Пластиковые карты как современная форма безналичных расчетов

   Идею  создания пластиковой карты с  одним или несколькими микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70-х гг. XX в. француз Роланд Морено. Микропроцессорную карту называют по-разному: «Memory саrd», «Chip card», «Microcircuit card», «Smart card». Размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карт. Особенностью же микропроцессорной карты является ее способность надежно сохранить, и использовать большие объёмы информации Все электронные карты имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.

      В настоящее время микропроцессорная  карта имеет тот же размер, что  обычная кредитная или платежная  карта, в которую встроены микрочипы — микропроцессоры (отсюда и название карты — микропроцессорная). Увеличенный таким образом объем памяти карты позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также о примерно 200 последних операциях, проведенных с использованием карты. Фактически микропроцессорная карта представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала.

      Микропроцессорные карты имеют в основном 2—3 зоны, одна из которых секретная. На карту  можно нанести также магнитную  полосу, чтобы использовать ее в  уже существующих электронных системах платежей, ориентированных на применение магнитных пластиковых карт. Главным преимуществом микропроцессорных карт по сравнению с обычными картами с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Микропроцессорные карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.

      Кроме того, эти карты располагают энергонезависимой  программируемой постоянной памятью. В память заносится вся необходимая  информация, и она сохраняется  даже после отключения источника  питания. В каждую карту, по существу, вмонтирован небольшой компьютер, управляющий всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами, которые используются для того, чтобы прочесть хранящуюся в карте информацию и записать туда новые данные. Технически уже решен вопрос о возможности блокирования определенных частей памяти микропроцессорных карт от несанкционированного доступа.

      Еще одним важным преимуществом микропроцессорной  карты является возможность совершать  значительно больше видов операций по желанию клиента. Эти карты  еще нередко называют многоцелевыми, или многофункциональными. Действительно, микропроцессорную карту можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карты через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карты, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы «покупательной силы» карты. Первое использование карты в следующем месяце после погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне.

      Существуют следующие виды электронных карт.

      Карты памяти. Это простейшие электронные карты, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом информацию можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карта еще не является по-настоящему смарт-картой поскольку все ее «интеллектуальные» возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может читать и записывать информацию в память карты.

      Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит «логику», что выделяет эти карты в особую группу интеллектуальных карт (от англ. smart). Микросхема смарт-карт представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала 80-х гг. XX в. Основными производителями являются Gemplus (Франция), AT&T (США), Bull CP8 (Франция), Data card (США), Philips TRT (Германия), Solaic/Sligos (Франция), Toshiba (Япония). Микросхемы к ним выпускают такие фирмы, как Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorolla (США), Philips (Германия).

      Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение к возможностям обычной смарт-карты данные карты имеют небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эти карты объединяют в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняют функции часом, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации валют, могут служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности подобных карт.

      Магнитные и микропроцессорные карты различаются  процедурой их обработки. Магнитную  карту при совершении покупки  владелец вставляет в специальное  считывающее устройство (терминал), набирая персональный идентификационный номер (PIN). Терминал печатает три копии чека, в которых расписывается покупатель. Каждый из чеков предназначен для одного из участников сделки (владельца карты, магазина и банка). Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме online за несколько секунд связаться с центральным компьютером и информационном центре. Иногда продавцу требуется дополнительное подтверждение платежеспособности владельца карты, В этом случае продавец связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента, конечный срок действия карты, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Банк, от имени которого выдана карта, соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карты. В конце каждого дня продавец собирает чеки, обработанные на терминале, заполняет депозитный бланк и торговая организация посылает их по почте или представляет в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных за учет векселей переводится на текущий счет торговой организации, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком эмитентом карты по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает платеж от владельца карты.

     Микропроцессорные карты обрабатываются несколько  иначе. Карта вставляется в специальное  терминальное устройство — POS (Position of sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN, а терминал проверяет подлинность и «покупательную силу» карты. Если средств достаточно, то выполняется операция по списанию денег со счета клиента (дебетуется карта) и зачислению средств на счет продавца (кредитуется POS-аппарат). Все это происходит в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержатся в памяти самой карты, нет необходимости в дорогостоящем и отнимающем много времени подтверждении в режиме online каждой операции. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются данные POS-аппарата и которая затем передается в банк. При каждом таком переводе денег на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт. Таким образом, электронные карты значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким картам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.

     Анализируя  проблемы, сопряженные с использованием микропроцессорных карт, экономисты выделяют вопрос их себестоимости. Производственная себестоимость карт с магнитной полосой значительно ниже себестоимости производства микропроцессорных карт. Только после расширения сферы применения микропроцессорных карт их себестоимость может быть снижена.

