствовала ранней ступени обмена между общинами, когда он имел случайный характер: один товар выражал свою стоимость в другом, противостоящем товаре. На первом полюсе – товар, выражающий свою стоимость, товар, играющий активную роль (относительная форма стоимости); на втором полюсе – товар, который служит материалом для выражения стоимости первого товара, он играет пассивную роль и находится в эквивалентной форме. Таким образом, относительная и эквивалентная формы – два полюса выражения стоимости товара.

Эквивалентная форма стоимости имеет ряд  особенностей:

1) потребительная  стоимость товара-эквивалента служит  формой проявления своей противоположности  – стоимости товара;

2) конкретный  труд, содержащийся в товаре-эквиваленте,  служит формой проявления своей противоположности – абстрактного труда;

3) частный труд, затраченный на производство  товара-эквивалента, служит формой  проявления своей противоположности  – непосредственно общественного  труда.

Полная, или развернутая, форма стоимости связана с развитием обмена, вызванного первым крупным общественным разделением общественного труда – выделением скотоводческих и земледельческих племен. В связи с этим в обмен включаются многочисленные предметы общественного труда, а каждый товар, который находится в относительной форме стоимости, противостоит множеству товаров-эквивалентов. Существенный недостаток данной формы стоимости состоит в том, что в связи с множеством товаров-эквивалентов стоимость каждого товара не получает законченного выражения.

Деньги - это реальная (или символическая) ценность, которая в данных исторических обстоятельствах обладает наибольшим диапазоном и максимальной степенью ликвидности, т.е. превращением в товары и услуги.

Важным открытием  в исследовании природы денег  стало доказательство их природного происхождения. Очевидно, что в дотоварном («натуральном») хозяйстве продукт производства потреблялся самим производителем. В товарном же хозяйстве (основанном на общественном разделении труда) «Производитель» и «Потребитель» - это уже разные лица, поэтому продукт производится с целью продажи и переходит к потребителю опосредованно — через обмен.

Развитие обмена происходило путем смены следующих  форм стоимости:

Простая, или  случайная форма стоимости, соответствующая  ранней ступени развития обмена. Обмен носил случайный характер: один товар выражал свою стоимость в другом, противостоящем ему товаре.

Полная, или развернутая  форма стоимости связана с  развитием обмена, вызванного первым крупным разделением труда, в связи с чем в процесс обмена включается множество предметов общественного труда. Это приводит к тому, что в связи с множеством товаров-эквивалентов стоимость каждого товара не получает законченного выражения.

Всеобщая форма  стоимости связана с тем фактом, что дальнейшее развитие обмена привело к выделению из множества товаров отдельных товаров, играющих на местных рынках роль главных предметов обмена.

Денежная форма  стоимости связана с выделением в результате дальнейшего обмена одного товара на роль всеобщего эквивалента.

Такая роль с  развитием обмена закрепилась за благородными металлами (золотом и  серебром). Это связано с тем, что  данные металлы в наибольшей степени  соответствовали тем требованиям, которые рынок предъявляет к  товару - деньгам. Эти требования следующие:

• однородность;
• трудность получения в необходимом количестве;
• делимость без потери стоимости;
• портативность;
• сохраняемость в течение сколь угодно большого промежутка 
  времени.

Теории денег  изучают роль денег в экономике. Теории денег прошли в своем развитии ряд этапов. Первый этап - классическая количественная теория денег. Ее представители - Дж. Локк, Д.Риккардо, Д.Юм, Дж. Вандерлинт, И.Фингер и др. Сторонники этой теории считали, что количество денег в обращении влияет на уровень цен. Первопричиной, двигателем изменений выступает денежная масса. Изменение массы денег приводит к пропорциональному изменению цен.

Представители количественной теории считали, что V (скорость обращения денег) и Q (объем производительных товаров и услуг) стремятся к  естественному уровню, присущему каждому из них, и не зависит от денежной политики, т.е. могут рассматриваться как константы.

Господствующей  стала точка зрения о всесильности денежно-кредитной политики как  инструмента стабилизации экономики.

Второй этап - монетаризм. М.Фридмен обнаружил зависимость между количеством денег в обращении и экономическим циклом. В пределах одного цикла эта зависимость такова: изменения в темпах роста денежной массы, находящейся в обращении, приводят к изменениям в темпах роста номинального ВНП (как за счет изменения реального количества производимых товаров и услуг, так и за счет изменения абсолютного уровня цен). У монетаристов V - величина переменная. М.Фридман считал, что денежно-кредитная политика имеет решающее значение в развитии экономики.

Третий этап - кейнсианство. Дж. М. Кейнс считал, что деньги воздействуют на развитие экономики не через цены, а через  норму ссудного процента: рост нормы  ссудного процента удорожает кредит и ведет к сокращению инвестиции в производство. Снижение нормы ссудного процента, напротив, облегчает доступ к кредиту и стимулирует инвестиции. Решающим рычагом воздействия на экономику Дж. Кейнс считал налоговую политику и политику государственных расходов. Кейнсианцы полагали, что денежная политика слабо влияет на развитие экономики в целом. В результате этого возник конфликт между монетаристами и кейнсианцами.

Четвертый этап - современные теории денег как  синтез монетаризма и кейнсианства. Представители современных теорий считают, что государство должно в целях воздействия на экономику использовать и денежно-кредитную и фискальную политику.

Таким образом, сущность денег заключается в  том, что это историческая категория, разрешающая противоречие товарного производства между потребительной стоимостью и стоимостью в связи с тем, что они являются специфическим товаром, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента.

В своей эволюции деньги прошли этапы: металлических; бумажных; кредитных; электронных денег.

Деньги в своем  развитии выступили в двух видах: действительные деньги (полноценные) и знаки стоимости (заместители действительных денег).

Действительные  деньги - это деньги, у которых  номинальная стоимость (обозначенная на них стоимость) соответствует  реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены.

Металлические деньги (медные, серебряные, золотые) имели  разную форму: сначала штучные, затем  весовые. Внешний вид денег также  был разнообразный (в виде проволоки, прямоугольника, треугольника, ромба  и, наконец, круглая).

Монета более  позднего развития денежного обращения  имела установленные законом  отличительные признаки (внешний  вид, весовое содержание).

Наиболее удобной  для обращения оказалась круглая  форма (меньше стиралась), лицевая сторона  которой называлась аверс, оборотная - реверс, и обрез - гурт. С целью предотвращения монеты от порчи гурт делается нарезным.

Отличительным свойством полноценных денег  является наличие внутренней и весьма высокой стоимости, определяемой затратами  общественного труда на их изготовление. В свою очередь, из этого свойства вытекают следующие характеристики полноценных денег:

• соотношение номинала реальной стоимости;
• неподверженность обесценению, за исключением экстраординарных случаев, как это было;
• возможность физического использования, как и любого другого товара.

Наряду с товарной природой полноценных денег важное значение имеют информационная и  правовая их основа.

Заместители действительных денег (знаки стоимости) - это деньги, номинальная стоимость которых  выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда.