Пластиковые карточки - современный платёжный инструмент

.Введение

       Пластиковая карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

       Для своей курсовой работы я выбрала  тему «Пластиковые карточки – современный  платёжный инструмент». Выбор темы был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме. Актуальность развития данного средства расчетов подтверждает  тот факт, что в России увеличился выпуск международных и отечественных карт и всё дольше количество человек приобретают пластиковые карты. Пластиковая карта – важнейший  инструмент банковской системы и обыденной жизни. В своей работе я постаралась изложить как можно больше найденной информации.

       Цель  моей работы: рассмотреть пластиковые карты, как современный платёжный инструмент. 

       Задачи  моей работы:

1. Изучить, что такое пластиковая карточка.
2. Исследовать платёжную систему и технические средства.
3. Рассмотреть российский рынок пластиковых карт.

       Моя работа состоит из  3-х глав. Первые две главы посвящены теоретическим  вопросам. В них я рассмотрю  пластиковую карточку, историю её развития, а также платёжную систему, её составные части и технические средства, которые используются при проведении расчетов.

       В третьей главе я рассмотрю  российский рынок, сделаю краткие выводы о развитии российского рынка  пластиковых карт и скажу немного  о его перспективах.

       Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. Нашей стране давно пора вплотную познакомиться с этим “инструментом” не только в столичных городах, но и на всех просторах необъятной России.

       "Пластиковые  деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее  в себя кредитные, расчетные,  депозитные и многие другие  карточки. Помимо вышеперечисленных,  пластиковые карточки используются  в качестве визиток, клубных  карточек, клиентских карточек постоянных  покупателей. Все эти карточки  сделаны из пластика - отсюда и  их название.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Глава 1. Понятие пластиковой карты

       История развития пластиковых  карт, их виды. 

       §1. Понятие пластиковой карты.

       Расчет -  это обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств.  Платеж -  это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов. Под безналичными расчетами понимают платежи, которые осуществляются путем документооборота, в виде материального обращения письменных документов и магнитных записей.  Пластиковая банковская карта является одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения.

         Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Пластиковая карта представляет собой пластину, которая изготовлена из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры: ширина - 85,595 ± 0,125 мм; высота - 53,975 ± 0,055 мм; толщина - 0,76 ± 0,08 мм; радиус окружности в углах - 3,18 мм. Существует ряд международных стандартов, определяющих свойства карточек (физические свойства пластика, размер карты, содержание информации, размещаемой на карточке).  
             На лицевую сторону платежных карточек наносят:  логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. На карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах (на чиповой карточке  находится ещё и микросхема). На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место, которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле помещать фото держателя. Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли, сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.  
              В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации. 
Графическая персонализация - нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института - эмитента, чаще же - нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.  
Физическая персонализация необходима для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации. 
Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16. В платежных системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.  
Эмбоссирование (тиснение) - метод физической персонализации. Эмбоссированные символы - выпуклые, подкрашиваются специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой). Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации персональных данных о держателе кассиром или операционистом, и для переноса персональных данных с карточки на слип (счет-извещение). «Электронные» карточки в соответствии с правилами принимаются только в электронных устройствах (банкоматах, кассовых аппаратах, платежных терминалах).  
При электрической персонализации кодируется магнитная полоса или осуществляется запись информации в микросхему. Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

       Доступ  к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом). PIN -код - персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр (обычно 4 - 6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В качестве альтернативы предлагается использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе (форма кисти, отпечатки пальцев, ладони, записи голоса, радужная оболочка глаза).

       Банк  выдает клиенту карту, с которой  связана определенная сумма. Эту  сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов  клиента, держатель карты может  потратить. Проведение платежа состоит  в том, что при покупке по карте  магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А  банк, получив от магазина соответствующий  документ, списывает со счета клиента  эту сумму в счет магазина. 
Карточки рассматриваются ЦБ в качестве одного из способов сокращения наличных денег в обращении, что поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. 
 
 
 
 
 
 

       §2. Из истории пластиковых карточек.

     Пластиковые деньги (пластиковые карточки) имеют  давнюю историю. Первые карточки появились  в Америке. Соединенные Штаты, как  известно, страна с очень распространенной системой потребительского кредита. Еще  в 1914 г. крупные магазины стали выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен первый предшественник пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первое объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки “Dinners Club” (“Обеденный клуб”).                   Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “ Dinners Club” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “ Dinners Club”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “ Dinners Club”, а тот - с ресторанами.

     Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили  свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в  ресторанах, но и в других местах. Так начали образовываться платежные  системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и  за рубежом создавалась целая  сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом; оборудовался центр, который занимался  обслуживанием (процессингом) пластиковых  карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International. В начале 60-х гг. в США появились пластиковые карточки с магнитной полосой. Впоследствии многие страны в своих банках ввели систему карточных расчетов, и она приобрела международный характер. В 1975 г.  француз Ролан Морено (Roland Moreno) изобрел электронную карту памяти, а чуть позже французская компания BULL разработала и запатентовала смарт-карту (интеллектуальную карту) со встроенным микропроцессором.                  

       §3. Виды пластиковых карт.

       Все пластиковые карты, предназначенные  для расчетов, можно подразделить на личные и корпоративные. Личные карты выдаются банками частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа  их кредитной истории и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. А корпоративные карты выдаются юридическим лицам под их гарантию и обеспечение также после анализа их платежеспособности. При этом пользователями корпоративных карт могут быть и сами сотрудники организации, получившей карту. По функциональному признаку пластиковые карты можно подразделить на несколько групп (см. табл. 1).

       Таблица 1: Основные виды пластиковых карт.¹

     С фиксированной покупательной  способностью (store value) – самые простые карты. На лицевой стороне нанесены: имя изготовителя, фирменный знак изготовителя, имя владельца и идентификационный код. На обратной стороне подпись владельца. Фиксированная покупательная способность.

       Магнитные карты – выглядят также как предыдущие, но на обратной стороне нанесена магнитная полоса, которая может хранить до 100 символов. На полосе нанесены те же данные, что и на лицевой стороне и может считываться специальными устройствами. Магнитные карты появились более 30-ти лет назад. В настоящее время на Западе в обращении находится более 2 млрд. магнитных карт.² 

       Банковская  кредитная карта  – позволяет владельцу отсрочить оплату товаров и услуг. Определяется лимит по ссудному счету владельца. Для карт, эмитированных банком, счет ведётся в банковском отделении, организующем расчеты с использованием кредитных карт. Кредитная карта содержит информацию: платежеспособность клиента, имя владельца, номер счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы системы платежей, голограмму, срок пользования картой и на магнитной полосе – подпись клиента. Операции, которые можно осуществить при помощи карты: покупка товаров, оплат услуг, получение наличных денежных средств. Бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий – услуга, предоставляемая при помощи кредитных карт. Раз в месяц владелец карты получает отчет о движении средств на его ссудном счете. Допускается некоторый перерасход средств – овердрафт. Следует учитывать, что условия предоставления кредитов и наборы услуг   в разных банках и разных странах различные. Использование кредитных карт влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения.

       Дебетовые карты – используются для оплаты товаров и услуг путем списывания сумм с банковского счета плательщика. Главное преимущество этих карт – удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидность дебетовых карт – карты, предназначенные для пользования банкоматами (электронными банковскими автоматами). Карты для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

       Экзекьютивные – выдаются только высокооплачиваемым клиентам.

       Чековая гарантийная карта – используется для гарантии чека клиента – владельца карты. По чековой карте устанавливается ежедневный лимит – предельная сумма платежа, гарантированная чековой картой.

       Микропроцессорные карты (smart cards)- были созданы для увеличения объема памяти и количества операций.

       Преимущества  микропроцессорных карт:

• способность надёжно сохранять и использовать большие объемы информации;
• фактически карта представляет собой электронную чековую книжку, информацию по которой можно считывать с экрана терминала (информацию о владельце, банковском счете, о примерно 200 последних операциях);
• микропроцессорные карты имеют 2-3 зоны , одна из которых секретная. На микропроцессорную карту можно нанести магнитную полосу, но по сравнению с обычными картами она более надёжная;
• эти карты располагают энергозависимой постоянной памятью;
• ещё одним преимуществом является возможность совершать больше видов операций по желанию клиентов.

Виды  микропроцессорных карт:

• карты памяти: память больше, чем у магнитных, при этом информацию можно считывать и перезаписывать многократно;
• смарт-карты: микросхема карты содержит «логику» и представляет собой микрокомпьютер. Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с персональным компьютером 80-х годов. Основные производители: Gemplus (Франция), Philips TRT (Германия), Toshiba (Япония) и др. Микросхемы к ним выпускают: Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorola (США)³.
• суперсмарт - карты: объединяют в себе кредитные и дебетовые карты, а также выполняют функции часов, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации валют, могут служить записной книжкой.