     По  оценкам английских экспертов, покупная цена микропроцессорной карты составляет 3 ф. ст., обычной магнитной карты — 25 пенсов при условии, что заказ был сделан на одинаковое количество карт. Если же заказ на микропроцессорные карты превышает 1 млн. шт., то стоимость одной карты снижается до 2 ф. ст. и менее. Кроме того, кредитные компании производители и эмитенты карт и банки уже сделали крупные капиталовложения на приобретение, установку оборудования, производство и эмиссию магнитных карт, а также на научные исследования в этой области. Поэтому необходимы дополнительные расходы, связанные с заменой оборудования в пунктах расчетом, банках, компаниях, выпускающих пластиковые карты, подготовкой нового программного обеспечения, модернизацией компьютерных систем, телекоммуникационных линий связи. Учитывая эти и другие разнонаправленные факторы, сейчас достаточно сложно определить эффективность использования микропроцессорных карт. Однако экономисты считают, что за этими картами будущее, поскольку прогресс техники и технологии с каждым годом расширяет возможности использования ультрасовременных проектов, сокращая затраты на их внедрение.

     Разновидностью  многофункциональных пластиковых  карт являются лазерные карты, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее широко лазерные карты представлены в США. Эти карты могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владельца в любой момент и в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карте, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния его здоровья.

     В последние годы практически во всех странах, применяющих пластиковые  карты, возрастает число дешевых  карт с фиксированной покупательной способностью, так называемых Store value — карт, основанных на использовании различных технологических систем. Например, в США, Италии, Франции и Великобритании применяются подобные карты для телефонных переговоров через телефонные аппараты. В Великобритании эти карты основаны на использовании голографической технологии. Общим для этих и других «дешевых» карт является их фиксированная покупательная способность, которую они постепенно переносят на предмет оплаты по частям до полной потери покупательной силы. К числу «дешевых» карт относятся, например, пластиковые карты с перфорацией или магнитной полосой, используемые в качестве ключа от квартиры, номера в гостинице, гаража, дома; пластиковые или картонные карты, служащие пропуском на работу, в библиотеку, проездным билетом на городском транспорте.

     Сегодня клиенты банков обычно имеют набор  карт, которые они могут применять  по назначению. В перспективе множество  используемых в настоящее время  карт будет заменено многоцелевыми  картами, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте.

2 РОССИЙСКАЯ практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт 

     В 1969 г. Dinners Club и American Express подписали с  Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карт этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International, в 1975 г. — с EURO CARD/MASTER CARD, в 1986 г. — с JCB International. Таким образом, специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО «Интурист» стало обслуживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через Внешэкономбанк СССР. В основном это была работа с пластиковыми картами иностранных туристов и бизнесменов.

     В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карт были сделаны и марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением ВАО «Интурист» стал членом этой международной организации (несмотря на то что ВАО «Интурист» не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) нравами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными картами. Ответным шагом Euro Card (позднее Europay International) стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

     С конца 60-х гг. XX в. в нашей стране кредитные карты использовали только иностранные туристы в качестве средств платежа. В 1988—1989 гг. Сбербанк СССР совместно с заинтересованными ведомствами разработал концепцию безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт. По предварительным подсчетам, внедрение данного проекта стоило бы 10 млрд. руб., но он бы окупился в течение одного года.

     В настоящее время кредитные карты выпускаются для граждан России, а также для иностранцев, проживающих в нашей стране.

     Деятельность  российских банков с картами условно  можно разделить на три генеральных направления:

1. работа с международными карточками;
2. выпуск карточек российских расчетных систем;
3. предоставление клиентам собственных карт отдельных банков с полным обслуживанием.

     Сотрудничество  с международными расчетными системами предполагает членство российских банков и соответствующих расчетных системах или партнерство с ними. Фактически первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в систему VISA в 1990 г.

     К эмиссии карт VISA в конце 1993 — начале 1994 гг. при ступили «Инкомбанк», «Мосбизнесбанк», «Оптимум», «Воронеж», а карт EUROCARD/MASTERCARD — «Элмин-банк», «Московский Сберегательный», «Кредит-Москва», с последними картами начал работать и «Менатеп», заключивший соответствующий договор с Мост-банком.

     В рамках ассоциации VISA International карты выпускают 20 тыс. банков — членов VISA. Эти карты с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Europay International — соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек.

     В середине 90-х гг. условия получения российских карт клиентами банков стали заметно более либеральными - под влиянием конкуренции тарифы снижались. Однако их разброс среди банков-эмитентов был достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получал преимущество по одной группе тарифов, но переплачивал за другие услуги.