В условиях интенсивного роста объемов  кредитования требования к качеству банковских кредитов существенно повысятся, тем более что доля просроченных кредитов может увеличиться. В целом при прогнозируемых параметрах развития банковской системы маловероятно наступление «кризиса плохих долгов», хотя актуальность мер по улучшению качества кредитного портфеля может резко возрасти, особенно для банков, ориентированных на кредитование узкого круга клиентов.

      Основную  угрозу для российских банков представляют не возможные макроэкономические катаклизмы, а внутренние проблемы менеджмента, снижающаяся доходность операций и кэптивный характер значительного числа крупных банков. Важнейшим является вопрос, в состоянии ли большой российский бизнес и контролируемые им банки принять новые вызовы, создаваемые открытием российской экономики перед мировым рынком и исчерпанием действия защитного девальвационного эффекта. И российский бизнес, и банковская система, успешно справившись с валютным кризисом и обратив себе на пользу резкое сжатие импорта, могут оказаться неспособными к глубокой модернизации производства и предпринимательского поведения, что угрожает стагнацией экономики и ослаблением конкурентных позиций российского бизнеса в мире.

      При умеренно благоприятном сценарии развития экономики и банковской системы ее активы к 2007 г. могут составить 43 - 46% ВВП, а кредиты экономике – 20 - 23% ВВП [20]. Эти высокие по российским меркам показатели означают, что в среднем отечественный банковский бизнес достигнет уровня восточноевропейских стран, однако для поддержания его конкурентоспособности перед лицом объединенной Европы необходим дальнейший качественный скачок в 2006 - 2007 гг. Возможно, первым барьером, имеющим большой макроэкономический эффект, станет необходимость значительного повышения доли инвестиционного и потребительского кредитования. По оценке, его масштабы сейчас примерно в четыре раза уступают кредитованию текущего хозяйственного оборота и не превышают 3% ВВП. Второй барьер - обеспечение высоких оборотов операций с корпоративными бумагами и масштабное развитие ипотечного кредитования.

      Отечественная банковская система может эволюционировать в двух направлениях. Либо крупнейшие банки посредством концентрации капиталов усилят свои позиции и будут постепенно «выдавливать» своих мелких конкурентов, либо менее крупные и средние банки за счет качественной работы со средним и малым бизнесом смогут выдерживать конкуренцию с крупными «коллегами», а сами системообразующие банки станут более открытыми и конкурентными.

      В пользу первого варианта свидетельствуют  усилившиеся в конце 2001 - 2002 гг. процессы слияний и поглощений, затрагивающие банки первой российской «сотни», а также объявленное рядом крупнейших банков стремление сократить долю операций со своими основными клиентами-собственниками. Кроме того, отчетливо прослеживается региональная экспансия крупнейших московских банков Несмотря на это, пока удельный вес активов кредитных организации Центрального, Северо-Западного и Приволжского федеральных округов во всех активах банковской системы составляет около 90%.

     В то же время структурный анализ банковской системы показывает, что основными «локомотивами» кредитования являются уже не госбанки (Сбербанк и ВТБ), а банки, хотя и входящие в число первых пятидесяти, но не играющие там первые роли (их чистые активы составляют от 350 млн. до 600 млн. долл.). Вместе с тем средние банки (чистые активы - от 50 млн. до 350 млн. долл.) характеризуются меньшей долей кредитов в активах, а многие мелкие банки (чистые активы - меньше 50 млн. долл.) либо работают в экономически не самых сильных регионах, либо обслуживают небольшое число предприятий, фактически осуществляя только расчеты, либо вообще созданы для выполнения отдельных, зачастую весьма специфических функций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение

 

      Таким образом, банковская система государства  представляет собой совокупность операций связанных с движением денежных масс и институтов, организующих это движение. Банковская система обычно включает два уровня: центральный банк, и коммерческие банки, а также специализированные кредитно-финансовые институты.

      Сегодня можно сказать, что в банковской системе России за 15 лет реформ были созданы практически все виды коммерческих банков. Если ранее для банковской системы России было характерно наличие большого числа узкоспециализированных кредитных организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей и обслуживающих потребности этих секторов экономики, то с 1997 г. явно прослеживается тенденция диверсификации банковских операций.

     Но  из всего разнообразия банков многие виды получили пока крайне недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных банках, смешанных (представляющих собой прогрессивный вид, способный сочетать преимущества различных форм собственности), универсальных банках (не по названию или намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, о функционально специализированных банках (инновационных, ипотечных, биржевых и т.п.)

     Тем не менее, несмотря на все стоящие  перед российской банковской системой проблемы, она способна превратиться в самую крупную в Центральной и Восточной Европе, что предопределено масштабами российской экономики. Только инвестиционные потребности в электроэнергетике оцениваются в 5 млрд. долл. в год, 8 млрд. долл. в год необходимы для стабилизации и увеличения добычи нефти и примерно столько же - для развития газовой отрасли. Эти суммы сопоставимы со всем совокупным капиталом российских банков. 

