Пластиковые карточки - современный платёжный инструмент

       Глава 3 Современная российская практика, перспективы. 

       §1. Российская практика, собственные карты  российских банков.

       В 1969 г. Diners Club и American Express подписали с Госинтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание карт этих платёжных систем. В 1974 г. соглашение было заключено с VISA International. В 1975 г. - c  Euro Card/Master card и т. д. Таким образом, в СССР через Внешэкономбанк стали осуществляться расчеты с клиентами. В основном это была работа с пластиковыми картами  иностранных туристов и бизнесменов. Первая система пластиковых карт в СССР появилась в 1988 г. ВАО «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим основными правами. А советские граждане получили возможность пользоваться кредитными картами. В 1988-1989 гг. Сбербанк СССР разработал концепцию безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

       В настоящее время  кредитные карты  выпускаются для граждан России, а также для иностранцев. Деятельность российских банков с картами можно  условно разделить  на три генеральных  направления:

• работа с международными карточками;
• выпуск карточек;
• предоставление клиентам собственных карт отдельных банков с полным обслуживанием.

            Перед каждым банком, решившим  заняться «карточным» бизнесом, два пути развития.

1. Предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов – обладателей значительных сумм иностранной валюты.
2. Ориентация на широкий круг лиц, которым карты облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карт.

            Эти два пути не могут быть абсолютно изолированными, так как международные карты можно продавать и за рубли (с последующей конвертацией), а карты отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.

          Из-за высокой стоимости подключения к спринт - сети, обслуживающей электронные карты в России, а также вследствие больших затрат на изготовление и выпуск, электронные карты пока мало распространены в нашей стране. По мере расширения отечественного рынка пластиковых карт, снабженных магнитной полосой и микропроцессором, увеличения их выпуска, возможность несанкционированного использования карт резко снизится, а сфера их применения расширится. Большинство российских карт являются местными, региональными, вследствие чего эмитенты стремятся расширить географию их использования. Исследуя российский рынок пластиковых карт, можно сделать вывод, что на рынке действуют одновременно две группы систем: зарубежные (международные) и отечественные. При этом последние пока не занимают доминирующего положения.

            Подводя итоги рассмотрения развития  российского рынка пластиковых  карт, можно сделать ряд выводов:

1. Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.
2. Особенностью российского рынка пластиковых карт является то, что основные элементы систем платежей это банковские карты. Банки- эмитенты активно конкурируют, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных за пользование ими.
3. Темп выпуска банковских пластиковых карт выше темпа развития инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.)
4. Многие банки идут по пути диверсификации деятельности, сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт.
5. Эмитенты пластиковых карт в России в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и пр.). Таким образом, банки пытаются застраховать себя от возможных потерь, поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования.
6. Большая часть карт, эмитируемых в нашей стране, магнитные (это связано с их низкой себестоимостью). Соответственно банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Вследствие чего переход к электронным картам будет происходить сложно.

       Россия  (и некоторые другие страны Восточной Европы) находится на начальной стадии развития «карточного» бизнеса и обладает уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карт в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карт за рубежом, изучения их преимуществ и недостатков. Знаменателен тот факт, что на российском рынке появились суперсовременные микропроцессорные карты, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.

         Электронные карты могут:

• защитить процесс расчетов от мошенничества;
• устранить необходимость авторизации в режиме online;
• решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории России, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр).

            По мнению представителей деловых  кругов Запада, подписание ряда  соглашений и работа российских  банков по развитию электронных  услуг свидетельствуют о стремлении  нашей страны активно участвовать  в техническом обновлении и  развивать международные деловые  связи.

       Развитие  инфраструктуры по обслуживанию карт создаст предпосылки дальнейшего  развития российского рынка пластиковых карт.

       Однако  следует иметь в виду, что пластиковые  карты международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно, в России потенциальными обладателями таких карт может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных  карт еще меньше, поскольку банки  требуют наличия довольно значительного  остатка средств на счете, а в  случае с кредитными картами - еще  и крупного страхового депозита в  иностранной валюте. Немногие могут  позволить себе «заморозить» под  минимальный процент несколько  тысяч долларов. Поэтому для российских пользователей иметь карту VISA или Master Card – это пока вопрос престижа, а не удобства. 
 

       §2. Пластиковые карты Сбербанка России

       Типы  пластиковых карт Сбербанка России:

• платёжные распространение;
• платёжные овердрафт;
• кредитные.

       А также есть: банковские, дисконтные, идентификационные, страховые, телефонные – чип и другие пластиковые  карты.

