Понятие и виды кредитных правоотношений

     Соответственно, существует система кредитных инструментов, отражающих специфику потребностей клиента, например, для кредитования текущих потребностей «овердрафт), кредит на пополнение оборотных средств) или проектное кредитование. Каждый из предусмотренных видов ссуд имеет специфичный механизм выдачи и погашения кредита, регулирования предельного уровня задолженности, способы организации текущего и последующего контроля, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре.

     На  основании вышеизложенного можно  сделать вывод, что предмет договора банковского кредитования неоднозначен, то есть это не только деньги в их общепринятом восприятии, но и права требования при условиях безналичного расчета, а также соответствующий данному кредитному договору особый механизм выдачи и погашения кредита для более полного и качественного удовлетворения потребностей клиента.

     Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме. Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Соблюдение обязательной письменной формы договора банковского кредитования может означать на практике как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур. В современном мире произошло принципиальное обновление технологий, применяемых в деловой практике с целью обмена информацией, необходимой для заключения и исполнения сделок, в том числе кредитных. В этих условиях, бумажная договорная документация, которая служила основой коммерческих операций, вытесняется средствами электронных сообщений. Широкое распространение получила практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.

     Гражданское законодательство, называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

     Таким образом, современный гражданский  закон признает и иные варианты письменной формы договора, нежели традиционные документы на бумажном носителе, содержащие собственноручные подписи сторон.

     Перечень  используемых при заключении договора технических средств, включает электронно-вычислительную технику, при помощи которой стороны создают и направляют друг другу безбумажные документы. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является так называемая электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом. Технология цифровой подписи позволяет защитить информацию от несанкционированного прочтения, изменения и подлога вне зависимости от степени защиты канала связи.

     При совершении сделок допустимо использование электронной цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и порядке, предусмотренных законодательными актами или соглашением сторон.

     Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрения в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует соблюдать: договор, который можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе. Если у договора более двух страниц, то каждую из них следует подписывать инициалами лиц уполномоченных на его заключение, все страницы следует пронумеровать, прошить и скрепить печатями обоих сторон на обороте последней страницы. Любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив оговорки подписями и печатями сторон.

     Таким образом, письменная форма, считается  соблюденной при заключении договора путем составления одного документа, подписанного сторонами, путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной  или иной связи позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. На практике кредитные отношения между банком и заемщиком оформляется единым документом в традиционной типовой письменной форме, разработанной в каждом банке. Желательно, чтобы каждый лист договора был подписан уполномоченными лицами обеих сторон, что позволит исключить возможность подмены листов договора какой-либо из сторон. При заключении договора путем направления по почте, как правило, требуется нотариальное удостоверение подписей сторон. В сфере оформления кредитных договоров банки достаточно консервативны, в связи с высоким риском невозвратности кредитов, необходимости в таком случае рассмотрения дела в суде о расторжении кредитного договора, возврата суммы основного долга, выплате неустойки, пени, где практически единственным доказательством будет кредитный договор, подписанный сторонами. 

Порядок заключения кредитного договора 

     Подписанию  кредитного договора предшествует длительный процесс – процедура рассмотрения просьбы клиента, имеющая принципиально важное значение. В ходе этого процесса изучаются юридические и финансовые документы заемщика представленные на рассмотрение в банк.

     Сберегательный  банк России имеет свой перечень документов представляемых для получение кредита. Согласно «Регламента предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами» в этот перечень входят:

     1. Заявление на получение кредита  (с указанием суммы, цели кредита,  срока и формы обеспечения,  юридического и почтового адреса  Заемщика, телефонов и фамилий руководителей).

     2. Документы, подтверждающие правоспособность  заемщика:

а) нотариально  удостоверенную копию Устава (Положения);

б) нотариально  удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено  её составление);

в) карточку с  образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати заверенную нотариально;

г) свидетельство  о регистрации или нотариально  удостоверенную копию его;

д) разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);

е) разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования (для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица).

     3. Справки из налоговых органов  и отделения Пенсионного фонда  России о намерении открыть ссудный счет (после принятия банком решения о предоставлении кредита).

     4. Финансовые документы:

     а) годовой отчет за последний финансовый год, составленный в соответствии с требованиями Минфина России, с отметкой налоговых органов о принятии, включающий: бухгалтерский баланс; отчет о прибылях и убытках – форма № 2; пояснения к бухгалтерскому балансу и отчету о прибылях и убытках – формы №№ 3,4,5, пояснительную записку; формы отчетной информации об использовании бюджетных средств; аудиторское заключение по результатам обязательного по законодательству Российской Федерации аудита годовой бухгалтерской отчетности за последний финансовый год; расшифровки балансовых счетов; выписки банков по расчетным и валютным счетам за последние двенадцать месяцев;

     б) документы по технико-экономическому обоснованию: бизнес - план на текущий год; технико-экономическое обоснование кредита; копии контрактов договоров;

     в) документы по предоставляемому обеспечению.

     В Сберегательном Банке России действует  следующий порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита. Кредитная заявка клиента регистрируется в канцелярии банка в журнале регистрации входящей корреспонденции. После регистрации заявка в соответствии с резолюцией руководства банка передается кредитному работнику в отдел кредитования.

Кредитный работник запрашивает у клиента необходимые  документы в соответствии с вышеназванным  Регламентом. Пакет документов представленный для рассмотрения возможности выдачи кредита, должен содержать их опись.

     Кредитная заявка клиента рассматривается кредитной службой совместно с юридической службой и службой безопасности в течение 10 рабочих дней, со дня получения полного пакета документов. 

Заключение 

     В основе кредитных правоотношений лежат  экономические отношения по предоставлению временно свободных денежных средств взаймы. Их сущность заключается в движении заемного капитала. Однако кредитные отношения являются не только экономической, но и правовой категорией, так как право не только регулирует экономические отношения, но и оказывает воздействие на них. Воздействие права на кредитные отношения проявляется постольку, поскольку в этих отношениях принимают участие специальные субъекты, создание и деятельность которых требует четкой регламентации.

     Кредитные отношения основаны на обязанности возвратить долг, являющейся, прежде всего, юридической категорией, без которой не могут существовать кредитные отношения.

     Специфика кредитных правоотношений проявляется  в следующем:

-- Эти отношения облечены в форму обязательств.

-- Кредитные отношения неоднородны и обычно осуществляются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий.

-- Кредитные правоотношения представляют собой денежные обязательства. -- Поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счете не освобождает должника от исполнения обязательства.

     С другой стороны, суть денежных обязательств состоит в том, что они имеют  в качестве своего предмета особый товар — деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам.

     В этой связи серьезное влияние  на осуществление кредитных обязательств оказывают предписания валютно-финансового  законодательства. Их регламентация  связана с государственной кредитно-денежной политикой, формированием бюджета, уплатой налогов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глоссарий (основные понятия)