     Практическая  часть

 

      Произведем  расчеты макроэкономических показателей  системы национальных счетов на основе данных для варианта 10:

• личные потребительские расходы – 735 млрд. руб.;
• трансфертные платежи – 36 млрд. руб.;
• арендная плата – 42 млрд. руб.
• амортизация – 81 млрд. руб.;
• единый социальный налог – 60 млрд. руб.;
• ссудные проценты – 39 млрд. руб.;
• доход от собственности – 93 млрд. руб.;
• экспорт – 29 млрд. руб.;
• импорт – 20 млрд. руб.;
• дивиденды – 48 млрд. руб.;
• заработная плата наемных работников – 663 млрд. руб.;
• косвенные налоги на бизнес – 54 млрд. руб.;
• нераспределенные прибыли корпорации – 63 млрд. руб.;
• индивидуальные налоги – 78 млрд. руб.;
• подоходные налоги с корпорации – 57 млрд. руб.;
• прибыли корпорации – 168 млрд. руб.;
• государственные закупки товаров и услуг – 216 млрд. руб.;
• чистые частные внутренние инвестиции – 99 млрд. руб.;
• личные сбережения населения – 48 млрд. руб.;
• совокупная стоимость производственных товаров и услуг всеми отраслями экономики – 1156 млрд. руб.;
• совокупная стоимость промежуточных продуктов - 16 млрд. руб.;
• доходы резидентов страны за границей – 67 млрд. руб.;
• доходы не резидентов внутри страны – 58 млрд.руб;
• дефлятор ВВП – 3,8

     Расчет  ВВП по методу добавленной стоимости

 

      Валовой внутренний продукт представляет собой  совокупную стоимость товаров и  услуг конечного назначения, произведенных  резидентами данной страны на ее территории за определенный период (как правило, за год).

      Резидентами признаются все граждане этой страны, иностранцы и лица без гражданства, проживающие в стране более года..

      Для правильного расчета ВВП необходимо учесть все продукты и услуги, произведенные  в данном году, но без повторного, или двойного счета. Вот почему в определении ВВП речь идет о конечных товарах и услугах. Эти блага потребляются в рамках домашних хозяйств или фирм, и не участвуют в дальнейшем производстве, в отличие от промежуточных товаров.

      Таким образом, исходя из исходных данных

      ВВП = 1156 – 16 = 1140 млрд. руб.

      Расчет  ВВП по методу учета по расходам

 

      Этот  метод исчисления ВВП заключается  в суммировании добавленных стоимостей, созданных хозяйственными единицами  – резидентами в определенной стране. ВВП определяется как денежная оценка конечных продуктов и услуг, произведенных за год, постольку необходимо суммировать все расходы экономических субъектов на приобретение конечных продуктов.

      При расчете ВВП на основе расходов, или потока благ (этот метод называют также производственным методом) суммируются следующие величины:

1. Потребительские расходы населения (С);
2. Валовые частные инвестиции в национальную экономику (I);
3. Государственные закупки товаров и услуг (G);
4. Чистый экспорт (X), который представляет разность между экспортом и импортом данной страны.

      Таким образом, перечисленные здесь расходы составляют ВВП и показывают рыночную оценку годового производства: 

ВВП = С + I + G + Х = 735 + 99 + 216 + 81 + 29 – 20 = 1140 млрд. руб. 

     Расчет  ВВП по методу учета по доходам  или распределительному методу 

      Данный  метод расчета ВВП заключается в исчислении первичных доходов, которые включают оплату труда наемных работников, чистые налоги на производство и импорт, валовую прибыль и валовые смешанные доходы.

        ВВП можно представить как  сумму факторных доходов:

      1. Заработная плата;

      2. Ссудный процент;

      3. Прибыль (в том числе корпораций);

      4. Рента и арендная плата;

      5. Амортизация;

      6. Доходы от собственности;

      7. Косвенные налоги на бизнес.

      Таким образом, ВВП по доходам можно  определить как сумму вознаграждений владельцев факторов производства. При этом, поскольку расчет именно о валовом внутреннем продукте, в него включаются доходы всех субъектов, осуществляющих свою деятельность в географических рамках данной страны, как резидентов, так и нерезидентов. 

      ВВП = 663 + 39 + 168 + 42 + 81 + 93 + 54= 1140 млрд. руб. 

      Расчет  валового национального  продукта 

      ВНП – показывает годовой объем конечных товаров и услуг, созданных гражданами страны, как в рамках национальной территории, так и за рубежом. Если к показателю ВВП добавить разность между поступлениями от услуг факторов производства (факторными доходами) резидентов из-за границы и факторными доходами, полученными нерезидентами в данной стране, то получим показатель ВНП.  

      ВНП = 1140 + (67 – 58) = 1149 млрд. руб.

       Определение реального ВВП

 

      Номинальный ВВП - это ВВП, подсчитанный в текущих  ценах. В макроэкономической теории его обозначают символом PQ.

      Реальный  ВВП - это фактический объем выпуска  продукции, рассчитанный в ценах базисного года.

      Показатель  ВВП в базисных ценах может  за год возрастать меньше или больше, чем ВВП в текущих ценах. И происходит это из-за изменения общего уровня цен в стране. Таким образом, для вычисления реального ВВП необходимо использовать дефлятор ВВП (или индекс цен). Расчет реального ВВП произведем по формуле:

      Реальный  ВВП = Номинальный ВВП : Дефлятор ВВП

      Реальный  ВВП = 1140 / 3,8 = 300 млрд. руб. 

      Определение макроэкономических показателей системы  национальных счетов