Понятие и структура банковской системы в России

Содержание

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение  

      Если  в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации которые выполняют отдельные банковские операции, то обычно говорят о наличии в стране банковской системы. Однако это не совсем так, потому что любая система должна отвечать следующим требованиям:

      • должна содержать все необходимые  элементы в необходимых пропорциях;

      • в ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы;

      • между элементами системы должно осуществляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которая несравненно богаче, чем просто сумма функций ее отдельных элементов;

      •  элементы системы определяют; ограничивают и дополняют друг друга;

      •  как правило, одна система входит в другую, более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою особую функцию.

      Относительно  банковской деятельности эти общие  принципы означают следующее:

      1. В стране в достаточном количестве  имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.

      2. В стране нет:

      • не приступивших к Операциям банков;

      • не предусмотренных законодательством  организаций, осуществляющих банковскую деятельность;

      • кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.

      3. Действует механизм, выполняющий  только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.

      4.  В стране действуют самые различные  экономически целесообразные виды  коммерческих банков и иных  кредитных учреждений.

      5.  Банки и иные кредитные учреждения  в различных формах взаимодействуют:

      • с клиентурой;

      •  с Центральным банком страны и  другими органами государственной  власти и управления;

      • друг с другом и вспомогательными организациями.

      Банковская система в качестве составной части входит в большую систему — кредитную систему страны. А кредитная система – в  экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

      Изучение  банковской системы в курсе экономической  теории является актуальным, т.к. банковская система и ее важнейшая составляющая -  банки и кредитные организации - играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

      Банковская  система через кредит самым тесным образом связана со всеми стадиями расширенного воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в  финансировании капиталовложений и текущего производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма безналичных расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений. Особенно велика роль кредита и банков в международных расчетах.

     Целью настоящей работы является рассмотрение банковской системы, раскрытия ее функций  и структуры. Для раскрытия цели работы нами были поставленны следующие задачи:

• раскрыть роль кредитных отношений в рыночной экономике;
• рассмотреть функции банков и структуру банковской системы;
• определить место и роль денежно-кредитной политики центрального банка в поддержании устойчивости банковской системы, стабильного функционирования коммерческих банков;
• проанализировать формы кредитных организаций и в частности коммерческих банков, рассмотреть их функции и осуществляемые ими операции.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Роль кредитных  отношений в рыночной  экономике 

     В рыночной экономике непреложным  законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. [15]

     Кредит  представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

     Кредит  выполняет важные функции в рыночной экономике. Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.

     Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

     В-третьих, кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

     В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияний фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

     В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы, основные из которых - это коммерческий и банковский кредит

     Коммерческий   кредит   - это кредит предоставляемый  предприятиями, объединениями и  другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме прежде всего путем отсрочки платежа.   В большинстве случаев коммерческий кредит оформляется векселем  Вексель это ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлении срока определенную сумму денег владельцу векселя [26].

     Широкому  использованию коммерческого кредита препятствует то, что он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора; будучи предоставлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты заработной платы и, наконец, он может быть предоставлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют, а не наоборот

     Эта ограниченность коммерческого кредита  преодолевается путем развития банковского кредита [15].

     Банковский  кредит - это кредит предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям организациям и т.п.) в   виде денежных ссуд. Объект банковского кредита – денежный капитал. Банковский кредит обслуживает и накопление капитала, превращая в него сбережения всех слоев общества.

     Для современной рыночной экономики  характерно переплетение коммерческого и банковского кредитов. Это проявляется при кредитовании не только предприятий, но и потребителей [26].

     К другим распространенным формам кредита  следует отнести:

     Межхозяйственный  денежный кредит - предоставляется  хозяйствующими субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитования (выпуск облигаций и других ценных бумаг) предприятий.

     Потребительский кредит - предоставляется частным  лицам на срок до 3 лет при покупке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий реальный процент (до 30 % годовых). Максимальный срок потребительского кредита – три года. Разновидностью потребительского кредита являются долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилья (ипотечный кредит). В России потребительский кредит только начинает развиваться, прежде всего в продаже автомобилей, приобретении и строительстве жилья.

     Ипотечный кредит - предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом предоставления таких ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используется главным образом для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.

     Государственный кредит - представляет собой систему  кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств. Источником средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти.

     Государство использует данную форму кредита  прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета. В результате эмиссии государственных облигаций и их распространения сформировался громадный государственный долг, превышающий в США 3 трлн. долл.

     Международный кредит - представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Международный кредит предоставляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации [15].