Овердрафт: проблемы и перспективы развития

 в соответствии с поручением Заемщика уведомлять организацию, в рамках зарплатного проекта с которой Банком предоставлена Карта, о возникновении по Счету Заемщика просроченной задолженности по овердрафту.

2.2.5. Расторгнуть Договор и закрыть  лимит овердрафта по Счету  в следующих случаях:

 при нарушении Заемщиком настоящих Правил и действующего законодательства Российской Федерации;

 при поступлении в Банк информации об увольнении Заемщика из организации, обслуживаемой в рамках зарплатного проекта;

 при расторжении договора, заключенного в рамках зарплатного проекта между Банком и организацией, сотрудником которой является Заемщик.

3. Права и обязанности Заемщика

3.1. Заемщик обязуется:

3.1.1. Обеспечить своевременное поступление  денежных средств на Счет в объеме, достаточном для полного погашения задолженности по овердрафту в сроки, установленные настоящими Правилами и Заявлением.

3.1.2. При появлении просроченной  задолженности по овердрафту, уплатить Банку проценты в соответствии с Заявлением Заемщика.

3.1.3. Уплатить Банку проценты  за пользование овердрафтом в размере и порядке, предусмотренными Заявлением Заемщика.

3.1.4. Погасить задолженность по  овердрафту в полной сумме и в сроки, установленные Заявлением и настоящими Правилами.

3.1.5. В случае списания денежных  средств с указанных счетов  Заемщика в валюте, отличной от валюты Счета, настоящим Заемщик уполномочивает Банк произвести конвертацию списываемых денежных средств в соответствии с Тарифами Банка. При этом все риски потерь при осуществлении конвертации лежат на Заемщике.

3.1.6. В случае предстоящего увольнения  из организации, обслуживаемой в рамках зарплатного проекта, погасить задолженность по овердрафту и обратиться в Банк с заявлением о закрытии лимита овердрафта по Счету.

3.1.7. Надлежащим образом соблюдать  все прочие условия настоящих  Правил.

3.1.8. Знакомиться с Тарифами Банка,  Правилами и условиями предоставления овердрафта, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения: размещения информации в структурных подразделениях Банка и/или на официальном web-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.bm.ru.

3.1.9. Самостоятельно отслеживать  изменение остатка по Счету.  Настоящим Заемщик уполномочивает Банк рассматривать факт использования овердрафта как согласие Заемщика с условиями предоставления овердрафта в соответствии с настоящими Правилами.

3.1.10. Уведомлять Банк об изменении  персональных данных (данных документа, удостоверяющего личность, адреса места жительства (регистрации), номеров телефонов, факсов, электронного (почтового) адреса и иных данных) в месячный срок с даты их изменения, но не позднее дня очередной явки Заемщика в Банк.

3.2. Заемщик имеет право:

3.2.1. Совершать операции с использованием  Карты в пределах остатка денежных средств на Счете, с учетом установленного лимита овердрафта, в порядке, предусмотренном настоящими Правилами и Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Москвы».

3.2.2. Вносить наличные денежные  средства или перечислять денежные  средства на Счет с целью направления их в погашение задолженности по овердрафту.

3.2.3. В случае наступления событий,  указанных в подп. 2.1.4 настоящих Правил, отказаться от использования Карты c установленным лимитом овердрафта на новых условиях, обратившись в Банк для расторжения Договора, не позднее, чем за три рабочих дня до вступления изменений в силу.

3.2.4. Обратиться в Банк с заявлением  об увеличении суммы лимита  овердрафта, в связи с увеличением среднемесячной суммы своего чистого дохода.

4. Условия использования и погашения  овердрафта по банковской карте.

4.1. Использование и погашение  овердрафта осуществляется посредством совершения операций по Счету с использованием Карты и ее реквизитов в рамках “Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Москвы»”.

