Понятие и виды кредитных правоотношений

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задача 

     Акционерный коммерческий банк «Инвестбанк» в лице директора Фролова Ю.М. заключил договор кредитования с Обществом  с ограниченной ответственностью «Маяк» в лице директора Иванова И.И.  Целевое направление использования кредитных средств  и условия досрочного погашения кредита (расторжения кредитного договора) были ранее обговорены между представителями организации в устной форме, но в кредитном договоре не прописаны.

     Является  ли указание целевого назначения кредитных средств и условие досрочного погашения (расторжения) кредита существенными в кредитном договоре?

     Какие последствия могут  возникнуть при не указании существенных условий в договоре?

     Составьте кредитный договор  между указанными выше организациями. 
 

     Договор кредита может считаться заключенным, если между сторонами в требуемой  в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

     В  Российском законодательстве существенные условия кредитного договора определяются следующими  нормативными правовыми актами:

- Глава 42 Гражданского  Кодекса Российской Федерации  «Заем и кредит»;

- Закон «О  банках и банковской деятельности».

     Существенные  условия кредитного договора (кредита)

1. Предоставление  в рамках кредитного договора  денежных средств. То есть в рамках кредита заемщик может получить только денежные средства, а не векселя, имущество или имущественные права или что-то другое.

2. Величина этих  самых денежных средств.

3. Срок, на который  предоставлены денежные средства, так как заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму.

4. Целевое направление  использования кредитных средств  и возможность для банка потребовать  досрочного возврата денежных  средств, если денежные средства  направлены заемщиком на цели, которые не предусмотрены кредитным договором.

5. Способы предоставления и погашения кредита.

6. Платность.  Заемщик обязан уплатить проценты  за пользование денежными средствами. Возможна уплата комиссионного вознаграждения. Следовательно, должны быть указаны:

величина процентной ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение  величины процентной ставки по кредиту  в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре;

комиссионное  вознаграждение по операциям.

7. Условия досрочного  расторжения договора.

      Таким образом, указание в договоре целевого назначения кредитных средств и  условие досрочного погашения кредита (расторжения договора) является обязательным, т.к. условия, указанные выше являются существенными.

      Не  указание существенных условий в  кредитном договоре может повлечь  его недействительность (ничтожность). А также, в случае нарушения заемщиком  предусмотренной кредитным договором  обязанности целевого использования кредита (статья 814 Гражданского Кодекса Российской Федерации) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. 
 
 
 
 

     Приложение  № 1

Кредитный договор N 15/05/2010 

Москва         " 15 " ноября  2010 г.

 

     Акционерный коммерческий банк «Инвестбанк», именуемый в дальнейшем Кредитор, в лице генерального директора Фролова Юрия Михайловича, действующего на основании Устава банка, с одной стороны, и Общество с ограниченной ответственностью «Маяк», именуемый в дальнейшем Заемщик, в лице генерального директора Иванова Ивана Ивановича, действующего на основании Устава, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

I. Предмет договора

1.1 Кредитор обязуется  предоставить Заемщику кредит  в сумме 1000000 (один миллион) рублей для развития малого бизнеса на срок до " 15 "  ноября 2011 года под 15% процентов годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование, им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

II. Условия предоставления  кредита

2.1 Кредитор открывает  Заемщику ссудный счет N101020258963.

2.2 Выдача кредита  производится после надлежащего  оформления указанного в пункте 5.1 настоящего договора обеспечения по кредиту, а также (далее вписывается по необходимости) перечисления денежных средств на депозитный счет Заемщика у Кредитора, передачи залогодателем Кредитору предмета заклада, предоставления Кредитору банковской гарантии, страхового полиса на предметы залога.

2.3 Выдача кредита  производится перечислением сумм  кредита на расчетный (текущий  валютный) счет Заемщика N 412345698912 в ОАО Банк Русское Поле.

2.4 Сроки погашения  выданного кредита:

2.5 За проведение операций по ссудному счету Заемщик вносит

Кредитору плату  из расчета 15% процентов годовых с суммы фактической задолженности по кредиту.

2.6 Уплата процентов  производится ежемесячно до 15 числа текущего месяца

2.7 Плата за  проведение операций по ссудному  счету вносится одновременно с уплатой процентов.

2.8 При несвоевременном  перечислении платежа в погашение  кредита, или уплату процентов,  или за проведение операций  по ссудному счету Заемщик  уплачивает Кредитору неустойку  с даты, следующей за датой  наступления исполнения обязательства, установленной Договором, в размере 0,8 процентов годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

III. Условия расчетов  и платежей

3.1 Погашение  кредита и уплата процентов и других платежей по настоящему договору производится платежным поручением Заемщика с его расчетного (текущего) счета N 412345698912 в ОАО Банк Русское Поле, а также других расчетных и текущих счетов Заемщика. В платежных поручениях суммы процентов, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек указываются отдельно.