Виды  пластиковых карт Сбербанка России:

1. Золотые: свидетельство состоятельности и поддержка престижа клиентов. Есть дополнительные возможности. Например, VISA GOLD.
2. Классические: универсальный платёжный инструмент путешественников и не только.
3. VISA «Аэрофлот»: самые выгодные условия «Аэрофлот – бонус».
4. «Подари жизнь» - золотая карта. Первая карта с благотворительной программой.
5. Электронные: безналичная оплата товаров и услуг в 130 странах мира. Бывают «Студенческие» - для населения, возрастом старше 14-ти лет и «Социальные» - для тех, кто получает пенсию, пособия.
6. Социальные: новые возможности для каждого из нас. Предназначена для тех, кто получает пенсию или пособия.
7. Кредитные: VISA или MASTERCARD: распространяется адресными предложениями банковским клиентам.
8. СБЕРКАРТ: имеет дополнительные возможности. Безупречная система безопасности. Имеется микропроцессор и пароли.

     Сбербанк  России является лидером рейтинга по количеству пластиковых карт в обращении.  

     Таким образом, по состоянию на 1 июля 2009 года

• количество пластиковых карт в обращении составляет 33 938 347 штук;
• количество выпущенных пластиковых карт за первое полугодие составляет 7 173 651 штук;
• количество выпущенных новых пластиковых карт за первое полугодие составляет 4 841 219 штук.

       Лидером по выпуску пластиковых карт,  а также по объемам выпуска  является «Система - Интернэшнл», на её долю приходится 36, 9% выпущенных в России банковских карт, 51, 2% - операций по ним. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Заключение.

     Выполненный анализ использования пластиковых  карт в качестве современного платежного инструмента позволяет сделать следующие выводы:

     1. На международных рынках достигнуты  впечатляющие успехи в реализации  технологии применения различных  видов платежных карт и соответствующих  платежных систем эмитентов и  эквайеров. В России пластиковые  карты как платежный инструмент  переживают период стремительного развития.

     2. Тенденцией развития пластиковых карточек является их интеллектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций.

     3. Наиболее перспективным направлением  развития пластиковых карточек  в крупных городах России является  создание локальных систем мелких  платежей. Одновременно следует  ожидать широкого освоения технологии  интеллектуальных карточек и  стандартов их применения.

       Эмитенты пластиковых карт в России в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и пр.). Электронные карты пока мало распространены в нашей стране.

     Итак, я постаралась изучить и обобщить как можно больше литературы, ответила на поставленные задачи, тем самым  выполнив свою цель: рассмотреть пластиковые карты, как современный платёжный инструмент.   

       Список  использованной литературы:

1. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы: Учебник. – М.:ИД ФБК-ПРЕСС, 2000. –  760 с.
2. Банки и банковское дело: учеб. для вузов/Под общ. ред. А.И. Балабанова.- 2-е изд. - СПб.: Питер, 2007.-448с.:ил.
3. Банковское дело: учебник/ О.И. Лаврушин [и др.]; Под ред. О.И. Лаврушина.- 7-е изд., перераб. и доп.–М.: КНОРУС, 2008.-768с.
4. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки: учебник.- М.: Юрайт, 2004.-325с.
5. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы: учеб. для вузов.-3-е изд., перераб. и доп.- М.: Дашков и Ко, 2003.-429с.
6. Деньги, кредит, банки: учебник/Под ред. проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп.- М.: КНОРУС, 2005.-524с.
7. Деньги, кредит, банки: учебник/ кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008.-567 с.
8. Крейнина М.Н. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник/Под ред. Л.А. Дробозиной. - М.: «Финансы». «ЮНИТИ», 1997.-285с.
9. Тренев Н.Н. Управление финансами: учеб. пособие.- М.: Финансы и статистика, 2003-224с.
10. Финансы: учеб. пособие/Под ред. проф. А.М. Ковалевой.-3-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 1998.-384с.: ил.
11. Финансы: учебник/Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. -М.: Перспектива, Юрайт, 2002.-376с.
12. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учеб. для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики и менеджмента/Под ред. Г.Б. Поляка.- 3-е изд., перераб. и доп.- М.:ЮНИТИ-Дана, 2008.-639с.
13. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник.-2-е изд., перераб. и доп./В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.:ТК Велби, Издательство Проспект, 2006.-720с.
14. Финансы и кредит: учебник/М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева, Т.Н. Кузьменко [и др.]; Под ред. проф. Т.М. Ковалевой.2-е изд., перераб. и доп. -М.:КНОРУС, 2006.-376с.
15. Финансы, налоги и кредит: учебник,2-е изд., перераб. и доп./Под общ. Ред. И.Д. Мацкуляпа.- М.: Издательство ДАГС, 2007.-656с.
16. Финансы предприятий: учебник/Под ред. проф. Н.В. Колчиной,2-е изд., перераб. и доп. -М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2003.-425с.
17. Щегорцов В.А., Таран В.А.Деньги, кредит, банки: учеб. для вузов/Под ред. проф. В.А. Щегорцова. –М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2005.-383с.
18. http://www.cbr.ru