4.2. Заемщик может неоднократно  воспользоваться овердрафтом в  пределах установленного лимита через 7 рабочих дней со дня подписания Заявления Банком при условии отсутствия у Заемщика задолженности по всем счетам, открытым в Банке для учета и отражения операций, совершаемых с использованием банковских карт, а также при условии своевременного погашения Заемщиком задолженности по овердрафту. Своевременным погашением является поступление денежных средств на Счет Заемщика не позднее 22.00 по московскому времени в последний рабочий день срока непрерывной задолженности и/или в день истечения срока действия Карты. В случае поступления денежных средств в Банк после 22.00 по московскому времени, днем исполнения Заемщиком обязательств по Заявлению считается следующий рабочий день.

В случае если информация о поступлении  денежных средств поступила в Банк в нерабочие дни, отражение данной операции по Счету производится в рабочий день, первый после нерабочих дней.

При поступлении на Счет денежные средства направляются в первую очередь на погашение задолженности по овердрафту. При условии полного/частичного погашения задолженности по овердрафту лимит овердрафта восстанавливается на сумму погашенного овердрафта (основного долга). При поступлении денежных средств в размере, превышающем сумму задолженности по овердрафту на дату поступления денежных средств, денежные средства размещаются на Счете.

4.3. Срок непрерывной задолженности  по овердрафту не превышает срока, установленного Заявлением, и исчисляется со дня возникновения овердрафта. Срок непрерывной задолженности также считается истекшим в последний день срока действия Карты. Задолженность по овердрафту должна быть погашена в полном объеме не позднее дня истечения срока непрерывной задолженности. В случае непогашения задолженности по овердрафту по истечении срока, установленного Заявлением, или в день истечения срока действия Карты, задолженность объявляется просроченной и на сумму просроченного овердрафта начисляются проценты, предусмотренные Заявлением.

4.4. В случае списания денежных  средств с указанных счетов Заемщика в валюте, отличной от валюты Счета, конвертация денежных средств осуществляется в соответствии с Тарифами Банка.

4.5. В случае если на начало  дня на Счете Заемщика имеются денежные средства, Банк производит списание находящихся на Счете денежных средств: на погашение задолженности по овердрафту, независимо от наступления окончания срока непрерывной задолженности по овердрафту, комиссий, операционных и иных расходов Банка, осуществленных в связи с исполнением настоящих Правил, процентов за использование овердрафта, процентов за несвоевременное погашение овердрафта, процентов за превышение суммы предоставленного овердрафта (в случае его образования), согласно Заявлению и Тарифам.

4.6. Проценты на сумму овердрафта  рассчитываются Банком по ставке, указанной в Заявлении, за фактическое время пользования овердрафтом: начиная со дня, следующего за днем предоставления овердрафта, по день погашения овердрафта включительно. При этом количество дней в году принимается равным фактическому количеству дней в году, а количество дней в месяце принимается равным фактическому количеству дней в месяце.

Начисление процентов за пользование  овердрафтом производится Банком в день погашения задолженности по овердрафту, а также в последний рабочий день каждого месяца и указывается в выписке по Счету Заемщика.

При этом в случае, если последний  рабочий день месяца не является последним календарным днем месяца, в период расчета процентов также включаются нерабочие дни, оставшиеся до конца месяца.

4.7. Задолженность по овердрафту, непогашенная в сроки, установленные настоящими Правилами и Заявлением, объявляется просроченной. В случае образования просроченной задолженности:

- Карта Заемщика блокируется  до даты полного погашения просроченной задолженности по овердрафту;

- предоставление овердрафта приостанавливается до дня погашения просроченной задолженности по овердрафту в полном объеме;

- на сумму просроченного овердрафта (использованного и не погашенного в срок овердрафта) начисляются проценты за несвоевременное погашение овердрафта, в соответствии с Заявлением. Проценты начисляются Банком за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного овердрафта, по дату её фактического погашения Заемщиком включительно.

4.8. Сумма денежных средств, списанная  Банком со Счета, счетов, указанных Заемщиком в Заявлении, а также иных счетов Заемщика, открытых в Банке, направляется:

- в первую очередь: на возмещение операционных и других банковских расходов, комиссий;

- во вторую очередь: на уплату процентов за превышение суммы предоставленного овердрафта (в случае его образования);

- в третью очередь: на уплату процентов за несвоевременное погашение овердрафта;

- в четвертую очередь: на уплату процентов за пользование овердрафтом;

- в пятую очередь: на погашение суммы овердрафта, превышающей лимит овердрафта (в случае его образования);

- в шестую очередь: на погашение суммы предоставленного овердрафта (основного долга).

