Пластиковые карты как современная форма безналичных расчетов

      Раз в месяц владелец карты получает сведения (отчет) о движении средств  на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость совершенных покупок и получения наличных денежных средств в виде авансов, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств — овердрафт — кредит под небольшие проценты. Владелец карты имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течение 25 дней с момента получения отчета либо уплатить лишь часть суммы (не менее 5 ф. ст., или 5% от стоимости покупки) и остаток долга погашать в течение нескольких месяцев, но при этом уплачивая проценты банку.

      Следует иметь в виду, что условия предоставления клиентам потребительских кредитов, в том числе кредитных карт, в разных банках и в разных странах неодинаковы. Более того, различные кредитные карты предоставляют клиентам разный набор услуг. Например, существуют кредитные карты, которыми могут пользоваться на равных правах два владельца (например, муж и жена), есть кредитные карты, требующие обеспечения предоставляемых кредитов.

      Определяя уровень процентных ставок, компания по выпуску кредитных карт взимает  плату за получение наличных с момента их получения, но при этом не начисляет проценты за покупку товаров и их оплату безналичным путем, если полная стоимость покупки оплачивается в течение льготного периода, 25 дней со дня покупки, указанного в отчете.

      Компании  — эмитенты кредитных карт получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карты для оплаты товаров и услуг. Эти организации перечисляют компаниям скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 2—3%, В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых карт в качестве новых платежных средств в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей. Более того, крупные торговые организации в разных странах выпускают в настоящее время собственные кредитные карты. Первые подобные карты стали выпускать в начале 80-х гг. XX в. такие крупные фирмы, как «Маркс и Спенсер», «Дэбенэмз». Нередко кредитные карты торговых организаций выпускаются в обращение по их поручению и управляются банками или кредитными компаниями. Такие «внутренние» кредитные карты можно использовать только к ограниченном числе магазином. Кроме того, ряд магазинов принимает для оплаты покупок только собственные кредитные карты и не имеет возможности (или желания) акцептовать другие карты. Для таких магазинов собственные карты очень выгодны, поскольку обеспечивают стабильных покупателей и ограничивают их обращение к конкурирующие фирмам.

      В последние годы национальные компании по выпуску кредитных карт разных стран стали частью широкой международной сети.

      Таким образом, большая часть кредитных  карт может широко применяться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.

      Можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании кредитных карт, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, тем, что затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карт небольшой частью их владельцев; существует риск жульнического использования карт.

      С позиций эмитента — банка, выпускающего карты обращение, наиболее серьезен вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большей части операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности расчета суммы доходом от использования кредитных карт, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыль к сумме вложенною капитала составляла 29,9%.

     В мировой банковской практике использование пластиковых карт важный источник прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они приносят 10% всего дохода, получаемого этими банками.

     Российские  банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Если рассматривать негативные стороны применения карт, то обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается; во-вторых, высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества.

     Объемы  бумажных документов значительно возросли в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций (более чем вдвое с 1980г.), что, естественно, сказалось на увеличении административных расходов и численности обслуживающего персонала. Для решения этой проблемы необходима дальнейшая электронизация операций в местах продажи.

     Мошенничество — другая серьезная проблема. Общая сумма незаконных операций с чеками и кредитными картами в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в год, причем 20 млн. из них — это незаконные операции с кредитными картами. Убытки «Аксесскард» по этой причине составляют ежегодно 7 млн. ф. ст., а «Барклейзкард» — 8 млн. ф. ст.

     Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карт в  зарубежных странах ведется специальный  реестр таких карт — стоп-лист (stop list). Заметив пропажу карты, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, который рассылает эту информацию всем организациям, принимающим карты. Казалось бы, постоянное ведение стоп-листа решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карт. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, информация о «замороженных» картах доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карту.

     Кроме того, для сокращения сумм ежегодных  убытков от незаконного использования  кредитных карт крупнейшие банки  в середине 80-х гг. XX в. выпустили карты последнего поколения с голограммой, подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карты; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карта автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, применяя сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карт.

     Использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и  престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карты; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубежного туризма.

     Компании  по выпуску кредитных карт организуют шумные рекламные кампании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карт. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг — распространении карт — заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

     Использование новейших платежных средств, в частности  кредитных карт, позволяет банкам существенно снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажноденежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной картой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерной мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

     Анализируя  преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне — на национальном уровне, следует подчеркнуть, что с применением кредитных карт связаны серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние экономику. Например, возможно увеличение денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карт увеличивается примерно на 20—25%), избыток которой ведет к росту инфляции и другим, неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карте и другие подобные меры позволяют контролировать, денежную массу. Например, Казначейство Великобритании устанавливает лимит на получение наличных денег и минимальную сумму платежа (определенного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Применяют и другие меры.

      Механизм  применения карт, о котором говорилось выше, несколько отличается от процедуры использовании платежных, или дебетовых, карт, которые представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным картам в учреждениях розничной торговли. Дебетовые карты используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег, но не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключение составляют случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Владельцы этих карт обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после получения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата. Основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт приведены в табл. № 2.

      Дебетовая карта служит для ее владельца  удобным средством выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карт является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом.

Таблица №.2

Основные  сравнительные характеристики кредитных и платежных  пластиковых карт

      *Если  клиенту открыт в банке текущий  счет с возможностью овердрафта, то он получить ссуду по своей платежной карте в пределах установленного банком лимита по овердрафту. Однако следует иметь в виду, что это не особенность платежной карты, а характеристика функционирования текущего счета с возможностью овердрафта

      ** В России взимаются и годовой  платеж, и комиссионные

Разновидность дебетовых карт – карты, предназначенные  для пользования банкаматами  – электронными банковскими автоматами (Electronic Hanking Machines EBM или Automated Teller Machines ATM), с помощью который можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся, на счете клиента сумм, внести маличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карты для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

   В настоящее  время во Франции, например, насчитывается около 12 млн. карт, в том числе дебетовых 5 млн. Счета, обслуживаемые последними, составляют более 12% количества банковских и почтовых чековых счетов.

   Дальнейшее  развитие преимуществ кредитных  и дебетовых карт, по мнению западных экономистов, проявляется в так называемых исполнительных, или экзекьютшшых, картах. В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемые клиентам. Например, в Великобритании право пользования подобными картами предоставляется лицам, имеющим годовой| доход свыше 20 тыс. ф. ст.

   Чековая гарантийная карта — разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента — владельца карты. Первая чековая гарантийная карта была выпущена в 1964г., сейчас в Великобритании их насчитывается уже 25 млн. Наряду с преимуществами, обусловившими столь широкое распространение чековой гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки. В целом карта ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров, однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карте устанавливается ежедневный лимит — предельная сумма платежа, гарантированная чековой картой. Теперь в Великобритании этот лимит составляет 50 ф. ст., а при использовании кредитной карты для оплаты товара лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты нередко предпочитают пользоваться кредитной картой.

   Преимущества  названных пластиковых магнитных  карт приумножаются при использовании последнего поколения микропроцессорных карт, известных под названием «smart card».