3.2 Датой выдачи  кредита является дата списания  средств со ссудного счета Заемщика N101020258963. Датой погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов, неустойки, внесения платы за проведение операций по счету является дата списания средств с расчетного/текущего счета Заемщика у Кредитора или дата поступления средств на корреспондентский счет Кредитора.

3.3 Отсчет срока  для начисления процентов за  пользование кредитом и платы за проведение операций по ссудному счету начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату), и заканчивается датой погашения задолженности (включительно), а в случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) - датой погашения, установленной по договору (включительно).

3.4 При исчислении  процентов, платы за проведение  операций по ссудному счету  и неустойки в расчет принимается  фактическое количество календарных  дней в платежном периоде, а  в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

3.5 Суммы, перечисленные  Заемщиком в счет погашения  задолженности по настоящему  договору, направляются вне зависимости  от назначения платежа, указанного  в платежном документе, в следующей  очередности:

1) на уплату  неустойки;

2) на уплату  просроченных процентов;

3) на уплату  просроченных платежей за проведение  операций по ссудному счету;

4) на уплату  срочных процентов;

5) на внесение  платы за проведение операций  по ссудному счету;

6) на погашение  просроченной задолженности по кредиту;

7) на погашение  срочной задолженности по кредиту.

IV. Обязанности и  права Кредитора

4.1 Кредитор обязан:

 производить  согласно п.2.3 настоящего договора оплату платежных документов Заемщика, соответствующих настоящему договора.

4.2 Кредитор имеет  право в одностороннем порядке  производить по своему усмотрению увеличение процентной ставки по настоящему договору с уведомлением об этом Заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением. В случае увеличения Кредитором процентной ставки в одностороннем порядке указанное изменение вступает в силу с даты получения Заемщиком уведомления, если в уведомлении не указана более поздняя дата вступления изменения в силу. Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить уменьшение процентной ставки по настоящему договору при условии принятия Центральным Банком Российской Федерации решений по снижению учетной ставки с уведомлением об этом Заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением.

4.3 Кредитор имеет  право требовать от Заемщика  сведения и документы, подтверждающие  целевое использование кредита.

4.4 Кредитор имеет  право в случае возникновения  просроченной задолженности по  кредиту и другим платежам, предусмотренным  настоящим договором:

- по мере поступления  средств на счета Заемщика  у Кредитора в безакцептном  порядке производить их списание в пределах сумм просроченных платежей и неустойки.

Кредитор письменно  информирует Заемщика о факте  безакцептного списания средств  с его счетов.

4.5 Кредитор имеет  право конвертировать на внутреннем рынке денежные средства, поступившие от Заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по настоящему договору в валюте, отличной от валюты кредита, по курсу и на условиях, установленных Кредитором для совершения конверсионных операций на дату поступления средств, и направлять полученные средства на погашение задолженности Заемщика по настоящему договору с учетом неустойки, а в случае превышения полученных средств над задолженностью Заемщика по настоящему договору направить остаток средств на тот счет Заемщика (третьего лица), с которого средства поступили.

4.6 Кредитор имеет  право в удобной для него  форме осуществлять проверки  достоверности предоставляемых  Заемщиком отчетных и плановых  показателей его хозяйственно-финансовой  деятельности.

4.7 Кредитор имеет  право потребовать от Заемщика  досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек, предусмотренных условиями настоящего договора в случаях:

а) неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по настоящему договору по погашению кредита, уплате процентов и внесению платы за проведение операций по ссудному счету;

б) утраты обеспечения  или ухудшения его условий  по обстоятельствам, за которые Кредитор не отвечает;

в) использования кредита не по целевому назначению;

г) неисполнения Заемщиком его обязательств, предусмотренных пунктом 5.2 договора;

д) объявления Заемщика несостоятельным (банкротом) в установленном действующим законодательством порядке;

ж) если Заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение Заемщиком обязательств по настоящему договору;

з) в случае принятия решений о реорганизации, ликвидации или уменьшения уставного капитала Заемщика.

О своих требованиях  Кредитор уведомляет Заемщика в порядке, предусмотренном настоящим договором (п.6.2).

4.8 Кредитор вправе  отказаться от обязанности выдать  кредит полностью или частично  при наличии обстоятельств, очевидно  свидетельствующих о том, что  сумма долга не будет возвращена  Заемщиком в установленные настоящим  договором сроки.