5. Прочие условия

5.1. Правила составлены и подлежат  толкованию в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также правилами Международных Платежных систем.

5.2. Иски, возникающие в связи  с исполнением настоящих Правил, подлежат рассмотрению в установленном законодательством Российской Федерации порядке и предъявляются в суд по фактическому месту нахождения Банка либо его обособленного подразделения, в котором Заемщику была предоставлена Карта. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.

5.3. Действие настоящих Правил  для Заемщика и Банка прекращается после завершения всех взаиморасчетов между сторонами.

В случае если осуществлено оформление Карты, используемой Заемщиком в рамках зарплатного проекта, на новый срок, овердрафт автоматически продлевается на новый срок действия Карты. В случае если клиентом осуществлено оформление дополнительной карты на свое имя (со сроком действия отличной от основной), при окончании срока действия основной карты (до её перевыпуска) лимит овердрафта автоматически продлевается в соответствии со сроком действия дополнительной карты.

5.4. Действие настоящих Правил  для Заемщика и Банка автоматически продлевается на следующий срок также в случае, если ни одна из сторон не заявила в течение 45-ти календарных дней до окончания срока действия Карты о желании расторгнуть Договор в рамках настоящих Правил.

5.5. Банк не несет ответственности  за невыполнение или несвоевременное выполнение условий настоящих Правил в случае технических сбоев (отключения/повреждения электропитания и сетей связи, сбоев программного обеспечения Процессингового центра, технических сбоев в работе Платежных систем), некорректного/неполного указания Заемщиком реквизитов при перечислении средств на Счет, возникновения обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор), а также невыполнения (нарушения) Заемщиком требований настоящих Правил.

В случае нарушения Заемщиком настоящих  Правил и действующего законодательства

Российской Федерации Банк вправе заблокировать Карту и приостановить проведение операций по Счету.

5.6. Стороны согласны признавать  данные электронной авторизации, выписки по операциям, совершенным с использованием Карты или ее реквизитов, а также иные документы, полученные из платежных систем в бумажном или электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров.

5.7. Договор может быть расторгнут Заемщиком путем подачи в Банк соответствующего заявления, при условии исполнения сторонами своих обязательств по Договору. Погашение Задолженности осуществляется не позднее 45 дня (включительно) со дня подачи Заемщиком заявления о расторжении Договора и закрытии лимита овердрафта.

Рассмотрим пример.

Остаток денежных средств на расчетном  счете предприятия (ИП) на утро составляет 5 тыс. руб. Предприятием (ИП) подписано  соглашение с банком об открытии лимита овердрафтного кредита в сумме 500 тыс. руб. Пользуясь системой Банк-Клиент (либо на бумажном носителе), предприятие (ИП) направляет в банк платежное  поручение на сумму 50 тыс. руб. Денежные средства перечисляются  контрагенту согласно указанной суммы, в том числе за счет открытого лимита овердрафта. В нашем примере возникает задолженность по овердрафтному кредиту в размере 45 тыс. руб., свободный лимит овердрафтного кредита составит 455 тыс. руб.  

В случае поступления на расчетный  счет предприятия (ИП) денежных средств (перечисление от контрагента, внесение наличных), по завершению операционного  дня банка задолженность по овердрафту снижается на сумму поступивших  денежных средств, восстанавливается  свободный лимит овердрафта.

Банк контролирует целевое использование  заемных денежных средств. За счет овердрафта производится оплата текущих платежей согласно вида хозяйственной деятельности предприятия: выплата заработной платы, перечисление взносов, сборов, налогов, оплата аренды, погашение текущей кредиторской задолженности, предоплата поставщикам, подрядчикам. Просроченная задолженность по налогам, перед контрагентами, кредиты и займы не могут быть погашены за счет овердрафтного кредита. Также не допускается покупка внеоборотных активов посредством овердрафтного кредитования.